以控制全局风险为主的决策总行应充分利用内部网络系统，对内部风险进行实时监控，加大总行对个案风险的控制力度。工商银行CM2002（信贷管理系统）上机之后，可以实现与原有CB2000（会计结算系统）的联网，每个企业在工商银行内的资金流行情况都如实反映在网内，房地产企业无论是在武汉，还是在北京就如同在同一个城市内，任何一处发生风险都会在第一时间得到有效控制。CM2002的运用改变了只管全局不管个案的情况，特别是随着跨地区企业越来越多，总行直接监控的作用将更为重要。
对于某一地区的管理银行来说，应利用网络建立与运用房地产金融案例库，以横、纵两条线为主框架，加强对风险案例及应对措施进行收集。横向：对其他城市风险案例及应对措施进行收集，横向进行比较，吸取其他地区的经验教训，有针对性地控制地区的经验教训，有针对性地控制地区内风险。纵向：对房地产金融发展历史进行研究分析，对自身风险案例进行归纳总结，找出一定规律，通过定期开展培训的方式向基层传输风险的规律性和防范风险的方法。
基层行是最贴近市场的信息点，是对防范开发商信用风险、财务风险、假按揭风险、经营风险最灵敏感的点，各金融主体针对开发商发放的贷款实行全过程动态监控，加强贷后管理，已经可以通过网络化的强大的内部管理系统基本实现。
各金融主体的信息传输渠道很早以前就已经建立，但渠道并不畅通。各金融主体为了防范系统风险，纷纷加大总行监控力度，开发全行性信贷管理系统，从下至上的渠道经过几年的努力，已经初具规模，如工商银行的CM2002使总行通对基层行的每笔业务进行监督。问题主要是从上至下的信息沟通渠道不畅，总行对分行的指导力度不够，而分行对基层行的指导作用也没有充分发挥作用。畅通的信息渠道可以有效抑制防范风险与市场营销间的矛盾。而信息流的畅通，必然需要借助于现代化的网络系统进行从组织结构层面到管理体制到技术设施的改善和健全。大多数金融主体内部网络已经建立了好长时间，但对其利用却不到位。应充分利用内部网络、因特网、电话会议、电视会议、传真等现代信息传输工具，加快信息的传输，这对于加快贷款发放速度，提高市场竞争力有相当大的作用。
二、网络时代的房地产金融风险及其防范
在当今的网络时代，房地产金融蓬勃发展，同时房地产金融网络化带来的风险问题也日益显露，其集中的表现在网络房地产银行的金融风险问题上。如同网络房地产银行因其优势备受推崇一样，它的风险问题也同样引起了人们的广泛关注。
1.网络房地产银行的风险考察
网络房地产银行作为依托高科技的金融机构和金融方式，与传统银行相比具有多方面的突出特点，如服务方式的虚拟性、业务运行环境的开放性、业务操作时间空间及方式不受限制性、银行业务运行的无纸化等。这些特点形成了其自身巨大的优势，如便利、快捷、低成本、高收益等。但与此同时，网络房地产银行特点中的负面因素也使其具有极大的风险性，而且，与传统银行相比，其风险呈复杂性和多样性。这主要体现在网络银行的风险性上。有人从业务和技术角度分析，认为网络银行的基本风险包括基于信息技术和技术风险和基于虚拟金融服务形式成生产的业务风险。其中，技术风险主要包括安全风险和技术选择风险，业务风险主要包括信誉风险、法律风险、信用风险、利率风险、汇率风险和市场风险等。有人根据网络银行风险的具体表现，将目前国际国内网络银行的风险归纳为电子扒手、网上诈骗、电脑黑客、计算机病毒、信息污染等。还有人从与传统银行的比较角度，将网络银行的风险主要分为两类：一是网络银行业务的特殊风险，涉及操作风险、法律风险、经营风险等；二是传统银行固有风险在网络银行中的体现与扩大，涉及信用风险、流动性风险、信誉风险、利率风险、汇率风险及国家风险等。
在世界范围内，许多发达国家及联合国有关机构都在对网络银行的风险问题进行研究和界定，出台了相关的法律规范，如联合国国际贸易委员会的《电子商业示范法》、巴塞尔委员会的《电子银行风险管理原则》、美国的《电子资金划拨法》和《统一商法典》等。其中，美国财政部货币总监署发布的《总监手册——互联网银行业务》对网络银行风险的界定较为全面，并具有典型意义。它将网络银行的风险概括为以下九大类。
（1）信用风险。信用风险是指由于债务人未能按照与银行所签的合同履约等造成的风险。通过网络与客户交易，完全没有了人与人之间的实际接触，银行诚实和信用方面的判断愈加困难，核实其抵押品和完善担保协议也会比较麻烦，因而信用风险呈扩大倾向。
（2）利率风险。利率风险是指因利率变化而对银行收益或资本造成的风险。网上银行能从更多的潜在客户群中吸引存款、贷款和其他业务关系，与更多的追求最优惠的利率或条件的客户接触，从而增加了利率风险的可能性。
（3）流动性风险。流动性风险是指银行在其所承诺到期时，不承担难以接受的损失就无法履行这些承诺，从而对银行收益和资本造成的风险。网上银行业务会增加客户存款的不稳定性，使流动性风险的可能性增加。
（4）价格风险。价格风险是指因交易完毕的金融票据价值发生了变化而对银行收益或资本造成的风险。因网上银行业务活动而推出或扩展存款代理、贷款销售或证券化计划时，银行会受价格风险的影响，如果资产的交易非常频繁，那么价格的风险就会增加。
