(5)准备在何处买(Where)：同一种商品，在不同的地区有不同的质量和价格，其中还有个便利的因素，这些都是需要考虑的。
(6)准备用什么方式买(How)：譬如说，借钱买、用积蓄买、赊买、分期付款、同别人合买。以及卖掉了家中用处不大的东西以后再买，等等。
家庭储蓄获利妙招
(1)压缩现款。比如有的人月工资为1000元，其中500元作为生活费，另外节余500元留作它用，不仅节余的500元应及时存起来生息，就是生活费500元也应将大部分作为活期储蓄，这会使本来暂不用的生活费也“养”出了利息。
(2)少存活期。凡存款，存期越长，利率越高，所得的利息也越多，除作为日常生活开支的钱存活期外，节余的都以存定期为佳。
(3)不提前支取。定期存款提前支取，只按活期利率计算利息，若存单即将到期，又急需用钱，则可拿存单做抵押，贷一笔金额较存单面额小的钱款，以解燃眉之急，如必须提前支取，则可办理部分提前支取，尽量减少利息损失。
(4)续存增息。切莫逾期支取，有的定期存款到期不取，逾期按活期储蓄利率计付逾期的利息，故要注意存入日期，存款到期就取款或办理转存手续。
(5)组合存储。这是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法，如你现有5万元，可以存入存本取息储蓄户，在一个月后，取出存本取蓄的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样，你不仅得到存本取息储蓄利息，而且利息在存入零存整取储蓄后又获得了利息。
(6)月月存储。即12张存单储蓄，如家庭每月的固定收入为2500元，可考虑每月拿出1000元用于储蓄，选择一年期限开一张存单，当存足一年后，手中便有12张存单，在第一张存单到期时，取出到期本金与利息，和第二期所存的1000元相加，再存成一年期定期存单；以此类推，你会时时手中有12张存单。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失，充分发挥储蓄的灵活性。
(7)阶梯存储。假如你持有3万元，可分别用1万元开设1～3年期的定期储蓄存单各一份；1年后，你可用到期的1万元，再开设一个3年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息；这是一种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。
(8)四分存储。若你持有1万元。可分存在4张定期存单，每张存额应注意呈梯形状，以适应急需时不同的数额，即将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元的4张1年期定期存单。此种存法，假如在一年内需要动用2000元，就只需支取2000元的存单，可避免需取小数额却不得不动用“大”存单的弊端，减少了不必要的利息损失。
(9)预支利息。假如有1000元，想存5年期，又想预支利息，到期仍拿1000元的话，你可以根据现行利率计算一下，存多少钱加上5年利息正好为1000元，那么余下的钱就可以立即使用，也就是说，你在存款时留下支用的钱，实际上就是预支的利息，尽管这比5年后到期再取的利息少一些，但是考虑到物价等因素，这种办法，实际上并不吃亏。
家庭储蓄三不宜
(1)储蓄存款不宜集中开1张存单。1张存单金额太大，不仅不安全，如一旦遭遇急用，需提前支取其中的一部分，会因此损失一部分利息，办起来也不如分散开几张存单方便与实惠。
(2)储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起。储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗用后犯罪分子支取。
(3)储蓄存款不宜选择太长的期限。一些人喜欢选择3年或5年期的定期储蓄存款，认为这样利率高。因为目前正处于低息时代，如果选择存期过长，存期内利率调高就会导致减少利息收益。
教懒人巧用认购和申购理财妙招
