专家建议：储户可以把钱分成两份，每份为2.5万元，分别按半年、1年的期限存入银行。半年期存单到期后，如果储户无急用的话，仍可按1年期再存入银行。以此类推，每次存单到期后，都转存为1年期，这样两张存单的循环时间为半年。若半年后有急用，储户可以取出任何一张存单。在适当的时候，也可按急用数额，动用银行定期储蓄存款的一部分。
如此一来，储户的存款就不会全部按活期存款计息，可以有效避免不应该损失的利息的增多。这种储蓄方法，称为交替存储法，它不仅不会影响家庭急用，还能取得比活期储蓄更高的利息，何乐而不为。
选择特别储种
与众储蓄品种相比，已开办的教育储蓄具有很多优点，如免缴利息税，享受整存整取的利率、申请助学贷款优先权等。有小孩读书的小康家庭可以选择办理。
据统计，储蓄存款在很多工薪阶层的全部流动资产中多达80%，是小康家庭储蓄投资的有利选择。特别是在央行连续降息加上征收利息税、银行收费等条件下，教育储蓄更成为理财法宝之一。
教育储蓄分为1年期、3年期或6年期3种，最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。到期后，储户只需凭非义务教育（高中以上）的录取通知书、在学证明，便可享受免税利率优惠政策。同时，教育储蓄作为零存整取的储蓄，还能享受整存整取的利率。
经典案例
王先生一家为读初中的女儿选择了3年期的教育储蓄。他说，同样是每月存入554元，3年存足20000元。如果选择普通3年期零存整取储蓄，年利率为1.89%，到期扣除利息税116.22元后，其本息总额为20408.89元。
但是，如果选择同期教育储蓄，享受3年期整存整取2.52%的年利率，且免征利息税，则到期本息总额为20718.82元，比前者多出309.93元。
若选择同等总额6年期储蓄作比较，则教育储蓄可比同类普通储蓄多收入929.59元。如果利率高的话，两者相差将会更大。
选择外币投资
人民币存款利率的连续下调，使得人们对原来较陌生的外汇汇率和利率问题开始投入更多的关注。特别是在目前一些外币的存款利率高于人民币存款利率的情况下，更多的储户选择了外币存款。
对储户来说，在家庭金融投资品种上，合理、适量地增加一些外币储蓄品种，并把它作为人民币存款投资的一种补充形式和多方盈利渠道，不失为一种明智的行为。但是，在选择外币存款时，应注意4点。
一、在存储币种上“择高弃低”
按照“货币汇率稳定、存款利率高”的基本原则，美元、英镑、港币、欧元应为首选的强势存储币种。如在2005年10月时，活期储蓄的人民币利率为0.72%，而美元为0.775%；整存整取1个月，人民币按活期计息，美元利率1.75%，是同期人民币利率的2.43倍。
二、选择服务功能齐全的银行
选择银行时，应选择那些已经开通了为客户提供外币兑换、外汇买卖、找零业务、通知存款、自动续存等一条龙服务通道的银行。这样，储户才能够省心又称心。
三、存款期限应选择短、平、快
储户在选择存期时，最好选择3-6个月为宜。因为存期较长，一旦利率发生变动，储户就可能要遭受损失。
四、币种兑换应“少兑少换”
银行在兑换币种时，要收取一定的费用。而且，兑进时是按“现钞买入价”收进，而不是按“外汇卖出价”兑换，储户将会有一定的损失。有时兑换外币的损失甚至会超过利息的差额收入。
另外，目前人民币在资本账户还不能自由兑换，一旦将外币换成人民币，以后若再想换回外币，就比较困难。
用银行卡生财
银行卡的方便和快捷，使它逐渐被越来越多的人所接受。目前，银行卡已经成为小康家庭日常生活中必不可少的金融工具。
比如：借记卡既可以用来缴费，又可以帮助家庭理财，使持卡人省去很多需亲自打理的繁琐事务。它和贷记卡是一对“孪生兄弟”。一张卡缴费、理财，另一张卡免息透支消费、作为紧急备用资金，“双卡理财”将成为趋势。
一些银行推出的理财卡，可在定期存款与活期存款之间进行转换，实现利息最大化。如中信理财宝，当储户活期存款下的子账户余额达到1000元以上时，电脑系统会按照储户的选择进行智能处理；储户一旦急需用钱，还可以在存款余额的范围内支取，只要在规定时间内还款，利息就不会受到损失。
另外，据统计：目前小康家庭的储蓄中有3成以上是高利率时期存入的。在利率呈逐步下降的趋势时，保留长期的定期储蓄可以享受到稳定的高利率，不用担心降息后的收益损失。因此，储户千万不要把这种存单轻易出手。如果急需用钱，可凭存单向开户银行申请质押贷款融资。
综上所述，低利率并不可怕，可怕的是人们在面对它时却束手无策。只要储户愿意多动脑筋、多研究，就算是在低利息下，也能找到使利息最大化的办法。
以钱生钱，节节高升
