第三方支付平台的这两个主要的诚信问题目前已经被监管部门考虑到，并对此制定了相关法律法规，央行继2010年6月发布了《非金融机构支付服务管理办法》后，2011年先后发布了《支付机构预付卡业务管理办法（征求意见稿）》和《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》，这一系列的相关法规对第三方支付平台的申请和管理以及沉淀资金的使用和监管进行了详细的规定。《非金融机构支付服务管理办法》第三十三条和第三十四条规定“支付机构应当依法保守客户的商业秘密，不得对外泄露。”、“支付机构应当按规定妥善保管客户身份基本信息、支付业务信息、会计档案等资料。”《非金融机构支付服务管理办法》第二十四条规定“支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。”第二十六条规定“支付机构接受客户备付金的，应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金。”而《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》则直接瞄准第三方支付行业中的巨额沉淀资金，对支付机构客户备付金的管理进行了规范。
此外，商务部于2011年发布了《第三方电子商务交易平台服务规范》（内容见本章附录），该规范确定了第三方电子商务交易平台的运行原则、设立条件与服务规则，调整了第三方电子商务交易平台、站内经营者与消费者之间的关系、对第三方电子商务交易平台提出新要求，明确了网络交易中的禁止行为。《第三方电子商务交易平台服务规范》对第三方电子商务交易平台的经营活动进行规范和引导，保护参与电子商务交易的广大企业和消费者合法权益，营造公平、诚信、安全的交易环境。
可见，虽然第三方支付中可能存在一些风险，但我国已经出台了相关法律法规保障当事人的合法权益，促进第三方支付行业健康发展。
第六节本章小结
本章介绍电子支付，包括常用支付方式、典型的网上支付工具、我国电子商务环境下的支付方式、网上银行以及电子商务网上支付解决方案等内容。
1、常用支付方式包括现金、本票、支票、贷记卡和借记卡等，各支付方式的流程不一样。
2、电子支付的发展分为五个阶段，网上支付是其最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上电子支付。网上电子支付就是电子商务环境下的在线支付方式。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程。
3、电子商务环境下的支付方式主要有两大类：一是在线电子支付，二是线下支付。银行卡在线转账支付、电子现金、电子支票以及第三方支付平台结算支付主其主要支付方式。我国电子商务环境下的支付方式中，传统的线下支付方式仍然占有相当的比例。我国电子商务环境下的主要支付方式包括：银行汇款、货到付款以及网上支付。随着电子商务的深入发展，网上支付将是一个极有潜力的发展点。
4、电子银行，是指通过因特网或公共计算机通信网络提供金融服务的银行机构。电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务包括（1）利用计算机和互联网开展的银行业务（简称网上银行业务）。（2）利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务（简称电话银行业务）。（3）利用移动电话和无线网络开展的银行业务（简称手机银行业务）。（4）其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。网上银行具有功能丰富、操作简单、跨越时空以及信息共享等特点。网上银行通过因特网可以更广泛地收集和分析最新的金融信息，并以快捷便利的方式传递给网络银行客户。由于网络资源的全球共享性，使银行与客户之间都能相互全面了解对方的信用及资产状况，从而大大减少了信用风险和道德风险，降低传统银行业务的交易成本。随着电子银行业务品种的不断增加和业务量的快速上升，电子银行业务的经营风险也随之扩大。加强电子银行业务的监管，进一步增强商业银行发展电子银行业务的风险控制能力，就成为银行监管机构的一项重要任务。
5、电子商务网上支付解决方案包括银行网上支付平台以及以支付宝为代表的第三方支付平台。支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，其信用担保模式是全球独有的。2004年，支付宝的出现不仅提供了一种满足我国用户支付需要的安全支付方式，还扮演着信用中介的角色，更是对我国网上交易诚信环境有极大影响。尽管支付宝是一个非官方机构，但是其创立的第三方支付平台所共同使用的信用担保模式已经获得了广泛认可。短短几年时间，我国已经有数以亿计的用户自发地选择了第三方平台这一种支付方式，以支付宝为首的第三方支付日益渗透网民生活，推动我国互联网市场向诚信发展。第三方支付中可能存在一些风险，但我国已经出台了相关法律法规保障当事人的合法权益，促进第三方支付行业健康发展。
第七节本章习题
一、单项选择题
1、目前，电子支付存在的最关键的问题是（）。
A.技术问题
B.安全问题
C.成本问题
D.观念问题
2、以下哪个不是第三方支付平台？（）。
A.支付宝
B.财付通
C.银联在线支付平台
D.工行网上银行在线支付平台
二、多项选择题
1、下面属于银行卡的有（）。
A.信用卡
B.ATM卡
C.电话卡
D.借记卡
2、常见的信用货币主要有（）。
A.纸币
B.硬币
C.银行支票
D.金币
三、判断题
1、借记卡和贷记卡都不用在卡上预存现金，只要透支限额够用，就可以直接去信用卡特约商家购买商品。
2、所谓电子货币，就是将现金价值预存在集成电路晶片内的一种货币。
3、对于贷记卡，银行预先不设定透支限额，只限定超支部分的归还日期及利息的计算方法。
4、网上银行是一种在任何时间、任何地点，以任何方式提供金融服务的全天候银行。
5、在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的，卖方不需要了解买方的身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以保证，现金具有的使用方便和灵活的特点，故而很多交易都是通过现金来完成的。
6、电子商务的实现必须由两个重要环节组成，一是交易环节，二是支付环节。前者在客户与销售商之间完成，后者需要通过银行网络来完成。
7、电子现金是纸币现金的电子化，它具有以下属性：第一，电子现金具有货币价值。电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。第二，具有可交换性。电子现金可以与纸币、商品或服务、网上银行卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。第三，具有可存储性。电子现金的存储是从银行账户中提取一定数量的电子现金，存入计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中。第四，具有不可重复性。买方可能用同一个电子现金在不同国家、地区的网上商店同时购物，这就造成电子现金的重复使用。一般的电子现金系统会建立事后检测和惩罚，以防止电子现金的复制和重复使用。第五，具有匿名性。电子现金用于匿名消费。买方用电子现金向卖方付款，除了卖方以外，没有人知道买方的身份或交易细节。第六，具有不可跟踪性。电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息，不可跟踪性可以保证交易的保密性，维护了交易双方的隐私权。
四、问答题
1、去商店购物，如果客户用信用卡透支买了商品，却不遵守还款约定，不准备偿还这笔信用卡的透支款，这时，商家的利益受到损害了吗？
2、网上支付方式有哪些？支付宝是哪种类型的网上支付方式？
五、实践操作题
请注册工商银行的电子银行服务，了解网上银行的服务内容和注册流程。
