第二，银行的实力和信誉。商业银行的资金实力和社会信誉，直接影响着存款人对银行支付能力的信心。一般来说，银行资金实力强，服务好，信誉高，存款支取有可靠保证，存款人就会产生安全感，就乐于将钱存入该银行，从而使银行存款上升，风险减少；相反，如果银行资金实力弱，服务差，信誉低，客户就会因缺乏安全感而不愿在该银行存款，即使原来存入的款项也会想方设法转到其他银行，这就必然增大该银行的流动性风险。
第三，银行业竞争状况。在市场经济条件下，银行同业竞争是必然的，而银行同业之间竞争的激烈程度以及竞争是否有序，直接影响着银行存款流动性风险。如果银行业能够自觉遵守金融法规和职业道德，相互之间开展合理、合法、公平、规范、有序、适度的存款竞争，将有利于减少风险损失；反之，如果银行之间进行无序、恶性竞争，竞相抬高利率或变相抬高利率吸收存款，或不择手段欺骗、拉拢客户吸收存款，或恶意攻击竞争者以独揽存款，都会加大银行体系的流动性风险，也是金融法规所不允许的。
第四，银行资产的质量。银行资产的质量也直接关系着银行存款风险的大小。如果一家银行资产质量优良，贷款都能按期收回，该行存款的支付就有保证；相反，如果一家银行资产质量低下，呆账、坏账过多，则会直接影响信贷资金的回流，一旦客户大量提取存款，该银行就会陷入严重的支付危机之中。
第五，通货膨胀状况。这是影响商业银行存款流动性风险的一个外部宏观经济因素。一般地说，通货膨胀、货币贬值总是有利于债务人而不利于债权人。因此，一旦经济中出现严重的通货膨胀、货币贬值，存款者为避免货币进一步贬值造成更大的损失，就会大量挤提存款，抢购商品，此时，银行由于贷款不能及时收回，因而会面临支付能力不足的风险，甚至陷入严重的流动性危机。1988年曾出现严重的通货膨胀，引发全国性的挤提存款、抢购商品现象，使银行经受了一次严峻的流动性风险的考验。
第六，国家政治形势。国家政治形势对银行存款的流动性风险影响很大。如果一国政治稳定，人们安居乐业，不考虑其他因素，一般就不会出现大量挤提存款的问题。相反，如果一国发生政治动乱，社会动荡，存款人为了避免损失，就会大量挤兑存款，从而造成严重的银行支付危机。我国居民储蓄存款之所以稳定上升，与我国政治稳定、社会安定、经济发展、人民安居乐业的局面密切相关。
（二）利率风险
利率风险一般是指资金市场利率的变动对商业银行经营成本产生影响，从而影响银行的收益的可能性。具体来讲，利率风险是指由于市场利率变化使银行的负债成本增加，资产收益减少而造成损失的可能性。
利率风险之所以产生，一是由于市场利率受到货币贬值、物价上涨、资金供求等多种因素的影响而经常发生变化，二是由于商业银行资产和负债的利率期限结构经常出现不均衡的情况，三是由于中央银行采用不同的货币政策对宏观经济进行调控导致利率发生波动。当市场利率发生波动时，商业银行的存贷款利率并非同步波动，存贷利差的波动差异导致利率风险，也就是由于市场利率变化使商业银行的负债成本增加，资产收益减少而造成损失的可能性。
四、商业银行存款业务风险管理
（一）商业银行存款业务风险识别
商业银行存款业务的流动性风险可用财务状况分析法进行识别，也就是根据商业银行的资产负债表、损益表、财务状况变化表、现金流量表等资料进行分析，从财务角度发现商业银行所面临的流动性风险。利率风险可用环境分析法、专家调查法、咨询法等进行识别，也就是通过对政治、经济、金融等方面的情况进行分析，对发展变化趋势做出判断，以确定其对商业银行存款业务风险的影响。
