综上所述对客户来说要解决以上问题，最重要的就是找一个专业、诚信的代理人就好了，不需要花大量的时间在各种产品中比来比去，术业有专攻！
保险没有好和坏的分别，主要是看是否适合你和你的家庭。人的一生大概会经历四个阶段，方案也要根据不同阶段的需求而制定。
阶段一：单身期。
这个阶段经济收入比较低且花销大，主要的责任就是父母。年轻人在投保的时候可以优先选择意外伤害保险或者定期寿险，因为这类保险保费低，但保额高.建议保险费占整体理财规划资金的比例不应该超过10%。
阶段二：家庭成长期（结婚，生子）。
这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如贷款买房等。家庭成员增加，家庭成员的年龄都在增长。家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。在保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大，同时应该准备好子女的教育金。
阶段三：家庭成熟期（子女独立）。
这一阶段自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，最适合累积财富。因此理财的重点是扩大投资，但不宜选择风险投资的方式。
阶段四：退休期。
这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。原则上是身体、精神第一，财富第二。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外，在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。
我们在人生的不同阶段承担着不同的责任，相对应的我们应该有不同的抗风险能力。我们可以根据自己目前所处的人生阶段而选择适合自己的保险产品。
年龄与险种的选择
“保险没有最好的，只有最合适的”，这句话常常从保险代理人那里听到。市民的风险意识如今越来越强，很多人开始认同商业保险的作用，但面对市场上各种各样的保险产品，看来看去，选来选去，依然是一头雾水。想买保险，但又不懂，该怎么办？
首先是重大疾病险。从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要昂贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义，到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内。
意外险是一种比较简单的保险产品，费用一般和年龄关系不大，因此在选择的过程中，价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下，投保费用越便宜越划算。
住院医疗保险和住院补贴保险，这两种保险常常被保险公司组合在一起，成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短，以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险，有些保险公司可能会针对同种疾病，在第二年增加额外条款，如果遇到了这样的“霸王”条款，市民在投保之前就必须仔细斟酌了。
选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况，并做好“持久战”的准备。因为一旦投保人出现“断供”的局面，这份为老年生活提供保障的保险也就前功尽弃了。
购买商业养老保险所获得的补充养老金，最好控制在未来所有养老费用的40%左右。而在可以选择的类型方面，传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层；而投连型和万能型则由于投入较多，比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。
附：人生不同阶段的7张保单：
第1张：意外险保单。
对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁-30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备，我们没有家庭所累，没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。
意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。
意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。
小案例：
有一年冬天特别冷，因为小李家住在郊区，没有集体供暖这一说，自然和其他人家一样，靠点煤炉子取暖。因为孩子小——一个5岁的女孩和仅6个月的儿子，生炉子也比别人家早了些时候。
一天半夜，突然仅6个月的小儿子哭闹不止，丈夫小李便招呼妻子哄孩子，可怎么叫妻子就是不应声。小李拉开灯一看，妻子已经口吐白沫，不省人事了！小李赶紧穿衣服并给哥哥打了电话。哥哥过来再敲门，小李本想去开门，一下床就摔倒在地。哥哥踹开门，发现小李和两个孩子都呕吐不止，弟妹则口吐白沫，他赶紧拨打了120，送弟弟一家去医院急救。
