“这个量大到什么程度呢？当时支付宝还刚刚推出，但每天的交易笔数已经达到了两三万笔，而银行那边每个柜员的日处理能力大概是两百笔左右。也就是说，一天下来支付宝需要银行处理的账务大概需要100个到150个柜员的工作量。这已经完全超出了杭州任何一个储蓄所或者分理处的处理能力。所以，工商银行杭州分行动员了它网点中好几十个储蓄所和分理处来帮助处理支付宝的账目。每天银行都派专人到我们的办公地点来拿我们整理好的支付宝的对账单，然后马上用专车送到各个网点上，让他们分工处理。”马云说。
不过这种情况很快就得到了改观，因为随着支付宝体系电脑与工商银行电脑系统对接的工作完成以后，从支付宝虚拟账户汇入汇出到银行网户的工作也可以实现网上操作了。这除了让银行方面大舒一口长气外，也让支付宝的用户们感到满意。现在除了成交之外，他们已经不必为付钱担心什么，从买家拿货到卖家收钱，关键点已经不是资金的走向，在支付宝系统里，整个过程的理论时间大约只要半天就可以完成。
当然，除了过程的缩短外，马云和他的高层们还有更多的事情要做，那就是银行卡的广度问题。在现阶段，中国的银行体系正处于一个高度竞争的状态之中，除了四大国有商业银行外，还有十大股份制银行，另外还有各地方政府办的地方商业银行，而这些银行都在发行银行卡，进而组成了一个庞大的银行卡体系。这种竞争除了给消费者带来选择多样的好处之外，也给像马云这样的企业带来了巨大的麻烦。他们必须做巨大的工作来覆盖这个体系。
“现在在四大国有银行里除了中国银行以外我们已经全部覆盖了，中国银行主要是因为他们的网银系统问题”，马云说。中国银行的系统比较早，并且都是以省分行为单位采购的，银行自身的系统整合也成问题，支付宝系统当然无法与中行的各个省分行去一个一个地对接，因为那样的话对接点就太多了。“只要他们的系统整合一完成，我们就可以马上与他们对接上，就合作的意愿而言，支付宝与中行的合作已经完全没有问题。”马云说。而十大股份制银行因为起步较晚，银行本身的系统都是划一的，因此使用量大的银行都已经与支付宝对接完毕，进入使用状态。
第三方支付宝
2003年5月，淘宝网站上网；2003年7月7日，阿里巴巴宣布淘宝为自己投资的C2C网站；2003年10月，支付宝投入使用。接着，支付宝就很快脱离淘宝，成为一个独立的公司。
实际上，从一开始马云就没有想让支付宝成为淘宝的一部分。“他想解决的是整个国内电子商务中的支付问题，而不是仅仅想给淘宝找一个支付的解决方案。所以，支付宝必定是要从淘宝中脱离出来的。”支付宝的一位高层说，“脱离淘宝，支付宝才可能成为一个真正的第三方支付平台”。而作为一种回应，已经有一两千家网上商店采用了支付宝作为网上交易的支付工具。
就目前而言，支付宝和淘宝一样，也是一个成本中心。“支付宝现在每天的交易大约在3万到4万笔，每笔交易时间大约为3天，因此，长期滞留在支付宝上的资金大约为1个亿左右。看起来这是一笔很大的钱，难免有人怀疑阿里巴巴会不会动用这笔钱，甚至有人觉得支付宝依靠这笔钱的利息也可以维持运转。可以告诉大家的是，支付宝是一家经过中国银监会批准的第三方担保公司，它的资金流转是受到银监会监控的。因此，我们必须以存款的形式保存这笔钱。支付宝确实与银行有协议，这笔大约1亿元的资金，银行是按协议利息付给支付宝的，但总数每年不过150万元左右。而支付宝的工作人员就达90人，他们每年的工资开支就远远超过这个数字。另外，支付宝大量的资金过户需要付给银行手续费，这笔钱的数字也远远超过利息收入。”支付宝的负责人这样解释支付宝现在是阿里巴巴的一个成本中心的原因。
