理财因人而异，在理财的过程中，不同的人群都必须从自己的实际情况出发，制定适合自己的理财方针，只有为自己找到一件“合适”的衣服，才能真正有利于提高自己的理财水平。
■ 年轻人的理财经
刚毕业学生的理财技巧
现在，大学生找工作越来越困难，由于竞争激烈导致平均起薪的普遍缩水，为了找到一份好的工作，有的大学毕业生甚至提出了“零薪资”的要求，可见现在就业压力有多大，难怪有人说大学生“刚毕业便失业”。
刚刚大学毕业的年轻人，一穷二白，一开始就陷入了理财困境。那么，这个财应该如何“理”呢？
作为刚刚走入社会的“新鲜人”，走上岗位自食其力后，大多数还不需要负担家庭的开支，因此除了补习教育等开支外，相对而言有更多的优势进行投资。
所以，刚毕业的学生不要觉得理财有多难，在找工作的需求得到满足后，就应该重点打理一下自己的钱财了，如果能狠下心来，提高理财资金所占收入的比例，还是有很大机会达成自己的理财目标的。
刚走上工作岗位的毕业生，收入不高，但收入预期一般都不错。所以在这个阶段的年轻人应该按照先聚财、后增值、再购置住房的顺序，调整自己的理财计划。
理财方案一：“滚雪球”存钱法。
“滚雪球”存钱法很适合大学毕业的学生，方法很简单，就是每个月留出一部分余钱，用来作定期存款，一年下来，手中就有了12张存单。这样，不管哪个月急需用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。
这种“滚雪球”的存钱方法很稳妥，保证不会失去理财的机会。而且现在银行都推出了自动转存服务，但要提前做一下准备工作：在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。
理财方案二：潜力挖掘法。
这就属于“开源”的范畴了，就是说创造除工资外的第二收入。年轻人精力旺盛，可以在外面寻求一些兼职，或是自己开网店等都是不错的方式。如果能充分发挥潜力，趁着年轻时大干快干，不仅对你的本职工作大有裨益，同时也会积累可观的资本。
理财方案三：合理投资法。
综合运用好上述的“开源、节流”，经过一段时间，毕业不久后的学生也会积累起一笔不小的资产，此时理财的目标就可以转向投资了。
比如，可以强迫储蓄投资，有条件可将资产的一部分作为首付款购买房产，不足部分向银行贷款，强迫不善定期存钱的你按期还款付息，其余资产可投资于国债、基金或申购新股等风险性较低而回报颇高的项目，将收益用于加快还贷。
如果你具备相关的知识，又有较强的风险意识，就可尝试将资产的70%投入风险较高的积极型投资（如股票），余下的30%用于保守型的投资（如国债、定存）。还可将资产分为五份，分别投资国债、保险、股票、定期储蓄或活期储蓄，风险投资、保险投资、应急资金皆可照顾的到。
理财方案四：保险计划。
手里有了足够的钱，可以为自己购买一份定期人寿保险，以父母为受益人。在保额相同的情况下，购买定期寿险每年所要缴纳的保费约为终身寿险的1/10，这样节省出的资金还可以用于其他项目的投资。
只要这份定期寿险的利益加上投资收益的总和，超过了终身寿险保单的收益，这种选择就是明智的。但是，要说明的是，定期寿险是一种权宜之计，随着时间的推移，收入会越来越高，等到有足够的经济实力时，还是应选择终身寿险。
至于疾病，因为年轻人身体好，现在购买费用相对比较低，可考虑尽早购买重大疾病险。对于刚毕业不久，事业处于成长期的年轻人来说，在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例，待到35～40岁以后，可考虑增加储蓄型重疾险的比例，每年的保险支出需控制在收入的10%以内。
年轻人的“钱”途规划
年轻人步入社会后面临的最大问题，恐怕就是金钱的挑战了。大学毕业前，他们花的是父母辛苦赚来的钱，毕业后情况就会完全改变，他们不再依靠父母生活，而是得自己挣钱养活自己，也必须在不超出收入水平的基础上进行消费。他们需要根据他们现有的经济实力，过一种自己能承受的生活方式。
年轻人理财，需要在自己能够承受的基础上，做出合理的决策。不管是买房买车，还是购买家具电器、衣物，娱乐消费，都要与现状吻合。他们必须考虑，是在收入范围内选择现代的生活方式，还是继续依靠父母支付账单；是享受不必要的高消费，还是理智、耐心地期待美好时刻的到来。
年轻人只有养成良好的理财习惯，才能有一个健康的理财生活。以下原则对形成正确的理财习惯大有裨益。
（1）确立你的财务目标，不要让自己的精神诋毁它。
