首先对小周的个性分析发现，他属于保守型投资者，期望的年均收益率在6％左右。另外小周上述几项理财目标期限都比较短，建议小周对现有资产进行如下安排：1万元活期存款，作为应急资金；2万元做一年期定期存款，满足一年后的在职教育深造需要；余下的10万元作为车基金和房基金的初始储备，对该笔基金投资分配安排为：存款55％、债券10％、基金25％、股票10％。
再根据小周理财目标和自身情况，建议小周再对每年108000元的收入进行如下安排：42000元用于追加车基金和房基金，投资分配同上，即储蓄23100元、债券4200元、基金10500元、股票4200元；5000元孝敬父母；5000元旅游支出；5000元购买保险。经过上述安排，小周每年收入还剩下51000元。建议小周再拿出10000元用于财富积累，投资于风险较高的投资品种，如股票或基金。该笔资金一方面用于积累财富，也可以在买车买房时用于弥补车、房基金可能的不足，还可以满足以后结婚等或其它新增理财目标的需要。
经过上述规划，小周每年还剩下41000元可用于日常390 家庭理财
花销，每月的日常开支要控制在3400元左右，即在现在基础上每月削减日常开支1600元。为此，建议小周制订一个节财计划：改变其出门打的消费习惯；选对时节购物、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡等；针对每月／季／年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例，避免将手边现金漫无目的地消费；养成记账的习惯，定期检查自己的收支情况并适时调整。
15．学学就医理财经
如今，尽管人人都说看病贵，但花钱住院、买药的时候却没有多少人想怎样省钱，因为事关健康大事，舍钱免灾为上。但随着医疗改革的进一步深入，看病逐渐成为一种消费行为时，就医理财也就应运而生。
小病及时就诊
头疼发热的小病千万不能硬撑，否则病情恶化，不仅陡增痛苦，而且开销更大。福田某医院肛肠科主任说，很多便秘、便血的肛肠疾病刚开始时通过一般门诊花几十元就能治愈，但如果患者疏忽到病情恶化成肛瘘，则至少要花几千元，病人吃苦头不说，钱也花得冤。
恰当选择医院
有些患者凡病总喜欢跑综合性医院，并且要选择等级高的大医院，挂专家门诊。而一般来说，综合性医院的挂号费和医药费都比区级医院高。有关专家提醒：小病或者已经确诊的疾病最好去社区服务机构或者区级医院，不但391 节省了挂号费和医药费，同时也节省了候诊时间和交通费。
充分信任医生
当医生给病人开一些价格便宜的国产药物时，很多有经济条件的病人认为医生没有尽力，而建议医生开昂贵的“特效药”。有专家提醒，目前许多进口药其实与国产药在疗效上没有多大区别，相反很多进口药可能不适合中国人的身体状况，不恰当的使用可能会出现过敏反应。与此同时，另外一些患者认为医生开的药方是在宰病人，常常不按医生的处方抓药，导致药不对症，贻误病情。专家提醒，正规医院都明码标价，不会出现医生故意宰人现象，患者除了恰当选择医院，还要充分信任医生。
巧用健康热线
目前，不少医院都开通了健康咨询热线，当市民出现身体不适时，可以先打个电话咨询一番，不但可节省挂号费，确实需要上医院时还避免了“病急乱投医”的错误，对患者显得更为方便。
诊疗过程固定
一些疾病需要复诊、住院治疗。固定在一家医疗机构的好处是：既能保证治疗、服药的连续性，又能节省更换医院的挂号、检查等其他费用。而且一家医院的医生在开药时往往会根据病人病情的好转情况适当减少用药量。这样既利于治疗，也为病人节省了很多额外费用。
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家庭理财
常备保健书籍
对于感冒头疼等小病，自己就可以到药店买些非处方药服用，或者运用一些科普书籍上介绍的方法自疗，省钱又省心。
投资体育锻炼
健康专家洪韶光认为：生病总是件痛苦事，最好的“就医理财”方法就是投资体育锻炼，健身保健，预防疾病才是省钱的根本。
16.%美国人这样教孩子理财
3岁时，教他们辨认硬币和纸币的区别；
4岁时，让他们知道每枚硬币是多少美分，能够买到多少东西；5岁时，要他们知道基本硬币的等价物，告诉他们钱是怎么来的；6岁时，他们就能够找到数目不大的钱，能够数大量的硬币；7岁时，让孩子懂得看价格标签；8岁时，让孩子知道要赚钱必须通过工作，还可以把钱存在银行里；9岁时，让孩子制定简单的一周开销计划；10岁时知道每周节约一点钱，以备大笔开销使用；11岁时知道购物时比较价格；12岁懂得使用银行业务中的术语并学习计划两周的393 开销。
