第八，建立和完善商业银行中间业务创新机制。商业银行中间业务创新是一项涉及市场预测、科技发展、银行业务和政策变化等众多因素的系统工程。因此，应加强中间业务部门建设，强化部门职能，根据全行的中间业务方针、任务要求，研究本地及国际经济发展和银行同业市场动向；研究中间业务发展策略和措施，制定及分配全行指标方案，并安排相关部门执行；咨询新中间业务品种意见，提供新产品开发方案；监测已投放市场的产品效果，对其运作情况和成本效益进行统计、核算和分析，在此基础上不断开发新品种。同时要善于发现和挖掘社会经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，充分考虑银行在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件，选择那些适合市场需要、发展潜力大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，集中力量抓好研究开发工作。真正树立以客户为中心的经营理念，因地制宜开展业务，及时分析市场行情及客户需求，并通过市场调研，跟踪调查客户需求变化，进而将金融服务市场细化。按市场需要，针对不同地区、客户年龄层次、经济实力、个人偏好等因素，根据我国的区位实际，实行不同的发展策略：大中城市及沿海经济发达地区要全方位发展高起点、高科技、高效益的中间业务；经济较发达地区要有所选择地发展切合本地区实际的中间业务；中西部欠发达地区要努力发展以代收付、代理理财、代理发行证券为主要内容的中间业务。
第九，加强中间业务的市场营销力度。商业银行要加强中间业务的市场营销力度，通过各种渠道、途径，推行全方位、多层次、现代化、综合性的营销方式，包括人员营销、广告营销、公关营销、网络营销等，让客户了解各项业务性质及其为客户带来的益处，帮助客户了解和掌握中间业务产品的有效使用方法，使客户产生对金融服务的需求和欲望，提高客户对银行开办的中间业务的兴趣。要加大对中间业务服务收费的宣传力度，让公众对服务收费有一个正确的认识，使客户认知、认同中间业务收费。对客户需求做出快速反映，高效便捷地向客户提供优质服务。通过实施营销战略，摆正银行在市场中的位置，努力改善服务水平，提高服务质量，运用多种营销手段，不断扩大影响，树立起商业银行的良好形象，培育和发展新的客户群体，实现中间业务的良性运营。
第四节商业银行表外业务经营风险及管理
表外业务是广义的中间业务的重要组成部分，表外业务的发展对于商业银行来说犹如一把“双刃剑”，一方面它使银行业务经营达到了一个新水平，有利于提高银行盈利率，另一方面，由于其自身特点决定了其风险的不可避免性。特别是表外业务中的衍生金融工具交易所隐含的风险如果转化成现实风险，给银行造成的损失有可能远远高于资产业务风险所造成的损失，甚至有可能导致银行破产乃至引发金融危机。最典型事件是1995年英国著名的老牌银行——巴林银行因其新加坡分行的交易员在进行衍生金融工具交易时风险控制不当，投机过度引起巨额损失而宣告破产。当然，这种现象毕竟是极少数，况且任何风险都是可以防范的，只要措施得力，避免风险的产生是完全有可能的。
一、商业银行表外业务的风险种类
1.信用风险信用风险是指商业银行表外业务服务的对象违约而使债权人遭受损失的风险。各种表外业务都不同程度地存在信用风险。如在银行担保业务中，被担保的客户因某种原因破产，无法履行合同义务，担保银行便要承担赔偿责任；再如，在信用证业务中，银行签发信用证以后，银行实质上是以自身的信用替代了买方企业的信用，而买方一旦违约，银行和企业就是一种借贷关系，银行面临着跟一般借贷关系类似的信用风险。