不过马云和阿里巴巴公司的高层似乎并没有把支付宝的费用看得很严重。与淘宝同样，它是一个免费提供给所有人使用的平台；而且与淘宝一样的是，支付宝免费的原因是因为对支付宝来说，马云认为还没有想好怎样来收钱。马云认为现在阿里巴巴赚的钱足够来支持整个体系的运作，这就足够了，淘宝和支付宝现在更应该想的是如何来创造价值。只要创造了足够的价值，将来不愁收不到钱。
仔细考虑支付宝的价值，我们可以得出结论：它的价值当然首先体现在通过这样一种第三方担保的形式，支付宝在每一宗网上交易中起到了一个解除买卖双方心理负担的作用，使买卖得以轻松地进行。不过它更重要的价值还不仅仅体现在一宗交易上，通过降低每宗交易买卖双方的信用风险，支付宝更重要的是解决了网上小宗交易的最核心障碍，使这种方便的交易形式的瓶颈得到基本解决，从而扩大了网上小宗交易的可适用程度。相比之下，后者才是支付宝的真正价值所在。如果我们用网下的交易来做个比方：支付宝就好像网下交易中的保人。一个买卖双方都信任的保人的出现使他们的交易可以顺利实现，而一个在某乡镇里大家都相信的保人，则可以让这个村里所有的村民之间的交易更为频繁，进而使大家都享受到交易带来的好处。
不过，似乎与每一次的尝试一样，马云首先希望他能带给社会以价值，当这种价值出现以后，他认为还不够，“能不能再多一点”。
再多一点的价值来自于支付宝的赔付体系。
究其实质，支付宝是一家起到担保作用的第三方担保公司。在有了支付宝这个构思之后，马云和他的高层们给支付宝设计的广告词是：“你敢付，我敢赔。”
支撑这个广告背后的是一整套把信用更为强化的想法。除了用支付宝来降低交易风险之外，马云和他的高层们认为既然风险已经被降低到这样的程度，支付宝干脆可以把这种风险全部承担起来。
这里产生的一个疑问是：有了支付宝这样一个工具，网上交易的风险还会存在在哪里？但事实上，支付宝必须面对所有交易中大约2‰或者3‰的纠纷。
我们前面已经说过网上交易的流程：支付宝是一个起到担保作用的第三方，当买家看中卖家的东西以后，把钱打入支付宝，支付宝就通知卖家发货。当买家收货后，支付宝将催促买家在一定期限内验货，卖家的货得到买家的确认后，支付宝再把钱付到卖家的账户上。
这里存在的可能纠纷是卖家发货后买家不确认。而不确认的原因又分几种：一种是买家无诚信想赖账；一种是卖家的货确实有问题；最后一种是卖家的货发出时没有问题，但到了买家手里出现了问题。
支付宝有一整套成形的手段来应付纠纷。对于买家无诚信的情况，支付宝设定了一定的期限，在这个期限里如果买家无付款表示又不提交证据说卖家的货有问题，那么支付宝就会在期限过后把钱自动支付给卖家；如果是卖家的货有问题，那么买家必须提交相关证据，而卖家也有机会提交抗辩证据，支付宝将会做一个判断，决定最后是应该把钱付给卖家，还是让买家退货而把钱退给买家。
而最后一种情况就是支付宝在这2‰或3‰的纠纷中必须要赔付的情况，如果买卖双方都有足够的证据证明，卖家的货发出时没有问题而到了买家手里时就出现了问题，这时支付宝将赔给卖家所有的货款，而把买家的钱退还到他的账户上。事实上，支付宝在两年多的运行中，确实赔付了几十万元钱，其中最大的一笔金额是3万多元。
“我们有六七个人专职处理买家与卖家交易中发生的纠纷问题，他们都是各种商品领域的行家，对买家和卖家提供的图片和说明只要看一眼，就大概知道其中的问题所在。比如说现在交易中投诉比较多的是手机交易中的水货问题，我们处理手机交易纠纷的就是一位行家，他基本知道各种品牌的手机在中国的水货情况，从图片上就可以大致知道一部手机是不是水货。”