（5）外汇风险。当一笔贷款或贷款组合以外汇计价，或以借入外汇作为资金来源，外汇风险就会产生。当银行做出多种货币的信贷承诺，允许借款者在每个借款期选择货币时，如果其中一种货币受到严格的外汇管制，或者汇率剧烈波动，银行将面临风险。
（6）交易风险。交易风险是指因欺诈、差错、无力提供产品或服务，或在保持竞争态势以及管理信息当中，对银行收益和资本造成的现实和长远的风险。交易风险存在于所提供的每一个产品或服务中，并涵盖着产品开发与交付、交易处理、系统开发以及内部管理环境等。当网上银行的产品没有经过足够的计划、实施和监控时，往往会伴随较大的交易风险。
（7）合规性风险。合规性风险是指银行因违反或没有执行法律、法规的规定或行业标准而对收益或资本形成的风险，其往往最终导致银行名誉受损、业务受限、特许价值降低、扩展机会减少以及履约能力不足等。
（8）战略风险。战略风险是指经营决策错误，或决策执行不当，或对行业、变化束手无策，而对银行的收益或资本形成的现实和长远的影响。这种风险来自一个机构战略目标的整体兼容性，实现目标的经营战略、实现目标的资源以及实施过程的质量等方面。
（9）声誉风险。声誉风险是指负面的公众观点对银行收益和资本的产生的现实和长远的影响。这种风险影响着银行建立新客户关系或服务渠道以及继续为现有客户服务的能力，会使银行面临诉讼、金融损失或者客户流失的局面。
2.网络银行风险的成因分析
网络房地产银行风险的形成原因极为复杂，涉及很多方面，其中的主要原因有以下五方面。
（1）公共网络系统本身技术管理方面的缺陷直接影响到网络银行的安全。网络银行是在全球电子信息系统的基础上运行的金融服务方式，电子信息系统本身的技术与管理的缺陷，直接影响到网络银行的安全。如目前流行的许多操作系统均存在安全漏洞，大多数互联网上信息加密程度不高，电子邮件口令、文件等在传递过程中可能被窥探和截获；计算机网络在运行过程中会因各种技术原因出现系统停机，导致磁盘破坏、数据丢失；防火墙在防止来自发达国家黑客垄断时存在的先天不足等。
（2）网络银行的虚拟性使传统银行的监管功能难以发挥。网络银行完全突破了传统银行的经营模式，特别是不受地域时间上的限制，所有金融业务都以数字化形式在线进行，银行与客户之间的往来全部以不见面的方式进行，各项金融业务在瞬间即可完成。巨额资金不受国界制约实现跨国流通，特别能使那些国际游资更疯狂地、投机性地自由进出，使一国的金融体系实际上成为国际金融体系的分支，而金融监管当局现场检查和非现场监管这种传统的监管方式对银行业无法监视，各类金融产品及其衍生产品的合法性更无从审核。这种情况极易造成由于一国中央银行监管不力而爆发的金融风险，并能很快波及全球，引发全球性金融危机。
（3）网络银行灵活的服务方式本身具有易受攻击性。网络银行是建立在充分开放、管理松散和不设防护的Internet上，其业务操作突破了时间、地点和方式的限制，可在任何时候（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyway）通过快捷的互联网为客户提供服务。网络银行的这种“3A”服务方式，使它更易于受到攻击，受攻击的范围更大，受攻击的方法也更加隐蔽。这往往使网络银行违法者与网络银行犯罪者有机可乘，引发网络银行的各种受攻击性风险。
（4）网络银行的开放性使各当事人之间的关系趋于复杂化。网络银行是借开放式的网络对大众提供服务的，这种开放性使更多的当事人有机会加入到网络银行的业务运营之中，而一系列网络运作的新特点，又使这些当事人的之间的法律关系更趋于复杂化。在这个复杂的关系链中，任何一个环节出了问题，都可能导致网络银行风险的发生。
（5）网络银行立法的严重缺位和不完善导致国家对这种新型经营方式监控不力。网络银行是一种迅速崛起的新型金融产业组织形式、一种极具有活力的经济活动，与之相比法律往往具有滞后性，尚未能对其给予及时、全面地反映。尤其是在我国，一方面，网络银行的业务呈爆炸方式的势头向前发展；另一方面，相关的网络银行立法，特别是规格较高的立法则少之又少，网络银行的许多方面存在着严重的法律空白，处于无法可依的自发状态。在采用传统银行法律体系解决网络银行问题时往往遇到极大的困难，如法律中根本无相关规定、法律规定不明确、法律适用不确切、处理问题的结果有不确定性等。更为重要的是，网络银行立法是网络银行监管最重要、最有效的手段，其严重缺位或不完整，势必导致国家对网络银行监控不力，从而引发各种金融风险。
另外，网络房地产银行所办理的房地产金融业务所涉及的金额数量大、周期长，这样一来，庞大的资金流愈加增加了其风险产生的可能性和规模。
本章小结
在以信息网络化为特征、高度开放的网络经济时代，房地产业对其物业形态、营销方式、融资手段、物业管理的各个方面都作了大规模调整，数字化家园、房地产电子商务、网络房地产银行等新兴的网络化的房地产组织和经营形式日益涌现。
网络时代的房地产金融的集中表现形式是网络房地产银行。网络房地产银行汲取了现代高新的网络信息技术，开展了多种多样、极具创新的房地产金融服务业务，具备了与传统的房地产金融形态所无法比拟的经济特色和竞争优势。
网络时代下，信息网络技术一方面可以用来应对并克服房地产金融中的固有风险，另一方面又给房地产金融业带来了新的风险，这充分体现在网络房地产银行的风险问题上。
