不必强制把收入的多少用于储蓄，懂得怎么花钱过称心如意的日子，才是现代人最重要的课题。
每个家庭的情况都不相同，所以花用的原则不必跟别人比，只要行得通，不会引起争端，就相当理想了。
孩子要求买什么东西时，双方的立场要一致，以免孩子耍花样。
把债款统统加起来看看一共是多少，然后拟订偿还的办法。
尝试了解金钱战争背后所隐藏的真正原因，说不定配偶是对其他事不满而借题发挥。
如果夫妻间常为家用支出问题伤感情，双方先坐下来把全部收入统计一下，沟通决定用钱的原则后再分配，可避免为钱常吵架。每半年检查一次，制定的规划该增删之处应随家庭情况的改变有所调整。
6．建立家庭发票档案
现实生活中，人们常遇这样的尴尬：不小心买了伪劣商品，却找不到索赔的依据；买的东西不合用，却因没有发票而无法退换；家电坏了，却找不到购物发票享受保修待遇，因此建立家庭发票档案十分必要。
购物索要发票：消费者在日常购物时应养成索要发票的习惯，这是消费者的权利，也是自我保护的手段，千万不要因金额小或怕麻烦而放弃，发票是消费者日后解决争379 端，享受售后服务的依据。
发票必须完整：消费者取得的发票必须是税务发票，而不能是商场内部发票或收据，发票上应注明客户名称、日期、商品品种、数量、规格等，盖有商场的财务章，必要时还应注明商品的成分和品牌、产地。
分类存放：将发票按商品种类分为家电、食品、日用品和其他商品，分类存放，便于查找，家电商品的发票应与保修卡放在一起。
定期清理：为防发票越积越多和查找时太麻烦，应定期对发票进行清理，食品、服装类发票三个月清理一次，小家电根据其保修期而定，大家电和房屋、车辆发票则应长期保存。
7．额外收入巧管理
额外收入是每一个家庭或多或少都会有的，如：单位的各种奖金、业余写作的稿费、有奖储蓄或各种彩票的中奖、亲人遗产的继承、亲友馈赠、银行存款利息等等，金额从几元、几十元到上千元不等，不少家庭对固定收入的管理很认真，每月工资怎么花，都有计划，可是对于额外收入的管理就很放松。其实，额外收入也是家庭收入来源的一个重要组成部分，管理好额外收入同固定收入一样重要。那么，家庭对额外收入应如何管理呢？
1)有了大笔收入，若暂时没有明确开销，最好及时专项存入银行，根据家庭消费计划，择期储蓄，如想要买东380 家庭理财
西，但暂时还没时间或没拿好主意，就把钱暂时存个定活两便。因为手中有大笔的钱，平时花起来就随便，就有可能将大钱变成小钱。
2)有了额外收入，可以购买一些必需物品，钱多可以买个大件，钱少也可以买点小物品，选择既有实用价值，又有纪念意义的家什小物，让小钱花得有价值。
3)对于额外收入花起来也要心疼，要将其列入家庭消费计划之中，视为家庭机动收入，支出也要归于家庭特殊支出之类。
4)保证“专款”专用。节约与浪费的区别有时并不很明显，“专款”专用是克服额外收入消费盲目无计划的一个好办法，如稿费，可以用来买些书，订些报刊杂志，进行“智力投资”；还可用于亲朋馈赠，归还“人情债”等等。
5)如有大笔额外收入也可用来做些家庭小投资，以钱生钱。如购买国库券、有价证券，适时也可炒股等等，根据个人爱好和资金多少择“优”投资，利用额外收入赚取额外收入。
8．怎么用外汇钱生钱
以2003年为例，美元利率为45年来最低点，其中一年期美元利率比一年期人民币利率低了一个多百分点。而国内美元、欧元、港币、英镑和瑞士法郎的小额存款利率也应声下调，其中一年期美元利率仅为0.5625%，比一年期381 人民币利率低了一个多百分点。这对于一直以来，大多将外币老老实实地存在银行里吃利息的国内居民来说，回报越来越少，不少人也正寻思着怎样把手中的外汇发挥出最大的价值，却苦于没有找到外汇投资的渠道。如何让在银行吃利息的外汇更好地“钱生钱”，如何选择最适合自己的外汇理财产品？其实，各家银行也为私人外汇谋求出路而设计了不同的理财品种。
外汇实盘买卖
王小姐有亲戚在日本，给她存了相当于10万美元的日元，可是日元的存款利息越来越低，继续存下去已经越来越不合算。后来听了朋友的介绍，王小姐到银行办了一张银行卡，并自动开通了电话银行服务，通过电话银行进行外汇实盘买卖，按国际市场汇率用日元购买美元或港元后存定期，这样就可获得较高的利息。而且，如果王小姐有心炒外汇，还可通过判断国际汇价走势进行外汇买卖，赚取汇差。
外汇抵押贷款
不是只有人民币或者不动产等才可以进行抵押，外汇也同样可以。人们可以将自己的外汇存款抵押给银行，获得银行的人民币融资，一方面可以增加理财资金的来源，另一方面又让外汇资金以曲线方式增加了使用价值。
