理财之前，清楚自己有多少财可理
理财之前，一定要做好先期准备，就是要算清净值，并设法增加财产，减少负债，不断地积累净值。
《穷爸爸 富爸爸》中讲到“要改变现状，请先改变自身”。在财富积累中其实也是一样的，必须改变自己的财物现状才能让财富的积累向幸福的目标接近。所以，在理财之前，首先应该弄清楚自己的财务状况，自己的资产到底是多少，扣除负债之后剩下来的才是真正属于我们自己的资产，即净资产，它的价值为净值。简要的来说，财务状况就是指你的收入、支出情况。
有的人有稳定的工资收入和稳定的生活费用支出，此外还能将固定比例的一部分工资存入银行；有的人从上一辈继承了大量的财富；有的人由于职业的关系，收入来源波动性很大，支出占收入的比例也高；有的人没有经济来源，支出的金额相对固定，这些差异导致了我们在理财之前必须要面对我们的经济现状。理财之前，一定要做好先期准备，就是要算清净值，并设法增加财产，减少负债，不断积累净值。
那么如何来计算出净值呢？其实算法很简单，你可以对自己的所有资产进行分类，并制作一张表格，在表中要列出你的全部资产，并且要算出资产总值。资产可以分为流动性资产、投资性资产和自用资产。流动性资产包括你现金中的活期储蓄存款、支票账户，短期性投资中的短期国债、企业债或者证券；投资性资产包括长期持有的定期存款、股票、中长期债券、保险单、不动产、艺术收藏品、黄金和外汇等；自用资产一般包括自用住宅、家具、通信工具以及交通工具等。之后，还要列出所有的负债，也算出负债的总值，负债通常可以分为短期负债和长期负债两类。短期负债是指信用卡透支余额、各种分期付款、消费性的个人借贷等；长期负债如房屋贷款、汽车贷款或者其他用于投资或者购置个人资产的长期贷款等。资产总值减去负债总值就是你的个人资产净值。理财活动应该建立在清楚和了解自己的资产净值之上，了解自己的资产净值，就可以更好地掌握自己的财务状况，有效地进行理财投资活动。
为了更加清楚地了解自己的财产状况，我们可以选择整理资料和建立档案的方式管理家庭财务。家庭财务档案，除了我们说的账本之外，还应该设立专门的发票档案本，主要是收集购物发票、合格证、保修卡和说明书等。另外还需要设立金融资产档案本，将有关资料记载入册，当存单或者票据遗失时，我们可以根据家庭金融档案查验并且及时挂失。每天花几分钟时间，把当日收支按照项目、收入、支出、结余栏分别记录，到月底再把这些情况进行总结。
除了制作家庭财务档案，我们还可以选择制定一张家庭收支表，反映过去一段时期内个人的现金收入和支出情况。家庭收支表记录家庭中所有的现金流入和流出，列出了所有收入源和个人花费、存款和投资情况。想要编制家庭收支表，最重要的就是要“记账”，为了使记账不显得那么繁琐和复杂，我们可以采取以下的几种办法：
1. 可以使用专业的记账软件。这些软件可以在网上下载出来，里面的账户类型和名称可以自由设定，还可设定出收入和支出的类别，每到月末可以自动生成报表，我们从中可以清楚得知我们每个月的具体开销。
2. 申请信用卡，减少现金消费。申请了信用卡之后，可以利用最长50天的免息期进行消费。这样银行还可以为我们提供每一笔钱的花费纪录，我们只要在月底看一下具体的账单，这就可以起到消费记账的目的了。
3. 平日里尽量集中消费，也就是说，在平日里我们可以减少逛街和去卖场的次数，把消费集中到一起。
4. 如果你实在厌倦记账，那么平时你的钱包里最好不要放太多的钱，如果发现钱包里的现金数量大幅减少了，你就应该盘算一下这几天的花费是否超支。
综上所述，确定个人财务状况的重要性在于：可以初步规划理财计划的未来收益目标和各种软硬性约束；确定或者调整自己的风险承受能力；调整战略性资产配置的方向。
掌控财富，树立坚定的理财目标
为自己树立一个理财目标，应该是理财的第一步。美国德克萨斯州石油巨富亨特认为关于成功的建议只有两个：首先，你必须确切地知道你想实现什么目标；其次，要确定自己为此目标要付出什么代价，并决心付出。
有些人认为理财的目的就是为了赚钱，甚至于能够让10元变成10万元。但是，目标不是空想，切忌不切实际。合理的目标才是我们成功的根本。如果你现在的月收入是8000元，有将近50万的资金可以投资，你会选择怎样的理财投资方式呢？买车、买房、创业或是购买股票？发出前面疑问的目的是为了表达一点，在你进行理财投资之前，一定要明确，你的目标是什么。长城是一块一块的城砖垒成的，富豪们的财富也是一点一滴地积累起来的，所以在理财之前一定要设立出循序渐进的小目标，之后再逐步向大目标迈进。
