周先生喜好稳健投资，期望年均收益率在5％左右。建议他对现有资产进行如下安排：1万元活期存款，作为应急资金；两万元做1年期定期存款，满足1年后的在职教育深造需要。
余下的10万元作为车基金和房基金的初始储备，对该笔基金投资分配安排为：存款55％、债券10％、基金25％、股票10％。
两成积蓄博收益
根据周先生的理财目标和自身情况，建议他每月开销减到3500元，加上每年5000元孝敬父母、5000元旅游支出、6000元购买保险后，他10.8万元的年收入还剩余5万元。
这部分资金用于追加车基金和房基金，根据周先生的收入和职业前景，投资胆魄可再大一些。
建议将上述投资比例调整为：存款45％、债券10％、基金25％、股票20％，即储蓄2.25万元、债券5000元、基金1.25万元、股票1万元。加重股票投资比例后，这笔可能实现较高收益的财富积累可在将来用于弥补车、房基金的不足，还可以满足以后结婚或其他新增理财目标的需要。
40岁
单亲家庭未雨绸缪
人物简介：张女士，40岁，某公司行政工作，月收入3500元。去年离异，抚养上小学四年级的女儿。
财务状况：108平方米的住房，贷款还剩10万元、期限6年。前夫每月支付女儿700元抚养费。个人资产主要是4万元的银行定期存款和1万元的凭证式国债。
理财思考：每月日常开支2000元左右，偿还住房贷款1700元，这样一来压力太大，且女儿的教育开支也呈不断上升。她打算将现有的房子处理掉，临时租赁或换一套小点的房子。
理财规划——存款还贷压力大减
张女士的理财方式由于过于稳妥，以致出现了“负收益”。她一边支付住房贷款利息，一边将钱存在银行里享受2%左右的低利率，这一来每年的理财亏损有1500元。
张女士现在还贷压力较大，可进行适当“减压”：将手中的5万元定期存款和国债办理提前支取，用于提前部分还贷。调整后，张女士的月还款额就会缩减一半，家庭压力会大大减轻。
教育储蓄利率占优
还贷的压力虽然减轻了，但生活、孩子教育等的压力依然很重，因此张女士有必要将后续收入进行科学打理，在追求相对稳妥的基础上，积极寻求家财的保值增值。目前，张女士缺乏对后续收入的远期规划。如果张女士不积极将各种收入转为高收益投资的话，按目前的收入水平、积蓄能力以及考虑通货膨胀率，到退休时恐怕只能靠喝粥度日了。
张女士不妨为女儿办理教育储蓄。教育储蓄具有利率优惠的优势，1年期、3年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，6年期按5年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率。同时，教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%以上。张女士可以为孩子开立一个6年期的教育储蓄账户，月存270元，到上大学时，这笔2万多元的本息可以派上大用场。
此外，张女士可适当购买定期定额型基金，每月投入固定金额，基金公司会运用基金净值高时买入较少份额、基金净值低时买入较多份额的“平均成本法”来分摊投资成本，使投资风险降低，收益更稳定。这部分资产可作为女儿的教育基金或自己的养老保障基金。
“421”家庭积极理财养老扶幼
独生子女政策动摇了大家庭养老的传统。目前这种现象在各大城市已经非常明显，夫妇俩都为独生子女，上有四个老人需要照顾，下面还有一个独生子女需要抚养，这个就是中国目前的“421”家庭。下面的案例就是这样一个家庭的缩影——“421”家庭更需要理财。
个案资料
赵先生和赵太太在两年前就步入红地毯了，过着甜蜜的两人世界生活，仿佛自己是世界上最幸福的人，整天无忧无虑。虽然有银行住房贷款50万元，但是对于这对新人来说，没有其他的大开支，支付房屋的月供不成问题。可是今年赵太太怀孕并生下了千金甜甜之后，孩子的开销比预想的要大，这对新人就开始发愁了。
另外一个让赵先生头疼的事是赵先生的父亲由于年老，身体不比当年，今年住院就花了近6万元，尽管有医疗保险可以负担一部分，但是自己还是得承担大部分费用。
原来，赵先生和赵太太均为独生子女，他们家属于典型的“421”家庭。赵先生今年28岁，在一家IT企业工作，税后月收入8000元左右。赵太太今年25岁，为一家商业银行的职员，税后月收入6000元。
2004年7月，他们结婚时贷款在北京市内购买了一套当时价格为100万元的住宅。