（2）选择合适的朋友和伴侣。年轻人需要选择适合自己的朋友和伴侣，保证他们能支持你的财务目标。假如你的朋友或伴侣想破坏你的生活，那还是尽早和对方说拜拜的好。
男孩子不要在短时间内在女孩子身上浪费太多的精力和钱财，因为你还有很多事情要做。
（3）不要透支信用卡。
（4）留出2～3个月的收入，一部分做急用现金，另一部分投资货币市场或储蓄。这是为你失业、残疾或修理房子和汽车等特殊情况作金钱储备，不断增加你的投资额。
（5）从现在开始每个月至少投资总收入的4%。
（6）你的投资资产中至少80%应向增长型项目投资。
（7）有规律、有系统地投资。
（8）在能承担的风险范围内寻找高收益的投资项目。
（9）了解你的所有支出，这是对你的计划实施情况的反映。
工薪一族的理财真经
工薪阶层指依靠务工获取薪金收入的人员。过去，工薪阶层仅限于在国有企业或集体企业里工作的人员。随着民营经济的发展，工薪阶层的范围也逐渐扩大，在国家事业单位的工作人员、私营企业里的务工人员、低层职业经理，都属于工薪阶层。高级经理、临时性的农民工则不应划入此类。从中可以看出，工薪阶层是指社会中收入较固定的中低收入人员，主要由年轻人构成。
如何在原有的工作中既能享受生活，又能实现财富的梦想？最简单的办法是用钱生钱。学会依靠投资理财来增加财富。
下面这个“理财方程式”可以给大家一些启发：
理财方程式＝50％稳守＋25％稳攻＋25％强攻
首先，把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。除存款和国债之外，还可以关注一下其他低风险理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。
其次在25%的稳攻方向上，有一定投资经验的人可以选一些波动度较小、报酬较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求的年收益率在5％～10％不等。不过，在投资前要做一些功课，选出好的股票和窗体顶端窗体底端基金才行；同时还需有投资组合的概念，通过分散投资来降低风险。
至于强攻部分，就是投资理财中最刺激的部分了，如成长型股票、股票型基金、期货等，既有机会让人一个月赚10％，也有可能一个月赔掉10％。投资这些高风险高收益的理财产品，必须有相当丰富的知识与经验，对于不擅长投资的工薪族，最好先采用稳攻方式进行，在获得一些投资心得、功力较深厚之后，再加入强攻一族中去追求更高的收益率。
需要指出的是，“理财方程式”的攻守比重是可以灵活调整的，这主要取决于个人风险承受能力和理财目标，如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，可提高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过50％。对于保守型的投资者，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例。
真正一本万利的健康投资
现在，生活好了，可人们的健康善却是越来越糟糕，动脉硬化、冠心病、脑溢血等病症越来越提前了。究其原因，就是人们对健康的无知。而实际上，很多“老年病”其实起源于少年、植根在青年、发展在中年、发病在老年。年轻时对健康不在乎，随意打破生活规律，就会埋下日后患众多疾病的隐患，这也是为什么人们说“三十岁前健康换钱，三十岁后用钱换健康”了。
其实，对每个人来说，健康都是最重要的。健康是“1”， 其他如家庭、地位和财富等都是“1” 后面的“0”，如果没有前面的“1”，其余一切都会化为乌有。因此正如“虎是山中王”一样，健康也是统领一切投资的根本。
那么，如何让这个前面的“1”树立不倒呢？一座大楼如果重视加强安全防火措施的工作，只需要耗费很少的人力物力就可以预防火灾，但如果因为不重视预防而酿成火灾，就会造成无可弥补的巨大损失。健康也是一样，科学预防可减少70%的过早死，而医疗只可以减少10%。因此，想要健康不能把希望寄托在医生身上，个人健康60%要靠自己掌握。
因此，健康应看做是一种储蓄，它是一个人的生存和工作的“本金”，是一个家庭的“本金”，绝对不能透支。要按照科学、文明的生活方式，用健康的卫生知识来充实自己，从现在开始在“时间银行”里科学地储蓄好健康。
最好的健康之道是预防，最好的医生是自己。而储蓄健康，要从小做起，从心开始。
首先要珍爱心理健康。心理健康提倡温和的性格、豁达的心境、坦荡的胸怀及与人为善的心态。而健康的心态如何培养呢？好心态源自幸福的感觉。为此，不妨看淡功名利禄，度量大一点。你如何看待金钱比金钱本身更能影响你的幸福，一个对于金钱特别看重的人往往不满足于自己的收入，对于生活的总体满意度也就相对低一些。
