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第31章 不同类型的家庭理财规划(2)

(2)该客户双方都有医保、养老金和公积金,工作应该比较稳定,并且购买了较适当的保险品种。其先生的致富人生为万能寿险,加上意外伤害险,保额约为30万元,可基本满足需求;儿子的平安鸿利5000元为储蓄分红型,3年一起返还,如果可能的话,建议转换为教育保险;考虑到太太也是家庭主要经济来源,建议购买保额30万元的意外险。

(3)保障完善的前提下,可考虑剩余资金的投资。该客户购买了6万元3年期的国债,可获得高于银行存款而稳定的收益,鉴于目前利率有上升趋势,国债到期后可选择短期银行人民币理财产品,减少因加息而导致的隐性利息损失。

客户还有14万元的银行存款,适当情况下可在银行理财经理的建议下购买信托产品10万元(两年期信托产品目前年收益率可达5.5%以上);该客户在证券市场上还有一部分投资,可考虑将这部分股票逐步转为股票型开放式基金,享受专家理财的好处,并将剩余4万元逐步投资股票型开放式基金。

“月光”家庭的理财计划

现年25岁的陈颖精通外语,3年前大学毕业后曾在一些单位从事过翻译工作,目前在家自接一些翻译的业务,成为自由的SOHO一族。收入水平还算稳定,每个月在4000~5000元。先生是做销售工作的,每个月工资加上各种补贴有5000元左右,不过因为来这个单位不久,每个季度1.5万元的奖金还未拿到过。

目前,他们是住在父母提供的老公房里,房产产权在父母手中,没有房屋款压力,每年只需要缴纳100元左右的物业管理费而已。每个月衣、食、行的费用基本在1600元左右,水电煤、上网、自付电话费等在500元左右,日用品差不多要300元,也就是说基本生活开销大约2400元。同时,先生特别喜欢拍照片,又经常得冲印出来,还喜欢DVD/VCD碟片等小东西,这些消耗品每个月要花上400元。两人都喜欢买书买报纸,《国家地理》《show》等精装杂志都是他们的常购对象,每个月要花400元在这些精神食粮上。另外,不论冬夏,他们都会每周一起出去游泳一两次,加上来回打的费用大概需要500元。陈颖偶尔会有些小毛病,每个月医疗费用大约要100元。还有就是平常给父母买些礼品,碰上朋友过生日买些礼物等,这类费用每月大概在300元左右。总计下来,他们每个月的生活开支超过了4000元。

“月光族”薪水节流八大妙招:

1.计划经济

对每月的薪水应该好好计划,哪些地方需要支出,哪些地方需要节省,每月做到把工资的三分之一或四分之一固定纳入个人储蓄计划,最好办理零存整取。储蓄额虽占工资的小部分,但从长远来算,1年下来就有不小的一笔资金。储蓄额不但可以用来添置一些大件物品如电脑等,也可作为个人“充电”学习及旅游等支出。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”,对于大额支出,超支的部分看看是否合理,如不合理,在下月的支出中可作调整。

2.尝试投资

在消费的同时,也要形成良好的投资意识,因为投资才是增值的最佳途径。不妨根据个人的特点和具体情况作出相应的投资计划,如股票、基金、收藏等。这样的资金“分流”可以帮助你克制大手大脚的消费习惯。当然要提醒的是,不妨在刚开始经验不足时进行小额投资,以降低投资风险。

3.择友而交

你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。多交些平时不乱花钱,有良好消费习惯的朋友,不要只交那些以胡乱消费为时尚,以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”,应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。

同朋友交往时,不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象,如在请客吃饭、娱乐活动中争着买单,这样往往会使自己陷入窘迫之中。最好的方式还是大家轮流坐庄,或者实行“AA”制。

4.自我克制

年轻人大都喜欢逛街购物,往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费,现金不要多带,也不要随意用卡消费。做到心中有数,不要盲目购物,买些不实用或暂时用不上的东西,造成闲置。

5.提高购物艺术

购物时,要学会讨价还价,货比三家,做到尽量以最低的价格买到所需物品。这并非“小气”,而是一种成熟的消费经验。商家换季打折时是不错的购物良机,但要注意一点,应选购些大方、易搭配的服装,千万别造成虚置。

6.少参与抽奖活动

有奖促销、彩票、抽奖等活动容易刺激人的侥幸心理,使人产生“赌博”心态,从而难以控制自己的花钱欲望。

7.务实恋爱

在青春期中,恋爱是很大的一笔开支。处于热恋中的男女总想以鲜花、礼物或出入酒店、咖啡厅等场所来进一步稳固情感,尤其是男性,在女友面前特别在意“面子”,即使囊中羞涩也不惜“打肿脸充胖子”。但不要认为钱花得越多越能代表对恋人的感情,把恋情建立在金钱基础上,长远下去会令自己经济紧张,同时也会令对方无形中感到压力,影响对爱情的判断。倘若—旦分手,即便没产生经济方面的纠葛,也会使“投资”多的一方蒙受较大经济损失。送恋人的礼物不求名贵和华而不实,应考虑对方的喜好、需要与自己的经济能力。