17．中国人这样教孩子理财
1)让他自己付款
妈妈：白敏儿子7岁
孩子从6岁就开始拿零花钱了。我给零花钱的标准是，几岁，每周就给几元，所以现在他7岁了，每周可以拿到7元。从他一开始拿零花钱起，我就和他约法三章，零用钱的1/3必须是放进小钱罐里的。我给他买了一个邮筒型的钱罐，每次放零钱进去的时候，他都会说，我又寄出2元了。
孩子必须的东西，由我来付款，例如衣服、鞋子、食品、上学用品等。对于他自己想要的东西呢，例如玩具、糖果、时髦小玩意那些，对不起，你得自己付款。为什么呢？因为这样的话，他才会去衡量到底他买回来的那件东西是否真的有用、有价值，而不会冲动地买回来，而浪费钱。
有一次他看见一件他很喜欢的玩具，他询问我是否可以给他买。我说，当然可以，你自己有钱。结果，他并没有买，因为他算了算，花70元去买那个玩具回来，意义不大。他知道自己的零花钱得来不易，所以呵护有加！
2)把储钱当作游戏
妈妈：温女士女儿5岁
女儿才5岁，我想太早向她灌输理财的观念她未必懂，394 家庭理财
但我从小就以游戏的方式引导她养成储蓄的习惯。
首先，我会先带她到商场，挑一件她很希望得到的东西，例如这次她看中了一双粉红色小皮鞋，我们先把价格记下来。回家后，我们一起做一个储蓄罐，可以利用一些用过的饮料罐，把它弄得漂亮一点。然后共同写一张储蓄进度表，像那双小皮鞋是180元，根据孩子的零用钱数量和孩子的耐心程度，我决定赞助100元，由孩子来储存剩下的80元。所以，储蓄进度表上，100元已经被划掉，剩下8个小格子就是让孩子完成了。这样来之不易的礼物，小孩子还怎么会随便就说不喜欢了呢？
3)存大花小
可以把孩子名下的钱和按照一定标准陆续给孩子的零花钱分为三部分：第一部分是大数目的，例如三位数字以上的钱；第二部分是中等数目的，例如两位数字的钱；第三部分是小数目的，例如个位数的钱。
告诉孩子，大数目的钱是用来做长远打算的，例如读书，然后带着孩子到银行，帮他把这笔大数目存起来；而第二部分呢，可以告诉孩子，这是给你买自己喜欢的用品的，但如果遇到价格较高的商品时，可以适当和父母商量，由父母“财政拨款”一部分，孩子自己存另一部分；第三部分是日常零用钱，最多一周给几元，可以让孩子买点零食或小文具等。总之，既不能把孩子培养得过于吝啬，也不能让他变成一个金钱至上的拜金主义者，而是让395 孩子在接受理财教育中，学会运用金钱和正确对待金钱。
4)干家务赚零用钱
爸爸：周诚儿子10岁
我很少给儿子零用钱，因为我希望他养成节约、不乱花钱的习惯。但是，我愿意让他知道，钱是要靠劳动获取的。所以我会告诉他，如果你帮家里干一些家务活，爸爸会付给额外的劳动报酬。
现在每星期，他会很主动地帮助妈妈打扫卫生，清洗卫生间，整理厨房，一开始他的工作效率很低，我们只付给他3元的零用钱，现在他已经越来越熟了，报酬会相应增加。我不担心有一天他有自己的收入了，而不再干家务活，因为在劳动的过程中，他知道了父母平时既要上班，回来还要照料家庭是件非常辛苦的事情，而他感觉能帮助我们分担，是一件非常开心的事。
5)让孩子了解你挣钱的方式。如果有机会，可以带孩子一起到你工作的地方参观一下，让他体验一下挣钱是多么的不容易。假如你是自己开小店的，应该让孩子在你的店铺里呆上几天，让他看看，买出一件商品是多么不容易的事情，从而让他知道，钱来之不易。
6)放假期间，可以让孩子打零工。孩子通过劳动，能体会到父母养家的劳累。最重要是让他知道，获得金钱的合法途径就是劳动。
7)让孩子学记账。让孩子学会记账，是要他明白家庭396 家庭理财
里的开销和支出情况，能长久坚持下来的孩子，长大后会变得精细而有条理。
8)教孩子把零钱装进储蓄罐。当孩子有几元，几角，或者几十元的时候，引导孩子把零钱放进储蓄罐里，并养成习惯，久而久之，当有一天孩子发现钱罐里原来有数目不少的钱时，他会觉得很惊喜，这时告诉他，他的存款可以帮他实现一个大心愿的话，更容易帮他建立起储蓄抗风险的理财观念。
9)和孩子一起筹划家庭的金钱计划。例如假设家里要过一个重要的节日，和孩子一起商量怎么在有限的时间内安排，哪些东西是必须买的，哪些东西是次要的，该花多少钱，怎么购买。并让他自己设计一张预算表，从中引导他如何规范花钱的方向及适度使用钱财。
二、储蓄
1．储蓄理财“5W”原则
“5W”原本是一句新闻专业术语，代表新闻的五个要素。其实，随着人们理财观念的增强，居民不妨按照“5W”原则，对自己的银行储蓄存款进行合理安排。
为什么要存款(Why)%
