从花旗银行服务收费引起诉讼一案，到后来国有商业银行坚持要依国际惯例进行服务收费，再到《商业银行服务价格管理暂行办法》的出台，储户们的异议、社会各界就商业银行服务收费的争论不断。这其中有商业银行应否收费的疑问，也有对《商业银行服务价格管理暂行办法》出台背景、思路、依据、目的、效果等方面的好奇。不少人认为，银行、银监会在这些方面的说明、解释不够，使储户及社会公众产生了一些误解和猜测，这样易对银行和决策部门的形象造成负面影响，并对中小城市商业银行开展服务收费不利。
中小城市商业银行要从思想上认识到收费意味着消费者对银行服务进行监督的权利得到了进一步确认，而且由于各家银行在市场调节价收费领域可以自行定价，客户选择银行服务时就像买东西一样，可以货比三家，这些都对中小城市商业银行的金融服务质量提出了更高的要求。中小城市商业银行自身应提出具体的行业服务标准，比如对转账业务到底要多长时间到账，托收业务要多长时间把钱收过来等服务项目，都应该有个明确的标准，并公布于众，接受客户的监督，而且标准一旦制定，中小城市商业银行就要一丝不苟地践行，做到让消费者满意，使消费者觉得享受中小城市商业银行金融服务，交费是物有所值。此外，中小城市商业银行要切实做好收费开始前的收费项目、收费标准的明示工作和收费初始阶段的解释工作，以防消费者产生抵触心理。
中小城市商业银行的当务之急不应是研究竞争性价格或对其他银行不能循规而动产生过分的担心，而应着眼于开源节流。“开源”即是要创新金融服务新的模式，提供适合客户群的个性化服务；“节流”就是要降低服务成本。但银行金融服务模式的创新需要一个循序渐进的过程，在收费的开始阶段，由于各银行间服务的同质性，中小城市商业银行必须从节约成本方面考虑，因为价格相同只有成本低了利润才会高，控制成本才能保证银行的服务利润。而从长远来看，银行的存贷差会越来越小，靠存贷差来赢利的空间会越来越窄，中小城市商业银行要想决胜于价格竞争，摆脱平均市场价格的束缚，必须进一步强化客户策略，加大创新力度，开拓出新的金融服务模式，使价格成为银行吸引优质客户和排斥劣质客户的战略性手段。
中小城市商业银行要不断深化改革，逐步走向市场化，理顺体制上的问题，同时，必须采取切实措施解决经营观念和内控制度上的不足，在服务水平、服务创新上与国际接轨。中小城市商业银行要与客户加强沟通。中小城市商业银行不应过多埋怨我国的储户服务缴费意识淡薄，而应从客户的角度去考虑，多听取客户的意见，创新出适合各个客户群的金融服务新模式，并切实改善服务质量，以赢得客户的信任从而实现盈利和发展。
中小城市商业银行服务收费竞争问题分析
随着中国加入wTO，银行业的竞争日益激烈，出现了新的盈利模式，中间服务将是中小城市商业银行重要的收入来源。由于历史的原因，中小城市商业银行中间服务收费，特别是向中小储户收费成为一个敏感的问题，不少中小城市商业银行面临着向客户收费和失去客户的两难抉择。笔者在本节中利用市场竞争理论对中小城市商业银行金融服务收费问题进行了研究，对银行业服务收费的竞争行为做出了解释，并提出了中小城市商业银行金融服务收费的竞争策略。
一、中国银行业中介服务市场的特征及其基本假定
（一）由寡占市场向垄断竞争市场过渡
中国目前已经打破了四大国有银行的寡占垄断经营，各类商业银行逐步打破地域经营界限，外资银行也呈逐渐渗透之势。
（二）同质产品市场
中国各类商业银行提供的服务同质化严重。各银行提供的储蓄、汇兑、结算、信贷等服务基本是无差别的，也就是说，在服务范围和责任内容上没有差异。这主要是因为在同一个市场中，面对的客户需求基本相同，提供相同金融服务在成本上没有太大差异，因此，对于相同服务银行服务收费费率的计算应该是一致的。
（三）范围经济特征明显
价格是主要竞争手段，这也是银行业的基本特征。范围经济往往和自然联系在一起，银行业虽然不具有自然垄断的特征，但银行的金融服务却具有范围经济的特点，客户一旦选择在某家银行开户，一般储蓄、贷款、结算、缴费等业务都通过这家银行办理，因此银行的成本收益很难从单一业务方面进行测算。因此，如果放开中间服务收费的管制，对于中小城市商业银行是否选择收费以及确定怎样的收费标准，不仅要考虑单项业务的成本收益，还应当顾及到客户流失、综合业务下降等等系列问题。特别是面向一般储户的收费，服务价格的高低将直接影响到储蓄规模等一系列问题。
