在如今这个商品社会里，孩子不可避免地要与金钱打交道。由于刚刚经历了经济危机，大家都在谈论理财的重要性。既然如此，那么我们为什么不让孩子在小的时候就把这门功课学好呢？
■ 理财，从娃娃抓起
从小培养孩子的财商
在中国，多数家庭的孩子都是独生子女，父母的宠爱会使孩子养成很多不好的习惯，乱花钱就是其中之一。但是为了孩子以后的幸福着想，父母必须让他们学会正确的花钱方式。
首先要认识钱币，比如在乘坐公交车的时候可以让孩子去投币，这样不仅可以让他们认识钱币的面值，还可以使他们了解这种面值所对应的实际价值。
其次，要让孩子在花钱买东西的过程中形成良好的消费观念，培养其基本的消费能力。要让孩子明白什么是必须的消费品，学会该花的钱要花，不该花的钱要省的道理，在选购商品的时候要学会比较货品的价格和质量，让孩子明白，钱要花在有价值的事情上。
另外，再大一些的孩子，可以给他们开设一个银行账户，让他们学会计划开支。比如可以让孩子拟一个本周开支的清单计划，为自己的各项开支做一个大致的预算。然后用一个小账本记录自己的开支项目，看看收支是否平衡。
当然，如果总是教孩子算计钱，也很容易导致孩子的价值观产生偏差，所以在孩子学习理财的过程中，也需要让孩子明白，钱不仅是一种货币，还应该是一种爱心的体现。比如，可以鼓励孩子用钱来帮助有需要的人，或者在节日或生日时，用零用钱为家人买一些小礼物，用来传递爱与表达爱。这样，孩子才能懂得钱除了可以满足人的欲望，还有更多更高的价值与意义。
教孩子从压岁钱开始理财
中国有在春节给孩子压岁钱的习惯，孩子们每到一户亲戚家拜年，便会收到不少压岁钱，新年结束之后，孩子手里的压岁钱就成了一笔不小的财产。
压岁钱任由孩子自由消费或全部上缴父母都不是好办法。全部让孩子自由消费会导致其自我理财积极性的下降，而全部上缴父母又会使孩子觉得不愉快。所以，引导孩子正确使用压岁钱，不仅可以让压岁钱增值，还能给孩子上一堂“财商课程”。
家长可以帮孩子制定一个压岁钱的使用计划，将一部分压岁钱用来交学费，这样会让他们在学费方面学会独立，不再坚持自己的学费应该由父母来支付的想法。
压岁钱还可以用作储蓄，如果金额不大的话，可以让孩子将钱存进储蓄罐里；金额如果较大，家长可以与孩子开立共管联名账户，将压岁钱存入其中共同管理。通过这种方法，既给了孩子自己掌管压岁钱的权利，又达到了监控账户支出的目的。
除去交学费和存入银行的部分外，还应给孩子留下一部分作为日常的花销，比如购买学习用品，在长辈和朋友的生日时，可用这些钱为他们购买礼物，让孩子了解如何选择商品，如何付费，对他们的成长是非常有帮助的。
合理规划孩子的消费
由于生活水平的不断提高，加上家长们对独生子女的过分宠爱，竭尽全力满足孩子的要求，使得大多数孩子对于挣钱养家和管理钱财的概念十分模糊，少数孩子甚至染上了铺张浪费、随意攀比的不良习惯。
不少孩子对如何获取金钱和家长为此付出的辛勤劳动毫无概念，不理解父母挣钱养家的辛苦。将来一旦他们离开家庭，靠自己有限的收入生活时，就会感到手足无措，缺乏正确理财的能力和必要的心理准备，这不利于孩子综合素质的培养。
花钱不是一件简单的事，从分析需要、节制欲望到收集资讯、选择商家、比较商品的质量与价格，再到讨价还价、找零核对，在整个过程中，孩子能学到很多东西。
理财可以先从零花钱开始。孩子虽然不会赚钱，但如果把平时的零用钱积攒起来也是一笔不小的财富，而家长应该告诉他们如何储蓄或花费。可以给孩子开个活期账户，以储存平时零散的小钱，让孩子逐渐树立正确的理财意识，培养他们将来踏入社会所必需的理财能力。
在孩子的成长中，父母始终是第一任老师。孩子年龄越小，计划与控制的能力越差，家人就扮演了老师的角色来引导孩子。给零用钱的间隔时间应该根据孩子的年龄来设置，孩子年龄越小，给零用钱的间隔就应该越短。一般来说，10岁前的孩子一周给一次，10岁以后的孩子可以酌情半个月或一个月给一次，直到延长到一学期给一次。
零用钱的发放可以依照工资的形式，定人定时定额发放。要尽量避开周末，因为容易导致迅速赤贫的现象。采取定人发放，可以防止重发冒领的情况。
零用钱的标准应酌情而定，要考虑到零用钱将要涵盖的消费项目、父母的经济状况、市场行情（参考其他小伙伴的标准）以及孩子的年龄水平。
