四是大项支出。例如购大件商品如彩电、电冰箱等。
在家庭收入已经确定的前提下，应该有计划地做到科学开支。除去正常的、必要的开支外，节省下来的钱用于储蓄，一可以解决燃眉之急，二可以支援国家现代化建设。
在人们的日常生活中，夫妻计划家庭开支的办法很多，比较普遍的方法是：夫妻各自拿出一部分收入，作为家用资金，剩下的就是自己的“私房钱”了。从表面上看，这种方式好像很合理，但是，却有不尽完善的地方。因为：家用资金毕竟有限，仅够日常的支出，如果遇到需要购置家电、添衣、旅行等，就必须动用各自的“私房钱”。面对这种现实情况，拿多少，如何用，这时问题就来了。
针对上述这种情况，采取“全部公开，统一计划”，是一个较为妥善的办法。具体的方法是：夫妻各人将每月所得，包括工资、奖金、额外收入等，毫无保留地拿出来，作为共用资金，而在支出方面，将家用、储蓄、购置、各人零用等作出统一的计划和安排。这样，双方就可以对家庭的经济情况一清二楚，夫妻才能不分彼此，同心同德、齐心协力地为家庭出力。
当然，家庭的经济收入、人们的消费观念、市场的商品也在不断地发生新的变化。为了确实做到合理开支、科学理财，必须及时地调整家庭支出计划，持之以恒，从而促使它经常保持科学合理的状态。
合理制订个人理财计划
很多人都习惯了随心所欲地花钱直到囊中羞涩，然后伸长脖子等待着发工资的那一天。他们虽然也会考虑将来，但却从来没有好好地为将来的生活计划过。要把握自己未来的生活，你必须有一个好的个人理财计划。以下的步骤相信会对你大有裨益。
(1)确定目标。定出你的短期财务目标(1个月、半年、1年、2年)和长期财务目标(5年、10年、20年)。抛开那些不切实际的幻想。如果你认为某些目标太大了，就把它分割成小的具体目标。
(2)排出次序。确定各种目标的实现顺序。和你的家人一起讨论，哪些目标对你们来说最重要？
(3)所需的金钱。计算出要实现这些目标，你需要每个月省出多少钱。
(4)个人净资产。计算出自己的净资产。
(5)了解自己的支出。回顾自己过去三个月的所有账单和费用，按照不同的类别，列出所有费用项目。对自己的每月平均支出心中有数。
(6)控制支出。比较每月的收入和费用支出。哪些项目是可以节省一点的(例如下馆子吃饭)？哪些项目是应该增加的(例如保险)？
(7)坚持储蓄。计算出每个月应该存多少钱，在发工资的那一天，就把这笔钱直接存入你的银行账户。这是实现个人理财目标的关键一环。
(8)控制透支。控制自己的购买欲望。每次你想买东西之前，问一次自己：真的需要这件东西吗？没有了它就不行吗？
(9)投资生财。投资总是伴随着风险。如果你还没有足够的知识来防范风险，就应该购买国债和投资基金。
(10)保险。保险会未雨绸缪，保护你和家人的将来。健康险非常重要，如果你失去工作能力，就无法赚钱。财产保险对家庭财产占个人资产比重较大的人尤其重要。
(11)安家置业。拥有自己的房子可以节省你的租金费用。现在就开始为买房子的首期作准备吧。
省钱的十个小妙招
(1)不断从薪水中拨出一部分去存款。
(2)搞清楚你的钱每天、每周、每月流向哪里，也就是要详细列出预算与支出表。
(3)检查、核对所有的收据，看看商家有没有多收费。
(4)信用卡只保留一张，能够证明身份就够了，欠账每月绝对还清。
(5)自带饭菜上班，这样每周可节省几十元的午餐费。
(6)与人合乘或乘公共交通工具上下班，可节省停车费、汽油费、保险费、汽车的耗损以及找停车位的时间。
(7)多读些有关修理、投资致富的“实用手册”，最好从图书馆借，或从因特网下载，省钱。
(8)简化生活。房子不可图太大，买二手汽车，到廉价商店、拍卖场等处购物。
(9)买东西时牢记，这钱花得值不值得。便宜货不见得划得来，贵也不一定能保证质量。
(10)绝对要侃价，你不提出，店家不会主动降价卖给你东西。
女性理财不宜陷五大误区
误区之一：能挣钱不如嫁个好老公
许多女性往往把自己的未来寄托于找个有钱老公，平时把精力都用在了穿衣打扮和美容上，却忽视了个人创造、积累财富能力的提高。俗话说：伸手要钱，矮人三分。许多女性凡事都依赖老公，认为养家是男人天经地义的事情，自己只要管好家就行了。长此以往，必然会受制于人，女性在家里的“半边天”地位也就会发生动摇。所以，作为现代女性，应当不断为自己充电，掌握理财和生存技能，自尊自强，在立业持家上展现“巾帼不让须眉”的现代女性风采。
