经济社会，处处离不开钱。经济压力也成了现代人们肩上最沉重的担子。该花不该花，该怎么花？如何去理财，让钱生钱？理财已经成了人们必备的一项技能，需要接受指导和主动学习。
晓哲最近很苦恼，因为她发现自己虽然已经工作了3年的时间了，而且工资也不低，但到头来跟本上没有存下什么钱。更要命的是，自己常常是青黄不接，通常是下个月的工资还没有发，这个月的工资就花完了，属于典型的“月光族”。可仔细算算，却又不知道自己都把钱花在了什么地方。事实上，现代这书，像晓哲这样的年轻人是大有人在的。
专家解析
“月光族”指将每月赚的钱都用光、花光的人。一般而言，月光族都是年轻一代，他们与父辈勤俭节约的消费观念不同，喜欢追逐新潮，扮靓买靓衫，只要吃得开心，穿得漂亮。想买就买，完全不在乎钱财。
据一项调查显示，21～25岁的英国年轻人中，80%的人花的比挣的多，46％的人信用卡透支，平均负债3830英镑，只有21%的被调查者说自己有储蓄的习惯，14%的人意识到为了还贷应该节省开支。总的来说，接近一半的人当上了“月光族”。调查还发现，越是受过良好教育、越聪明的人，物质欲望越高涨，财政赤字也越大。其实，不仅仅是在英国，在中国也同样如此，即越来越多的人变成“月光族”中的一份子，虽然她们收入可观，但这并不妨碍她们在下个月的工资到手之前就已经把这个月的工资花光光。
“我的理财经就是，钱包里永远不要多过l00元，也不放任何信用卡，这样就可以克制我的购物欲。”26岁的单身贵族刘小姐如是说。可即便如此，她还是一个不折不扣的月光族。
小刘说，由于一个人在北京打工，为了省钱，她和同事合租了一件月租金600元的民房。此外，大多时候，她都是去平价服装店购衣，也不会用太贵的奢侈品。“我也经常会有忍不住狂购的冲动，不过我的钱包里最多才100元，这样不必花的钱自然就省下来了。”小刘得意地说。
理财专家指出，现代年轻人的理财结构大多还停留消费型上，这并不合理。虽然“月光族”的生活会比较自由，比较潇洒，但他们马上面临的就是安家立业，这将是一笔庞大的开支。因此，理财专家建议现代的年轻人，应该改掉没有预期目标、没有节制的用钱方式，制定一个理财计划。那么，具体来讲，怎样才能使自己避免成为“月光族”呢？
1.制定具体的储蓄计划
每个月的月初，就应该为自己这个月的消费做一个详细计划，例如哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把一部分工资固定纳入到个人储蓄计划中，最好办理零存整取。
2.制定可行的投资计划
在消费的同时，还应该形成良好的投资意识，因为投资是增值的最佳途径。因此，理财专家建议现代的年轻人，不妨根据个人的情况做出相应的投资计划如股票、基金、收藏等。
3.自我克制
很多年轻人之所以成为“月光族”，原因在于他们的自我克制力不强，往往一逛超市和商场就很难控制自己的购物欲望。因此，理财专家建议一定要先想好逛街的目的，以及需要花费的金额，最好不要多带现金。
4.提高购物技巧
其实，要想省钱，就需要学会讨价还价，货比三家，还要尽量以最低的价格买到所需物品。表面看，这是“小气”，可事实上，这是一种成熟的消费经验。
“下个月又有3000元信用卡欠款要还，唉……”每月拿到刚发到手的5000元工资，小芬一点也兴奋不起来，因为她不知道怎么分配这5000元才能让自己躲过财务危机。小芬也很奇怪，没有任何人逼迫自己去花信用卡上的钱，但自己却总是心甘情愿，甚至可以说是欢天喜地地成为“卡奴”，以致每到还款日期，总是梦到被各大银行催账的噩梦。
专家解析
信用卡的使用已经风靡全球，持卡人的需要在信用卡的帮助下，很容易就会获得满足，因此信用卡也就获得了越来越多年轻人的青睐。但结果是很多年轻人为此付出了代价，不自觉中沦为“卡奴”。
生活中，我们随处可见这样那样的信用卡广告，很多发卡的银行声称可以无条件地进行高额透支，而且还会给出种种优惠；这些诱惑让很多年轻人心动不已，于是，越来越多的年轻人变成持卡一族。而他们之所以青睐信用卡，不但因为在消费时刷卡比现金更加便捷和安全，更因为其可以提前消费，信用卡“透支”这一巨大的诱惑让他们不能自持。
而在这种诱惑下，人们被带进入一场狂热的透支消费大潮中，享受着消费的快感，而由此引发的还贷危机，则被暂时的快感和表面的美丽浮华掩盖了。因此，生活中，很多人在不自觉中就沦为了“卡奴”，当清醒过来，却发现自己已经负债累累，无力偿还，不得不承受无尽的烦恼。