其次要注意饮食。人们常说的“早饭吃好，午饭吃饱，晚饭吃少”，很恰当地概括了一日三餐的要求。早餐最为重要，因为它提供我们全天所需的大部分能量，所以应该是最好的。早餐宜多吃高蛋白、低糖分食物，如牛奶、鸡蛋及含维生素C的新鲜蔬菜水果，可以提神醒脑；午餐应摄取足够的鱼、肉、蛋、豆类，并且主要食物要多样化，多补充蔬菜水果；为不给肠胃增加负担，晚饭要少吃，同时避免食用多脂肪的食物。
最后要进行合理的运动。“生命在于运动”，维持经常性的适当运动，有利于增强心脏功能，促进身体的新陈代谢，尤其对促进脂肪代谢、防止动脉粥样硬化有重要作用。
■ 小夫妻的理财计划
婚前财产约定
一对新人结婚成家后，理财事务由此成为夫妻双方共同担当的责任。而在真正进入二人世界的婚姻生话之前，准夫妻们的理财预演也应该开始。
有不少准夫妻们在结婚之前，对彼此的经济状况了解甚少，结果结婚之后才发现很多令自己惊讶的事实，但往往为时已晚。那么，怎样在结婚前，让恋人们对彼此的经济状况有一个全面、真实的了解呢？“婚前财产约定”是一个很好的方法。
婚前财产是指在结婚前夫妻一方就已经取得的财产。夫妻一方的婚前财产，不管是动产还是不动产，是有形财产还是无形财产，只要是合法取得的，就会依法受到保护。
在结婚之前，双方就应该对各自的财产状况进行一番坦诚的交流，让彼此事先了解各自对未来婚姻理财的期望值，这样就可以大大减少婚后很多不必要的抱怨和争吵，免去很多家庭矛盾。
一般的“婚前财产约定”包括：双方在结婚前各自拥有的存款、有价证券（股票、基金、债券）、不动产、公司股权以及债务等，是否在婚后归夫妻双方共有；结婚后家庭的理财模式（共同财产制或AA制）；一旦离婚，财产如何分配等。
至于各自的闲散资金，准夫妻双方不妨集中起来，然后交给较有理财头脑与富有经验的一方掌管运用。譬如投资股票或基金，每年设定固定的收益率（以银行利息的1～2倍为宜，切莫心太贪），从而使双方的这笔共同投资基金能获得更大的收益。
新婚夫妻还应当制定长远的理财计划，诸如养育孩子、购买住房、购置家用设备等事宜，都需要提早进行周密考虑，做出具体收支安排。
对于婚前双方财产数额相差过大，还有再婚（特别是有子女）的人来说，进行婚前财产约定是一个明智的选择。“婚前财产约定”应该以书面的方式进行，并要进行公证。中国有句老话，叫做“亲是亲，财是财”，记住这句话准没错。
结婚了要学会算计着生活
结婚，既是两个独立生命体的结合，又是两种独立理财记录的合并。从此以后，两个人既要为相伴一生努力奋斗，又要共同面对衣食住行的经济问题。如何让两个人的收入合在一起，运用得更加有效，在控制风险的前提下，让家庭财富得到快速积累，让小日子过得更幸福，是每一对新人的必修课。
对于这个问题，夫妻双方应该早做规划，首先要计划好每个月两人收入支出后的净结余，不要因刚结婚而大手大脚消费成为“负翁”。
经济条件好的家庭，家庭的硬件一般都很齐备，因此新人只要控制一些不必要的消费支出，每月结余在月收入的40％～50％应该问题不大。这样只要保留月生活支出的3～6倍作为临时应急资金，其余的资金就可以进行理财投资规划了。
新婚夫妻双方都还年轻，也没有太大的负担，这时承担风险的能力比较强，从投资损失中恢复的能力也较强，因此这个时候是积累财富扩大家庭资产规模的时机，可选择一些风险性高、投资回报率高的理财产品。
住房方面，暂时没有住房的新人，尽快拥有自己的房子是他们的目标。由于短期内累积购房基金不太容易，所以如何在获得稳定收入之余兼顾追求较高的投资回报率就成为新人拟定理财大计的首要目标。
对于结婚后准备要宝宝的新人来说，着手准备孩子的抚养及教育费用是当务之急，此时的投资最好以稳健为主。抚养和教育孩子是一项长期工程，因此可以选用定投方式来积累孩子的教育基金。
如果夫妻中有一方没有稳定的工作，就应该为有稳定经济收入或家庭的经济支柱购买保险，这样一旦经济支柱一方发生意外，也能给另一半带来有效的财务支援。
在消费方面，新婚家庭的经济基础一般都比较薄弱，双方不要超越家庭的经济承受能力，讲排场、比阔气，盲目消费。在遇到对方提出不必要的购物提议或要求时，不妨坦白或拒绝，但要给对方一定的自主权，允许对方的钱袋有适当的库存，以备不时之需。
巧用AA制理财
当财税和婚姻纠缠在一起以后，很多小夫妻就经常因为财务问题而吵吵闹闹、麻烦不断。但是也有一些小两口在这个问题上磨合出了一套很好的方法，即巧妙利用AA制理财。