误区之二：家财求稳不看收益
受传统观念影响，大多数女性不喜欢冒险，她们的理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但是现在物价上涨的压力较大，存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。所以在新形势下，女性们应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多种投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等，以最大限度地增加家庭的财富收益。
误区之三：随大流避免理财损失
许多女性在理财和消费上喜欢随大流，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。比如，听别人说参加某某集资收益高，便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加，结果造成了家庭资产流失，影响了生活质量和夫妻感情。
误区之四：会员卡消费节省开支
女性们对各种会员卡、打折卡可谓情有独钟，几乎每人的包里都能掏出一大把各种各样的卡。许多情况下用卡消费确实会省钱，但有些时候用卡不但不能省钱，还会适得其反。有的商家规定消费必须达到一定数额后才能取得会员资格，如果单单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了；还有一些美容、减肥的会员卡，以超低价吸引你缴足年费，可事后要么服务打了折扣，要么干脆人去楼空，让你的会1卡变成废纸一张。
误区之五：女性适合“当家做主”
中国人的传统是“男主外，女主内”，也就是说女人应当掌握家庭的财务大权。其实，从科学理财的角度来说，夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同，两人的理财水平肯定会有所差异。所以，无论男女，无论收入高低，谁擅长理财，谁就应成为家庭的“内当家”。如果两人互不服气，不妨来一个“擂台赛”，将现金类资产一分为二，夫妻分别理财，一年之后谁的理财收益高，谁就可以理直气壮地“当家做主”。
人生理财的三个阶段
(1)探索期(15～24岁)。此时，可规划买个10年期巨额定期保单，受益人可给父母，以报答养育之恩。另外，在银行要存有半年的最低个人储备金作为基本花费或紧急备用金。
(2)建立期(25～34岁)。这一阶段要注意能省则省，如果夫妇两人均没有住房，那么购买住房是最重要的投资项目。同时，还应在银行存一笔钱以防子女生病、子女入学或意外之需。
(3)稳定期(35～54岁)。此时，可以规划休闲、旅游等较轻松的生活，手头宽裕者，可考虑投资股票、房地产等多元化的理财规划以及买伤退休金保险。在投资理财时，应该首先选择安全性较高的投资方式，尽可能地回避风险，如购买政府发行的债券，是安全性较高、风险较小的投资方式。
家庭理财10点要注意的地方
关于家庭理财，有10点要注意的地方：
一是对钱的问题有分歧时，要坦诚而实事求是地好好讨论，把不满憋在心里，后果可能不堪设想。
二是把债款统统加起来，看看一共是多少，然后拟定偿还的办法。
三是解决共同账户或独立账户的问题。只要意见统一，选择哪一种账户都可以，夫妻也可以两人合开第三个账户，用来支付家庭开销。
四是指定一方负责支付账款、记账、处理投资事宜。
五是要清楚自己的钱去了哪里，即使你的家人是算术高手，你也必须主动查看一下，了解来往账目收支情况。
六是你的配偶间或稍微“挥霍”一下，不要唠叨，双方都应该有可以自主支配收入的自由。
七是购买贵重物品前要跟家人商量一下。
八是不要在他人面前批评配偶的用钱方式。
九是孩子要求买什么东西的时候，夫妻俩的立场要一致，以免宠坏孩子。
十是经常讨论两人的目标，最好选在没有财务问题压力的时候来讨论。
双薪家庭的三种理财形式
双薪家庭常见理财形式有以下三种：
