在具体确定自己的保险需求时，有两个因素需考虑：一是损害程度，二是发生频率。一般来说，风险事故发生的频率越高，风险的威胁性就越大。比如，必须以助动车或摩托车作为代步工具或职业工具的人，就应把人身伤残的风险放在首位；而那些发生频率少、损害程度也小的风险，就应放在后面。
对一般人来说，投保首要考虑健康险和意外险；其次是寿险；给未成年子女也可以考虑投保教育保障金。因为保险的首要目的是防范风险，防止因各种意外造成的损失，其抵御风险的功能是任何其他投资工具无法取代的。因此，购买保险的基本原则就是：保障第一，收益第二。所以，买保险不是为了挣钱，不要和其他的投资比挣钱多少，而应重视其防范风险的功能。如果单纯要收益的话，不如购买债券、基金和股票等。
人生各阶段的保险规划
人生的不同阶段有不同的保障需求，以下分阶段介绍。
（1）未成年期
最需要健康和教育两方面的保障，因此健康险和教育金险很必要。
（2）单身期
这时，刚踏入社会，收入还不太稳定，可以购买意外、疾病险。由于年轻，缴费一般较低，而保障却较高，若发生意外，父母也能老有所养。目前市场上有一种类似于安全保障卡的保险产品很畅销，它每年只要交很少的费用（如100元），购买方便快捷，一年内如发生意外和医疗费用，都可以理赔。此外，也可以稍微考虑养老险，具体有普通寿险（保障型）、养老型险、生死两全险等可供选择。
（3）家庭期
这时，小孩出生面临受教育、不断成长，而自己也不断变老；上有老，下有小，面临的各种风险也最多。这时就应该把家庭成员当作一个整体来统一考虑了，不同的成员有不同的保险需求，具体如下：
第一，购买意外疾病险，其中家里的经济支柱是重点投保对象，也就是说给赚钱最多的人买最好最多的保险。首先是意外疾病险，万一遭遇不幸，赔偿金将给家庭设置一个保险屏障；其次可以购买人寿保险，如果不幸去世，所投保的寿险也会全额给付养老金。再次，可为其他家人选择重大疾病和医疗保险，以保证万一患病不致对家庭经济造成冲击。医疗险有普通医疗保险、大病保险和住院保险，可按照每人的实际情况选择其中的一项乃至多项。
第二，为了退休养老，年金类产品不失为一种较好的选择。它能保证在退休之后不会为生活费而发愁。保险公司的此类产品目前有的是按年支付年金，有的是逐月支付，可根据自己的偏好做出选择。此外，还可以把一些分红保险作为家庭长期储蓄的一部分，在拥有保障的同时，享受到专家理财的特色服务。
第三，若是为了筹备子女的教育经费，则可以选择教育金等储蓄性的产品。子女还小时，可以购买一些针对儿童的复合险种。这些险种能够覆盖孩子的教育、医疗、创业、成家、养老等，能有效保障孩子的方方面面。
（4）养老期
老年人需要健康和生活方面的保障。老年人身体已大不如前，有可能患上各种慢性疾病，医疗费用是一笔不小的支出，得早做打算。需要重点考虑医疗险、疾病保险、看护险和意外保险等。
家庭成员如何搭配保险
在具体搭配时，可根据家庭成员经济收入的不同决定投保的主次轻重。如果夫妇收入相当，则可以各用家庭保险预计支出的40％购买保险，孩子则用20％的资金。如果家庭中男主人收入较高，则考虑用家庭保险预计支出的一半为其购买保险。千万不能只给孩子买保险，而忽视了家里的顶梁柱。否则顶梁柱一倒，经济来源一断，孩子就只有受苦了。