“必须告诉大家的是，网上其实没那么多骗子。绝大部分买家和卖家都是很有诚信的。如果有一套机制来约束，这种诚信度就会更高，这从我们支付宝的实践中就可以看出来。事实上，我们打出‘你敢付，我敢赔’的口号时，对赔付金额的估计值远大于现在实际的赔付值。”马云总结说。
虽然支付宝现在在阿里巴巴公司总员工为2500人的结构中只占有90人的位置，看起来是一家很小的子公司，但现在却是阿里巴巴公司中最活跃的，整个公司大约有70%以上的对外谈判和合作，都是通过支付宝公司这个平台进行的。
这其中的主要原因是因为，马云所有尝试解决中国电子商务中资金流和物流问题的努力都通过这个平台来运作。而支付宝在解决资金流问题中，确实也把物流的问题牵扯了进来。
“在有了对买家和卖家的纠纷解决机制以后，支付宝在运行中实际赔付的所有资金实际上都指向了物流。”支付宝的一位高层说。
这其中的原因很容易理解。前面已经提到，交易纠纷的处理机制基本上确保了支付宝只有在卖家有足够的证据说明货从他这里出手的时候是好的，而买家有足够的证据说明货到他手里的时候是坏的时才会出现赔付的情况，而这种情况基本上都是物流在运送货物的时候出现了问题。
即使物流公司承认货物出现问题，它的赔付一般也不会根据货物的价值，而更多地是根据运费的价值来计算的。因此，支付宝的赔付很自然地就牵出了物流。
“目前支付宝已经在它的网页上链接推荐了两家物流公司，但阿里巴巴不会介入物流。我们希望与现有的物流公司合作，把淘宝网和支付宝的业务涉及到物流的那部分打包给指定的物流公司，并以淘宝和支付宝对会员的服务标准嫁接到物流公司去。”马云这样说。
事实上，要求物流公司达到这样的标准并不容易。首先物流价格与服务水平之间有冲突。淘宝和支付宝的用户大多进行的是一些小宗买卖，因此对物流的价格十分敏感，这就限制了支付宝在选择物流公司上不可能用顶级公司，而廉价物流公司的服务水平则达不到淘宝和支付宝的要求。另外，电子商务的遍及范围十分广泛，对物流公司的网络要求很高，在支付宝和淘宝的买卖中，很可能出现贵州某个村里的一个买家向上海的卖家买了一部手机，因此要求支付宝推荐的物流公司有高度发达的网络，使货物可以安全到达。最后，支付宝所涉及的业务都是电子化的，要求物流公司有强大的电脑体系来进行对接。
不过，支付宝手里也有足够的筹码来吸引物流公司与之合作，那就是目前每天高达数万笔的交易，它必然带来强大的物流要求；同时这种交易的增长量更是引人注目，一个着眼于未来的物流公司会重视与的它合作的。
拿什么赚钱？
在淘宝和支付宝两者中间，从表面上看，至少淘宝的赢利前景比支付宝要明确得多。“我们现在面临的诱惑之一是，有不少淘宝的用户甚至要求我们收一定比例的手续费。这些人大部分是卖家，他们中的一部分人认为淘宝只有收费才能形成一个稳定的市场，而他们在里面做生意才会安心；另一部分人则希望通过收费淘汰一批竞争对手，把自己的生意做得更大。淘宝之所以到现在还不收费，是因为我们确实没有想明白怎么收费，其一是我们不想采取与竞争对手一样的收费方式，其二是我们还想把C2C的市场培养得再大一点再开始收费，最后也是最重要的一点，我们想尽量多地为会员创造价值。”
而相比之下，支付宝可能的赢利会存在于什么地方呢？马云的说法是：“做大了一切都好说。”——在6年的阿里巴巴创业过程中，他似乎从来没有担心过利润的来源。