（四）进入壁垒是影响市场竞争程度的重要因素之一
目前，中国商业银行的设立受到严格的管制，银行业由于关系到国家经济的安全，存在很多有形和无形的行业进入壁垒。同时，相对于整个市场需求而言，单个商业银行的供给能力有限。商业银行服务的供给能力是由资本实力决定的，表现在是否能够提供覆盖整个市场的服务体系。从这一点上来看，任何一家银行在储蓄、结算、信贷等服务领域都不能独立满足整个市场的需求，需要各家银行之间的合作，才能更好地为社会提供优质服务。
二、垄断竞争下银行业服务收费分析
根据以上对中国银行业市场的基本特征分析，笔者认为，可以利用垄断竞争的基本思想对中小城市商业银行服务收费的竞争问题进行研究。研究基于以下几点假设：垄断竞争下，每个厂商面对着一条向下方倾斜的需求曲线；有足够多的厂商，其中每个厂商都认为，如果自己降低服务价格，其竞争对手并不会改变他们的价格策略；厂商的进人导致利润趋于零。
（一）垄断竞争条件下的市场均衡
对垄断竞争市场上厂商行为进行的分析，最早见于哈佛大学的爱德华·张伯伦于1933年出版的颇具影响的《垄断竞争理论》一书。在张伯伦考虑的市场中，最初有一定数量的具有相同成本曲线的相似厂商，这些厂商生产具有不完全替代性的商品，如果这些厂商索取相同的价格，那么他们就会平分市场。
根据张伯伦的理论，假定最初所有银行的收费是相同的。如果一家银行将价格略微降低，那么，它有可能从其它银行那里争取到一些客户，在现实生活中出现过有些银行为了推销信用卡，取消卡费的优惠措施，结果造成短期内客户增加的实例。同样，如果某家银行将价格提高到其竞争对手之上，那么，它就会把一些客户推给对手，这方面也出现过工商银行一种储蓄卡由免费开始收费，结果出现部分持卡人退卡的情况。因此，面对向下方倾斜的需求曲线，银行在产量问题上将选择边际收益等于边际成本之处。如果在这种均衡状态下存在利润，那么就会产生吸引新的竞争对手进入该市场的动机，直到利润趋近于零。随着新银行的进入，市场上将会出现更多的替代品，正如现实中随着外资银行的进入，各类股份制商业银行在全国范围内设立分支机构，客户选择的余地大了，这一过程的最终均衡点将是需求曲线恰好与成本曲线相切的那一点，在这一点，利润为零。
（二）熊彼特竞争现象
著名的哈佛大学经济学家约瑟夫·熊彼特设想了一种形式颇为不同的垄断竞争，对目前中国银行业的竞争问题也具有一定的借鉴意义。熊彼特注意到，作为厂商技术优势的结果，不同市场在不同的时期被一人或少数厂商所控制。但是，随着新的创新取代原来的技术，这些厂商经常面临着对其技术优势的竞争。这种现象在中国的银行业中也有一定程度的表现，很多银行通过金融服务的创新，占有新的市场领域，如果新的市场领域存在具有吸引力的利润，其他银行就会通过“学习”进入这个市场。在这种情况下，即使在新的金融服务领域具有主导地位的银行，也面临新对手进入的威胁。当它独自支配着一个市场时，它像一个垄断者那样行事，根据边际收益大于边际成本的原则决定市场策略，提供比完全竞争少得多的服务。但是，主导银行如何使用利润却受到市场竞争的影响，如果它希望维持其现在的主导地位，那么，它就必须把这些利润投资到新的金融服务创新之中，提供更好的金融服务。
（三）合谋——组建卡特尔
如果一个区域内的银行进行合谋，组建市场卡特尔的话，无疑会给银行带来超额的垄断利润。但是，在垄断竞争的市场结构下，如何监督执行卡特尔协议，以及如何有效惩罚违规者等等，这些困难足以使任何卡特尔同盟瓦解。同时，随着中国加入wTO，金融市场开放承诺的兑现，外资银行的进入，以及允许各类中资商业银行在异地设立分支机构，任何卡特尔都可能招致非成员竞争对手的显著竞争，从而最终造成卡特尔的崩溃。
三、中小城市商业银行金融服务收费竞争策略
考虑到银行金融服务市场竞争的特征，为了避免同质产品之间激烈的价格竞争，中小城市商业银行首先应该考虑产品差别化的竞争策略。通过提供有别于其他银行的金融服务和附加服务，在保持中间服务收费稳定增长的基础上，采用非价格竞争手段赢得市场。因此，“专业化、个性化、区域化”应该是未来市场竞争中避免残酷价格竞争的主要策略。中小城市商业银行应该加大与其他非银行金融机构的合作，创新推出各类理财业务。例如与券商合作，提供债券买卖服务；与信托公司合作，提供信托投资服务。通过一系列金融创新，实现客户资产收益最大化，在此基础上通过收取各种中间服务费，不仅可以避免银行间直接的价格竞争，而且可以通过金融服务新模式的推广，逐渐培养客户付费的市场意识，从而通过拓宽金融服务范围培育更大的“市场蛋糕”。