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也就是存款的用途，一般情况下，居民存款的目的无非是攒钱应付日常生活、购房、购物、子女上学、生老病死等预期开支。存款之前应首先确定存款的用途，以便“对症下药”，准确地选择存款期限和种类。
存什么(What)%
日常生活的费用，需随存随取，可选择活期储蓄。对长期不动的存款，根据用途合理确定存期是理财的关键。
因为，存期如果选择过长，万一有急需，办理提前支取会造成利息损失；如果过短，则利率低，难以达到保值、增值目的。对于一时难以确定用款日期的存款，可以选择通知存款，该储种存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天和七天通知存款，其利率远高于活期存款。
什么时候存(When)%
利率相对较高的时候是存款的好时机；利率低的时候，则应多选择凭证式国债或中、短期存款的投资方式。
对于记性不好，或去银行不方便的客户，还可以选择银行的预约转存业务，这样就不用记着什么时候该去银行，存款会按照约定自动转存。
在何处存(Where)%
如今银行多如米铺，选择到哪家银行存款非常重要。
一是从安全可靠的角度去选择，具备信誉高、经营状况好等基本条件，存款的安全才会有保障。二是从服务态度和398 家庭理财
硬件服务设施的角度去选择。三是从储蓄所功能的角度选择，如今许多储蓄所在向“金融超市”的方向发展，除办理正常业务外，还可以办理交纳话费、水费、煤气费及购买火车票、飞机票等业务，选择这样的储蓄所会为家庭生活带来便利。
什么人去存(who)%
夫妻双方对理财的认识和掌握的知识不同，会精打细算、擅长理财的一方，应作为和银行打交道的“内当家”。
同时，如今许多银行开设了个人理财服务项目，你还可以把钱交给银行的理财中心，让银行为你代理理财。
2.%工薪阶层怎样存款
居家过日子，谁都希望将手中的余钱最大限度地保值增值。尽管存款利息一降再降，投资渠道日渐丰富，但银行存款仍是我辈工薪阶层最重要的投资保值渠道，存款方式选择恰当与否，不仅关系到用钱时取款的方便，更直接影响到利息收入。
1)国有专业银行有实力、信誉好、服务完善、安全性好、不会损害储户利益。开办通存通兑服务的银行，一折在手，走遍全城甚至全国。每次存取款，尽量选在有电视监控的网点办理，以免碰上短款或假币，万一发生矛盾也好有个证明。
2)存款时注意保护自己的合法权益。由于银行利率经常变动，存款的档次、品种不同，利率也不同。每次存取399 款时都应认真核对存款利率和金额，检查存单上银行公章、经办人私章是否齐全，同时选择合适的密码，防止存款被盗取冒领。
3)活期存款利率低，定期存款提前支取时麻烦且要损失利率，可以两难取其优。每月将余款存一年定期，这样一年滚动存款下来，每个月都有到期的存款，使用时十分方便，也避免了国家调整利率时的利息损失。碰上股市火爆或需要购买大件时，若到期存款不足，则支取存期最短的存款，以使利息损失降为最少。
4)选择银行开办的定期一本通存款方式。可将不同存款期限的存款存在一本存折上，既避免遗失又可到期自动转存，避免了利息损失。
3.%存钱要找“小门道”
一笔10万元的存款，既可以享受到活期的便利，又能拿到比活期多出一倍的利息。
每天工作繁忙的张女士很少有时间去银行做活期存款转定期的业务，虽然全家四口有五六个存折，存款总额也能达到10万元左右，但各存折几乎全都是“活期”账户。
张女士告诉记者，她也知道定期比活期的利息高，可是全存成定期，要用的时候太麻烦，按比例存吧，又把握不准到底存多少定期、多少活期合适，干脆就让存款以“活期”趴在存折上算了。
其实，现在像张女士这样做的人不在少数。不少人认400 家庭理财
为，现在银行活期、定期的利率之间相差不多，存不存定期也无所谓。不过，记者近日了解到，目前京城许多银行都开有账户的理财业务，可别小看了这简单的账户理财，不用您缴纳任何手续费用，也不用储户花时间跑银行，一笔10万元的活期存款，经过简单“理财”，一年就能多出一倍的利息。
光大银行总行营业部有关人士以光大阳光卡为例，向记者讲解了这种存钱的“小门道”。
假设张女士平时收入稳定，每月存款除了出出进进的以外，总能保持有10万元的存款，就可以直接到光大网点签订一份《理财通——阳光卡代理理财协议》。在协议中，张女士可以自己设定账户中活定期的比例。假设她将10万元的存款分成1万元的活期放入主账户，9万元的1年定期存入理财账户，那么她得到的利息是10000×0.72％＋90000×1.98％＝1854元，扣除20%的利息税为1483.2元，比10万元的活期存款拿到的税后利息576元[100000×0.72%×(1-20%)]整整高出了907.2元。
