在中国式的家庭中，大部分的女性是家庭中的财务总管，她们不仅是自己所需要购买消费品的掌权者，也是家庭用品的主要购买者。因此，钱怎么花才能既提高生活品质又不至于浪费，成为很多女性关注的问题。计划用钱、小家财务经既是一种生活需要，也是一种生活艺术。
王嫣今年31岁，自己从医，丈夫在一家外企公司工作，夫妻俩每月工资加起来15000元，有一个4岁的女儿。去年初他们贷款买了一套商品房，15年还款期限，月供3600多元。装修进行不久，他们就发现按照理想标准，预算远远不够。与丈夫一合计，决定向银行贷款营造温馨现代家庭。于是，每月的总还款额增加到了5600多元。2007年年初，算算还有还款能力，于是又贷款买了一辆车，贷款期限5年，每月还款2100元。开上私车的兴奋还没过去，王嫣夫妇就感觉家庭经济状况骤然紧张，眼看女儿上幼儿园在即，一打听每月1000多元的学费，使得夫妇俩不得不辞掉了小保姆。眼下，王嫣一家的收入总是超出开支，除了女儿的花费，家里其他支出则是能省就省，生活质量急剧下降。以前夫妻俩还经常去听听音乐会，每周去吃顿情调晚餐，而如今这些活动一律取消。尽管如此，每到月底，还是会出现财政赤字。眼见女儿各种教育开支等还在进一步上升，王嫣对家庭未来的经济状况颇为担心，她说正在想办法和丈夫一起寻找兼职以增加收入。
像王嫣这样消费观念比较前卫的人一旦选择了负债消费，没有合理安排家庭的开支，虽然过上了“有房、有车”的“幸福生活”，但预支了自己的未来之后，真的能够开始享受生活了吗？答案是否定的。如果真的希望自己的生活能够在宽松的环境下幸福美满，还要学会“算计”，做好家庭开支计划。
许小姐由于受家人的影响，懂得了一些理财技巧，其中最重要的一环就是将每月的收入做好支出计划。
首先，每月开支时，除了留下必要的零花钱外，剩余部分全部作为家庭基础基金。
其次，列举出本月的基础开支，通常包括水、电、燃气、暖气等费用；列出本月的生活费用开支，包括柴米油盐等伙食支出和外出的车费、朋友聚会的费用等；再留少许其他开支，比如添置换季的衣物等(不是每月都要支出，但每月都要留存，以免换季时节支出过大影响正常生活)。
列出每月的必要开支后，将里面的基础开支存入银行(活期储蓄，不到用时坚决不动用这笔钱)，然后将准备添置衣物用的其他开支也存入银行 (活期储蓄或零存整取，动不动用这笔钱可视情况而定)，这样做虽然每笔资金的金额很少，但总比放在家中一分钱利息都没有要好。此外，拿出31个信封，每个信封装着平均每天的生活费，每天只动用当天的“支出袋”，用不完可留到第二天用，如果确实不够，只好通过第二天少用来找补。
除去每月的必要开支，每月都要有一定的剩余，这笔钱最好是放在银行里。许小姐的做法是，将这部分钱分为两部分，25％存为活期以作不时之需，75％存为定期，以有效约束自己想花钱的冲动。活期自不必说，许小姐将每月的定期部分存成定期一年的存单，这样到了第二年，每个月都会有存单到期，每个月都有惊喜，到时肯定有成就感。而且，从第二年起，她每个月还把当月剩余资金的75％和当月到期的存单一起再存成一年的定期存单，这样一来，每笔的存款额就会越来越高。
在日资企业工作，意外的大额收入也是有的，比如，年节时的分红、奖金等，数额通常较大。由于这部分的金额较大，因此更要计划好如何存储。“我的做法是，不要存成一张定期存单，而应分成若干张，比如：1万元存一年，不如分成4000、3000、2000、1000各一张。这样做可应付不时之需，需要1000时就不用动其他的存单，需用5000时就用1000加4000或3000加2000，总之动用的存单越少越好。”
除了正常的银行储蓄，许小姐还拿出部分资金买国债和保险，之所以如此，是因为股票、基金、期货的风险本来就大，而自己又缺乏专业知识，这就会造成风险的再度扩大。
