在理财产品泛滥的今天，很多人还是倾向于把手中的闲钱存起来，但是在储蓄的过程中，由于某些不当行为，不仅有时会使自己的利息受损，甚至还会令自己的存款“消失”。储蓄理财学问大，谨防“破财”，掌握一定的人民币常识、银行常识、还贷知识等是尤为必要的。
一、假人民币种类及识别
假人民币指仿照真人民币纸张、图案、水印、安全线等原样，利用各种技术手段非法制作的伪币。假人民币包括伪造币和变造币。
伪造人民币是指通过机制、拓印、刻印、照相、描绘等手段制作的假人民币。其中电子扫描分色制版印刷的机制假币数量最多，危害性最大。
变造币指在真币基础上或以真币为基本材料，通过挖补、剪接、涂改、揭层等办法加工处理，使原币改变数量、形态实现升值的假货币。
假币主要识别方法是比较法：
轻松辨别真伪
（1）纸张识别。人民币纸张采用专用钞纸，主要成分为棉短绒和高质量木浆，具有耐磨、有韧度、挺括、不易折断，抖动时声音发脆响等特点；而假币纸张绵软，韧性差，易断裂，抖动时声音发闷。
（2）水印识别。真钞水印是造纸过程中趁纸浆未完全吃水、干燥之前经模具摒压形成，压力轻重大小形成图像的明暗层次，且层次过渡自然，富有神韵，图像清晰，立体感强。而假币特点是水印模糊，无立体感，变形较大，用浅色油墨加印在纸张正、背面，不需迎光透视就能看到。
（3）凹印技术识别。真币的技术特点是图像层次清晰，色泽鲜艳、浓郁，立体感强，触摸有凹凸感；而假币图案平淡，手感光滑，花纹图案较模糊，并由网点组成。
（4）荧光识别。在紫外光线下，第四套人民币的正面两侧，第五套币全部正面中偏右上方，有呈金黄色且数字清晰的图案，背面有体现本券别具个性的有色荧光图案；而假币一般没有荧光暗记，个别的虽有荧光暗记，但与真币比较，颜色有较大差异，并且纸张会有较明亮的蓝白荧光反应。
（5）安全线识别。真币的安全线是立体实物与钞纸融为一体，有凸起的手感。假币一般是印上或画上的颜色，如加入立体实物，会出现与票面皱褶分离的现象。
那么，发现假人民币应如何处理呢？
（1）单位的财会出纳人员，在收付现金时发现假币，应立即送交附近银行鉴别。
（2）单位发现可疑币不能断定真假时，发现单位不得随意加盖假币戳记和没收，应向持币人说明情况，开具临时收据，连同可疑币及时报送当地人民银行鉴定。经人民银行鉴定，确属假币时，应按发现假币后的办法处理，如确定不是假币时，应及时将钞票退还持币人。
（3）广大群众在日常生活中发现假币，应立即就近送交银行鉴定，并有向公安机关和银行举报和提供有关详情、协助破案的义务。
假币没收权属于银行、公安和司法部门。其他单位和个人如发现假币，可按上述办法处理或按当地反假币法规所规定的办法办理。
二、人民币储蓄业务的种类
根据存款期限不同，人民币储蓄可分为活期储蓄和定期储蓄两大品种。
活期储蓄是指不确定存期，可随时存取款、存取金额不限的一种储蓄方式。
活期储蓄开户和存取款的程序是这样的：
在开户时，填写内容有存款日期、户名、存款金额的活期储蓄存款凭条，并将凭条和现金交银行经办人员。银行经办人员审核后，发给存折；若要求凭密码或印鉴支取，则要在银行网点的密码器上自行按规定格式输入密码，或向经办人员提供两张印鉴卡片。
存取款时，仍按上述步骤进行。只是取款时所填写的凭条是取款凭条。另外，凭密码或印鉴支取存款的，每次都要按规定格式在银行网点的密码器上输入密码或在存款凭条上加盖印鉴。
活期存款起存金额为1元，存款利率按人民银行规定的挂牌利率计算。
定期储蓄是在存款时约定存期，一次或按期分次存入本金，整笔或分期、分次支取本金或利息的一种储蓄方式。定期储蓄可分为以下几种类型：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和通知存款。其存取方式因类型不同而有所区别。
整存整取：指约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种储蓄。存款开户的手续与活期相同，只是银行给储户的取款凭证是存单。另外，提前支取时必须提供身份证件，代他人支取的不仅要提供存款人的身份证件，还要提供代取人的身份证件。该储种只能进行一次部分提前支取。计息按存入时的约定利率计算，利随本清。
