有的家庭因为缺乏计划，每月的钱往往不知去向。这些家庭要及早建立理财档案，记录下每一个月的收入和支出情况，做到心中有数，然后分析家庭成员的开销情况，减少不必要的开支。
理财专家指出，对于收入不高的家庭，勤俭持家显得非常重要。为了实现灵活变现性，可以采取滚动定期储蓄的方法：
在最初的３个月，每月发薪水之后，将部分款项以３个月定期存款的名义存入银行，这样３个月之后，每月至少有一个账户到期。如果不提取的话，可将这个账号转６月定存，甚至１年定存；即使需要提取，也丝毫不用担心，因为到期的账户至少有一个可以提取。
在第四到第六个月，可以连续３个月进行６个月的定期存款，在存款总数额与６个月的基本生活费持平后，“滚动定期储蓄”的一个周期就成功完成了。这样可使每月都有一个账户到期，能够自由提取。如果不提取，就能得到较高利率。
另外要巧妙匹配收益时间。节约可以产生积蓄，并可对进一步投资进行考虑。可是在选择投资品种前，年轻人对理财目标的时间与理财方式的匹配问题要特别加以注意。
理财专家指出，理财目标在２年以下的，可采用短期国债、人民币理财产品、稳健收益型的基金等方式；３年左右的可以采用相似期限的国债，人民币理财产品或有明确风险控制的保本基金等方式；５～１０年以上的，可以根据风险承受能力，采用股票型基金、平衡型基金等方式。
从家庭储备金开始理财
现在越来越有多的人走进理财行列，越来越多的理财产品受到关注。在忙于理财之前，一定要盘算好自己的家庭储备金。
储备金并非越多越好。一个普通家庭日常开销和吃穿用行，每月上交的房贷、车贷，还有不得不预留的孩子教育费、老人医疗费等等，或许已经是一个不小的数目。所以每一个有存钱、投资计划的家庭，首先应该想到的是预留储备金额度的问题。
多数家庭都有一些重要开支，因此，一些家庭习惯将储备金留足，以备不时之需。但是理财专家认为，家庭储备金并不是多多益善，过多的现金不仅对家庭投资产生消极影响，也容易使日常支出增加。所以，如果将每月家庭收入分成5份，只留一份作为储备金就可以了。
专家分析，收入不同的家庭，对家庭储备金有着各种心理底线，从几百元到上万元都有可能。每个家庭一般要将3～6个月的固定支出预留出来，最多预留金也不能超过12个月的薪水，这样，对家庭的各种支出就能应付自如了。
如何利用信用卡帮助省钱
一张小小的卡片在手，无论卡中有无存款，只要看中商品，就能刷卡购买，这一定是具有透支功能的银行信用卡。
其实，信用卡除了简单的透支功能外，如果运用得好，它不仅能省钱，还可以帮你赚钱。下面就介绍关于信用卡的几点妙用，帮助大家省钱又赚钱！
1．借记卡存钱赚利息，信用卡透支省利息。
信用卡都有免息期的，就是你可以提前消费，过几十天再还钱，这段时间银行免收利息，一般是20～50多天的免息期。既然可以这样，就相当于我们向银行借了笔最长约2个月的无息贷款，我们就可以利用免息的这个好处，让这笔钱替我们赚钱。
2．方便且能积分。
信用卡简直就是给爱出差的人专门订做的。有了信用卡可省很多事，向单位借点钱只要能解决基本交通费就行了，其他的如机票、住宿费这种大头，全都可以用信用卡来解决。
这样做有两个好处，一是安全；二是目前信用卡刷卡都有，积分可以兑奖品，兑航空里程。
3．轻松记账指导消费。
记账是理财应该做的第一步。年轻人嫌麻烦，很多可能就没这个习惯，不知道自己的状况，有多少花多少。
信用卡就可以帮我们记账，它每月有结账单，会逐笔列出消费的日期、商店及金额，一目了然，你再与自己平日消费中保留的单据进行核对无误，加以整理分析，累积一段时间，即可对自己的消费形态有个基本认识，从而做到理性消费，减少浪费。
4．灵活调高信用额度。
想买个DV或者笔记本电脑，没有那么多现金，开口向朋友借，又好像不大好，这个时候，信用卡的循环信用以及短期调高额度就能帮上忙。
无需担保，可随借随还，而且在临时有需求的情况下，还可以申请临时调高信用额度，相当于一笔小型个人贷款，先把想要的东西买了，再每个月还，这种灵活的理财方式，实在是方便。
所以，使用信用卡，并不是简单的支出，懂得利用其各项功能，通过适当的负债，来换取资金的周转获利，才是掌握了投资理财的诀窍。
7种投资巧避利息税
许多领域投资都要收取利息税，目前有几种投资不收利息税，可达到增加投资收益的目的。
1.国债。
国债属于风险几乎为零的投资品种，国债的利率略高于同期的银行存款，并且免征利息税。所以，将较长一段时间不用的存款转为购买国债是比较合算的。
2.教育储蓄。
