是否适合贷款的判断方法
银行是国家重要的金融机构，是国家调节经济、控制经济发展态势的重要工具。如果讲货币是一个国家经济的血脉，那么银行就是血库。对许多个人来讲，如果资金匮乏，那么企业或个人就很难进行经营活动，所谓“手中无银，寸步难行”，此时，银行就是“输血大夫”，可以帮助我们摆脱困境。
利率是借贷者到期支付银行的利息与所借贷的资本的比率，分月利率和年利率几种，直接关系到借贷一方的经济利益，因此对借贷者来说十分重要。一般来说，银行利率越低，个人借贷者所付的利息就越少，对自己必然有利。
从90年代中后期，由于世界经济受亚洲金融危机的影响，国内经济受到一定冲击，社会购买力下降。为了扩大内需，国家一再降低利率，特别是推出住房贷款和教育贷款以及相关的优惠政策，从一定意义上讲，目前利率是适合贷款的，因为已经比前几年降低了许多。不过，人个借贷还要考虑贷款后的资金回报率，并非利率越低就越好，而是看资金收益如何，要联系实际，切不可草率从事。借款前要充分考虑到可能会遇到的各种风险，给自己留有余地。
总之，利率高低是决定进行贷款的一个重要因素，同时，还要考虑到诸如国家政策、经济形势、经营风险、资金回报率、收入变化等因素。各类银行还有不同的政策，借贷时要货比三家，找到最适合自己的贷款银行。
贷款能力的自我判断
对于个人借贷者来说，不仅银行要考虑借贷者的还款能力，借贷者本人也要考虑自己偿还贷款的能力。如果个人借贷者不能按期还贷，银行会采取一定的措施，要么上诉法院解决，要么抵押财物，个人借贷者肯定要受到损失。俗话说，不怕一万，就怕万一。所以，个人借贷者一定要客观估计自己的还贷能力，避免出现不愉快的后果。那么，应该如何估计自己是否具有偿还贷款的能力呢？
（1）个人收入来源。个人收入是借贷者是否具有偿还债务能力的重要因素。个人借贷者可以对自己的年收入和月收入做出现金流量分析，尤其是工资这样的固定收入，以便心中有数。最好不要将不固定收入考虑在内。
（2）个人消费状况。个人消费决定个人借贷者每月收入开支后的盈亏状况，在计算上要严格一些，多留有一些余地。常言道“天有不测风云”，不要因为对意外情况考虑不足而陷入被动。
（3）资本回报。人个借贷者对借来的款项一定要有资本回报的概念，如果用来投资，一定要考虑投资带来的效益，如果用来消费，一定要考虑借贷利息加上本金是否划算，自己是否有偿还能力，避免稀里糊涂将钱拿到手，又不明不白地花了出去。借贷者要认真分析投资项目的盈利情况，进行客观地评价和严格计算，确定是否值得借贷。
（4）社会关系。俗话说“一个好汉三个帮”，良好的社会关系是个人借贷者的一种资源。当然，这些关系只能解一时之急，最终解决问题还要靠自己。这一点，个人借贷者务必保持清醒的头脑。
（5）对经济形势的预测。这往往要求个人借贷者对自己的社会角色有正确的预测，并了解国家有关政策。个人借贷者可以利用国家的优惠政策找到更为适合的贷款方式，这对自己偿还贷款有切实的好处。
申请哪一种贷款最合算
贷款有不同的类型，对每个人来讲，申请哪一种贷款最为合算，这需要具体分析，不能一概而论。比如，按照用途来分，贷款分为投资类贷款和消费类贷款；按照抵押方式来分，贷款分为抵押式贷款和非抵押式贷款；按照政策来分，贷款分为政策性贷款和非政策性贷款；按照偿还方式来看，贷款分为分期偿付贷款和一次性偿付贷款；按照利率采看，贷款分为高利率贷款和低利率贷款。
对个人借贷者而言，最为合算的贷款自然是低利率长期贷款，且偿还方式多样。但是，大多数情况下，贷款人无法得到这样的条件，这就需要从自己的实际出发，通盘打算，找到最适合自己的贷款种类。
假如是投资类贷款，一般要求利率与自己的预期利润串相适应，不能太高，并且时间尽可能和利润回报期接近。此外，还要考虑自己的环境和社会关系。目前，国家对于下岗职工、高科技类项目有优惠政策，偿还贷款的方式和申请贷款的程序也较宽松。
假如是消费类贷款，一定要用于必须的消费，例如结婚要购买住房和一些耐用消费品，子女上大学的需要款项等。同时，又不能超过自己的能力，以免不能按时偿还贷款，最好以不影响自己的正常生活为限。当然，每一个人有各自的具体情况，不能一概而论。要从自己的实际出发，也可以征询一下别人的意见作为参考。