■ 教育投资早规划
孩子到底需要多少教育经费
现在的社会，大多数家庭都只有一个子女，从孩子一出生，望子成龙、盼女成凤的父母就开始尽力为孩子准备充足的教育资金，为他们的学业助一臂之力。一个孩子从出生到正式进入社会，需要一段相当长的时间。在这样一段漫长的时间里，对于孩子的教育投资到底需要多少钱呢？
可以看到，普通的教育费用分布是两头费用高，九年义务制阶段费用相对较低。
1.幼儿园3年
现在的幼儿园收费逐年增加，为了保证教学质量，很多幼儿园都限制招生人数，这使得很多人情愿花高价也要把孩子送进去。一个幼儿园的收费一般都在几千块钱，好的则要上万元，其中还不包含学杂费。而学杂费的收取标准也比较高，如此一来，仅就读于普通幼儿园，3年下来也需要一笔庞大的费用。
2.小学6年
小学阶段是国家强制实行的义务教育阶段，一些公办学校的收费比较低，主要的花费包括书本费、伙食费以及学杂费等。
虽然学校里的费用很少，但是课外辅导班如兴趣班、文化课的补习班等也是一笔比较大的支出。由此来看，一个普通家庭的孩子，在义务教育阶段也要花费不少的开支。
3.初中3年
进入初中后，为了能让孩子在一个教育质量好的学校学习，除了缴纳一般的学杂费以外，还要缴纳巨额的择校费，而按划片就学的孩子就会省下这笔钱。这就是择校生与非择校生之分。非择校生的费用相比择校生来说，要少一些，其主要包括书费、伙食费以及学杂费。不过初中生在学习用品方面会增加很多额外的开销，比如电脑、随身听、电子字典等。
4.高中3年
高中分自费生与录取生。录取生的主要费用是学费、伙食费以及书费。而自费生还要多掏几万块钱的择校费。再加上补课、学习用品以及营养品等，3年下来也得几万块钱。
5.大学4年
大学和高中都不属于义务教育的范畴，其花费要比幼儿园、小学、初中高好几倍。有的大学生的花销甚至比一个家庭一年的收入还多，除了学习成本、生活成本以及交际成本外，互相攀比和现在的商家对学生的大肆促销也是造成大学生的花销越来越高的原因。
上述这些花销初步算下来需要几十万元，这对一个普通的家庭来说无疑是一个沉重的负担。
稳定投资补充教育经费
常有家长询问该如何为孩子储备教育金。随着通货膨胀的到来，该如何应用一些投资理财产品来灵活支付孩子的学费呢？这不仅需要长期的总体规划，也需要根据各种实际情况，制定短期方案。
1.购买保险
子女如果去外地就学，家长们会十分担心孩子的安全，在这个问题上，保险能发挥它的作用。无论子女是在外地还是本地上大学，均应该考虑保险保障，保险配置应主要以意外险为主，比如投连险。投连险产品在侧重投资的同时也提供了一份意外保障。
另有一些分红性的保险产品与对孩子的教育规划是相当吻合的，这些产品作为长线投资，在其资金的运用上，往往会显得伸缩自如。每当遇到通货膨胀或者通货紧缩的时候，通过红利分配可以共享保险公司的经营成果。而且这种投资交费方式比较灵活，不同的家庭可以依据自己家庭的经济实力和收入状况来确定投保的金额以及交费方式，以此确保家庭资产的优化配置。
2.教育基金亦稳健
多数家庭早已把子女的教育准备金纳入理财规划中，对于这部分储备的投资，应以保守稳健型产品配置为主，这与家长的风险承受能力和风险偏好相关程度不大。
一般来说，孩子的学费与生活费的支付时间是固定的，因此，可以进行一些产品的搭配，以稳健为主，同时从财务安全方面考虑，预留部分现金储备，用以支付日常的生活开支。
可以每学期分两次向子女账户存款，向其提供生活费，这部分资金主要采用一些现金管理工具，如货币市场基金或通知存款，收益率比活期要高。
除此之外，每个家长都要根据自己孩子的特点，制订理财目标。可以投资一些长期稳定的理财产品。假如只有两三年时间，也可以投资两三年内到期的国债和企业债券。
国债相对于储蓄来说，收益比较高。但是就孩子教育投资的执行难易上来看，它还是有一些不足之处。如果在买国债的时候，刚好处于低利率时期，那么这一项投资的收益率就会受到影响。由于国债发行是不定期的，所以有时候会与教育投资计划在时间上无法协调，而教育计划往往需要比较严谨的规划来执行。例如，有的孩子今后准备到国外读书，那就要有比较大的资金储备。因此，购买国债也应审时度势。