8.不贪玩乐

年轻的朋友大都爱玩,爱交际,适当的玩和交际是必要的,但一定要有度,工作之余不要在麻将桌上、电影院、歌舞厅里虚度时光。玩乐不但丧志,而且易耗金钱。应该培养和发掘自己多方面的特长、兴趣,努力创业,在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。

“准丁克族”家庭的理财计划

张先生与张太太均为30岁,研究生学历,张先生从事建筑监理工作,张太太是高校教师,结婚两年尚未有子女。家庭资产分配如下:张先生与张太太存款各为6万元,名下股票各有6万元和2万元,合计资产20万元,无负债。张先生月收入4500元左右,张太太月收入5500元,目前无自有住房,月租金支出1000元,另月生活支出约3000元。夫妻双方月缴保费各500元,为20年期定期寿险,均为29岁时投保。单位均缴“三金”。夫妻俩人都善于投资自己,拥有多张证件。预期收入成长率可望比一般同年龄者高。预计平均成长率均有5%,而储蓄率可以维持在50%。

张先生家庭月均收入达1万元,年度赢余达6万元,储蓄率达到了50%,家庭无负债,财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高,60%的资产都分布在低收益的存款上;同时,目前的资产配置过于单一,资产配置只有存款和股票,收益性资产都集中在股票上,风险过于集中。而且,虽然目前过的是潇洒的两人世界,但在未来的几年里家庭负担将会非常重,按照两年后生小孩、3年后购房的短期计划,在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担,属于是无近忧但有远虑的小家庭,非常有必要早早做规划,以期达到所有家庭理财目标。

家庭理财规划

1.建立家庭紧急预备金

紧急预备金的额度应考虑到失业或失业的可能性和找工作的时间,考虑到张先生夫妻双方工作相对稳定,以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5000元,但不久的将来面临生育费用和月供房贷,建议另准备每月2000元的超额支出,共同建立家庭紧急备用金:7000×3=21000(元)。

1万元存于银行活期存款保持其流动性,其余购买货币市场基金或流动性强的人民币理财产品,在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产收益性。

2.购房规划

张先生家庭计划3年后购房,市中心目前房价处于高位运行,据了解,所居住城市地铁的兴建已提上城市规划中,未来将带来交通的极大便利,建议购买城郊目前单价6000元左右的房子。目前城郊房价是稳中有微升,以2%的房价成长率来看,3年后总房款为76.4万元左右。首付30%为23万元,余款53.4万元做20年按揭,以5.51%的贷款利率来看,月供需3676元。根据张先生家庭的财务状况来看,3年后年收入结余新增19.4万元,年收入达到了13.9万元/年。可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元,作为首付款和装修费用。

3.子女养育和教育金规划

两年后小孩的生育费用建议从家庭紧急备用金中提取。据统计,当前中国家庭支出的一半是花在小孩的身上。因此,小孩的养育和教育费用不可忽视。随着高等教育自费化和初等教育民办化的趋势,这块费用将越来越水涨船高。假设学费成长率为3%,小孩上大学之前接受公立学校教育,且大学和研究生每年花费1万元的保守估计,一个孩子的教育费用现值至少需要11万元。以5%的预期投资报酬率来计算,年储蓄须达到7886元(月储蓄681元)。教育费用是一个长期支出,尤其是高等教育费用比较高,不过考虑到其可以准备时间比较长,可以做一些期限相对较长的收益和相对较高的投资,提高资金回报率。

4.保险规划

可从遗嘱需要的角度来分析张先生家庭的保险需求。保险规划的基本目标是要保障收入来源者一方出现意外情况的话,家庭可以迅速恢复或维持原有的经济生活水准,家庭的现金流不至于中断,生活水准不出现很大的变化。对张先生夫妇合理的保险需求的测算结果显示,张先生应有的寿险保额为负数,张太太是13.5万元。而夫妇俩现有定期寿险各20万元。从数字上看张先生存在多投保的现象。考虑到其工作性质为建筑行业,建议投保意外险10万元,定期寿险10万元,根据身体状况可考虑再投保大病险和医疗补充保险。而张太太工作稳定,所在高校医疗保险等福利健全,考虑到两年后小孩出生生活费用将大大增加,现投保险种和保额可不做调整。