买基金有认购和申购两种方式，认购就是在基金发行时购买，和买股票原始股有点相似；申购就是基金出了封闭期之后再购买，和在二级市场上买股票一样。不过基金的“原始股”并非股票原始股那么简单。在目前开放式基金日渐增多、基金运作水平良莠不齐的情况下，选择认购、申购方式是有很多技巧的。
(1)认购适合“白马”基金。认购基金时面对的是一只新基金，其未来运作水平究竟如何不得而知。所以，选择认购方式时，必须对所认购的基金进行深入的了解，包括基金的预期投资构成、基金公司的信誉、基金经理资历等，如果你认为这只基金是有潜力的“白马”，不妨大胆认购。因为这里有个费率问题。同样一只基金，认购和申购费率是不一样的。基金公司为了追求首发量，规定的认购费率一般低于申购费率。比如认购5万元某基金的费率为1%，申购费率则为1.5%。
(2)申购可以避免“踩雷”。现在越来越多的人比较青睐以申购的方式来购买基金，因为采用认购方式，万一对基金把握不准，很可能会踩着“地雷”，给自己的投资造成较大损失。而采用申购的方式，可以静观这只基金走出封闭期后的表现，如果基金净值出现下跌，连1元面值都保不住，这时可以采取观望或选择其他更好的基金；如果其净值稳步上升，则可以考虑进行申购，虽然手续费贵些，但毕竟能尽量避免和化解部分投资风险。
(3)“曲线”认购巧变申购。一旦采用认购或申购方式购买基金后，短期内最好不要赎回，因为来回的赎回、申购费率较高。不过目前不少基金公司对旗下基金的转换都有优惠，而且货币基金无论认购、申购还是赎回都免费，要灵活利用好这两个资源。以某基金为例，该公司的货币基金可以转换为股票基金或平衡型基金，转换费率仅为1%，而直接申购这两种基金，申购费率都在1.5%。因此，先用认购或申购的方式购买货币基金，然后再转换成你看好的股票基金或平衡型基金，这样，你花了认购的钱，却达到了申购选基金的理财效果。
巧融资使死物变活钱
一提起银行贷款，人们往往首先想到的是用房产、存单、保单等资产办理的抵押、质押贷款，或者是找企业、公务1提供担保而办理的担保贷款，而对动产抵押贷款却很少了解。
动产抵押贷款是指借款人以其自有或第三人所有的动产(商品、原材料、车辆及设备等)向银行抵押或质押，并从银行获得资金的一种新型融资方式。按照银行的要求，动产抵押贷款的抵押、质押物必须具备所有权明确、容易变现、较长一段时间内价格稳定、便于保存等四个基本要素。
在国外，动产抵押贷款非常普遍，设备、存货、应收账款等动产都可以作为抵押而取得贷款，并且手续简便，费用低廉。我国改革开放以来，随着金融业务的发展，招商银行、民生银行等股份制银行以及部分私营经济发达地区的国有商业银行陆续推出了动产抵押贷款业务。
办理动产抵押贷款的手续非常简单，只要将自己的汽车、货物、设备、首饰等银行认可的物品进行抵押，贷款人就可以轻松获取一定额度的贷款。这种贷款的抵押模式有点典当的味道，但其贷款利率却大大低于典当行的利率。动产抵押贷款多是短期借款，一般不超过远个月，非常适合缺乏抵押资源、具有短期借款用途的中小企业和个人创业者。
中国人民银行进行的一项调查表明，以动产为基础的现代融资方法是解决中国中小企业融资难的有效“处方”。随着WTO过渡期后国内金融业务的逐步放开，信贷营销和服务的竞争将更加激烈，国内开办动产抵押贷款的银行将越来越多，中小企业和个人创业者办理动产抵押贷款也会越来越方便。
理财要学会理性节约
建设资源节约型社会，必然要求在消费领域大力倡导健康文明、节约资源的消费模式，在全社会形成崇尚节俭、合理适度消费的理念。
在一个理性社会里，消费不仅仅是一个人如何花钱的问题，而是如何合理使用资源的问题。我国人口众多、资源短缺，这就决定了任何人在消费时，必须顾及资源的承受能力和经济社会的可持续发展。消费必须以满足人的合理需求为界，不能消费过度；必须以自然资源的承受能力为界，不能涸泽而渔。消费，但不能铺张浪费；即使有足够的财力，但也不能暴殄天物。古人说“俭以养德”，理性节约，是一种科学生活方式。只有人人都树立健康文明、节约资源的观念，那种讲排场、比阔气、相互攀比的消费方式和观念，才会渐渐失去市场。
