储蓄应掌握的基本常识
储蓄是大家使用最多的理财方式，很简单，也没有太大的学问，不过一些细节和技巧大家未必清楚，增加一些这方面的知识，能给你带来不少的收益。
一、储蓄的特点及种类。
储蓄的特点：风险小，方式期限灵活多样，简单方便，安全性高。正是储蓄的这些特点，决定了储蓄是最普通和最常用的理财手段。
储蓄的种类：人民币储蓄按存款期限不同通常分为活期储蓄和定期储蓄两大类。定期储蓄可分为以下几种类型：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和通知存款。其存取方式因类型不同而有区别。
1.整存整取：
指约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种储蓄。50元起存，多存不限。存期分三个月、六个月、一年、二年、三年和五年。该储种只能进行一次部分提前支取。计息按存入时的约定利率计算，利随本清。
2.零存整取：
指约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄。存期分一年、三年和五年。每月要按开户时的金额进行续存。
3.整存零取：
指本金一次存入，分次支取本金的一种储蓄。存入时一千元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次。利息于期满结清时支付。
4.存本取息：
指约定存期、整笔存入，分次取息，到期一次支取本金的一种储蓄。一般是五千元起存。存期分三年和五年。每月凭存折支取利息，到期时支取本金。
5.定活两便：
指储户存款时不必约定存期，可随时支取的一种储蓄。一般五十元起存。
6.通知存款：
是指存款人不约定存期，在支取时事先通知银行的一种储蓄方式。起存金额为一千元，储户一次或分次支取。
二、储蓄期限的计算。
支取当日不算利息：即“算头不算尾”。如：4月2日存入，5月5日支取，存期从4月2日算起，支取日5月5日不算，存期为33天。
存期为整年或整月的算法：如：2008年11月30日存入定期3个月，应该是2009年2月30日到期，由于2月没有30日，所以到期日应为2009年2月28日。
天数计算：所有情况均按照每月30天，每年360天计算。
到期日逢银行休息日，可在休假日前一天取款，仍然按到期日计息。
储蓄利息的计算：
活期储蓄：以支取日利率计息，与存入日利率无关。
定期储蓄：以开户日利率计算；提前支取的部分按活期储蓄计算，未提前支取的部分仍按照开户日利率计算；定期储蓄逾期未取的，逾期利息按照支取日的活期储蓄利率和相应的天数计算。
定活两便：不满三个月的按活期利率计算；满三个月不满半年的按支取日三个月定期利率打六折计算；半年以上不满一年的按支取日六个月定期利率打六折计算；存期一年以上（含一年）的按支取日一年定期利率打六折计算。
平衡储蓄与投资
“个人理财”这个名词，不同的人所产生的理解不尽不同，但有一点是共同的，就是人们会在越来越多的地方看到这个词，它对人们生活的影响也越来越大。与此同时，投资者的规模也在迅速扩大，在衣食住行基本满足之后尚有结余的投资者，越来越迫切地寻找能让手中有限的钱再“生钱”的途径。
时下，一提到个人理财，有人认为理财就是抠门，也有人认为理财就是投资，是“用钱生更多的钱”，这些都是比较片面的理解，其实个人理财主要目的不是“掘金”而是“平衡”，即实现财务的平衡。保持“财务平衡”是理财的首要目标，也是迈向财务独立的第一步。
这些年，投资者的钱包渐渐鼓了起来，家庭资产的概念随之发生了深刻的变迁，投资理财成为许多人的当务之急。上世纪80年代，中国家庭资产大多是指现金、存款、国库券以及冰箱、彩电等“值钱”的大件；到了上世纪90年代，除了存款、国债之外，又多了股票和保险，此时在不少中国家庭中，冰箱、彩电已经算不上重要的家庭资产了，住房开始占据重要位置；进入21世纪后，投资渠道不断增多，股票、基金、信托、外汇理财以及人民币理财逐步走进人们生活中，并在家庭资产中占据的比例越来越大。