5.退休规划

张先生夫妇计划25年后退休,并且希望在退休后30年内保证每个月有现值4000元的家庭支出,每年安排一次旅游计划,过上中等以上水平的晚年生活。假设通涨率为2%,退休后投资报酬率为4%,现值为4000元的月支出相当于25年后的6562元。预计退休后双方可领取养老金共4000元左右,退休金缺口为2592元。考虑到通货膨胀因素,退休后的实质投资报酬率仅为2%。因此,要保证30年的退休生活衣食小康,到退休时须准备70万的退休金。依照5.2%的预期投资报酬率、22年投资期来看,月投资须1426元。考虑到退休规划的长期性,也具有较大的弹性,可做长期投资打算,投资风险和收益相对较高的产品。

6.投资规划

前面通过分析张先生家庭财务状况时发现,现有家庭资产的配置过于集中单一,而且收益性不高。存款收益目前平均为2%左右,而股票投资收益近两年不断走低,长期低位运行,风险相当的大。为了达到以上家庭理财目标,有必要对投资组合进行一番调整。

根据对张先生夫妇俩人风险能力和风险态度的测评,张先生夫妇具有中等偏上的风险承受能力,对待风险的态度中等。因此,可对当前资产和未来的积蓄进行重新安排,以达到较高预期报酬。根据风险属性的测评结果和家庭理财目标的规划,建议可对资产进行以下比例的配置:活期存款5%,人民币理财产品或货币基金20%,债券20%,偏股型基金或股票55%。各投资收益率预计为货币0.58%,人民币理财产品或货币基金2.5%,债券4%,偏股票型基金或股票7%。该投资组合的报酬率为5.2%。特别要提到的是,根据张先生夫妇的风险属性的测评,高风险高收益的投资比例最高可到70%。但该资产组合中风险资产的配置目前仅占了55%左右,是因为考虑到当前股市长期低迷,而且当前市场上高回报的投资产品不多的现实情况,所以我们建议当前适当调低此类方向的投资比例。因此,该组合的预期投资报酬率是相对保守的。随着未来股市回暖和高收益投资理财产品的增多,可作出灵活调整,从而提高资产的投资回报。

20、30、40岁,单身一族理财各不同

11月11日,光棍节。单身贵族们在庆贺自由的精彩生活时,是否想过未来?单身在顺利时是潇洒,而落难时就可能面临无助。国外调查显示,通常已婚者的人均财富积累要高于单身者,健康的婚姻中往往存在“收支平衡机制”,促使夫妻双方安排合理的财务计划,并且常常检讨家庭收支状况——这也正是单身一族们必须正视的问题。本文的三个理财案例或许能给不同年龄的单身族们一些启发。

20岁

节流开源双管齐下

人物简介:小王,23岁,毕业1年,在国企从事财务工作。

财务状况:月平均收入3000元,银行存款两万元,现在日常生活开销月均2500元,每月节余500元。

理财思考:他想在30岁前按揭购买一套两居室的房子,应该如何投资理财才能实现自己的目标呢?

理财规划——节流:提高每月储蓄比例

从支出来看,小王属于较高消费群体,每月500元的储蓄积累,只占收入的六分之一。如果计划在5年后买房,他要在控制消费和投资理财上“双管齐下”。小王首先应转变理财观念,注重财富积累。建议他在不影响生活质量的前提下,提高月储蓄占月收入的比例,至少在50%左右较为合理,也就是每月积攒1500元。

开源:股票基金用于买房首付

其次,可以投资基金,利用专家理财。较为适合小王的是股票型基金和货币市场基金。股票型基金可以分享经济长期增长的好处,适合中长期投资,提高家庭账户中钱生钱的能力。货币市场基金有着类似活期储蓄的安全性和便利性,随存随取,没有手续费,但收益可比活期储蓄高多了,目前在2.2%左右,而活期储蓄的税后利率只有0.57%。

在资产配置上,建议小王将现有的两万元存款投资在股票型基金上,每月的1500元可以买入货币市场基金,然后定期按比例转换为股票型基金,采用复利滚动投资方式。通过这样循序渐进的积累和投资,以每年5%的收益率计算,小王在7年后大约能拥有近20万元的资产,这样一套小房型的首付款就有了。

30岁

投资胆魄再大一些

人物简介:周先生,31岁,一家IT企业的技术骨干。

财务状况:拥有11万元银行存款,股票两万元,月收入9000元,现在每个月开支在5000元左右。

理财思考:1年后参加在职硕士课程,预算两万元;两年后买一部价值10万元的车;3年后买一套房子;每年给父母赡养费5000元;每年自助旅游一次,费用5000元。

理财规划——1万元活期作应急

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