住房按揭贷款，指购房者向房产商交纳部分购房款订购商品房，再把所购房产抵押给银行，获得购房贷款；然后，购房者先住房，再根据贷款合同按月等额偿还贷款本息；待清偿全部贷款本息后，购房者收回房产证，取得完全产权的商品房。如果要申请按揭贷款，需符合下列贷款条件：①持有当地常住户口且年满18岁，具有完全民事行为能力的居民及到当地投资或工作的港澳台同胞、华侨和外籍人士；②有稳定的收入并具有还贷能力；③有同售房单位签订的《商品房销售（预售）合同》；④同意以房产抵押，并办理房产抵押登记和房产保险。
住房贷款知多少？
随着全球金融风暴的降临，央行频频减息，房贷政策多变，什么样的房贷产品更省钱？怎样的还款方式更适合女性？女性目前的房贷划不划算？利息支出是否可以更节省？这是每个房贷女都迫切想要了解和掌握的首要问题。下面就大家关心的问题逐一加以介绍，希望大家在仔细对照后可以更睿智地作出选择：
1．公积金贷款
最近一段时间，中国人民银行频频下调人民币贷款基准利率，目前，商业银行5年以上住房贷款基准利率下调至6.12％，降息后的公积金贷款，5年以下利率降至3.51％，5年以上利率降至4.05％。随着减息时代的来临，作为政策性的住房金融贷款，公积金贷款的低利息优势更为明显。当之无愧地成为女性贷款买房者首屈一指的选择。
2．固定利率房贷
是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。
优点：利率不随物价或其他因素的变化而调整，在加息时代能将未来的利率风险锁定。
缺点：一旦利率水平降低，在房贷利率固定情况下，和其他浮动利率贷款相比，女性购房者有可能要为房贷多交钱。
适宜人群：主要是三种人，一是有固定收入的女性；二是有升息预期的女性；三是一些为了锁定风险的生意女性。目前，建行、农行、招商、光大、民生等银行都可以办理此业务。
提醒：如果计划短期内提前还贷，或想增加还款额的女性购房者，最好不要考虑申请固定利率房贷，因为要交纳较高的违约金。目前光大银行推出的固定利率房贷，违约金高达贷款余额的3％。短期内提前还贷者不适用。
3．浮动利率房贷
是指在贷款期限内，根据贷款期内市场利率的变动随之变动还款额。
优点：与固定利率房贷相比，能有效降低减息带来的风险。
缺点：加息时代，购房者有可能要为房贷多付钱。
适宜人群：对未来减息充满预期的女性和为了锁定风险的生意女性。
4．接力贷
是指以某一子女（或子女与其配偶）作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，通过共同还款人来承担还款责 任，贷款购买住房的住房信贷产品。由于多数老年人贷款买房时，普遍存在年龄超限的问题，因而许多银行轻易不肯放按揭贷款，但如果指定其子女作为连带还款人并经连带还款人承诺还款，则借款人贷款年限就可适当延长，不受规定上限的限制。
优点：可以将借款人年龄加贷款年限适当延长，不受规定上限的限制。
缺点：父母和子女之间有可能因房屋产权出现纠纷，或继承人之间因遗产处理问题发生纠纷。
适宜人群：年龄四十岁以上的女性购房者以及刚参加工作、收入暂时不高、还款压力较大的年轻女性。目前，农业银行、中国银行、中信银行等可办理此业务。
5．循环贷
是指消费者与银行约定某个贷款额度，在此额度内无需再次审批就可随时借款。而当客户有闲置资金短期不用时，也可随时还贷，最长使用期限为30年，女性借贷者无论是想投资理财、经营周转还是应急支出，都不用另外向银行提出申请，所需款项1小时后便可到达个人账户。
优点：有利于住房短期变现，贷款额度高，使用年限长。“循环贷”的实质就是抵押贷款。
缺点：用途较为局限，女性要想获得授信，炒股买期货肯定不行。
适宜人群：收入不很稳定、可能出现负现金流的女性。
提醒：根据额度确定方式的不同，循环贷可分为自主额度和综合额度两种。前者，想要获得较高的额度，应特别注意要采用提前还款、递减还款或双周供的方式，因为自主额度是以按月等额本息还款法计算的剩余本金，作为女性客户的循环授信额度，只要女性客户所选择的还款方法，使本金摊还的速度比等额月供快，两者之间的差额就可供女性客户使用。
6．直客式房贷
直客式房贷又叫“超前按揭”是指银行直接贷款给买房者，贷款不 用经过开发商担保，让购房者把自己的房款首付和获得的银行贷款，加在一起的总房款，一次性付给开发商的贷款模式，其贷款额度、占总房款比例、期限及还款方式等，都可根据女性购房者的需求决定。
优点：买房时可办理一次性付款，可享购房一次性付款折扣（视不同项目而定）；免除开发商所指定的律师，审核购房者贷款资格等手续的律师费；免除保险费支出（视不同银行、项目而定）；放款速度快。
