无论是个人还是家庭，理财行为都需要现金流的参与，对现金的有效管理是理财最基础的环节。现金管理主要指对各项收支的经营和管理，其中，“收”包括劳动所得、投资所得、生息收入等确定性收入，还包括额外劳动所得、应收账款及幸运所得等不确定收入。“支”包括吃穿住行用、孝敬长辈、养育儿女及社交支出等必备支出，还包括集会、捐助、爱好、冲动等随机性支出。要想成功理财，就要对生活中各项“收”、“支”做到心里有数。
理财心障要除掉
有人说，要想看透一个人的人性，就看他对钱的态度。普通人最常见的人性弱点主要表现在贪婪、懒惰、一厢情愿、恐惧四个方面，在理财的过程中同样会遇到这四大心障。
贪婪
人人都知道贪不是好事，但是绝大多数人却做不到见好就收。以金融市场上的保证金或者期货来说，由于是杠杆制度，我们可以用一分钱买到十分货甚至二十分货，因此这个贪欲就无形中放大了。绝大多数人都抱有一夜暴富的心理，在这种巨大利润的遣使下，他们往往会忽略相对应的巨大风险的一面，下手过重，铤而走险。
贪婪的另一种表现就是“赚小钱赔大钱”，普通人在贪欲的驱使下，赚了钱时不愿及时收手，希望赚更多的钱。而当赔了钱时又死不认帐，企图扳回平手而导致越赔越多。有经验的理财者都知道在输的时候戒贪难，而在赢的时候戒贪更是难上加难。有人甚至认为在赢的时候不能戒除贪欲是获得巨大成功的最大障碍。
懒惰
这里所说的“懒惰”主要表现为理财者不劳而获的心态。尽管人人都知道天下没有免费的午餐，但绝大多数人还是希望获得免费的午餐。
很多人把各种理财投资方式看成一种赌博，但是多数人绝不会在嘴上承认这一点。如果你没有把其当成一种赌博，而是一种事业，那么你在这项事业上投入了多少时间和精力呢？我们都知道，如果一个人想当数学家、物理学家、电机工程师或医生、律师等等，他们首先要做的事，一定是去学习以获取最必要的基础知识。投资理财同样如此，如果想得到高额的回报，一定不能懒惰，应该努力学习相关知识，毕竟“知己知彼”，才能“百战不殆”。
还有的人总希望能从证券商、交易商处或其他各种渠道打听所谓的内部消息，或者十分注意报纸的所谓新闻。了解新闻是可以的，但只能把它当作参考，切记不可看到、听到什么消息就人云亦云。因为，现在市场上很多信息都是有目的性的，与其到处打听别人的看法，不如自己多花些时间学习相关的知识。
没有天上掉馅饼的好事，任何事情不付出艰苦的劳动，是不可能得到相应的回报的。
一厢情愿
我们前面提到的“不劳而获”心态中也存在“一厢情愿”的因素。投资人往往从自己的利害得失出发，对投资结果有一种主观上的期盼，因而特别愿意得到对自己有利的小道消息。事实上，现在市场上的绝大多数所谓“小道消息”都是为了某个特别的利益集团的利益而散布出来的。一厢情愿者通常只是着眼于眼前的事物，而市场永远是只关心未来的。
“一厢情愿”的投资者只相信自己潜意识中愿意相信的事，而看不到真实的事；只去听自己潜意识中感到舒服的话，而听不到真实的话。殊不知，一个成功的投资决策往往是决策时内心感到很不舒服的决策。
恐惧
每个人都会有感到恐惧的时候，理财高手也不例外，那些经验丰富的理财高手和大多数普通人一样，也会感到“害怕”。只是他们的“怕”和普通人的“怕”正好相反。他们对市场十分“敬畏”，但对自己却十分自信。而普通人正好相反，普通人对市场毫无畏惧，但对自己却没有自信。也就是说，理财高手的贪和怕，只不过和普通人正好相反。理财高手是在普通人贪的时候怕，而在普通人怕的时候贪。
普通理财者的“恐惧”还表现在做投资决策时既犹豫不决，又容易一时冲动。这属于同一弱点的不同表现。另外，普通理财者的“怕”是非常容易相互感染的，从而表现出一种强烈的群体性。当人们的情绪相互感染时，理智便不复存在。
以上四大心障属于人的天性，是与生俱来的，要想完全克服是不可能的。但是虽然不能彻底消除，我们却可以尽量控制，利用自身的自制力将其成功地控制在一个适度的范围内，绝对不能让这些心障干扰到正常的、理智的理财思路。