对于一个家庭来说，做好家庭理财显得尤为重要。在确定家庭理财计划之前，首先要对家庭的消费做系统性的分析；其次在家庭开支方面要分清轻重缓急。同时，储蓄对于一个家庭来说非常重要，至于家庭理财采用什么方法，还要视家庭情况而定。
现在的家庭消费大体有三个方面：第一方面是生活必需品消费，如吃穿。第二方面是维持家庭生存的消费，如房租、水电费等。第三方面是家庭发展、成员成长和时尚性消费，教育投资、文化娱乐消费等。这些消费对每个家庭也都是必不可少的，但具体开支就要分出轻重缓急。
理财活动应该建立在稳健的前提下。理财涉及投资，但不等同于投资，资产增值是理财的重要目的之一，但更重要的是对风险的控制和规避以及对财产或债务的梳理。所以一个稳健平衡的财务结构才是合理的，不过这个结构还是因人而异的：根据风险偏好、资产多寡的不同，这个合理的结构也会不同。
在人的一生当中，物资的多少、财富的多少等都是动态变化的，不可能是恒定的。如果只出不进，千万家财也会毫厘不剩；如果只进不出，这样的财富犹如粪土；只有合理平衡物资与财富的进出，贫穷也会快乐，富有才会更加幸福。
比如：晓旭是一名月薪2000元的上班族，扣除日常开支，每月可以攒钱1000元。但通常是把钱储蓄在银行。听说购买基金进行长期投资，投资风险低，回报可观。晓旭今年23岁，现在与家人同住，希望在30岁以前结婚生子。如果晓旭每月不把1000元闲钱储蓄在银行，如何进行基金定投达到钱生钱的目的呢？
虽然晓旭的月收入并不高，但由于与家人同住，没有供房等方面的压力，每月尚且有1000元的储蓄，所以财务情况还是比较乐观的。这笔钱如果晓旭不想用于储蓄，做基金定投用于投资是比较合理的。建议晓旭可以将1000元分成三个部分，分别投资于股票型、平衡型和货币型基金。
其中，500元用于投资股票型基金，300元用于投资平衡型基金。剩余的200元，可用于投资债券型基金。如果要寻求更加稳健的回报，则可将投资于平衡型基金的300元中，拿出其中的100元用于投资货币型基金。
假设每年的回报率为12％，晓旭今年是23岁，7年后，即当晓旭30岁时，可以获得一笔12～13万的收入，足以满足生子的需要。至于结婚的花费，由于开支比较多，则要视晓旭的另一半的收入而定。
另外，考虑到晓旭的月收入不高，如果没有社保等保障，很难应对个人风险，所以应该想办法增加个人保障。保费的支出，可以调整买基金的份配。将投资于平衡型基金改为投资货币型基金，每月投300元，一年后可确保获得4000左右的收入。一年之后，将这笔4000元的资金用于购买保险，比如购买重疾险等。由于是分期缴费，每年4000元的资金刚好可以支付一年的保费。
再比如：李先生，月收入1500元，爱人是教师，月收入2000元。与父母同住，父母均有退休金，共约2000元。有一个1岁半的女儿。每月生活开销1500元左右。无债务，除女儿外所有人都有医保。他不需要再次购房，但近2年想购车。目前有7万元存款，无其他投资。
李先生是五口之家，家庭每月总收入为5500元，每月消费支出为1500元，无债务，每月的收入支出比为27%，说明他家每月有比较充足的结余；有7万元存款，将这笔存款进行投资以取得较高收益。
建议李先生将每月4000元结余资金中的2000元做成两个一年期零存整取存款和一个一年整存整取定期存款组合，即第一年和第二年每月均存入2000元，第一年的零存整取存款到期后取出本息约为24432元，将其转存为一年期的定期存款，到期后本息和约为25444元，再加上第二年的零存整取存款，最后的存款本息约49877元，这部分存款可作为李先生购车的主要资金来源，剩余资金可以通过在李先生现有存款的投资中取得。剩余的2000元分为两个部分，其中的1000元可以购买定投基金或者理财计划，剩余的1000元作为家庭每月的应急资金，用以解决临时性现金周转。