通常可以得到一定幅度的房价优惠，另外由于“直客式房贷”避开了开发商和中介，因而女性房贷者可以节省一笔中介费。
缺点：没有开发商担保的女性借款人，需要寻找专业的担保公司，除交纳正常按揭贷款的有关费用外，还须根据担保公司的要求，交纳2‰-8‰不等的担保费用，因此反而会多付一笔担保费，同时申请门槛比较高。目前，工行、农行、中行、建行、光大、招商、民生、中信、深发展、兴业等大多数银行都已经推出了这项业务。女性房贷者可以根据自己的具体情况，从有该业务的银行选择。
适宜人群：有良好的授信记录、收入稳定、所购房屋一次性付款优惠较多的女性，公务员及事业单位工作女性易获贷。
提醒：女性消费者能不能享受到直客式房贷，不仅要看个人条件是否满足，还要看中意的楼盘是否也满足银行的要求。
7．合力贷
主要针对还贷能力较差的女性。低收入女性在贷款买房时，一般很难通过银行的审批，但是如果以家庭为申请单位，则容易获得通过。
“合力贷”专为贷款有困难的家庭准备，这种贷款只对共同借款人有特别限制（共同借款人可以是所购买房屋的共有权人，也可以是贷款要求的其他自然人，而增加的共同借款人则必须有当地的户口，与主申请人的关系必须是家庭内部关系），其他条件要求和一般房贷的申请一样。建行、工行、农行等银行已推出此业务。
适宜人群：目前收入较低的青年女性。
8．气球贷
是将贷款本金的一部分，放在最后一期一次性偿还，由于平时还款少，到期还款多（贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还），所以这款产品才被冠以“气球贷”这个颇为形象的名称。
“气球贷”改变了按传统贷款期限来计算月供的还款方式。女性在申请5年期的住房按揭贷款时，可选择与银行约定的期限（比如20年、30年）来计算月供，从而大大减轻贷款初期每月的还款压力，目前，发展银行可以办理这种业务。
适宜人群：有提前还款需求，未来较短年限资金实力显着增强，或是后期将有大额资金进账者，和借款期内仅想偿还较少月供，而将节余下的款项，运用至其他具有更高投资回报的女性。
9．“双周供”房贷
是对应于月供而言的，还款方式从原来每月还款一次，改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。对于女性来说，还款压力不变，但由于还款频率增加，贷款本金减少，速度加快，这就意味着相应还款期内的贷款利息少于“月供”时的贷款利息，同时，相应的供款期也会缩短，但每月供楼压力加大。
适宜人群：因为每期还款时间较短，不太适合资金方面有大起大落的女性，而比较适合收入比较稳定，有稳定资金来源的女性，希望加快房贷还款速度、缩短还款期限的女性可以考虑一下。
10．移动组合房贷
还款期内可以随时调整还款方式的房贷产品。这是自2007年起才出现的更为灵活的一种住房按揭方式，是民生银行推出的移动组合住房按揭。该种房贷方式，允许女性针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，制订个性化的还款方案。而且在还款期内，还款方式还可以随时调整。
优点：便于女性根据自己的收入预期，灵活调整自己的还款方式。
与等额本息方式相比，移动组合房贷还可能节省一部分利息支出。
缺点：由于还款总期限是固定的，因此还款数额较低的月份越多，后期还款压力就会越大。
11．入住还款法
是指客户在办理住房贷款业务时，可以申请从贷款第一个月开始，与银行约定一个时间段仅偿还贷款利息，无需偿还贷款本金，约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式，归还贷款的本金和利息。
入住还款法充分考虑到，家庭在贷款初期支付购房首期款购买新房后，还需要另外安排资金，对房屋进行装修、购置新家电、家具等，这一阶段家庭资金通常都比较紧张，如果在这段时期只需支付利息，还款压力就会小很多，待入住以及家庭资金相应缓过劲后，再转为正常的还款方式每月按期支付月供，这样就能较为轻松地度过资金集中使用阶段。工行、农行、中行、建行、交行、光大等银行已经开通此业务。
优点：降低女性购房者交房初期的经济压力，入住还款法可说是一种理想的选择，尤其适合贷款购买的房子还没有完全盖好，还属于期房，但又希望新房入住后再开始偿还贷款本金的房贷者。
适宜人群：有稳定收入来源、初期资金不多且面临其他财务支出需求的年轻女性购房者。目前，开办此业务的仅有招商银行。
女性申请入住还款法要注意以下三点：一是要选择办理一手楼住房按揭贷款业务；二是在申请住房按揭贷款，填写书面申请表时，直接填写选择入住还款法；三是“只还息不还本”的最长时间不超过12个月，但也不能低于6个月。期满后，按照房贷者事先与银行约定的等额还款方式或等额本金方式还款。