平均分担型。夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存入联合账户，以支付日常的生活支出及各项费用。剩下的收入则自行决定如何使用。这种方式的优点在于，夫妻共同为家庭负担生活支出后，还有完全供个人支配的部分；缺点是，当其中一方收入高于另一方时，可能会出现问题，收入较少的一方会为了较少的可支配收入而感到不满。
比率分担型。夫妻双方按收入比率提出生活必需费用。如一方收入占家庭收入的60%，则提供其收入的远成，剩余部分则自由分配。它的优点是，夫妻基于个人的收入能力来分担家计；缺点是，随着收入或支出的增加，其中一方可能会不满。
全部汇集型。夫妻将双方收入汇集，用以支付家庭及个人支出。这个方式的好处在于，不论收入高低，两人一律平等，收入较低的一方不会因此而减低了他或她的可支配收入；缺点是，这种方法容易使夫妻因支出的意见不一造成分歧或争论。
综合分析，双薪家庭两份收入会造成一些假象，即总觉得自己的薪水花完后还有别人的，结果，多一份薪水不仅没有增加收入，反而多了一份负担。遇到这种情况，配偶双方应该彼此控制不良的消费习惯。最好开立两种银行账户来处理收支。一个是联合账户，即夫妻两人均可提领的账户，夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存入联合账户，用以支付日常的生活支出及各项费用。二是夫妻各自的独立账户，即只有开户者可以使用。开立独立账户的好处是账务清楚，如果有特殊的财务负担，如赡养费或父母生活费等，独立账户也较为方便。
家庭理财宜注意的四大雷区
在中国的个人金融领域，目前只有投资(Investmen)，而缺乏理财(Personal Financ)。当前的个人投资者更多的只是埋头投资，不顾一切地追求利润，而没有对风险、收益、资源、目标进行符合自身实际的综合规划与管理，因而无法获得稳定的资产收益。
现在的投资者经常有四个雷区。
第一个雷区是承担了自己无力承担的风险。比如说50多岁的客户，看起来可能身体不好，在准备养老或看病，因而把资产集中到收入类型上，基金股票只是一种点缀。
第二个雷区是过于规避本金损失的风险，投资于低风险资产，结果无法抗拒通货膨胀对自己资产的侵蚀。对年轻白领而言，在准备买房等重大支出的时候，把钱集中到债券上，随时准备变现这个方案并不适用。需要强调的是，风险承受能力绝不仅仅指客户的心理感受，更受预期目标、家庭责任的限制甚至推动。如果孩子要出国留学，谨慎的家长也可能不得不承担大一些的风险，以换取大一些的利润，否则孩子的梦想就因无财力支持而无法实现。或者将来想养老，预期每年4%的通货膨胀将使此方案无法保值增值。
第三个雷区，很多朋友对保险有不正当的认识，就是把保险主要作为投资工具，而忽视保障作用。如果缺少保障型险种的话，家庭收入创造者一旦出现伤病死亡，家庭经济就会崩溃，买房、留学等梦想就无从实现，贷款买的房子也可能被银行收回，可谓雪上加霜。
第四个雷区就是现在很多投资者追求时髦。投资者在新的东西自己没有弄清楚之前，没有观察一段时间之后就贸然进入。比如信托产品。有的媒体举例说很多老人把信托当成债券来买。信托类似于基金，有本金损失的风险，老人是无法承担这种风险的。它的收益率只是预测的，信托公司并不以自己的资产作为担保，政府担保又不合法。再比如说最近的外汇炒作也比较热门，很多人投入很大的精力。其实从理财的角度来讲，外币更多地起到分散风险的作用。在更多情况下，收益并不是很大。
家庭理财小妙招
(1)学会记账。不要让自己的钱包在不明不白中变空。
(2)减少不必要的开支和负债。即能省就省。
(3)杜绝过度超前消费，合理利用信用卡。
(4)定期定额进行投资，如买基金、国债。
(5)给自己一份保险。理财的根本目的就是未雨绸缪，不要在急需用钱时囊中羞涩。保险，是理财的基础部分。
家庭消费决策知识有妙招
消费决策的内容可以用“六个W”来概括：
(1)想买什么(What)：首先是你要买什么东西；其次，若这种东西有不同的品种，如何选择。
(2)为什么要买(Why)：买东西总出自个人或家庭的某种需要，这种需要是否迫切，是否正常和合理等。
(3)什么时候买(When)：买东西有个时机问题，有的东西要及时买，越快越好；有的东西要看准时机再买，而有的东西晚一点买较为合算。
(4)谁去买(Who)：家里谁有空，谁懂行，或谁方便，然后决定谁去买。