但现实生活中，很多收入一般的年轻人，都很想尝试一下那种奢侈豪华的有钱人生活，但是自己的收入又和这种生活相差甚远，信用卡正好为他们提供了这种可能，使他们梦想成真。而他们一旦尝试了这种生活，再想回到以前的生活，心理就会出现巨大的不平衡。于是，就开始不惜一切代价，通过透支信用卡过着自己想要的生活。
而且，很多女人在刷卡的时候，就像刹车失灵的汽车一样，根本控制不住自己。想买什么就买什么，频繁刷卡，完全不考虑后果。有相当一部分年轻人根本无法做到理性消费，购物付款时想的只是“先刷了再说”，无谓的消费增加了，有的更是完全不考虑自己的偿还能力，于是当初的“义气用事”就为后来的举步维艰埋下了伏笔，有人甚至真成了“负翁”。
使用信用卡的时候能获得巨大的愉悦感，但是这种愉悦感过后可能就是一种沉重的负担。那么，造成这一现象的心理原因到底是什么呢？
1.虚荣心在作怪
现实生活中，很多人都是生活在攀比中，跟其他的同龄人比服装，比首饰，比化妆品，比房子，比宠物等。而对于一些收入较低，家庭经济情况又一般的年轻人来讲，信用卡则正好满足了他们的这些需要，使其深陷其中，无法自拔。
2.感觉信用卡里的钱不是自己的
很多人在购物的时候，都有这样的感觉，觉得信用卡里的钱不是自己的，花多少也无所谓。的确，信用卡和自己辛辛苦苦挣到得工资给人的感觉是不同的，前者只是意义上的货币，是无形的，花起来不会觉得心疼；而后者是自己花费时间和精力，以及血汗挣来的，分分毛毛挣得都很辛苦，花起来肯定不舍得。
随着人们生活水平的越来越高，购物已经不仅仅是人们需求，也已经成了人们生活中的一项乐趣。小燕是某电视台的记者，平时上班很忙，收入也很高，因此，每当有了自由支配的时间，小燕就会疯狂地出去购物，大到桌椅沙发，小到耳钉耳环等，都是小燕选购的对象。有时候，小燕会买回来一大堆根本不需要的东西，虽然她知道这样花钱也是一种浪费，但还是忍不住。你呢，清楚自己的购物行为吗？
专家解析
闲暇或者无聊、高兴或者郁闷的时候，购物是现代年轻女孩子最好的选择，事实上，不仅是女人，很多年轻男人也都开始加入了购物者的行列。当他们流连在各大商场和超市之间时，满足感就会油然而生。购物看起来是一种很平常的事情，其背后却隐藏着复杂的心态。
购物是很多人都乐此不疲的一项活动，他们对各种各样的商品好像天生就有一种占有欲，面对琳琅满目的商品，常常会不假思索地掏腰包，购买的同时会有占有的满足与快感。如果硬是控制不买，就会出现焦虑不安、周身不适，勉强控制一次只会使下一次购物更疯狂。但当理智占上风时，后悔和苦恼必然伴随而来。如此周而复始，自然影响心情与工作。
生活中，很多人在生气或者无聊的时候，就会到商场里进行一次疯狂地消费，似乎能够化解他们内心的不满；高兴的时候，疯狂购物则会让他们的快乐翻倍。
其实，他们购买的东西是大同小异的，但是购买的动机却各不相同，购物也可以分为很多种类型，如强迫型购物、疗伤型购物、冲动型购物，那么你是属于哪一种购物心态呢？
当乐呵呵地融入购物的大军中时，很多人都认为购物是一种放松，一种消遣，一种发泄。曾几何时，他们看见商场各种各样漂亮的衣服流连往返，把自己的钱包掏了个底；曾几何时，他们被导购小姐夸得飘飘欲仙，于是经不起诱惑便乖乖地把自己的银行卡拱手相送。心理学认为，每个购物者在购物的时候都会根据自己的需求、幻想和情绪来采购。一般而言，主要有以下几个类型的购物者：
1.强迫性购物
研究表明，人在购物的过程中享受到的快感能使购物者暂时忘记自己的压力、紧张或者愤怒。但是，花钱之后这类人又会很内疚，但为了感觉好一些，他们会继续购物，进而形成了一个恶性循环。
2.自恋型购物
很多人之所以选择不断购物，是因为在购物的时候，销售员对自己的赞美和夸奖会让他们找回丢失的自信，这时候自我感觉很好；另外，有的人从“要对自己好一点”的角度出发，不断流连于各大商场。
3.疗伤型购物
很多女人通过物质来来刺激自身的感觉，以此来证实自我的存在性，增加生活中的乐趣和价值。有的时候他们更多是对现实生活的逃避，例如很多女孩子无法改变自己情绪时，会用购物来掩盖生活中的巨大压力，暂时忘记痛苦。
4.冲动型购物
冲动型购物又称无理智型购物。有很多人，本来是打算什么都不买的，但是看到那些琳琅满目的商品，就会心动，然后说服自己买这些东西，觉得自己应该买。
其实，这就是通过购物使自己得到安慰，是一种提高生命价值和保护自我的一种形式，通过购物似乎感觉到自己更加迷人。