个人外汇期权交易
外汇期权交易是对一种权利的买卖，权利的买方有权382 家庭理财
在未来的一定时间内按约定的汇率向权利的卖方买进或卖出约定数额的某种货币；同时权利的买方也有权不执行上述买卖合约，这是以外币储蓄业务和个人实盘外汇买卖业务为基础、与国际金融市场期权产品特点相结合的一种全新零售外汇中间业务。
这种外汇交易适合专业的投资者，与股票市场一样，期权交易风险以及投机性较大，同样回报也较之其他中间业务多。市场上的“期权宝”便属此类，工行、中行、招商银行、民生银行以及广发银行都开展了此类业务。虽然银行提供咨询以及理财顾问的服务，但对于一般人来讲，此类投资仍然需要许多专业的知识以及快捷的消息渠道。
外汇结构性存款
外汇结构性存款是最新的银行外汇业务。叶女士是一知名外资企业的财务总监，早年积攒下来不少外汇，以前都是放在银行吃利息，而民生银行推出的“安心理财”却吸引了她，因为这个计划相对平常没有时间管理账户，但又不想让其白白放在银行的叶女士是最适合不过了。该理财计划是指客户将外汇资产存放于民生银行，银行根据客户委托，运用国际金融市场上的投资管理工具进行理财。
委托理财期限两年，委托资产本金300万美元以上，预期年收益率为2.3%左右。具体投资组合为：60%美国国债；40%稳健型结构性产品，其中，30%选择收益递增的结构性存款和与利率区间挂钩的结构性存款，10%选择汇率相关383 的结构性产品。由于风险由银行承担，因此对于客户的投资为最大的保障。相比期权交易，风险较小，但收益幅度也就不如期权大。
9．如何选择和申办银行卡
银行卡按支付功能分为三大类，即借记卡、储值卡和信用卡。
借记卡是需在银行先存钱才可办理的卡片。借记卡是凭密码在POS机上支付和ATM上取现的。与现金相比，借记卡的优点在于其在银行中的余额是有利息的。借记卡易携带又安全，因而深受欢迎。
储值卡是先付款后消费的银行卡，需消费者付钱购买后在特定地点使用。如电话IC卡、Visa国际旅游卡。Visa国际旅游卡可在全球134多个国家的80万台带有VISA标志的ATM上凭密码提取当地货币，并在全球1，250万家商户处签单支付。
先消费后付款的银行卡即国际上使用最多的信用卡，也叫贷记卡。其最大特点是可以凭信用先消费(借钱)，后付款(还钱)，并且享有一定的贷款免息期。与借记卡相比，信用卡签单认帐，享受先消费后付款的便利，解决资金暂时周转困难，合理利用免息期还可帮助持卡人实现聪明理财。
10．持卡理财八注意
各式各样的银行卡在给人们带来理财便利的同时，也384 家庭理财
带来了一定的风险。所以，持卡人应有以下八项注意：
1)领卡时当场检查密码信封，如果信封被打开过，要立即调换。
2)领卡后马上修改密码，最好不用电话号码、生日等易被破译的号码做密码。
3)不要将密码和卡号轻易示人，因为犯罪分子只要知道密码和卡号，即可利用高科技手段提走现金。
4)不可随意丢掉ATM柜员机上的回单。回单上有卡号等信息，如果到了不法分子手里，很容易“克隆”出新卡。
5)身份证和银行卡要分开存放，以防同时丢失。
6)操作时注意ATM柜员机旁是否有摄像头等多余“装置”，“吃卡”及丢卡后要及时挂失、更改密码。
7)注意不要轻信“紧急通知”和“公告”之类的提示，遇此类情况应及时与发卡银行联系，以防上当受骗。
8)在公共场所消费时，收银员还卡后要注意仔细验收，以防别有用心的人调包。
11．申请附属卡的好处
为家人申请附属卡有什么好处，附属卡的账务处理是怎样的？
可以为父母、配偶、子女申请附属卡，把附属卡用作照顾子女留学、实现家庭灵活理财的最佳工具。
一般来说，附属卡与主卡共享同一信用额度，但也可385 以根据实际需要单独为附属卡设定低一些的信用额度，方便您的家庭理财。
附属卡没有单独的对账单，附属卡的所有交易明细统一列示在主卡的对账单上，并统一寄送给主卡持卡人。
信用卡是出境游人士的第二本护照吗？
在海外，信用卡是一个人的信用表征，没有信用卡，简直寸步难行；因此说信用卡是出境游人士的第二本护照虽有过而不失。因此出国最好随身携带信用卡，因为它可以为您带来如下的方便和好处：
1)可免除携带大量现金之不便与风险；
2)可免除兑换当地货币的不便与损失；
3)全球约300个国家和地区，2000多万家商户，近百万台ATM可用；4)用信用卡租车，预订旅馆更方便。
12．什么是循环信用
什么是循环信用？
