只会赚钱的人是“机器人”，只会花钱的人是“败家子”。会赚钱又会花钱的人，能将金钱控制在股掌之中，这样的人能充分享受金钱带来的幸福，可以做金钱的主人，而不是奴隶。
赚钱是能力，花钱是学问
生活中，我们都曾面对过这样的问题：不知道是否该花费大笔钱买一个名牌的包包？不知道为皮肤和头发花了多少冤枉钱？如何花钱花得最有价值？如何将物质付出变为精神享受？
投资大师乔治索罗斯说：“赚钱，一个乞丐都可以做到；花钱，十个哲学家都难以做好。”我们大都以为挣钱比花钱难。其实，在某种意义上讲，花钱比挣钱难。有句俗话说：“富不过三代。”为什么呢？就是因为很多人不会花钱，只会骄奢淫逸，坐吃山空。这样花钱，只会将先人苦心经营的家业败尽。
其实，花钱也是有学问的，消费支出本身就属于理财的范畴。理财是一项全面而长期的人生财务规划。专业的理财规划包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承八方面的内容。
理财决不只等于投资，理财是处理“钱进”与“钱出”的行为，谁能让两者之间的剩余最大化，谁才是理财赢家。
学会适度花钱，比学会赚钱还要考验人的财商。我们要研究“价与值相当”的花钱哲学，只有适度地花你赚的钱，才能享受到高质量的生活，这也是一种无形管理财富的方法。
一个人怎样使用钱（包括投资赚钱和消费花钱）是检测其钱商高低的唯一方法。犹太人亨利·泰勒在他写的《生活备忘录》一书中就指出：“从一个人在储蓄、花销、送礼、收礼、借进、借出和遗赠等方面的做法，就知道一个人能不能赚钱。”犹太人一个重要的理财观念是：会花钱才会赚钱。
一个叫“卡恩”的人，有一天站在百货公司前，突然闻到一种很好闻的雪茄味。转脸一看，原来在自己身边，站着一个穿戴得体的绅士，雪茄烟的香味就是从他手上的雪茄上传出来的。
卡恩恭敬地与那绅士搭话：“先生，你的雪茄味道很香，我想，它一定不便宜吧？”“两美元一支。”“天哪，那您一天抽多少支呢？”卡恩惊讶地问道。“大概10支左右吧。”卡恩更惊讶了：“我的上帝，您这样抽了多久？”“抽了40年了。请问，先生，您是为这家烟草公司做调查的吧？”“不，先生，我只是想计算一下，这40年您一共抽了多少美元。我想，您如果不是这样抽烟的话，抽雪茄的钱足够买这幢百货大厦了。”“先生，您抽烟吗？”绅士反问道。“不，我才不抽，抽烟是浪费。”“那么，您有一幢百货大厦了吗？”“我哪里有那么多钱。”“告诉您吧，这幢百货大厦就是我的。”
按照一般人的看法，卡恩的想法是对的，并且他也很聪明，能够马上算出来：每支雪茄两美元，每天抽10支，那么40年的雪茄烟钱，足可以买下眼前的这幢百货大厦。但是，虽然卡恩很懂得滴水成河、聚沙成塔的道理，并且能身体力行，从没抽过两美元一支的雪茄。但是，这样不会花钱的人也是不能赚钱的。所以，抽雪茄的人拥有了百货大厦而不抽雪茄的人却一无所有。在犹太人看来，像卡恩这样的人，财商是很低的。
金钱的实际价值并不是其表面的金额，同样多的钱如何花，最终产生的结果也不同。会花的，能给你带来也许是几十倍、几百倍的收入；不会花的，花了就花了，不仅没有任何收益，甚至有可能还要赔钱。
有人曾对花钱做过这样一个形象的比喻，一粒麦子有三种命运：一是作为种子，播种后结出新的麦粒，创造新的价值；二是磨成面，被人们消费掉，实现其自身的价值；三是由于保管不善，发霉变质，丧失其价值。毫无疑问，麦子的第二种命运是最好的结果。
有一位老总招聘员工的方式很独特。他不问专业上的问题，只是同他们聊怎么花钱，不知不觉中老总已经了解到应聘者的品位、眼光和境界，了解到他们对工作的真实态度以及金钱智慧。
做老板与做员工的很大不同是，老板的最主要的工作是如何花钱。钱花对了，就肯定能赚钱。因此，不妨这么讲，老板的最大长处是知道花钱，花最少的钱办好事。比如请客吃饭，同是八千元一桌，一般人花就花了，未必能有增值的意义。老板请客户吃，则意味着有回报。金钱在整个创业过程中，只是工具之一。如果一个人认为仅仅是资金阻挡了他创业的脚步，使他跨不出那一步，这是一个危险的信号，背后隐藏的也许就是创业失败。因为这种创业观是不成熟的。创业通常并不需要大量资金，钱也不是最重要的因素。