《个人所得税实施办法》第五条规定，教育储蓄免征个人所得税。教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。
开户对象为在校四年级（含四年级）学生，开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，存期分为一年、三年、六年，只有凭存折和非义务教育的录取通知书原件，或学校开具的证明原件支取到期存款时才能免税。
3.人民币理财产品。
如光大银行推出的阳光理财B计划二期产品，一年期理财收益为2.8%，三年期理财收益为3.3%，五年期收益4.2%，收益率分别为同期定期存款（整存整取）的1.41倍、1.31和1.5倍，且理财收益不用缴纳利息税。
4.货币市场基金。
据了解，货币市场基金是指一种开放式投资基金，主要投资于到期期限在一年以内的国债、金融债、央行票据和AAA级企业债、可转债等短期债券，以及债券回购、同业存款、商业票据等流动性良好的短期金融工具。目前，申购与赎回货币市场基金时不用支付手续费。
5.购买保险。
购买部分险种不但能获取高于银行存款的收益，而且还可规避利息税。另外，现在许多保险公司推出了分红保险，既有保险作用，又能参与保险公司的投资分红。
6.金融债券。
根据《个人所得税法》的规定，个人取得的国家发行的金融债券的利息免征个人所得税。
7.将存款转入股票账户。
按照有关政策规定：个人股票账户的保证金统一由证券公司集中管理，由银行以证券公司的名义开具专户，不作为个人的一般储蓄账户，因此证券保证金的利息（按活期储蓄存款利率计算）不用交纳个人所得税。
居民将手中的活期存款转入到股票保证金账户中，不但可照常获取利息，而且不用缴纳20％的利息税，若申购新股成功，还能赚取一笔可观的利差。如此一来，存款不用投入到风险较大的股票二级市场，又可赚取银行活期利息收入，相当划算。
利率走低时理财法
中国人最传统的做法是，把钱存入银行，坐在家中吃利息。这种做法受国家的保护，即使出现强烈通货膨胀等恶性事件，国家也要对存款者进行赔偿。而且，一年算下来累积的利息实在不少。
但是，吃利息的时代已经成为过去，中国多数的银行都在进行股份制改造，都在向“零售银行”转型。所谓“零售银行”，其实就是将以前的大宗贷款改为小额贷款，将以前的只向国企、国有事业单位放款，改为向社会经济个人、微小型企业贷款。
把钱拆成小额来进行“零售”，可以调高放贷利率。每个人都有一个心理，如果利息小，还款就不必及早还，反正利息没几个，结果到最后连本钱都赖着。而且急需用钱的人，1万元就有让他起死回生的可能，他拿到钱后的半个月，也许利润就翻了几十倍，此时让他还个几毛钱，那都是小意思。
需要小额资助的人有很多，这种资助不是给他送钱，而是给他贷款。需要资金的人的要求是，一是尽快拿到钱，二是相信他的能力。只要具备此两者，银行就可以对社会进行救助，社会也会对银行进行相应回报。
现在人们的生活越来越富裕，随之而来的是对家庭风险的担忧，那么这时候，就该将理财方式予以改变。
银行正在强迫“呆板存款户”向“灵活理财户”转型。如果手上的余钱达到1万元以上，还不如趁自己年轻时就买些保险，这样一年年积累下来，到老年时，手头就会积累一大笔财富。这笔财富绝对有高于银行利息的可能，而且用这笔钱会心安理得，因为享受者毕竟投资了。 买保险省钱有4招
虽然保险的价格是确定的，但只要学会以下4招，就能以较少的钱买到较为合适的保险。
1.赶早不赶晚。
购买同一种保险产品，年龄越小价格越便宜；另外，我国从恢复人身保险以来，保险费率几乎没有降过，从总的发展趋势看，以后保险价格上调的可能性仍然较大；再就是以后身体欠佳（即非标准体）时，买保险就要额外收取附加保费。所以，早买保险不但便宜，而且早受益。
2.不买“大而全”的保险。
经济拮据的家庭投保，主要是防止患大病时没有经济救助，只要有针对性地购买重大疾病保险就行了，没必要买既有人身保障又有投资功能的投资分红类保险。如果确实需要多种保障，一时又没有合适的综合性保险产品，可从单一保障功能的保险品种中组合搭配。
3.充分利用附加险。
附加险是指投了主险后才能投保的险种，比如“附加意外伤害保险”、“附加住院医疗保险”等。这些附加险的价格比主险的价格低得多，而保障却较高，有些保障弥补了主险的空缺。主险和附加险搭配使用，可起到“珠联璧合”的作用。
4.尽量选择分期交付保险费。
有的保险条款规定，当被保险人高度残疾时，或者投保人去世时(前者多为健康险，后者多为少儿险)，余下的未交保险费可以减交或免交，且保险合同继续有效。因此保险费的交费方式最好选择分期交付。