7万元存款可预留1万元作为家庭储备现金，用于解决临时重大问题，其余6万元可购买国债或者基金作为中长期投资，建议将这6万元分别购买2～3种投资品，这样既可取得一定收益，又可通过投资组合分散风险。
储蓄需要巧妙组合
储蓄是家庭投资品种中最稳妥可靠的投资工具，它具有安全性高、变现性好的特点，在所有投资品种中是最安全的。特别是选择国有银行作为存款机构，投资风险是由国家信誉来担保，几乎没有违约风险。所以相比其他众多的理财方式，储蓄的风险是最低的。
作为最为普通和常用的投资方式，几乎我们每个家庭都在使用储蓄进行理财，但是怎样运用好储蓄方式和技巧从而获得较高的利息收益，恐怕很多人并不了解。
作为个人来说，不论你选择何种理财方式，储蓄都是一个必不可少的内容，它即是投资理财的先导，又是投资理财的后盾。而在这个时候，我们就需要掌握一些适合的储蓄组合，让自己的储蓄收益最大化。
第一种方法是——阶梯存储法：
以5万元为例，2万元存活期，便于随时支取。3万元中，1年期，2年期，3年期定期储蓄分别存1万元。1年后，将到期的1万元再存3年期。以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种方法可使年度储蓄到期额保持平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的高利息，适宜工薪家庭为子女积累教育基金。
第二种方法是——连月存储法：
每月将积余的钱存一张一年期整存整取定期储蓄，存满一年为一个周期。一年后第一张存单到期，便可取出储蓄本息，再凑个整数，进行下一轮的周期储蓄，以此循环往复，你手头始终是12张存单，每月都可有一定数额的资金收益，储蓄额流动增加，家庭积蓄也随之增多。此储蓄法较为灵活，每月存储额可视家庭经济收益而定，无需固定。一旦有资金急需之用，只要支取到期或近斯所存的储蓄就可以了，这样可以减少利息损失。
第三种方法是——组合存储法：
这是一种本息与零存整取组合的储蓄方法。如果有5万元，可以先存存本取息储蓄户，一个月后，取出存本取息储蓄的第一个利息，再开设一个零存整取储蓄户，随后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样不仅可以得到存本取息储蓄利息，而且其存入零存整取储蓄后又获得了利息。
第四种方法是——自动转存：
目前，各银行都推出了自动转存服务。储蓄时，应与银行约定进行转存，这避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。
第五种方法是——四分储蓄法：
如果有1万元，可分存成4张定期存单，每张存额应注意呈梯形状态，以适应急需时不同的数额，即将1万元分别存成1000元，2000元，3000元，4000元4张一年期定期存单。按这种存法，假如你在一年内需要动用2000元，就只需支取2000元的存单，而避免了“牵一发而动全身”的弊端，从而减少利息损失。
不同储种的储蓄技巧
如今，储蓄仍然是大众投资理财重要渠道的时期，储蓄技巧显得很重要，它将使你的储蓄存款保值增值效果达到最佳化。
活期储蓄存储技巧：
活期存款用于日常开支，灵活方便，适应性强。一般将月固定收入（例如工资）存入活期存折作为日常待用款项，供日常支取开支（水电、电话等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便）。由于活期存款利率低，一旦活期账户结余了较为大笔的存款，应及时支取转为定期存款。另外，对于平常有大额款项进出的活期账户，为了让利息生利息，最好于每两月结清一次活期账户，然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。另外，在开立活期存折时一定要记住留存密码，这不仅是为了存款安全，而且还方便了日后跨储蓄所和跨地区存取，因为银行规定：未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。
整存整取定期储蓄存储技巧：
