§§§第一节 扫清理财路上的盲点
金钱也许会是让有些女人误入歧途的枷锁，但聪明的女人会把它变成打开幸福之门的钥匙。过度贫穷的生活会让人堕落。为了维护你一生的自由、尊严以及选择爱的权利，每个女人都该学习理财。一个没有财富的女人没法拥有完整的人生。想要成为独立自主拥有幸福的女人，就要记住“理财有理”。
20几岁的女人一谈到理财，有些人会表示头疼，也有人会表示不屑。表示头疼，是因为想到那一长串的数字就让人焦头烂额；表示不屑，是因为觉得自己还年轻，犯不着考虑这些。
这些其实都是20几岁的女人在理财方面可能存在着的一些盲点，先来说说为什么有些女人认为理财不是一件容易的事情：
1.对自己没有信心
她们认为理财是繁杂的数字分析、经济分析，一方面不感兴趣，另一方面认为自己做不好。还有人错误地认为理财就是把钱存进银行。实际上，理财并不只是存钱，还包括投资、省钱和赚钱等方面。
2.觉得投资没有安全感，害怕有去无回
这种观念让女性宁愿将钱放在自己的身边也不愿意进行投资。就单单这一点，很可能导致女性的收入没有男性高。相比女性来说，男性更具有冒险意识，能让钱生出更多的钱。
3.觉得自己没有多余的时间进行理财规划
20几岁的女性每天忙于上班，下班后还要照顾家庭，所以认为自己根本没有时间进行理财规划。其实，你完全可以抽出周末的一小段时间进行理财，不要懒于动手。明白投资理财的好处，但只是脑袋想想，下不了开始实施的决心也不行。
4.缺乏专业知识
投资理财需要一些专业知识做指导，但大部分女性又恰好对这方面知识不感兴趣，导致女性投资者在投资过程中容易出现误差，也会因此优柔寡断，患得患失。
20几岁女人要想不做理财路上的“小白”，那么就要在平时的生活中注意学习理财知识，提高自己的理财水平，这样才能打开财富之路。具体如何学习，以下的方法可以借鉴：
1.阅读有关财经方面的书籍
书籍一般讲得比较细且全，而且现在的书籍都很大众化，在语言上讲求通俗易懂，你完全可以理解里面的内容。不过你也要精心挑选好的财经书籍。
2.阅读报纸
关于理财的报纸大多数都比较专业，但也不乏生动活泼的内容，它们能给你提供最新的理财信息，能迅速提高你对理财相关知识的理解。只要你每天能抽出一点时间来阅读，它就能带给你很多启迪。
3.关注理财网站
女人成长法则
在理财的过程中，经验也是很重要的，要多向理财的成功人士请教，会理财的人，本身就是一种财富。
在网络上，你只要在百度中打入“理财”两个字，就会出现很多的理财网站，上面有很多理财师的建议和案例供你研究学习。而且，网络上资源丰富，可以在腾讯读书、和讯读书、搜狐读书搜到关于理财方面的书。这比买书实在，又能学到知识。
在学习了相关的理财知识后，你可以尝试给自己列一个财务计划，规划一下自己的方案。要清楚自己的资产情况，树立自己的经济目标，考虑外界因素的影响。
随着你的财富和知识的增加，你可以尝试投资，无论是基金还是债券抑或是股票，你都可以拿来初试牛刀。在理财的过程中，经验也是很重要的，要多向会理财的成功人士请教。会理财的人，本身就是一种财富。如果你身边有这样的人，或身边的人认识相关的人，不妨多向他请教一下。
20几岁女人必须明白，如果你要想拥有自己想要的生活，首先就得学会认真规划自己的生活。学习如何理财，拥有让自己独立的财富是人生规划中很重要的一步。
§§§第二节 没有财富的女人不完整
很多人都认为女人没有理财的头脑，不需要“用财务问题扰乱女人们漂亮的小脑袋”，父亲和丈夫会关照她们生活的一切所需。这就会导致女人一旦离婚或寡居，便会引发财务问题。
其实，用我们这颗漂亮的小脑袋去学习财务管理绰绰有余。20几岁的女人，只有掌握好财富才有完整的人生！
由于没有工作经历，也不会投资理财，马莲在丈夫过世后陷入了困境。她哭诉：“我不知道该怎么办？我从来没有工作经验，柯林一手包办经济问题，让我衣食无缺。可是自从三年前他过世以后，我就只能靠政府救济金和以前留下的一点钱过日子。现在那笔钱也快用完了。
“我真的被困住了，因为我完全不会赚钱。在我一生的岁月里，我积极参与了许多社交活动，但是没有半个社团可以给我提供工作。如果我做义工，奉献时间，很好；如果要薪水，免谈。可以说我对人生已经看破了。
