分红保险可分配盈余来源于保险公司假设的死亡率、投资收益率和费用率与实际的差异。比如可能存在以下情况：实际投保人群的死亡率比假设的低，或者实际投资收益高于假设的收益。这些差异使得保险公司产生了一定的盈余，这就是分红保险可分配盈余的来源。
保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70％分配给客户。红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。目前国内大多保险公司采取现金红利方式。
在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买交清增额保险。但要注意分红产品不一定会有红利分配，特别是不能保证年年都能分红，只有在满足其条件的情况下才有红可分。保险公司的每年红利分配要根据业务的实际经营状况来确定，必须符合各项监管法规的要求，并经过会计师事务所的审计。
由于固定收益的分红保险产品保险期多为1～5年，因此，比较适合愿意短期投资而又不想担风险的消费者。由于各种分红保险的设计有一定差异，分红保险所能提供的保障和收益程度各有不同。投保人应全面把握分红保险的保障和投资作用，不要将不同分红保险产品的红利多少做简单、片面的比较，更不能与其他类型的产品收益做比较。
理论上讲，购买分红保险，客户可以在获取固定的保障收益之外与保险公司共享其经营成果，同时还为自身赢得了一份保险保障，可谓一举两得。但保险代理人所描述的红利状况仅仅是一个假设，根本不能代表该产品派发红利的实际水平。因此，购买分红保险还是要从自己的真实需求出发，不能凭借对红利的预测而冲动性地选择购买。
选择分红保险的第一步是找一家可以长期信赖的保险公司，而只有财务稳健的保险公司，才能做到让客户终身信赖。
第二步是量体裁衣、量力而行，根据自己的实力和需求选择一个适合自己的分红保险。从目前国内的分红保险来看，0～50周岁的人士都可以投保，缴费方式有一次性缴清、年缴、半年缴和季缴等。投保人可将保障期较长、保障功能较强的分红保险作为自己的主要选择，毕竟分红保险的主要利益还是保障。此外，还可以根据自己的喜好和需求，选择现金红利、增值红利、养老金红利或儿童教育金红利的分红保险。
万能险与连结险投资技巧
近年来，投资险已成为保险市场的主流产品，这在为投资者提供保障的同时也增加了新的投资渠道。在生活中，我们对医疗险、人寿险、财产险等险种了解很多，但对于投资型险种却知之甚少。目前在国内销售的投资型产品主要有分红险、万能险和投资连结险三种。分红险我们已经做过介绍，这里主要讲讲万能险和连续险的投资技巧。
万能险是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。
万能险的优势在于缴费灵活，定期、不定期均可，其保障部分的保险金额可以根据投保人的经济状况随时调整，并有加保的选择权，可以充分满足投保人不同时期的保险需求。既具有较低保底收益的可靠性，又具有高回报的可能性。
由于万能险以短期为主，适合于家中有闲置资金，且风险承受能力低，对投资需求不高的对象。在购买时，要综合考虑费用、保障成本和回报的不确定性，并且要明白，在保险说明书或保险利益测算书中，超过最低保底收益以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来实际收益的保证。
对于万能险的风险，专家特别提醒，万能险超过最低保底收益以上的收益具有不确定性，不能将万能产品和银行储蓄、国债等简单地进行比较，更不能将万能保险产品视作银行储蓄的替代品。
投资连结险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资连结险不存在固定利率，保险公司将客户交付的保险费分成“保障”和“投资”两个部分，其中，保障部分占保险费的较小比例，投资部分占较大比例，并被划入专门的投资账户，由保险公司的投资机构进行运作。投资连结险在投资收益上不提供收益保证，投保人承担全部投资风险，也完全享有投资回报。