理财小贴士：克服理财心障贵在坚持
凡事都是说起来容易，做起来难。我们可以简单地将理财心障归结为“贪”、“懒”、“愿”、“怕”四大点，但是真正做起来却是非常困难的。就像我们日常生活中所说的戒烟、减肥一样，虽然方法都不难，但是又有几个人能持之以恒坚持到底呢？因此，要想战胜对手，就要先战胜自己。
工薪家庭夫妻要共同维系经济平衡点
古有诗云“贫贱夫妻百事哀”，工薪家庭夫妻月收入不高，却要应付生活中各种各样的开支，如果再不善于理财，在需要消费的时候没有积蓄，夫妻间难免会互相抱怨。因此，工薪家庭夫妻需要从以下几个方面入手，共同维系经济平衡点。
收入
男人与女人在对金钱的看法上有很大差异，尽管当今社会女人与男人同工同酬，但是心理学家研究认为，女人在自己挣钱的能力上远不如男人自信。在男人看来，金钱如源源不绝之泉水，会滚滚而来；而女人却把金钱看作是一口随时有可能被耗尽的井。女人在花钱上比男人更讲究实际，夫妻间也容易因此产生经济冲突。
【平衡点】对于夫妻而言，家庭的经济决定权应该是各持一半，而不应以谁挣得多来定夺。
开支
男人与女人在不同的年龄段会有不同的消费习惯。一般来说，女人在从事社会工作的最初几年里，喜欢大把大把地花钱，以此显示自己的独立。但是随着年龄的增长，她们会愈加看重金钱，在花钱上也越来越讲究实惠。而男人恰恰相反，他们年轻时不懂得挥霍，随着年龄的增长，花钱会越来越带有随意性，比女人更爱涉足高金额交易。这也表现出了男人对自己挣钱的本事很有自信。
【平衡点】为了避免许多无谓的争执，夫妻间应当做好家庭经济预算，这样既可满足共同的需要，又可满足各自的需要。像现在很多工薪家庭夫妻在理财上有这样一种倾向，即同时在银行开几个户头，自己的、配偶的、双方共有的。这不失为一种可取的办法。
存钱
根据一项调查显示，工薪家庭中女性拥有的存款仅为男性的一半，而且在45~64岁的女性中，仅有46%的人是在40岁之前就开始为退休生活存钱的，而男性的这一比例明显高于女性，达到67%。按理说，女性更应多存点儿钱才对，毕竟在生理上她们的平均寿命比男性多7年，在两性关系上她们通常处于被动。但是从以上调查的数据中我们不难看出，多数女性还是对男性存在着比较强的依赖心理，她们依靠他们提供生活来源。
【平衡点】夫妻双方都需要为自己存点私房钱以防不测，但是如果这项活动是在对方不知情的情况下进行的，难免会伤害到夫妻间的感情。夫妻双方都应承担为对方的现在和将来负责的责任，你有权利积攒一笔供自己自由支配的钱，但这应该是公开的，而不是瞒着配偶的。
投资
通常来说男人比女人更爱冒险，在投资上同样如此。女人由于天性谨慎，对待投资常常顾虑重重。在她们看来，与其选择那些收益大、风险大的投资，不如选择风险小、更为保险性的投资，哪怕这些项目没有多少利润可图。而男性对待投资的态度则恰恰相反，他们的竞争意识较强，对投资的分析不够全面，他们更喜欢将大笔钱用于投资，那些风险和利润皆大的冒险性投资对其更有吸引力。
【平衡点】投资正是两性差异可以互补的一个领域。建议夫妻双方可以将钱一部分存入银行，以求保险；另一部分用于投资，以对付通货膨胀。
借债
莎士比亚在《哈姆雷特》中写道：“不要向别人借钱，向别人借钱将使你丢弃节俭的习惯。更不要借钱给别人，你不仅可能失去本金，也可能失去朋友”。在借债上，男性与女性的观点也有所不同，女性通常只借她们必需的钱，但男人则是能借到多少，就要借多少。
【平衡点】容易因为借债而发生争吵的夫妻，应该全面审视一下自己和对方的花钱习惯，通常来说，如果每月双方薪水的20%以上都用于还债了，那就说明家庭经济有了问题，今后应当有所改变。
理财小贴士：夫妻间精神生活更重要
古诗中的“贫贱夫妻百事哀”在当时的特定环境中有其特定的意义，但是它并不代表一种必然性。夫妻间还是应该更加重视精神层面的生活，而不是只将眼光放在物质生活上。