一谈到理财目标，很多人都会不假思索地罗列出许多奇妙的想法。如，我想成为富翁，我想买下一栋豪宅，我想到马尔代夫旅游一次，我想让孩子出国留学接受更好的教育等。其实这一类想法，因为过于模糊，且没有最后实现的期限，故而不能算是理财目标，只能算是美好愿望。也有的人会说：我想在3年内成为富翁，我想在近期内买下一栋豪宅，我想在有生之年到马尔代夫旅游一次，我想在孩子高中毕业时送他出国留学，这些想法虽然增加了时间的因素和限制，但也不能算是理财目标。
那么到底什么是理财目标呢？其实，理财目标必须具有如下两大特征：一是目标结果必须可以用货币进行精确计算；二是有实现目标的最后期限。如，我想在5年内拥有50万元财产，我准备在5年内购置一幢价值20万元的新房子，我想在本年内购买一台价值1万元的笔记本电脑，这些想法显然具备了理财目标的两大特征，因此也就不仅仅局限于美好愿望的范畴了，而是明确的理财目标。
综上所述，如果我们真的愿意打理好家庭的钱财，设定好理财目标是必不可少的步骤。如何把自己的想象具体化？如何把自己的诸多美好愿望转化为具体的理财目标呢？首先我们想一想，然后把诸多美好愿望都列举出来；其次还需要对所列举的愿望做一些具体分析，看看哪些需要划掉；最后将自己的美好愿望具体化。那么包含哪些理财目标的理财活动是属于比较成功的家庭理财呢？
1. 增加家庭收入，提高生活品质
不同的家庭收入水平也有所不同。有的人奔波劳碌于机关单位，拿着固定的工资；有的人下海经商，开办企业，收入丰厚；有的人投资于股票、债券获得红利、利息收入；有的人在工作之外还有兼职等。这些人的收入从来源上有差异，灵活程度上也有差异。我们要针对不同的特点，在现有财富的基础上进行投资活动，增加家庭财富。
2. 减少不必要的开支
在日常生活中我们在衣、食、住、行、医疗、保健、教育、文化、娱乐等方面的支出是很难控制的。理财专家将家庭的消费支出划分为固定支出和变动支出两个部分。固定支出是指无法减少或无法控制的支出，这包括：车费、电费、水费、饮食费用等；变动支出就是指不可预测的支出，如医药费、书刊报纸费、外出就餐等费用。要想减少不必要的开支，就一定要开源节流，避免不必要的开支。
3. 储备养老金
生老病死是生命规律，我们每个人都要面对老去的时刻。理财也一样，在我们退休后减少收入的时候，也应该有一些财政方面的计划。在我们年轻收入多时，一定要积蓄一些养老金。特别在现在每家都有一个孩子的背景下，更应如此。
4. 让家庭资产的结构更加合理
家庭资产分为金融资产和实物资产两大类。合理的资产结构，不仅可以分散风险，还可以增加收益。在我们设定理财目标之时，一定要让资产结构更加合理，运用组合投资的方式安排资产。
在树立理财目标之后，我们不能轻易改变。但是，经过一段时间的实践，如果我们的生活条件有了变化，则需要根据客观实际的变化，对早先树立的理财目标进行修改和完善。如果您所在企业和单位的效益有了明显提高，您的工资或年终奖金增加了很多，或者您找到了一种收益率较高的投资产品，这无疑会增加您的自信心，您完全有理由调高原来的理财目标、或缩短达到目标的时间。相反，如果您的公司和单位出现了经营困境，您的工资收入随之也减少了许多；如果您的孩子大了，原来出租的房子需要收回来，给孩子住；如果您的主要资产是股票，而眼前的股市一直是不景气的现状。那么，这样一来，您理应调低您的收益目标。总之，投资方式的改变或理财目标的修改，为的是更加符合自己的实际，同时也有利于自己总结经验和教训。
俗话说：“知道目标等于完成了行程的一半。”其实，这句话同样适用于理财投资领域，如果没有一个具体的目标，就像驾驶一辆不知道驶向何处的汽车，是很难达到目的地的。可见，能否理好财，有没有明确的理财目标是非常关键的。每个人的理财目标都有各自的特点，但是大家在设立理财目标时应考虑满足两点：第一，要具体化，要有明确的时间和数量，钱越多越好的目标并不具体，具体化就是比如“我准备在两年之后购置一套三室两厅的房子”；第二点是目标要现实化，10块钱变成10万不是现实而是奇迹，我们还是要根据自己的能力和发展状况定目标。总之，目标的设定要从自己现有的财富基础和能力出发，才能更好地找到可行的途径去实现。
让钱财既保值又增值
每个人的性格不同，在理财上的行为和表现也就有着差异，理财性格也就有所不同。这些差异要求我们选择适合自己的理财方式。选择恰当的理财方式，需要从个人的价值观和性格这两点考虑。