“现在我几乎所有时间都在想钱，挥之不去，因为总是有些还没付的账单在我脑海里转来转去。我大部分的精力也都放在理财上，因为稍有疏忽，我马上就要勒紧裤带。柯林在世的时候，我从来没真正碰过钱，只要管他给我零花的部分。我不必担心还有什么账没付，顶多控制一下买菜的预算。我甚至不知道我们存了多少钱。
“如果柯林曾给我机会，跟他一起管钱，那我现在就不致坐困愁城，一筹莫展。他总是保护我，不让钱的事困扰我，而他也的确处理得好。只是我今天成了一个大输家。我并不为自己难过，只是遗憾柯林未曾让我参与一二，以至于他走了以后，我才对自己的处境大吃一惊。
“我们存的钱，比我想象的少。我不知道怎么办或可以找谁求助。我试过所有想得到的办法，可是没有一个行得通。”
虽然金钱不代表幸福，但无论如何，金钱是社会衡量成功与否的工具。无论一家公司的服务有多好或产品有多棒，它的利润才是评估的重点。过去认为理财管理是非女性化的行为，而现代人如果还不知道金钱管理的重要性，那可就是一场灾难了。
20几岁的女人必须有技巧，才能创造财富；你必须节流，必须谨慎地投资。金钱对男人或女人而言都是同等重要的。没有金钱就无法提升自己的生活品位，也无法控制自己的人生。大多数人都认为赚钱难，20几岁的年轻女性尤其这样想。
女人成长法则
20几岁的女人要学会创造自己的财富，只有掌握了拥有财富的方法，才能找到打开幸福之门的钥匙。
其实钱不难赚，一旦拥有了一些钱，用钱滚钱并不难。问题在于，一开始该由何处挖掘到第一桶金。“80/20法则”建议，最好的方式是去做自己喜欢做的事。这种方法效果奇佳，其理由如下：如果喜欢做某事，那么对此事可能颇为拿手，比对不喜欢的事做得擅长（不见得一定如此，但很少有例外）。如果擅长于某事，就能创造出让自己也能让别人满意的事物，那么别人通常会有所回报。现实生活中，大部分人所做的都不是自己喜欢的事情，他们的效率就不会高，那么自然就赚得少。
另外，创富还需要创新思维。创新思维是潜藏在你头脑中的金矿，它绝不是什么天才之类的独特力量和神秘天赋。运用创新思维，你可以顺利解决大到宏伟的计划，小到日常纠纷中的难题。
20几岁的女人要学会创造自己的财富，只有掌握了拥有财富的方法，才能找到打开幸福之门的钥匙。
§§§第三节 别成为入不敷出的购物狂
20几岁的女人，你有没有想过每个月的收入也不少，那些收入都跑哪去了？怎么总是没钱用？很多女孩只会挣钱，不会花钱。她们认为只要挣得多就行，挣得多了肯定能存下钱。她们却不知决定财富的不只是收入，还有支出。
张路和李玲是同一届毕业的校友，张路在一家房地产公司上班，月薪8000元。李玲只是一个出版社的普通编辑，月薪3500元。但是一年下来，在她们同学聚会的交谈之中，她们都大吃一惊。张路虽然月薪8000元，但一年下来才存了10000元。而李玲虽然月薪没有张路多，但是她却存了差不多30000块钱。原来张路虽然挣得多，每个月打车，美容，去商场买衣服，买高档化妆品……花费差不多有6000元。而李玲除了基本的生活费用，没有多余的花费，一个月也只消费五六百元。所以一年下来，月薪8000元的张路竟没有月薪3500元的李玲有钱。
所以，如果下一次你又感觉自己生活拮据的时候，不要再嫌自己挣得少了，先来看看自己的花钱习惯吧。一种坏的花钱习惯，决定你一生也不可能成为富人。或许有的女孩子说我以后嫁个金龟婿不就行了吗？其实，花钱就像流水，只要你还是这样不计后果、没有规划地花钱，就算是金山银山也会在瞬间消失。常听人们说的“挣钱不容易，花钱如流水”，就是这个意思。
乐乐从学校毕业已经两年多，目前虽然工作稳定但薪水不高。她每天坐公车上班，梦想着买辆车。下班之后，她最大的乐趣是逛街、泡吧、喝咖啡，最熟悉的地方是各个百货商场。可是总是听她抱怨说：“哎呀！半个月薪水还不够买一条裙子，上个月刷卡买的皮包现在还没缴清！逛商场就是好，可没钱‘干’瞪眼也是难受。”
她拖着疲惫的身躯回到家，看了看挂在墙壁上的写真照片，那是上个礼拜拍的，花了一千多，她觉得还真是“物超所值”。正沉醉着，房东先生一阵“猛敲”：“喂喂，那个乐乐小姐你到底要不要交房租？再不交只好麻烦你搬走了。”