购买保险的误区
1．保险公司的保险都一样，找便宜的买就是了。
这种思想是最大的错误。因为，在我国，各家保险公司的条款和费率都是经过中国保监会批准或备案的，但通过比较，也能发现不同。
如领取生存养老金，就有月月领取和定额领取等之分；另外，有的大病医疗保险是包括几十种大病，有的只有几种。不同的保险公司在保险价格上有差异，必然在承保内容、理赔条件上就会有所不同。
正确选择的方法是，选择市场占有率较高的保险公司（可信度较高）；犹豫期内看清楚保障内容。保险法规定，客户在拿到合同10日（犹豫期）内，如发现保险内容与代理人所诉不符，可无条件退保。保险公司必须无条件退回收取的所有保费。
买险时一定要看清楚，问明白，根据自己的情况，选择适合自己的品种。
2．选择短期内可以拿到高额回报的保险。
短期内拿到高额回报，也就是低投入高产出。其实，只要认真分析一下，就会发现有被误导的嫌疑。
正确选择的方法是，投保应该以自己的基本要求和保障内容为准绳，不要过分追求高额回报；选择市场信誉好、财务稳健、服务佳的大型保险公司，因为保险是一个长期保障，若干年后，只有市场信誉好、财务稳健、服务佳的保险公司，才可能在市场上长期生存。
3．错位选择险种。
所谓错位选择，就是脱离自己的实际需求，背离选择保险的基本原则而购买的保险。
如人寿保险的险种主要分为3大类——健康保障型保险、养老型保险、投资型保险。在选择险种时，应该首先考虑拥有足够的健康保障，其次是考虑拥有基本的将来养老保障，最后才是考虑投资赚钱。
4．错误辨识风险大小，仅看眼前利益回报。
保险的作用就是，在人们遇到无法承受的重大风险的时候提供解决问题的可能，以减轻风险带来的破坏程度，帮助人们快速恢复到原有水平。
因此，正确意识破坏力强的风险类型，并将它转嫁给保险公司承担，才是正确地选择保险的思路。比如儿童保险的选择，影响儿童未来的最大风险是儿童的重大疾病、儿童的重大伤害和儿童的教育问题，而不是儿童的一般疾病风险。
5．等到需要时再购买保险。
什么是“需要时”？病魔来临时？年老时？意外发生时？
正确选择的方法：保险理赔尊崇的是公平原则，就是说所有投保人必须都是完整的、健康的人。当上述的“需要时”来临的时候，保险公司完全可以拒绝这类人的投保要求，或者提高投保条件，提高须缴交的保费金额，提高理赔门槛。
6．背离自己的实际收入水平购买保险。
其后果为：一旦发生大额理赔，保险公司可能以骗保的理由予以拒赔，且可以依照保险法的规定，拒绝退回所有缴交的保费。
正确选择的方法是，应该按照自己或者家庭的实际收入水平来购买保险，一般合理的理财方式为：自己或家庭年总收入的10％～15％购买保险，30％存在银行作为应急金，40％作为日常生活开支，剩余部分作为零用或用作其他类型的投资。
7．碍于亲戚、朋友的情面，只向亲友购买保险。
由于保险是一种长期的回报，因此，选择保险首先应当选择市场信誉好、财务稳健、服务佳的大型保险公司。其次，是要选择专业知识强的保险代理人，再次才是选择保险险种。只向亲朋好友买保险是不保险的。
道理很简单：市场信誉好、财务稳健、服务佳的大型保险公司生存能力强；专业知识强的保险代理人，可以长久提供优质的保险服务；在上述的保险公司里选择险种，不用担心保险公司偿付能力。
7．保险只能成套购买，不可以单独选择。
实际上，大多数保险公司的保险都可以单独销售，或者根据客户需要进行灵活设计组合。成套销售的险种并不太多，且多为医疗方面的险种。
8．我买保险应该可以拿回扣。
如果单纯从交易的角度上来讲，这个要求也不无道理。但是试想一下，保险是一种长期的保障，而保险代理人也要吃穿住行，他把回扣给了你，那他只能在以后的理赔服务中进行打折。
这就跟请一个长期保姆，要在其工资里扣掉部分工资，那么这个保姆当然就会在工作中偷懒取巧了。
同时，根据保险法的规定，保险代理人是不允许给客户回扣的，一旦被查出，这个代理人将被永远开除出保险行业，而拿了回扣的客户就变成了我们常说的“孤儿单”——没有人提供服务的保险单，最终损害的还是自己的利益。
要仔细研究条款
买险时必须要亲自研究条款，不要一味听信售险人员的介绍。一定要弄清楚保险责任是什么？责任免除是什么？怎么交费？有无特别约定？等等，做到心中有数，明确这些保单能提供什么样的保障，再和自己的保险需求相对照，自己计划。
同时要明确自己要买的是什么保险，比如，担心患病需要负担医疗费的，可以考虑购买健康险；担心家庭财产遭受损失的，可以考虑购买财产险；希望为儿女准备教育金、婚嫁金的，可选择投保少儿保险或教育金保险等。