为了尽量节省利息，双方父母都倾囊而出，首付用了50万元，其余50万元就只能通过银行贷款。赵先生和赵太太都有住房公积金，两人每月分别缴纳1500元和1200元，住房公积金账户上的余额分别为5.5万元和3万元。赵先生利用公积金申请贷款，10年等额本息还款，贷款利率是4.41%，每月还贷5160元。
夫妻俩人由于工作的时间不长，加上结婚、买房和新房装修的大额支出，家里的积蓄非常少，只有近5万元银行活期存款。另外赵先生见老同学炒股票都赚了不少钱，于是也在股票市场上投入了5万元，结果到现在还被“套着”。
赵先生和赵太太的公司都缴五险一金，但两人及父母子女均未投保任何商业保险。平时赵先生喜欢打网球，每个月与朋友往来约支出500元；赵太太每月美容健身费约500元；而全家三口的日常开支杂费也较大，平均每个月家庭杂费（含每月的电费、电话费、物业费、上网费等）1000元，生活食品饮料杂费约1000元，外出就餐费约1000元，每年全家服装休闲等开支约5000元。家庭交通费每年大约1万元。此外，由于夫妇俩的父母均不在北京，因此每年要给双方父母赡养费共1万元。小甜甜1年的开支大概在1万元左右。
家庭财务状况分析
“421”家庭更需要理财
赵先生家庭属于中等收入家庭，两人讲究生活质量，花消比较大，年节余率为11%，家庭积累财富的速度不快。投资与净资产的比率偏低，负债比率和流动性比率都还比较适当。但随着赵先生夫妇父母的年龄增加和女儿甜甜长大，家庭负担将会逐渐增加。而女儿甜甜刚出生不久，不管将来发生什么事情，赵先生和赵太太都希望甜甜能有足够的生活费和学习费。此外，赵先生还是个超级车迷，希望能够在近几年内购置一辆价格为15万元左右的小轿车。
对“421”年轻家庭来说，面临如此的财务压力，可不是一件好事。一向不太在乎平时花消的赵先生和赵太太必须现实起来，尽量在不降低生活品质的前提下节省开支。
现在赵先生和赵太太已经感觉到收入不够，但是面对日益激烈的竞争，在目前的职位上要想提高工资收入非常困难，在这种情况下，他们应该通过理财开辟其他渠道增加家庭的收入，并对现金等流动资产进行有效管理。
家庭理财方案
1.现金规划
公积金账户余额还明年房贷。
赵先生和赵太太的收入都比较稳定，身边的现金留够1个月开支就行，另外留两个月的开支备用，可以以货币型基金的形式存在。
考虑到赵先生和赵太太一直都在交纳住房公积金，目前住房公积金账户余额为8.5万元，因此赵先生应将此款提取出来，其中6.192万元用于归还下年度的住房贷款，剩下部分用于投资。因为赵先生申请的是住房公积金贷款，其贷款利率相对较低，没有必要提前还贷，以后每年年底时赵先生和赵太太的住房公积金账户都有余额3.24万元，因此每年都可以节省还贷支出3.24万元。
2.消费规划
买车计划建议推迟两年。
目前家庭每月的生活食品饮料杂费约1000元，外出就餐费约1000元，这两项开支完全可以压缩1000元，这样每年可以节省1.2万元。
夫妇俩的买车计划，建议推迟两年执行，因为通过住房公积金归还贷款将使家庭的还贷支出减少14.98万元，节省的这笔钱经过两年的稳健投资，再加上目前的股票资产在两年后的终值，赵先生就可以轻松买上自己喜欢的车了。
3.保险规划
家庭不同成员保障需求各异。
赵先生家庭的保障明显不足，这意味着家庭抗意外风险的能力很弱，一旦出现意外开支，将使整个家庭陷入财务危机，甚至危及孩子的成长经费。
因此有必要给夫妇俩及孩子补充购买一些商业保险，主要是寿险、重大疾病险和意外险。
特别是赵先生在IT领域从业，工作较忙容易造成身体透支，而他又是家庭的经济支柱，因此寿险和重疾险对赵先生来说显得尤其重要，建议购买保额10万元寿险和保额10万元的重疾险。
甜甜年龄还小，暂时还没必要投保意外险，主要购买健康险。而赵先生的父母身体不是很好，单位退休福利也不是很好，可以给其父母购买一些医疗保险，赵太太的父母福利较好，应重点考虑意外险和重疾险。
建议赵先生家庭保费每年支出约为1.7万元左右，今年的保费由现有的活期存款支付。
4.子女教育规划
每月定投500元成长型基金。
建议每月定投500元于一只成长型基金上，为甜甜以后的学费作积累。假设成长型基金在未来15年内的平均收益为8%，积少成多，这笔资金在甜甜读大学的时候就可以达到17.3019万元，足够甜甜4年的大学费用。
5.投资规划
每年结余投资混合型基金。
赵先生家庭目前的投资与净资产比率偏低，通过前面的规划，家庭增加了保障，可以有更多资金进行投资。而且赵先生和赵太太都属于风险喜好型的投资者，可以考虑选择风险大、收益较高的投资品种。