商业银行存款业务风险识别还可以采用以下方法：故障树法，就是利用图解的形式将大的故障分解成小的故障，或对各种引起故障的原因进行分解，分解后的图形呈树枝状。幕景分析法，就是通过有关数字、图表、曲线等将某项事业或某企业未来某种状态进行描绘，从而识别风险的关键因素及其影响程度。特尔菲法，就是在决策过程中采用集中众人智慧进行科学预测的风险分析方法，其基本做法是在各位匿名的参加者之间对各种反应进行统计处理和带有反馈地反复进行意见测验，从而集中信息点，做出判断。筛选-监测-诊断法，是筛选、监测、诊断三个过程的统一，其中筛选是按一定的程序将具有潜在风险的产品、过程、事件、现象和人员进行分类选择的风险识别过程，监测是在风险出现后对事件的过程、现象、后果进行观测、记录和分析的过程，诊断是对风险及损失的先兆、风险后果与各种起因进行评价与判断，找出主要原因并进行仔细检查的过程。
（二）商业银行存款业务流动性风险管理
1.加强存款业务规模控制，防止负债规模盲目扩张存款的多少是商业银行规模和实力的标志。但是，存款并非越多越好。从商业银行经营管理的角度看，一家银行的存款量，应限制在其贷款的可发放程度及吸收存款的成本和管理负担之承受范围内。如超过这一程度和范围，就属于不适度的存款增长，会给银行经营带来困难。因此，银行对存款规模的控制，要以存款资金在多大程度上被实际运用于贷款和投资为评判标准。若存款的期限结构既能满足银行资产业务的需要，又能适当降低成本，存款的品种结构既能满足资产结构的要求，又能满足客户多样化需求，其规模就是合理的规模。如果一家银行的超额准备金比率过高，在正常情况下就不可避免地背上存差净付息包袱，这实际上反映了存款过多。总之，商业银行的负债业务风险管理，要防止超越现实有利的贷款、投资机会而盲目进行负债扩张的行为。要根据现实有利的贷款、投资机会，合理控制负债规模，以利于降低负债成本，提高经营效益，从而降低银行经营风险。
2.通过资产途径满足流动性需要，建立分层次的准备金商业银行通过资产途径满足流动性需要，是指商业银行通过持有较高信用等级，或较短期限，或者可以免受损失迅速变现的资产而获得流动性。建立分层次的准备金，就是要保持适量的一线准备和二线准备，当一线准备不能满足流动性需要时，通过对二线准备资产进行变现来解决头寸不足的问题。商业银行既可以持有一部分流动性很强的证券和票据，随时可以变现获得流动性，也可以出售其有稳定现金流的资产，实行资产证券化，提前收回投资，盘活存量资产，加速资金流动，以满足流动性需要。
商业银行能够满足其流动性需要的资产主要有：①现金资产。现金资产由库存现金、在中央银行的存款、同业存款和在途资金构成。库存现金是指商业银行为应付每天的现金收支活动而保存在金库内的纸币和硬币。在中央银行的存款是商业银行存放在中央银行的资金，分为一般性存款和存款准备金两部分。同业存款是指一家商业银行在其他商业银行的存款。在途资金又称托收中现金，是商业银行在办理结算过程中未收回的资金。商业银行对现金资产的管理应坚持适度控制存量、适时调节流量和加强库存现金安全防范的原则。②短期有价证券。它一般是指到期日在一年以内的流动性较高的短期证券。这部分资产的流动性虽不及现金资产，但可以获得一定的利息收入，而且与其他资产相比，其流动性仍然比较高。如果银行遇到较多流动性需求，原有现金资产不能满足需要时，就可将这部分证券出售，以满足流动性需要。③同业拆出。商业银行将超额准备金拆借给其他商业银行，既可以提高资产的流动性，又可以增加自身盈利。拆借通常以天为期限单位，方式比较灵活。④商业票据。商业银行通常持有一部分可以随时通过转贴现或再贴现变为现金的优质商业票据，这些票据流动性强，风险小，在票据持有期还可为商业银行带来一定的收益。⑤证券逆回购。商业银行用超额准备金临时性买入政府债券或其他有价证券，同时以约定价格和时间卖回去，通过一买一卖的价差来获取收益，期限通常为几天到几个月。⑥其他流动性资产。商业银行持有的到期期限与流动性需求相一致，必要时可以降低这些资产规模而得到流动性资金。