经诊断，小李一家是煤气中毒，因为很严重，需要住院治疗。可是，小李想到一家四口全部住院，得需要多少治疗费呀！看到中毒最严重的老婆经过紧急抢救后也已经脱离危险，就以没有钱治疗为由，办理了出院手续。
可是回到家，他们突然想起自己一家投保的全家福意外保险，便翻找出合同书，一看，保险还有几天才到期呢！
他赶紧给业务人员打电话问是否可以理赔？
业务人员告诉他，“没问题，只要是发生在保险期间内的意外保险事故都可以获得赔偿！”
于是，李某放下心来，带上被褥等必需品，又回到医院继续接受治疗了！
小李后来说：“我当初上保险也没指望用上，没想到，还真就起作用了！给我们报销了3000多元。不怕你们笑话，要是没有保险呀，输完液一看死不了人了，我们肯定就不住了！”
讲这个故事是想和大家说：保险就像灭火器和防盗门一样，宁可不用，不可不备！
第2张：大病医疗保单。
30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗？我们好像越来越没有时间去健身，是惰性，还是肩上越来越重的责任，还是两者兼有，没人说得清。一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。
大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。
大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、女性保险、生育健康保险。附加险可以赔偿门诊的手术，疾病或意外造成的费用。但是类似感冒发烧、门诊能处理的小病不予赔付(这部分可以通过意外险的医疗附加险得到赔付)。附加险不返还。
举例说明：
王某，35岁，自由职业者，年收入约30万元；王太太，33岁，在一家公司任职，税后年薪5万元；儿子王欣，今年8岁。双方老人都有退休金，目前暂不需要赡养费用。
资产情况：有房产一处，私家车一辆，无贷款。银行存款50万元，无其他投资。
保障情况：王太太有社保，无其他商业保险；王先生目前没有任何保障。
王某一家的财务及风险特点包括：
1.资产较为优质，已购买了房产，另有50万元存款。
2.缺少适当的家庭理财方法，确保家庭资产的保值和增值。
3.作为家庭收入的绝对支柱(收入占家庭总收入的85.7%)，王某没有任何保障。若王某发生任何风险，对整个家庭的收入延续及生活质量保障均会产生较大的影响。
4.为了确保退休后的生活质量，建议王先生和太太开始着手养老金的积累和准备。
5.王欣已经8岁，需尽早积累孩子大学等学习阶段的教育金。
基于对王先生一家财务状况及需求的分析，建议王先生一家从以下几个角度完善家庭财务结构：
1.保障型保险为家庭经济支柱减轻后顾之忧。
建议王先生为自己购买20万元的重大疾病保险和60万元的意外险。目前的基本保障为80万元，基本可以解决他的后顾之忧。
2.对社保进行有效补充，构建完善保障网。
考虑到太太已有社会保险，故可为太太购买10万元的大病险种作为健康医疗方面的补充。
3.巧妙投资，教育、养老问题轻松解决。
建议王先生以王欣的名义购买一份两全保险(分红型)。分5年期投入，年存4.5万余元，五年共存23万多元作为夫妻两人的养老和孩子的教育补充。一般分红型两全保险的特色就是保本增值、短期投入、长期享有；双重分红、三代人受益；活得越久，领的越多。
第3张：养老保险。
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人想未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱，面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。
养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任感。
从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。
购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。
以前者为例，从30起岁交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以持续领满20年，每月领1000元，拿20年。总共交13万，领24万元，收益非常明显。
一个都市里的单身贵族，没有家室所累，买保险只需要考虑个人保障，以上3张保单是必备的。
30年后“谁养你”，答案似乎是唯一的：自己养自己。
“养儿防老”也许是一个备选答案，但今天我们60岁的父亲母亲大约已经对此摇头了，怎么能指望今天只有7～8岁的孩子们，30年后养4个老人？
30年后谁养你背后的一个重要的问题是，我们希望过一个怎么样的老年生活？今天的努力工作，希望换来一个苟且的老年旅途吗？从中等生活水平来看，假如今天的老人有自己的退休金和退休住房，也有事业有成的儿女，他们还会对“养儿防老”摇头，是因为他们的退休金无法面对今天的物价，消费水平，医药费用，以及满足孙儿孙女的需要，而在需要子女们资助医药费或者其他大额开支时，甚至日常生活中的吃穿用度时，担心要看儿媳、女婿甚至儿子女儿的脸色。
事实上养老计划的重要性是：30年后，退休之后，不仅要活着，而且要能够有尊严的活着，要在有闲的时候还要有足够的钱，使自己能精彩、舒适、稳定、坦然的活着。