理财要先认清风险
理财是一项中长期财务规划，尤其强调对风险的有效控制。真正意义的理财，不仅限于勤俭持家，也不简单等同于投资回报，而是人们对生活的一种中长期财务规划，通过对资产、负债的合理安排和运用，达到预期目标。
个人理财更强调对风险的承受、把握和规避。它的根本目的，是为构建安心生活系统。个人的消费行动是由个人的生活质量决定。理财师根据客户的人生计划和需求而提供的种种方案，及在此基础上进行的个人资产的合理安排和运作，是为帮助客户达到或接近他想要的生活质量标准，从而获得终身消费效用的最大化。这就决定了理财活动是一项中长期规划，而不是短期行为。
理财活动应建立在稳健的前提下，理财涉及投资，但不等同于投资，资产增值是理财的重要目的之一，但更重要的是对风险的控制和规避，及对财产或债务的梳理。由于预期收入和支出存在不确定性，将对人生目标的实现产生影响。因此，理财师的任务之一，就是帮助客户分析资产运作中可能存在的风险，并通过多元化的操作来规避和降低，提高收益。
每个人都会遇到意外支出、收入减少等经济风险。例如，家庭成1的生老病死，意外事故的发生，主要经济来源者下岗等情况。对于这些风险，必须有经济上的充分准备。这时，采用投保方式回避和转移风险必不可少。现在，社会保险种类很多，有些人因为对保险不够了解，往往重复支付保险费用。理财师必须明确各种保险类型的特点，要能够为客户进行妥善的保险设计，方为不失其职。
如何选择多样化的理财产品
当前市场，理财产品丰富多样。除了我们较熟知的货币市场基金及人民币理财产品外，券商也推出了集合理财产品。
券商由于受困于这几年经营业绩低迷及之前的委托理财业务的问题，投资人对其推出的理财产品较为小心，其募集额低于预期。招商证券基金宝募集额为13.58亿元，广发2号10亿元，6只产品总共约53.23亿元。
低风险产品的差异化，多样化，其实是非常好的事情。但是，对投资人来说，有了一个新问题：就是我们如何在如此多的产品中作选择呢？我们的建议如下：
(1)明确理财目标及限制，明确承受风险的能力及意8。对投资期限长，风险承受力高的人来说，低风险产品可以适量少投，而多关注资产增值潜力大的品种，如房地产、股市、偏股基金等。而相反，如果不8意或不合适承受太高风险，则可以多投一些低风险产品。
(2)做好资产配置。基本上，低风险产品以其安全性高，流动性好，可以成为资产配置的一个重要方面，建议大家根据自己的情况，多少做些配置。
(3)虽然统一在低风险产品的大家庭中，但各类低风险产品差别其实非常之大，包括风险、收益、流动性等，投资人不可以以一概全，应该详细了解每类产品的风险收益流动性特征，选择合适自己的品种。一般而言，你可以问向你推销低风险产品的人以下几个问题：①该产品预期收益率是多少？收益率的波动情况如何？该收益是有保证的吗？是谁来保证？本金有没有亏损的风险？收益是如何分配的？②该产品可以投资哪些工具？投资限制是什么？③该产品买入后可以随时卖出/赎回吗？有没有提前卖出的惩罚性条款？④该产品费率是如何的？包括一次性的收费及持续性的，如管理费一类的收费。
时尚白领的理财妙招
都市里的时尚白领中消费超前，钟爱名牌，花得比赚得快，常常入不敷出或银行存款寥寥的为数不少。针对这个特定群体的财务状况，某银行理财中心副经理胡植开出了这样一纸普遍性的处方：
(1)建一个个人账本，记流水账，看看钱究竟是流向了哪些方面。或许不看不知道，一看吓一跳，原来很多钱花得很“冤枉”，这样节流起来才心里有数。
(2)到银行办一个存折，而不是卡，强制储蓄。一定要设立一个理财目标，比如说五年后存够多少钱付房子或车子的首期。这样有刺激才有存钱的动力。不过理财目标一定要适中，太小了每个月无法起到督促作用，太大了遥不可及会挫伤积极性。
(3)适当投资，但要防止盲目投资。比如说买一个有升值潜力的小户型，自己住可以节省一笔租房费用，等到有能力买大房子的时候，又可出租。或者购买开放式基金，将钱交给专家打理，自己则不必投入太多精力。同时可以考虑买一些保险，越年轻购买养老保险费用越低，未来又可有保障，钱花得物有所值。