当然，敢花钱绝不等于是乱花钱。花钱不能简单地理解为消费，更不能看成是挥霍，它同时也包含着投资的意思。可以说，从如何花掉一元钱中，都能看出一个人对金钱的认知态度，反映出他财商的一个侧面。
花好手中的钱
挣钱的目的就是因为要花钱，但钱的不同花法体现着不同的人生认识。有的人醉生梦死，有的人得过且过，有的人不断创造，有的人在体味人生。
在同样的生活圈子里，两个拥有同样起点的人，会不会消费不仅决定着他们的生活质量，还影响着他们的发展前途。
塑胶大王陈卓豪当年也是个摆地摊的小生意人，和那些小摊贩一样靠着节省积累着自己的财富，当然这是很艰苦的。他有了一点积累之后，就想着怎么才能赚得更多。在别人还继续做着小生意，想着节衣缩食的时候，他大胆地拿出所有的资金购买了三台手工机械，开始了产品生产。
他的产品从卖给小摊开始。他在看到机会的时候总是舍得把自己的积蓄拿出来，他懂得该出手时就出手的道理。在别人舍不得拿自己的钱投资，只会靠省吃俭用来积累自己钱财的时候，他都敢大胆地投资自己的事业。
终于，他的财产比别人攒得快，他有了自己的员工，有了自己的工程师，有了自己的公司。当然，他也有了很多的财富。
从花钱的过程中可以看出一个人的判断能力、公关能力和应变能力这些在人际交往和工作中不可缺少的基本素质。所以说，挣钱是技术，花钱有技巧，以下是几种消费技巧，帮助你花好手中的钱。
1.花钱要有规划
花钱要规划，要有计划性。该花的钱，毫不吝惜；而可以不花的钱，就要一分不动。
张晶是个会“算计”的女人，她的精打细算让她银行卡中的数字不断上升。
一次，她的亲戚来北京。恰巧当时她在上班，就由另一位在北京工作的亲戚负责接待。那个亲戚是一个年轻人，刚工作一年，对接待亲戚工作毫无经验，全凭一腔热情。
第一天晚上，他到北京站接站，来北京旅游的亲戚带的东西很少，本可以直接坐地铁到住处。而他为了表示对亲戚的热情，坚持要打车，花了50多元。第二天去游览北京动物园，本来可以买15元一张的门票，而他买的是40元的通票。游览完动物园，又去了海洋馆，门票120元一张。一天时间，他就花去了一个月工资的1/3。他是一个刚在北京工作、收入很少、又没有积蓄的年轻人，第二天就不敢花钱了，只好陪二位亲戚到天安门广场、毛主席纪念堂逛逛。
周末，张晶开始接手陪二位亲戚游玩的工作，她很注意规划性。她先沟通清楚，两位亲戚第一次来北京，主要想参观一下北京的古都风貌，要挑主要的景点看。张晶事先借了两张公园年卡，买了两张公交一卡通，然后安排那个年轻的亲戚回家休息。这样，两天时间，他们去了长城、颐和园、香山、植物园；参观了自然博物馆、什刹海酒吧街夜景；还吃了王府井北京小吃。玩得很好，亲戚高兴，而张晶花的钱并不多。
2.善用边缘效益
我们消费每一单位商品时，所带来的效用或满足感都是不同的。比如，一个人吃蛋糕，吃第一块时感觉香甜可口，心里特别满足；吃第二块时也感到不错；吃第三块时可能就饱了，不想再吃了。因此，在进行消费决策的时候，应该把几块蛋糕的开支分散到其他需求上去。比如，吃两块蛋糕，再看一场电影，买一本杂志等。花钱差不多，效用却大大提高。
3.不要过于吝啬
被誉为“东方犹太人”的温州人的花钱观念是：“只有舍得花钱才能赚大钱，对该花的钱，决不计较多少。”如果过于吝啬，像葛朗台一样，很多事情都会办不成，会严重影响我们的生活质量和人际关系。
《史记》中曾记载过这样一个历史故事。陶朱公范蠡的次子因为杀了人而被囚于楚。陶朱公本想派遣小儿子去救，但长子争着要去。陶朱公不得已派遣长子去，还写了一封介绍信，让长子带去交给故人庄生，并叮嘱说：“至则进千金于庄生所，听其所为，慎无与争事。”长子去后，开始还算顺利。可是到了关键时候，范蠡忘了叮嘱，长子就因舍不得钱而功败垂成，结果“竟持其弟丧归”。
《孙子兵法》用间篇中也讲到过，因吝啬花钱而不重用间谍，以至于不能了解敌情，从而惨遭失败的将帅。人生如战场，会花钱则必胜，不会花钱则必败。