虽然储蓄是一种最普通和最常用的投资工具，几乎每个家庭都在使用。但是，怎样才能通过储蓄最大获利。这个看似人人皆知的事情，实则大有学问。若想获取最佳利息收益，需要掌握一定的策略和技巧。如果运用得当，就能充分发挥该理财手段的作用。下面为小康家庭投资者介绍5种能够更好地增加储蓄收入，减少利息损失的储蓄方法。
复利存储法
所谓复利存储法，也叫利滚利存储法，驴打滚存储法。它是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机组合的一种储蓄方法。长期坚持该储蓄方法，能帮助储户获得丰厚的回报。
假如储户家里现在有3万元，你可以先考虑把它存成存本取息储蓄。在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄账户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄账户。这样做，不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息又在参加零存整取储蓄后又取得了利息。
约定转存法
约定转存法，就是在开户时，事先约定：当储户的账上余额达到规定标准时，银行将其自动转存为定期。一些银行规定：储户在开户时，可以选择转存为3个月或者1年的定期。只要账上金额超过500元，银行就自动将这部分钱转存为储户约定的期限，比存活期有更高的收益。
这样做，一方面可以避免存款到期后，因为没有及时转存，而使逾期部分按活期计息，从而给储户造成损失。另一方面，存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时，就要按下调后的利率计息；而约定了自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后，遇利率上调，也可取出后再存。一举多得，何乐而不为。
经典案例
例如：中国人民银行的教育储蓄允许两次存足限额2万元，即可约定连续2个月每次最多存入1万元。如选择3年期教育储蓄，若每次约定存入5000元，共存4次，到期本金为2万元，利息额为1863元，其中享受免税额312.6元；若每次存入500元，续存36次，到期本金为1.8万元，利息为899.1元，享受免税额179.8元，其中本金仅差2000元，利息差就为963.9元，而免税额相差132.8元。
若选择6年期教育储蓄，如每次约定存500元，共续存40次，利息3100.5元，其中享受免税额620.1元；若每次约定5000元，续存4次，到期可得利息4230元，同为6年期存款，利息差可高达1129.5元，其中可享受的免税差也较大。
由此可见，约定存款额的多少，决定储户的利息与享受的免税额。因此，每次约存金额应尽量高些。总之，在同一存期内，每月约定存款数额越小，续存次数就越多，计息的本金就越小，计息的天数也越少，所得利息与免税优惠就越少；反之，计息本金金额就大，计息天数就多，所得利息与免税额也越多。
阶梯存储法
经典案例
2004年10月29日，央行利率上调后（一年定期利率调为2.25%），市民纷纷有了提支转存的举动。刘女士在2003年8月29日，存入20000元的1年定期存款，2004年储蓄期满（利率为1.98%），所得利息收入为316.8元。到10月29日，刘女士支取该笔款项，并把它转存为1年定期。到第二年的8月29日，她所得的利息收入（扣除税）为319.2元，转存仅多收入2.4元。
如果这笔存款是2004年7月29日存入的，转存后，到第二年的7月29日的利息收入就是298.8元，反倒比期满支取还少收了18元。
之所以举上面的事例，就是为了提醒储户：不要盲目转存。在决定转存前，应该根据家庭存款的金额、期限以及存入时间，仔细计算利息，不要盲目提前取款，以免得不偿失。通常，储户可以采取阶梯存储法和滚动存储法。
经典案例
张女士有5万元现金，因为怕麻烦，她就想把这笔钱都存成活期。但是家人却不同意。丈夫说：“把钱交给你打理，你就得有理财意识，可不能随便敷衍了事。”儿子也说：“都存活期收益太差，感觉太亏，咱不能这么办。要是存定期吗，又怕以后加息了会吃亏。这样吧，我来拿个主意，咱们就按阶梯存储法存吧。”
张女士忙问：“什么是阶梯存储法？”
儿子说：“首先，我们拿出其中的2万元存为活期，以便随时支取。余下的3万元，分别用1万元开设1年期、2年期、3年期的定期储蓄存单各一份。1年后，再用到期的1万元开设一个3年期的存单。以此类推，3年后持有的存单则全部成为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种储蓄方式就叫做阶梯储存法，它可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。”