2.利率风险利率风险是指由于市场利率的变动，导致银行在表外业务中蒙受损失的风险。在金融自由化、利率市场化的条件下，利率风险对银行收益的威胁日益增大，如在银行贷款承诺业务中，在贷款承诺协议期间，借款人可以按照固定利率或浮动利率获得一笔贷款，但在这期间若市场利率上升，银行的资金成本升高，使贷款协议利率与存款利率之间的利差变得非常小或者成为负值，而借款人必然会在有利的利率条件下最大限度地使用贷款，银行将承受较大损失。另外，在互换交易、期权交易及远期利率协议等衍生金融工具交易中，当利率发生于银行不利的变动时也会使银行面临利率风险。
3.汇率风险汇率风险是指因为本币及其他外国货币汇率升值或贬值，使商业银行的资产在持有或运用过程中蒙受损失的可能性。它可能是用货币数量表示的实际损失，也可能仅仅是在会计记账过程中一种货币资产折算成另一种货币资产时账面价值的增加或减少。前者称为实际风险，后者称为评价风险。随着世界经济一体化趋势的发展，银行的国际业务日益增多，以外币表现、计价的资产和收益所占比重越来越大，国际金融市场稍有波动，汇率即发生明显变动，如遭受国际金融动荡，发生汇率大幅度波动，则直接引起资产的贬值或升值。随着我国金融机构业务范围的扩大，以外币表现的资产增长迅速，汇率风险日益突出。
4.流动性风险流动性风险是指银行持有的金融工具不能以接近市场价格很快出售而遭受损失，或有资产和或有负债转化成显性资产和负债时银行面临头寸短缺的困难。如在资产证券化业务中，通过资产证券的发行，银行融通了新的资金，增加了资产的流动性，但同时也增加了流动性风险。因为当市场发生剧烈波动时，投资者、银行都想转嫁风险而抛售证券，反而使流动性风险加大。另外，表外业务大多使用创新金融工具，它们的市场往往还未充分打开，遇到条件不利时，要承受市场流动性的严峻考验。再如，在贷款承诺协议中，借款者在协议期内的任何一个营业日都可以提取贷款限额内的任何数额资金，银行必须随时准备提供最大限额的贷款，这就使银行在一定程度上承担了流动性风险，因为当银行为这种不确定的或有资产准备不足时，就可能面临流动性资产短缺的风险。
5.清算风险清算风险是指商业银行在办理支付结算业务时，在规定的清算时间内应收款项不能及时清收，而面临经营计划被打乱和头寸短缺的困难，使银行资金调度处于不利境地。如A银行在上午向B银行发送了一笔资金划拨支付的信息，按规定，实际资金清算和交收要在当天营业结束时才能完成，这样B银行就面临着一日内的结算风险。假如B银行在确认A银行划款信息后，为提高应收资金的利用效率，立即将这笔资金电话拆借给C银行。而当营业日结束时，A银行因种种原因无法完成应付资金的交割。在没有充分准备的情况下，B银行将难以履行它与C银行的拆借协议，陷入一种净头寸短缺的困境。这种风险可能在银行拆借市场上引起连锁反应，导致金融市场的动荡。
6.操作风险操作风险是指因操作失败引起的风险，通常是由财务制度上的疏漏、越权交易、支票欺诈等原因引起的风险。人们普遍认为，操作风险是源于内部程序不完善、人为失误、系统故障或是外部事件所引发的直接或间接损失的风险。在国际金融业内，巴林银行、日本大和银行因严重的操作风险管理失败带来巨大损失，操作风险引起人们的普遍重视。新《巴塞尔协议》中一项重要的修改，就是将操作风险纳入银行风险资本的计算和监管框架。我国银行监管当局发布的《商业银行内部控制指引》对银行建立操作风险管理和控制框架提出了一些要求，但是，从总体上讲，我国银行操作风险管理还处于起步阶段，银行内控机制薄弱，对操作风险管理的重要性认识不足。今后，要加强对操作风险的管理，特别是要加强对基层银行的管理，坚决杜绝违反银行基本规章制度，有章不循，内外勾结，给银行造成巨大损失的现象发生，充分认识到操作性风险给银行经营带来的严重后果。
7.经营风险与法规风险经营风险是指由于银行对该类业务不熟、经营不慎、管理不健全或不能适应突发性市场变化而使自身遭受损失的风险。特别是一些规模小、实力弱、经营管理水平低的小银行面临着更大的经营风险。法规风险主要是指各国有关银行表外业务的法律法规不统一、国家监管宽严程度不一造成的风险。许多国家对表外业务没有报表制度，没有核算办法，没有正式规定银行应采取什么措施防范表外业务的风险。