国债每年都会发行，利息虽然与银行同期储蓄利息差别不大，但没有利息税，如果家中有部分钱在短期之内用不到，选购国债将是首选。关于保险，可能很多女性朋友没有意识，认为收入不高，没有必要拿出那么多钱去为不知何时发生的事买保险(也许根本就不会发生)。“但我认为，正因为收入不高、世事难料、医疗费用居高不下，中低收入者才更应该买保险，这样在万一出了意外时，才能给自己治疗的机会，给家人一份保障。所以，再怎么样也要买份大病险和意外险。”
最后一条就是记账，这是许小姐理财过程中的重要一条。所谓记账，账目并不需要非常专业，只要做好流水账就可以，但一定要每天都记，只有如此，月底盘点时才能发现自己是否有过因冲动而购买东西的举动。有了总结，下个月才会有所约束，才会更有利于家庭开支计划的修正。
其实，不是赚钱越多生活就越优越，理财的真谛是使有限的钱财发挥出最大的效用。人们常说：“口袋的大小决定了幸福的多少。”其实还应该加上一句：“脑袋决定口袋。”只有有经济头脑，从以下几个方面管理家庭的支出，才能让自己的口袋越来越大、越来越鼓。
1家庭消费要量入为出
一般来说，家庭必须考虑一家人衣、食、住、行的需要，一个月的收入首先必须保证生活开支，即基本的生活必需费用，如饭菜、房租、水、电、交通费用等。但现在的大千世界中，物欲横流，人们的消费欲望往往会被各种各样的诱惑所吸引，导致在金钱使用上的浪费。因此，每个人、每个家庭都应该量入为出，按照自己的收入过日子。像生活中的一些并不是非买不可的产品，如食品、装饰品、较为舒服的家具和沙发等，作为家庭中执掌财政大权的女性要根据自家的经济情况对这些东西进行妥善安排，对添置物品应该进行周密的考虑，切不可脱离现实，盲目攀高，超前消费；也不可贪图一时享乐，最后使自己陷入不得不提前领取工资的尴尬境地，拆了东墙补西墙，寅吃卯粮，结果必然债台高筑，不得翻身，严重影响家庭中的理财原则。假如一个家庭出现了这样的结果，那么你就称不上是一个合格的家庭财政大权掌管者。
2家庭消费要适度节俭
女性在家庭消费中一定要懂得节俭，女性节俭可以遏制家庭中的不必要消费，使家庭中金钱支出得到适度运用，这也就意味着统筹安排、精打细算和避免浪费。
节俭也意味着要确保将来的利益得到保障，因此更要有抵御眼前诱惑的能力，掌控家庭中的财务状况，这也正是一个女人的高明之处。但是，女性朋友们要弄清这个“节俭”的概念，它并不等同于吝啬，而是为了日后的慷慨大方适当地缩小眼前开支的一种方式。所以，女性朋友在购买价格昂贵的物品时，要权衡一下是否必须购置，是否符合家庭成员的共同需求，是否为家庭的经济收入和财力状况所允许，要本着节俭的原则，适度消费。
3家庭消费要以实现最大利用率为原则
女性在家庭中如果能做到充分提高物品的利用率，就可以达到最佳的消费效益。也就是说，在消费时要尽量避免盲目性消费。任何产品都有它的生命周期，商品的款式和质量都在不断更新和提高。因此，生活中花钱应当尽量注意节奏的变化，尽量避免在过时的商品上花钱；不急用的商品也不要在火热期购买，最好等到这种商品在市场上达到饱和时再购买，这样能大大提高家庭消费的经济效益。
当然在购买时也要讲求科学，注意商品的性能和使用寿命以及维修等问题，这样才能充分发挥物品的作用，尽量延长它的使用寿命。这也是为什么买同样的商品一家能使用三年，而另一家仅能使用一年的原因。每个家庭主妇都在消费，可并不一定每个家庭主妇都会消费，小家财务经的支配并非每位女性都能管理得恰到好处。因此，在日常生活中选择一种比较好的家庭消费管理方式是非常必要的，而在这种管理方式中只有对家庭的经济开支不断总结、不断规划，才能使家庭走上幸福的康庄大道。