婷婷刚工作的时候，她的母亲便建议她在日后的家庭生活中准备一个流水账本。后来，婷婷发现，记账的作用蛮多的，既可以从中找到浪费的蛛丝马迹，还可以找到努力赚钱的动力；而且她还得意地说，记账还能再一定程度上调节夫妻关系，因为通过记账老公发现了她既懂得生活，又聪明能干。如今，不管购物回来有多累，婷婷都会坐在电脑前，把大大小小的账单，输入到她的网络记账本里。这样的做法，使她在支配家庭资源方面，做到了游刃有余。
专家解析
一家刚上市的理财公司，在宣传海报上，附有几个很让人受启发的问题：
1.你知道你上个月的收入是多少吗？你知道你上个季度的收入以及今年一年的收入是多少吗？
2.你知道你上个月的支出是多少吗？你知道你上个季度的支出以及今年一念的支出是多少吗？
3.你知道在你所有的支出中，所占比例最大的一部分是什么吗？
宣传海报上要求回答问题者在5分钟之内作出回答。但相信这个问题会把大多数人都难住了，除非你有记账的习惯。
现实生活中，很多人尤其是年轻人可能都会有这样的感觉，不知不觉间钱就没有了，左思右想，怎么也想不起来钱到底都花在哪里了？发现自己既没有买时装，又没有做美容，又没有出去旅游，但钱就是没有了。其实，如果能够在生活中准备一个流水账本，则会对自己的经济情况了如指掌。
因此说，如果你不想在生活中做个“月光族”，不想在信用卡刷爆之后向银行换钱时大呼小叫地说“我的钱都到哪里去了呢”，就事先准备一个家庭流水记账本。只有将家庭的收入支出了然于胸，才能够更有效地支配家庭中有限的财产资源，为自己的幸福生活把好物质观。
有人曾经这样比喻说，“记账就像女人每天擦口红”，又好比“男士出门前擦皮鞋”。但不管是擦口红也好，擦皮鞋也罢，记账这种好习惯能够帮助那些“月光族”彻底改变生活的状态。不过，需要提醒的是，记账只是一个小小的手段，并不是目的；通过记账合理地调控自己的财务支出，才是真正的目的所在。
1.利用网络财务软件
很多人觉得在笔记本上记账是一件繁琐而枯燥的事情，对此，不妨把记账本搬到网络上来。现在的网络上，有很多免费的家庭财务软件，操作界面简单，考虑的也很细致，涵盖了生活中可能遇到的各种财务支出和收入，用起来比较方便。
2.一定要有恒心
记流水账并不仅仅是准备一个流水账本那么简单，还要求有坚定的恒心。如果三天打鱼，两天晒网，也就失去了意义。因此，不管在什么情况下，都一定要坚持下去。而且，日子越久，你也就越会发现记流水账的好处。
3.时常翻看流水账本
有的人，虽然也有记流水账的习惯，但仅仅是记记而已，并没有从流水账簿中受到启发。这就要求他们经常翻看一下自己的流水账本，在翻看的过程中，可能就会发现哪些钱有必要花，哪些钱没有必要花。
晓琳和晓晴是两姐妹。姐姐晓琳是个典型的乖乖女，在金钱的花费方面，她总是能省则省，觉得钱是攒出来的，身边有钱她才会觉得有安全感。但妹妹晓晴则与她相反，是一个十足的会折腾的主。一直都信奉“钱是挣出来的，不是攒出来的”。因此，她从来不吝惜手中的钱，想买什么就买什么，基金股票都敢尝试。结果，多年过去了，姐姐晓琳除了仅有的存款之外，什么都没有。而晓晴则要房有房，要车有车，要钱有钱。
专家解析
生活中，有穷人和富人之分。而造成这种差别的最大原因就是他们思维方式的不同。穷人认为，很多不可预料的事情都可能会在生命中出现，尤其是到了老年之后，没有了工作能力，根本就经不起病痛或者灾难的打击。于是，他们觉得趁自己还年轻的岁月，就应该省吃俭用，拼命攒钱，多攒一分就多一分的安全感。
于是，在自己还年轻的岁月里，他们就开始省吃俭用。看到美食，也只是咽口唾沫，不舍得去买；出去购物，在试衣间流连忘返，但最后也只舍得买件打折的过时衣服；在菜市场买菜，为了一两毛钱也会和小菜贩展开半天的口腔舌战……甚至可以说，他们的抠门已经达到了炉火纯青的地步。
对于这些人来讲，虽然他们银行卡上的数字与日俱增，但他们的生命历程中除了攒钱几乎就是一片苍白；苍白的没有美食，没有时装，没有娱乐，没有消费。最遗憾的事，即使他们如此努力，攒下的钱也并不多。甚至可以说，他们在攒钱的同时，留给自己的也只是一个苍白的人生。
但还有一类人，他们在乎的是每一天的生活质量，倾向于不断花钱和挣钱。他们看到自己心仪商品时不会竭力控制自己的欲望，而是盘算着如何才能挣得更多的钱来得到它。于是，为了满足自己的欲望，他们不放过身边的任何一个可能发财的机会，买基金、炒股票等。最后他们通常是既得到了自己心仪的物品，又挣到了很多钱。