喝着百事可乐却投资可口可乐的奥马哈乡下佬，被喻为“当代最成功投资者”的巴菲特，其成功的秘笈之一就是总能利用自己独到的眼光选择出恰当的理财方式，让自己的财富保值又增值。1956年巴菲特建立了“巴菲特有限公司”，亲朋好友凑了10.5万美元，其中有他的100美元。他正式开始了自己的职业投资生涯。巴菲特只是待在奥马哈的家中，埋头在资料堆里。他每天只寻找低于其内在价值的廉价小股票，然后将其买进，等待价格攀升。这些远远低于其营运资本的股票果然为他带来了丰厚的利润。他的巴菲特公司第一年就集资50万美元。可见，选择适合现状的理财方式，会让你受益匪浅。
美国人凯文一生的经历可谓家庭理财和投资的典范，其成功的因素之一就是懂得选用适合于自己的理财方式。凯文是波音公司的一名工程师，他从26岁时开始将每月薪水中的20%投资于共同基金。这类基金虽然风险大一些，但年收益却非常高，自1934年以来，该类基金平均的年收益约为13%。到他35岁之时他与别人合资办了一个连锁店，收益亦相当可观。到了40多岁时，他开始求稳，将投资于共同基金的钱取出来投资于一种非管理型指数基金，年收益率为10%左右。凯文仅将自己钱的10%用于银行储蓄，因为美国银行的利率长期在3～6%，远低于其他投资手段。在凯文离60岁退休还有十几年的时候，他开始着手准备将收入的20%用于退休金的准备，这样，加上他过去投资赚的钱，足够为自己的退休生活留下一笔可观的资金。合理的，适合自己特点的理财方式不仅让凯文享受到了高质量的生活，更使他的财富成功实现了最大限度的增值。
目前理财投资方式归纳起来有13种，即储蓄、债券、股票、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、基金、钱币、邮票、珠宝。但按照理财要遵循的合法性、安全性、流动性、赢利性原则，最可选的家庭理财方式还是银行储蓄、债券、房地产、保险、股票几种，关键是要用活。另外，如何在众多的理财产品中，选出适合自己的理财方式和理财产品呢？我们可以从以下几点出发做出适合自己的选择。
1. 职业
个人理财是需要投入时间和精力的，如何将时间合理地分配，实现比较高的回报，是我们必须考虑的问题。人们的职业在一定程度上也决定了你的时间和精力，以及理财信息来源是否及时充分，这对你理财方式的选择有很重要的影响。如果你的工作很繁忙，需要来往于各地，甚至没有时间及时了解各种新闻和消息，那么选择股市是不合适的。如果一个人从事的是诸如足球、篮球、网球、赛车、游泳等职业体育运动，那么将自己的一部分财产用于购买保险是一个明智的选择。
2. 收入
一定的经济基础是理财的关键，对于个人和家庭来说，收入就决定了你的理财基础。很多理财专家都认为：将收入的1/3用于生活消费，1/3用于储蓄，剩余的1/3用于投资生财。因此，你收入的数量就决定了这最后1/3的数量，也就决定了你的理财选择。如果你的收入较少，选择需要巨额资金的理财方式显然是不适合的。
3. 年龄
理财除了需要时间和经济基础，还需要我们的经验、阅历、知识以及承担风险和责任的能力，而决定这些的主要因素就是我们的年龄。因此，不同年龄所适合的理财方式也是不同的。在年轻时，我们需要拿一部分资金用于教育的投资，承受风险的能力也会比较强，有着远大的抱负和激情，因此失败了也不用害怕。可以选择一些风险大，收益大的理财投资组合。在老年时，人们承受风险的能力和心理素质较弱，因此可以在追求安全的前提下选择稳定的理财投资组合。
4. 性格
理财方式多种多样，对它的选择还与个人的性格有着密切的关系。每种理财方式都有一定的风险和优缺点：储蓄传统保守，国债安全，股票收益和风险成正比，房地产保值性和增值性较强，保险有助于将来受益。每种理财投资方式都不是十全十美的，我们可以根据自己的喜好和性格来选择。如果你属于激进冒险型的投资者，心理素质也好，那么就可以选择将一部分资金用于投资股票。如果你属于稳健型的投资者，国债、储蓄、保险和收藏则比较适合你。
1. 你去看电影要买20∶30的票，小姐却告诉你已经卖完了，只剩下午夜场的票。她还告诉你，20∶45在小厅有一部新电影上映，不过你没有听说过那部新电影的名字，你会：
A.购买新的电影票
B.买午夜场的票
2. 你去专卖店买衣服，看中一套西服，但你喜欢的颜色缺货。售货员小姐告诉你，在其他连锁店肯定有，不过现在是打折季节，不能为你特别保留。你会：
A.马上赶到另一家连锁店
B.买下手中的西服