零存整取：指约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄行为。开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时的金额进行续存。储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。一般5元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。计息按实存金额和实际存期计算。
整存零取：指本金一次存入，分次支取本金的一种储蓄。存款开户的手续与活期相同，存入时1000元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次。在开户时由储户与银行储蓄机构商定。利息于期满结清时支付。
存本取息：指约定存期、整笔存入，分次取息，到期一次支取本金的一种储蓄。一般是5000元起存。其开户和支取手续与活期储蓄相同，提前支取时与定期整存整取的手续相同。
定活两便：指在存款时不必约定存期，也可随时支取的一种储蓄。一般五十元起存。其开户和支取均比照活期储蓄存款。实际存期及支取日挂牌同期限的利率档次打六折计息。
通知存款：是指不约定存期，在支取时事先通知银行的一种储蓄方式。支取时银行按提前通知时间一天或七天确定利率并按实际存期计算利息。该存款起存金额为5万元，一次或分次支取，分次支取后账户余额不得低于5万元。
三、计算利息的基本方法
利息和我们的生活密切相关，存款可以收取利息，贷款需要支付利息，但凡钱的借贷都涉及利息的计算和支付。
计算利息的方法有两种，一种叫单利，一种叫复利。
（1）单利
单利就是只有本金计算利息，所得的利息不再加入本金重复计算利息。比如，你在银行存了100元钱，年利率是5%，那么一年以后取出来变成了105元，其中利息为5元；如果是两年后取出来，则变成了110元，其中两年产生的利息是10元。
（2）复利
复利就是不光本金要计算利息，本金生出来的利息也要计算利息。比如，你从银行贷款100元，年利率是5%，那么一年后你需要偿还银行105元，其中利息为5元。如果这100元你用了两年，那么两年后你需要还给银行110.25元。为什么会比单利计算多出0.25元呢？原来，在第二年里，第一年的利息5元也算做了本金，也计算了利息0.25元复利计算的能量巨大！有个“72定律”可以来说明这种巨大的能量。“72定律’是说，如果利率是X%，那么经过“72/X”年后，本利之和就会翻番。比如，1万元贷款，年利率是10%，用复利计算，只要经过7.2年，原先的1万元贷款就变成了2万元，再经过7.2年，就会变成4万元。
四、存款理财要提防六大破财行为
时至今日，仍有很多人习惯于通过储蓄来理财。对此，有关理财专家提示，储蓄理财，应注意六大“破财”行为。
“破财”行为一：种类期限不注意
不同的储种有不同的特点，不同的存期会获得不同的利息，活期储蓄存款适用于生活待用款项，灵活方便，适应性强；定期储蓄存款适用于生活节余，存款越长，利率越高，计划性较强；零存整取储蓄存款适用于余款存储，积累性较强。因而如果在选择储蓄理财时不注意合理选择储种，就会使利息受损。很多人认为，现在储蓄存款利率虽增长了一些，但毕竟还很低，在存款时存定期储蓄存款和存活期储蓄存款一样，都得不到几个利息，其实这种认识是很片面的，虽说现在储蓄存款利率不算太高，但如果有1万元，在半年以后用，定期储蓄存款半年的到期息显然要高于活期储蓄存款半年的利息，因此，在选择存款种类、期限时，不能根据自己的意志确定，应根据自己的消费水平，以及用款情况确定，能够存定期储蓄存款三个月的绝不存活期储蓄存款，能够存定期储蓄存款半年的绝不存定期储蓄存款三个月。还值的提醒的是，现在银行储蓄存款利率变动比较频繁，每个人在选择定期储蓄存款时尽量选择短期的。