投资连结险账户的资金由保险公司专业基金管理人员操作，每月公布一次投资收益情况，投保人也会收到年度报告，报告会上详细说明账户的投资收益、财务状况、投资组合等，类似于基金的管理方式。
由于投连险在设计的时候，是为长期寿险量身定做的，因此比较适合缴费期长达20～30年的投资者。投保人应重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项，同时，在购买时也要设定最合适的保障额度。
要注意的是，投连产品的收益相对较高，但带来的风险也大。另外，投连险的收益不固定，一旦资本市场行情转坏或者保险公司运作不当，投资者便可能遭受损失。
省保费不妨买家庭保单
保险，每个人都需要，但是保单并不便宜。若家庭中每人买一份保险，不仅开销甚大，投保程序也烦琐重复。而家庭保单则有效解决了这些问题。随着各保险公司“家庭保单”产品的陆续推出，“一张保单保全家”的投保方式渐渐升温。
区别于传统的一张保单保一人的模式，“家庭保单”是以家庭为保障单位，只要有一个成年家庭成员购买了保险公司的主险产品，就可以附加购买全家保，并自由选择将自己的配偶、孩子都作为该附加险的被保险人。“家庭保单”的优点在于，全家人共用一张保单，投保和理赔比较方便，同时它的投保费用也比传统一人一保要便宜。
家庭保单一般分主险和副险，主险的金额更大，但是主险与副险算下来，会比单独保险便宜许多。
比如一个家庭中，丈夫选购的主险为某两全保险，附加险为豁免保险费重大疾病保险、住院津贴保障和意外伤害保障，每年所需保费为10490元。妻子若单独投保，保障内容相同的情况下每年所需保费为6254元，两人每年的总保费为16744元。如果投保一张家庭保单，以妻子为主投保人，主险两全保险，附加险为住院津贴保障。丈夫只需要再投保附加险，两人每年所需的总保费为13096元，节省了3648元。
虽然“家庭保单”省钱，但缺点也很明显。首先家庭保单的保障范围相对狭窄，成人一般是基本人身保障，儿童则是简单的疾病和教育金等保障，没有一人一保的针对性和全面性。
其次，由于家庭保单是以家庭主要经济收入者作为主险投保人，其他家庭成员的保障均是附加险。一旦主险投保人身故，保险合同就将终止，家庭其他成员的保障就会受到影响，需要重新向保险公司投保。
因此，家庭保单更适合刚成立的小家庭，或者投保预算不多、又想要基本保障的家庭，通过几个家庭成员保障的组合达到家庭保障的最大化。作为过渡，家庭保单使得全家人在经济条件有限的情况下都拥有相应保障，不过随着收入提高，家庭成员最好还是分别配置“主险＋附加险”的组合，避免保障受到家庭主险投保人的影响。
投保，别让销售员那张嘴巴忽悠了
买一份保险，能为自己和家人的生活增添一份保障，但人们面对保险推销陷阱下的“诱惑”却仍然不够理性，经不住投资收益率、保障、停售等方面的概念宣传，往往头脑一热就盲目购买了保险。其实，保险本身没有什么问题，但在一些人为的主导推销因素下，投保人的利益就有可能会受到损害，比如保险保障不到位、不愿继续拥有而退保等。因此，买保险，一定要看好了、找准了、心里有谱了，再购买，不要被销售人员牵着鼻子走。
由于个别保险销售人员的业务水平及道德品质不高，往往在销售产品时夸大收益，把假设的收益说成实际收益；对于万能险、投连险的手续费避而不谈，只是告诉你收益率有多高，但实际偏差却很大。在收益率的引诱下，很多消费者轻信了销售人员的介绍，头脑一热，买了保险。
因此，投保人在购买保险理财产品时，一定要认真阅读保险公司正规保单，并致电保险公司服务人员或熟悉保险的人进行咨询。不能只注意宣传资料和销售人员的一面之词。
保险理财产品最根本的功能是保障，投保人在关注保险理财投资收益的同时，一定要看产品的保障范围是否符合自己的实际情况。例如，看产品的寿险保障期限、返回时间、返还次数，如患病后是否有保费豁免功能，以及可附加哪几类保险。
购买保险一般都有犹豫期，投保人购买保险后如果感觉不太合适，也不必紧张，在犹豫期退保，是不会造成任何损失的。
另外要注意的就是，如果决定要买保险，就得先做足了功课，自己急需何种保险产品？何种缴费方式更适合？哪个保险公司口碑更加好？……凡此种种，都必须全面考虑，不能等进了保险公司再随便挑，否则就会落入保险销售的温柔陷阱之中。