消费贷款的种类
对个人借贷者而言，确定消费贷款种类及期限并不是一件容易的事情，因为每个人的实际情况不一样，消费需求也不相同，每个人只能根据自己的实际情况来进行选择。
如果从收入来划分，可以将人们分为低收入阶层、中等收入阶层和高收入阶层。低收入家庭的消费贷款种类一般集中在基本生活需求方面，即小额低息贷款多一些；中等收入家庭的消费种类一般集中在住房和家用电90类；高收入家庭的消费贷款种类集中在汽车、别墅等高层次的需求。消费贷款的期限与类型密切相关，如一般耐用消费品期限较短，汽车、住房等享受型消费贷款的期限较长，而政策性消费贷款则灵活性较强，可长可短。一些关系到国家长远利益的贷款种类期限也比较长，如教育贷款和高科技贷款，偿还贷款的期限较长，而且还有不少优惠政策。每个人可以根据个人的实际还款能力与银行签定合同，根据自己的需求程度来确定消费贷款的种类。
按揭贷款
按揭贷款通常用于住房、汽车等大宗消费品的购买。以住房按揭贷款为例，指购房者向房产商交纳部分购房款订购商品房，再把所购房产押给银行，获得购房贷款。然后，购房者先住房，再根据贷款合同按月等额偿还贷款本息。待清偿全部贷款本息后，购房者收回房产证，取得完全产权的商品房。如果要申请按揭贷款，就要符合下列贷款条件：
（1）持有当地常住户口且年满18岁，具有完全民事行为能力的居民及到当地投资或工作的港澳台同胞、华侨和外籍人士。
（2）有稳定的收入并具有偿贷能力。
（3）有同售房单位签订的（商品房销售（预售）合同）。
（4）已将30％以上（30％）的购房款存入售房单位在贷款银行开立的销售商品房存款账户。
（5）同意以房产抵押，并办理房产抵押登记和房产保险。
小额抵押贷款
随着我国经济不断向市场化、货币化发展，资金运用已不仅仅是一种企业行为，个人投资、等行为已日渐成为市民日常生活中不可或缺的组成部分。再加上目前投资理财的渠道日渐增多，金融意识日渐增强，越来越多的人接受了“用明天的钱办今天的事”这样一个现代消费观念，尤其是我国东南沿海一带的人们素来头脑精明，小额抵押贷款的利息与中长期储蓄存救利息的得利差是显而易见的，会算账的精明人自然不会错失如此良机。
此外，是小额抵押贷款的金额起点低，手续简便迅速，为了让这项业务更贴近百姓，贴近市场，小额抵押贷款的起点金额为1000元，随用随贷。小额抵押贷款无须第三者担保，有关手续非常简便，通常当天就可办成，一般不超过 3天。有些银行，还实行小额抵押贷款及时放贷，客户只要持该行各营业机构签发的到期的定期储蓄存单和本人身份证，就可到该行的任何一家营业网点申请小额抵押贷款，银行可当场办理。
小额抵押贷款的申请应由储户本人向存款开户储蓄网点或其他指定网点提出申请，办理相关手续。具体的程序包括：填写储蓄小额抵押贷款申请书，并提供本人名下的到期定期存单及居民身份证，若以密码或凭印鉴支取的的存单，应向储蓄网点提供密码或预留印鉴，否则储蓄网点有权拒绝受理。
最具诱惑的是抵押贷款除应按合同规定的期限偿还外，可一次或分次偿还，也可提前偿还。还清本息后，借款人凭抵押品保管登记取回被抵押的储蓄存单。逾期不还贷款者，在一个月内的，储蓄机构将按规定加收利息；超过一个月时，储蓄机构有权处理抵押存单，用于偿还贷款本息。
申请汽车消费贷款的步骤
从客户申请汽车消费贷款到最后办妥，银行和客户都需要办理许多道必要的手续。就客户而言，在贷款全过程中，需经历以下6个基本步骤。
第一，客户咨询。客户到开办汽车消费贷款银行网点，或其他相关机构咨询，填写申请贷款的有关资料。
第二，客户向银行递交借款申请资料。在填写申请表格的基础上，借款个人还需提供个人及配偶的身份证、结婚证、户口或其他有效居留证件原件，以及银行认可的由部门出具的借款人职业和经济收入证明等待。
第三，银行审查客户资信状况。根据借款人提供的资料，银行要对其资信状况、偿还能力及相关材料的真实性进行审查。