3.通过负债途径满足流动性需要，拓宽资金来源的渠道商业银行通过负债途径满足流动性需要，是指商业银行通过借款或增加其他负债来满足流动性需求对不同规模的商业银行来说，通过负债来满足流动性需求可能会存在某些限制。例如，大银行举债满足流动性需求时，可以通过货币市场以较低的成本寻找到交易对象从而获取所需资金，受到的限制比较小；中等银行有可能被排斥在某些市场之外，在一定约束条件下使用所获负债；而小银行则通常不能直接进入许多市场，其负债一般仅限于其代理行或中央银行愿意借款的数量。对任何规模银行而言，负债满足流动性需求都必须有充足的举债能力。
拓宽商业银行资金来源的渠道，就是要从多种途径、多种形式筹措资金，做到负债结构多样化、多元化，有选择地以较低的成本筹措资金，以满足银行保持流动性和清偿力的需要。具体地说，银行可以选择使用的主动型负债（资金来源渠道）有：①向中央银行借入资金（含再贴现等）。中央银行按照确定的再贷款利率（再贴现率），在商业银行急需资金的时候给商业银行发放再贷款（或办理再贴现），但对经常使用再贷款或使用太多再贷款的商业银行采取罚息。另外，申请再贴现或中央银行垫款须提供合格票据。②向同业拆借资金。当商业银行资金短缺出现流动性需求时，可以向头寸盈余的商业银行借入资金。③证券回购协议。为了及时获取现金，商业银行可以暂时卖出持有的各种证券，并承诺在将来某一时间按商定的价格购回这部分证券。④发行大额定期存单。大额定期存单是商业银行主动购买资金的工具，发行大额定期存单在货币市场信息上具有相当的流动性。⑤向国际金融市场借款。在国际金融市场上借款是有国际业务的商业银行的重要资金来源。⑥其他形式的负债。如商业银行可以发行票据来筹措资金以保持其流动性。
除上述传统的流动性资源外，还有一些创新流动性资源。如购买具有在未来以约定价格卖出选择权的长期证券，有效转移价格风险的同时使长期证券具备流动性；又如将抵押贷款标准化，使其在银行出现流动性需求时能够出售；再比如运用资本市场工具如远期商业票据融资满足流动性需求等。
4.将资产负债的期限合理搭配，寻求稳定可靠的资金来源把资产负债的期限进行合理搭配，有利于减少或抵消流动性风险，尽管这样做可能会影响银行寻求最有利的投资机会和削弱银行的盈利能力。在可能的情况下，应适当延长银行负债的期限，寻求稳定可靠的资金来源，这可以在一定范围内缓解银行面临的流动性风险的压力。例如发行大额可转让定期存单、金融债券等，其利率和期限都比较固定，资金来源稳定，有利于银行预测资金的可用量和未来的资金提取量，从而加强银行流动性风险控制。
5.采用流动性缺口管理方法，加强流动性风险管理流动性缺口是指新增贷款量与新增存款量的差额，它表明银行是否有多余的资金进行投资，或是否需要补充流动性资金。如果流动性缺口为正数，银行就必须准备出售资产或购入负债，以增加资金来源；如果流动性缺口为负数，银行就有超额资金进行投资。流动性风险管理要求银行必须对银行的新增贷款量与新增存款量进行准确预测，并计算出流动性缺口的数量，以此为依据来调整有关的筹资和投资策略。
商业银行的流动性缺口管理目标就是要缩小流动性缺口，因为流动性缺口越小，表明银行不能满足流动性需求的风险就越小。
6.建立存款保险制度，防范存款业务的流动性风险存款保险制度是国家建立一个存款保险机构，各商业银行等存款机构作为投保人向存款保险机构投保，缴纳保费，当投保人面临危机或经营破产时，存款保险机构根据情况采取不同的处置措施（如流动性支持、兼并重组和清算赔偿等），以化解金融风险或防止风险扩散。根据存款保险条例，存款保险机构承诺在投保的金融机构不能支付存款时存款人将得到适当的赔偿。因此，存款保险制度可以保护存款公众的合法利益，增强社会公众对银行体系的信心，提高金融体系的稳定性。同时，存款保险制度有利于商业银行经营风险控制，对于资产质量一般或较差的银行，参加存款保险有利于消除挤兑风险；对于资产质量优良的银行，虽然挤兑风险很小，参加存款保险又会带来额外的支出，但是能使它们避免受到破产银行的拖累，从这个意义上讲，存款保险对其也有好处。