现在银行服务的最大特点是网络经济，通过银行网络为客户提供“一揽子”服务。我们应该注意到，随着科学技术的发展，银行网络正在向以Internet为代表的虚拟网络演变，市场竞争将越来越激烈，中小城市商业银行必须充分保障客户享受到快捷安全的服务，才能在网络经济竞争中取得先机。目前跨行结算服务还存在很多问题，这虽然是整个银行业的事，但是中小城市商业银行自身应该有提高金融服务效率的意识，积极地为构建银行结算服务、畅通市场环境作出自己的贡献。此外，中小城市商业银行还应当优化公司治理结构，防范内部人控制和抵御金融风险。由于银行产业成本弱增性特点，固定成本投入巨大，而运营费用较低，可能使得经营者牺牲企业长远利益，采取恶性竞争的手段，因此，中小城市商业银行应该加强对银行负债结构的监管，制定科学的银行风险预警体系，引入独立董事制度，防微杜渐，监督和促进中小城市商业银行完善公司治理结构。
中小城市商业银行金融服务定价的策略
随着我国加入WTO后银行经营环境的变化，面对日益激烈的国内外同业的竞争，面对外资银行进入带来的先进经营理念的冲击，中小城市商业银行应当逐渐转变经营理念，认真研究金融服务定价的问题。本节通过分析西方商业银行金融服务定价策略，对中小城市商业银行金融服务的定价策略问题提出了一些建议。
一、中小城市商业银行金融服务定价现状及原因
商业银行金融产品包括负债品种、资产品种和金融服务品种。就金融服务品种而言，在2003年10月1日《商业银行服务价格管理暂行办法》颁布后，商业银行向客户提供各类本外币业务时，开始实行有偿服务，中小城市商业银行从此跨入服务收费时代。但《商业银行服务价格管理暂行办法》实施后的事实却是许多中小城市商业银行按兵不动，甚至存在个别银行将原本收费的项目改为免费服务的现象。其原因主要在于：
（一）金融服务产品的低差异性、低增值性
据统计，目前中小城市商业银行共开展了260余个品种的金融服务产品，但在严格分业经营的政策大背景下，各家中小城市商业银行提供的这些产品在设计上都十分雷同，其产品的差异性极小。同时这些产品没有较高增值性和附加性，不能有效满足客户的多种金融需求，使客户会认为银行收取了高额费用。在这种情况下，如果哪家中小城市商业银行敢率先收费，则无异于“自杀”。所以，许多原本可以收费的项目只能当成争夺存款份额的手段。
（二）定价标准的制定问题
目前，很多中小城市商业银行未能实现全成本核算，收费服务的定价依据则无从谈起，按照最起码的商业规律，银行收费要在成本和利润之间寻求契合点，如果收费标准定高了，客户必定大量流失；而标准定低了，银行就会赔本。因此，服务价格标准如何确定已成为中小城市商业银行最头痛的问题。中小城市商业银行的收费标准更多考虑的是市场的接受程度而不是成本，在相当长的时间内，银行服务价格标准如何确定，只能处于一种摸索状态。
面对服务收费时代的到来，各中小城市商业银行必须有效制定金融服务定价策略，让客户能够接受，同时也让银行能够获利。正如全球零售业巨头“沃尔玛特”集团总裁所说，“让每一个在这里购物的顾客都感到物有所值。”如果不能获得较高的客户满意度，则连生存都将面临巨大的困难。因此，如何制定有效的金融服务定价策略，对中小城市商业银行来说，具有较大的战略意义。
二、国外商业银行金融服务定价策略
（一）认真进行市场调查
美国一些银行曾聘请咨询公司就客户选择银行的考虑因素进行了调查，结果发现下列共性：
1．客户对银行收费的方法比对收费的金额更加敏感，而且收费方法往往越简单越好。
2．一些免费的服务往往不是客户选择银行的主要原因。在城市中，便利与否是最重要的原因，而在农村，银行及其雇员的声誉则是最重要的。
3．客户往往不是根据某一项金融服务产品的价格来选择银行，而是根据某几项产品的定价来进行选择的。
4．客户几乎不会因为银行定价的提高而选择其他银行，特别是如果银行通知此事的方法得当的话。
5．如果通过银行的促销（如给客户以奖励），客户决定在某家银行开立账户，那么他存入的金额一般将会是最低账户余额要求的2—3倍。这些调查结果对中小城市商业银行的定价策略无疑具有较强的指导意义。
（二）分析需求的价格敏感性