由于投资股票风险大，需要时间和精力，不适合工作忙碌且无投资经验的赵先生夫妇，建议将其置换成偏股型基金。
此外，赵先生家每年的结余可以投资于混合型基金，因为这笔钱的主要目的是为家庭意外的医疗费用支出或其他的大型支出备用，同时也可以获取较高的投资收益。以后买车时如果这笔资金没有动用，也可部分用做购车款。
“她时代”理财攻略
在21世纪的今天，女性们忙着工作、忙着赚钱，没有大把时间可以照顾家庭。但是，无论世道如何变化，自身压力有多大，女性朋友都要学会打点自己，打理家庭财务。
都说女性善持家，可是，到了21世纪的今天，又有多少女人能真正持家有道？女性理财时，要想成为人人羡慕的“巧女子”，要学会利用自己的长处，千万莫成“抠门女”和“月光女”。成就“巧女子”有如下窍门。
“抠门女”先要打开心结
节俭是一种美德，但节省过了头，就变成了抠门。在现实生活中，有很多女性朋友会一不小心变成“抠门女”。每个月领了工资就存银行，平时省吃俭用，看到贵的不敢买，看到自己喜欢的东西也不舍得花钱，对待家人的态度更是能省则省，基本无什么浪漫、惊喜可言。对于积攒的工资也是以活期、定期为主，有时候也会选购部分国债。年复一年，钱积得多也罢、少也罢，在他人眼中始终是一个普普通通的妇人。
理财专家建议：如今，这样省钱过日子的“抠门女”越来越少，而追求快乐人生的女性朋友比例逐步提升。对于“抠门女”来说，首先要解开心结。据相关分析，过分抠门的女性朋友通常比较悲观，对将来没有信心。实际上，“抠门女”完全可以通过适当的投资理财来减轻对未来“钱”途的忧虑。学会合理消费，在储蓄的同时也进行一定的消费，购买一些质优价高的东西，既是对自身的一种投资，也是理财的一个重要环节。无论是一件经典的衣服，还是一款精美的首饰，都会流行多年。而对于年轻的“抠门女”，更重要的是，要学会利用更多的投资品种。
“月光女”要学会储蓄
“她经济”时代，女性拥有了更多的收入和更多的机会，越来越多的女性朋友崇尚“工作是为了更好地享受生活”。手持数张信用卡，喜欢疯狂抢购商品，等到发工资后，再开始以信用卡还贷，赚多少，花多少，常常是月月光。1年下来，除了家里积累的各类商品越来越多，而储蓄存款却接近零。
理财专家建议：在现实生活中，很多年轻的白领都曾经或正在扮演“月光女”的角色，可以月入斗金，也可以月出斗金，崇尚提前消费的生活方式，根本不顾及今后的人生需求。实际上，投资理财应该是贯穿一生的长期规划，年轻的时候，拥有健康的身体和充沛的精力，可以尝试各种各样的生活方式。随着年龄的增长，有没有一份固定且可观的积蓄，大大决定着下半生的生活是否幸福。对于“月光女”来说，应学会把钱花在刀刃上，强迫自己储蓄，银行的零存整取储蓄存款功能、定额定期开放式基金，以及每天计息的货币市场基金，都可以实现“月光女”储蓄的愿望。
“糊涂女”可以使用电子银行
女性相比男性而言，通常比较细心。然而，在现实生活中，也有很多粗枝大叶的“糊涂女”，对自己银行卡账户余额永远不清楚。每月收入支出消费情况也糊里糊涂，家里各种账单、密码等琐事更是记不住。通常这类女性做事风风火火，不拘小节，在理财方面也是保持随便的态度。她们手中有一定的积蓄，但没想过如何让这些积蓄钱生钱。
理财专家建议：对于“糊涂女”，电子银行可以帮大忙。以在线银行为例，“糊涂女”只要成为在线银行的注册客户，一个电话或一次上网，就可以实现账户实时查询、账户明细查询。面对麻烦的公用事业费，也不用再担心错过网点缴付时间，在家利用在线银行就可以简单操作。对于投资理财，有了电子银行的帮忙，“糊涂女”也可以变成“精明女”，无论是买卖基金、还是投资股票，都可以在线操作。同时，在线银行的历史明细查询，可以帮助“糊涂女”了解历史记录。
“超钱女”还有潜力可挖
擅长投资理财的女性也比比皆是，对于每月的收入能合理支配使用，经历2—3年的初期资金积累，开始投资各类理财产品，不在乎赚钱多少。关键是这些“超钱女”都早早地具备了投资理财的意识，一旦外部条件成熟，她们就可以发挥自己特长。
“超钱女”在资金积累的初期，一般会选择将储蓄及合理消费作为投资理财目标。资金积累达到其心理目标后，“超钱女”的理财目标则是五花八门的投资品种，她们会购买基金、也会购买国债，胆大的还会投资股票，甚至炒房。在经历每次成功或失败的投资后，“超钱女”会不断调整自己投资策略，找到最适合自己的理财组合方案。
当“超钱女”步入中年后，此类女性的投资理财更趋成熟，自身的职业生涯规划、孩子教育规划及退休后的财务规划等都列入投资理财规划中。