提前消费要适度，小心成“负人”
“量入为出”和“提前消费”是两种不同的消费观。“量入为出”遵循的是收支平衡的原则，倡导的是勤俭持家的传统。“提前消费”追求的是超前享受，看重的是“眼前利益”。
27岁的黄城在北京一家信息咨询公司工作。他虽然在银行里只有8万元的存款，但却毫不犹豫地决定买下北京市区一套价值92万元的房子。
黄城乐观地说：“这套房子的首付款将近20万元，我自己的存款自然不够，但父母会给我提供‘财政援助’。剩下的，我会申请房屋按揭贷款。如果按照25年还本付息计算，每月还款大约在4000多元。我现在每个月可以挣一万元，以后还会越来越好，所以还款不会出现问题。”
黄城只是中国众多大胆“提前消费”年轻人中的一个。随着中国经济以接近10个百分点的持续快速增长，中国人消费预期普遍提前，尤其是年轻人，敢于“花明天的钱，享受今天的生活”。
某杂志曾与一个市场监测机构联合，对国内部分城市青年消费情况进行了一次抽样调查。调查发现：当代中国青年已经成为最活跃的消费群体。当时中国城市居民年人均可支配收入还不到9000元，但受调查的青年人均年消费额已经达到15288元，超出人均可支配收入70%以上。
虽然提前消费越来越受到人们的关注，但是，这种消费方式只适合特定人群和特定时段，目前还达不到人人都可提前消费，暂时也不可能是趋势。消费要理性、要适度，如果一个人没有足够的偿还能力，过度的提前消费只能给他的生活背上沉重的负担。
周洁现在居住在上海市某高档小区。她在上海奋斗了8年，去年底，她终于有了一个真正属于自己的家。但她为此付出10多万元积蓄和20年分期付款的25万元债务，让她过上了“负婆”的生活。
在她经过精心装修的120多平方米的房中，除了一台电脑和一台小彩电外，几乎没有什么像样的电器、家具，房子显得空空荡荡的，与装修相比很不协调。
周洁说，买房是因为她在上海工作了8年，搬了30次家。买房后，她发现每月3000多元的收入，除去每个月向银行支付将近2000元的月供，剩余的钱根本不够开销。她更不敢出去参加一些聚会，每顿只能尽量节省，方便面就是她的主食。她现在唯一的愿望就是尽快还清银行贷款。
一位信贷经理说，提前消费的方式确实让不少人仅通过三五年奋斗，就能买房买车，过上优裕的生活，这是一种提升生活品位生活质量的方式。但同时，他也指出，人们在买房买车时一定要量力而行，资金方面要留有余地，考虑清楚自己的收入水平、收入稳定性以及抗风险性。不要把所有的钱都投入到按揭当中，一旦出现支出或收入的异常情况就影响月供的正常支付。这样既容易对银行造成坏账，对消费者本人的信用也带来影响。
一些银行界人士也表示，其实“负人”们这种非理性的消费最终是害了自己。一般来讲，提前消费后，“负人”们若不及时还款，就要罚息、交滞纳金，如果恶意对抗，可能还要负相关的法律责任。此外，“负人”们可能触及的另一条刑事“高压线”是恶意透支。
现在信用卡已经成为“负人”们的一大法宝，可一旦超过限额，又不能及时还上欠款，就可能构成恶意透支。据相关人士介绍，《刑法》已经将恶意透支作为“信用卡诈骗罪”的一部分。在发卡银行催收后，或者送达律师函后仍不归还的，银行方面会毫不客气地将恶意透支者告上法庭。
另外，一些心理学家指出，提前消费会减少人们的幸福感，还容易让人患上焦虑症等心理疾病。因为喜欢提前消费的“负人”们最担心的是工作、生活中出现的突然变故。
在外企工作的周先生本来生活十分轻松。他和妻子收入加起来过万，在同龄人中最先贷款买房，而且选择了较高的月供额度。因为房子离单位较远，他们又贷款买了辆车。有了孩子后，加上聘请保姆等费用，每月等着付的账单就将近一万元，几乎没有任何周转的余地。然而，没有预料到的事情发生了：因为与老板发生了冲突，周先生辞了职。在没有找到下一份工作之前，为了维持现有生活水准，周先生只好靠借债渡过难关。如果不能够及时找到工作，周先生辛苦挣下的房车生活将面临破产。现在，周先生每晚都会失眠，精神不振。心理医生告诉他，他已经患上了轻微的焦虑症。