第四，办理担保手续。若为抵押贷款，抵押物需由权威部门估价并经银行认可，贷款人需办理财产保险并到有关部门登记。若为质押贷款，要对质押物进行估价并确认所有权，随后办理移交手续。若为保证贷款，在签订保证合同后，保证人要在贷款银行指定账户存人一定比例的保证金。
第五，贷款通知。经销商和客户在接到银行贷款通知后，办理各种购车手续。银行在5个工作日内，将所贷款项全额划入经销商帐户。
第六，客户提车后按期还款。借款人若要提前偿还全部贷款，则应提前 15日向银行提出书面申请，征得同意后方可办理有关手续。
个人申请创业贷款程序
个人向银行贷款，首先要与贷款行建立信贷关系，填写（建立信贷关系申请书）一式两份，并提供下列资料：
（1）居民身份证，当地常住户口证件；
（2）合法收入证明及纳税证明等资料；
（3）由个人住房作抵押贷款的，还应提供国土、房屋管理部门颁发的统一格式的购房契约即购房贷款收据。
贷款行根据上述资料对借款人进行资格审查，经审批后建立信贷关系。如不同意建立信贷关系，银行将在借款人提出书面申请20日内回复借款人。
接着，与贷款银行建立信贷关系的个人，要向贷款行提出借款申请，填写（借款申请书）并提供以上所列有关资料。如贷款用于创业，须提供创业计划等材料；如采用抵押贷款须提供抵押物清单和财产保险单。贷款行对个人借款人的调查主要指借款人的各种收支状况、资信状况和担保情况，并据此测算贷款风险度。
然后，贷款行将按照审贷分离制度进行贷款审查，并按程序审批同意后，签订借款合同和担保合同。合同需经公证处公证，抵押物、质押物须办理登记。之后，订立借款借据，发放贷款。
国家专项贴息贷款
国家专项贴患贷款，是指银行根据国家规定，用于帮助不发达地区居民发展生产的专项助业贷款。这项贷款所需资金由中国人民银行每年专项安排，由政策性银行经营，实行专项管理，并由中央财政补贴大部分利息。
国家专项贴息贷款用于经国家贫困地区经济开发组织核定的贫困地区的居民。贷款使用的重点是投资省、见效快，产品有销路、家家户户都能干，适合发挥本地资源优势，有助于解决温饱的生产项目。在贷款计划上，优先安排生产贷款，对加工服务、生产设备贷款则从严掌握。
申请国家专项贴息贷款的申请人，除在银行开立账户外，还须具备以下条件：
（1）生产经营项目符合国家政策法令，产品有市场，预测经济效益可靠，资金、技术、物资、设备、劳动等落实情况。
（2）有偿还贷款的能力，遵守信用，接受银行的监督。
（3）贷款在500元以下的，在确有能力按期偿还的前提下，可不受自有资金比例的限制。500元以上的，要根据其风险的大小，确定一定比例的自有资金。
教育类贷款的申请程序
中国银行推出的学生教育贷款面向消费者个人，用于借款人及其家属就读的国内各种形式办学的小学、中学和大中专院样的学费、教材费等。贷款最高可提供学生教育所需费用的80％，最高金额为10万元，最长期限为5年。利率按中国人民银行公布的相应期限的贷款利率执行。贷款允许分期使用。还款按日等额还本月息，借款人也可在指定的中行账户上存人一定的款项，由银行每月自动扣划，也允许部分或全部一次性提前还清贷款。
根据规定，中国银行申请学生教育贷款，申请人须年满18周岁以上，具有完全民事行为能力和固定的职业或稳定的经济收入，并具备下列任选一项的有效担保：
（1）抵押物：房产等不动产或汽车等动产；
（2）质押物：银行存单或可转让及变现的有价证券（包括国库券、债券等，不包括股票）；
（3）保证人：有足够的担保能力的公民或企业法人。
申请人贷款能力证明可以为下列项目中一种或几种：
（1）工作单位月收入证明；
（2）定期存单、国库券等有价证券；
（3）个体工商户的营业执照和纳税单据；
（4）个人名下资产及收益证明；
（5）保险单；
（6）其他收入证明。
担保资料的内容也很简单，如果申请人是选择抵押或质押，就带上所抵押、质押物所有者的权属证明；如果是选择保证人就带上担保人的身份证、户口簿和担保能力证明，也可以是法人的营业执照及上一年度和近期的财务报表。
银行在申请人填好申请表并收齐提交的资料后，将对所有资料一一予以调查核实，对符合条件的申请人在办完担保手续后，即可正式签署借款合同，同时向他们放款。