循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。使用信用卡时，您可以按照自己的财务状况，在每月的到期还款日前，自行决定还款金额的多少。基于自身的理财需要，您完全可以选择部分偿还金额。而应还全额减去所还金额的差值就是循环信用余额。循环信用是一种十分便捷的贷款工具，不仅能让持卡人享有刷卡的便捷，更是轻松理财的好选择。
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什么是免息还款期？
对于消费类交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。例如，招商银行提供的免息还款期最短20天，最长可以达到50天。在到期还款日之前，客户只要全额还清当期应还金额，便不用再支付消费信贷的利息了(预借现金则不享受免息优惠)。
什么是最低还款额？
最低还款额是指持卡人在当期账单中最低需要偿还的金额。使用最低还款额方式还款，您无需一次偿还所有的款项，只需要偿还消费款的10％加上取现金额、各项费用、利息即可。
13．年轻低收入者巧投资
吴小姐在事业单位工作两年，月收入大概在1200元左右，刚刚考上了研究生，今年夏天就要辞职去读书。她的男朋友在部队，开销小但收入不高，1500元左右。吴小姐计划和男朋友在2006年的“八一”结婚。他们现有资产都是银行存款，约有４万元钱。他们的计划是买一套小户型，首付需要３万多元。想先租出去几年，等结婚之前再简单装修一下自用。吴小姐自嘲，自己虽然也是学经济的，但投资意识真的比较保守，毕竟收入有限，不敢贸然投资。她的问题是：什么时候买房子，贷款利息和收回来的租金比哪个更合算一些。另外，像他们这样中低收入的年轻人，什么样的投资会有比较保险一些的收益。吴小姐387 的希望是“不想要求利润最大化，只是希望能安全一些……”
理财建议：
1)逃避风险不如适当承担风险。家庭理财可依据自身风险承担能力，适当主动承担风险，以取得较高收益。例如医疗等项费用的涨价速度远高于存款的增值速度。要想将来获得完备的医疗服务，现在就必须追求更高的投资收益，因而也必须承担更大的投资风险。
2)购房宜暂缓，二手房是首选。2003年北京新房房价已开始下调，随着公房上市政策的改进，又将有大批二手房面世。而有能力购房者已基本购得住房。编者认为北京平均房价近几年将会持续走低，因此当前不宜购房。如欲购房，对于吴小姐这类积蓄不多的新白领，二手房是惠而不贵的好选择。买二手房可用二十年七成组合贷款。留下资金可以消费以提高生活品质，或投资以赚取更多利润。
3)多种投资都可尝试。如果想几年后买房，转换债券是个好的投资方向。这种债券平时有利息收入，在有差价的时候还可以通过转换为股票来赚大钱。投资于这种债券，既不会因为损失本金而影响家庭购房的重大安排，又有赚取高额回报的可能，是一种“进可攻，退可守”的投资方式。另外，吴小姐不妨也在股市中投些钱。虽然短期炒作股票的风险很大，但各国百姓投资的历史却证明，股市长期科学投资是积累财富的最好方式，是普通人分享国388 家庭理财
民经济增长的方便渠道。
4)青年人也需要保障类保险。考虑到吴小姐的男友在部队工作，保障很好，故只建议吴小姐自己买些意外伤害和健康保险。“人有旦夕祸福”，保险既是幸福生活的保障，又是一切理财的基础。
14．替单身贵族筹划“播种期”
理财规划年轻时投1元顶中年后投15元
单身期指从参加工作至结婚的时期，一般为25年。该时期经济收入可能较低且花销较大，成家、买房、买车、添置家庭耐用品是这一阶段主要理财目标。虽然没有多少资金用于财富积累，但是单身期也是开始计划投资的关键时期。因为这时投资1元钱所获得的报酬，等于中年以后投资15元钱的效果。下面以小周为例说说单身人士该如何理财。
小周是深圳一家IT企业的技术骨干，27岁，拥有11万元银行存款，股票2万元，月收入9000元，现在每个月开支在5000元左右。小周的理财目标有：一年后参加在职硕士课程，预算2万元；两年后买一部价值10万元的车；三年后买一套价值35万元的房子，到时采用7成30年按揭供房；每年给父母赡养费5000元；每年自助旅游一次，费用5000元。
财务安全始终是我们在进行理财规划中首先考虑的方面。小周虽然还没有成家，没什么家庭负担，但他是父母389 惟一的孩子。对小周来说，财务安全就是无论小周发生什么不幸的事，都不会让父母为他的财务安全担心，他也不需要为父母以后的基本生活水平担心。为此，建议小周每年用5000元购买传统的人寿保险，保额在30万50万元。
接下来为小周规划其他理财目标。