如今，都市里像乐乐这样的年轻女性越来越多：有着稳定且较高收入的工作，却总是连最基本的生活费用都负担不起。女人都是崇尚消费的，一逛街总是能发现许多值得我们大力“掏钱”的东西，于是这也买，那也买。买的时候忘乎所以，没钱的时候后悔莫及，“早知今日，何必当初”。这世界上的好东西太多，喜欢就买，迟早得为钱发愁。20几岁的女人，要学会省下生活中不必要的开支。
女人成长法则
很多女孩只会挣钱，不会花钱。她们认为只要挣得多就行，挣得多了肯定能存下钱。她们却不知决定财富的不只是收入，还有支出。
女人是感性的，女人花钱更是冲动的。看到一件自己喜欢的上衣，就好像遇到了命中的他，欲罢不能。可以说，女人对于服饰有时到了一种病态的迷恋程度。记得美剧《欲望都市》里有一段，女主角凯丽被强盗抢劫了，她什么都不要，恳求强盗留下她脚上的爱鞋。但生活不是电视，如果生活中你也像凯丽一样，对服饰如此痴迷，挣了一个月工资，就为买一双上千元的鞋，然后不吃不喝，甚至连房租也交不上，那就太悲哀了。
只要人活着，就要有开支来保证正常的生命存在。一些开支是可有可无的。打开你的衣柜，看一看是不是有很多衣服你买了就没有穿过几次；打开冰箱，是不是许多天前出于冲动在超市买的东西又忘了吃，变质了要扔掉……仔细想想，你会发现，你天天在花很多冤枉钱。花钱的时候觉得东西不错，但过后真正用上的又有多少呢？所以下次你在购物之前，先问问自己：这件东西我是真的需要吗？买了它我会用多久？它在我这里真的能实现它的价值吗？
这样多问几个问题，你就会省下许多不必要的开支，就不会像乐乐一样，到了交房租的时候又遭遇尴尬瞬间。
这世界上的好东西太多，喜欢就买，迟早得为钱发愁。20几岁的女人，要学会省下生活中不必要的开支。
§§§第四节 掘金之路从储蓄开始
谁说聪明女性只能想办法挣钱，而省钱是市井妇女的事？会花钱，又会省钱，才是真正地理财。20几岁的女人，一方面要会不断地给自己的小金库注入活水，另一方面要在另一头防止进入小金库的水流走。这样才能真正让自己的小金库存得住“水”。
一般来讲，储蓄的金额应为收入减去支出后的预留金额。在每个月发薪的时候，应先计算好下个月的固定开支，除了预留一部分“可能的支出”外，剩下的钱可以零存整取的方式存入银行。零存整取即每个月在银行存一个固定的金额，一年或两年后，银行会将本金及利息结算，这类储蓄的利息率比活期要高。将一笔钱定存一段时间后，再连本带利一起领回是整存整取。与零存整取一样，整存整取也是一种利率较高的储蓄方式。
也许有人认为，银行储蓄利率高低区别不大，其实不然。在财富积累的过程中，储蓄的利率高低也很重要。当我们放假时，银行也一样在算利息，所以不要小看这些利息，一年下来也会令你有一笔可观的收入。仔细选择合适的储蓄利率，是将小钱变为大钱的重要方法。储蓄是最安全的一种投资方式，这是针对储蓄的还本、付息的可靠性而言的。但是，储蓄投资并非没有风险，因为利率相对通货膨胀率的变动会对储蓄投资的实际收益产生影响。比如说，2007年利率上升而通胀率上升更多，那么你的收益率就下降了。不同的储蓄投资组合会获得不同的利息收入。储蓄投资组合的最终目的就是获得最大的利息收入，将储蓄风险降到最低。
合理的储蓄计划围绕的一点就是“分散化原则”：
1.储蓄期限要分散
即根据家庭的实际情况，安排用款计划，将闲余的资金划分为不同的存期，在不影响家庭正常生活的前提下，减少储蓄投资风险，获得最大的收益。
2.储蓄品种要分散
即在将结余资金划分期限后，对某一期限的资金在储蓄投资时选择最佳的储蓄品种搭配，以获得最大收益。
3.到期日要分散
即对到期日进行搭配，避免出现投资收益集中到期的情况。
“凡事预则立，不预则废”，这句话也适用于20几岁女人的家庭经济管理。在一个井然有序的家里，预算肯定是财务管理不可缺少的内容。因为在拥有了自己的经济预算之后，你的家庭管理也就更科学了。建立经济预算的最大优点就是能让你“量入为出”，从整个家庭的角度来考虑省钱。能不能省下钱，能省多少，其实在这个经济预算中都能得到体现。每个人的实际情况不同，适合的储蓄计划也不尽相同。
下面以储蓄期限分散原则来看一下常用的计划方案：
女人成长法则
在拥有了自己的经济预算之后，你的家庭管理也就更科学了。建立经济预算的最大优点就是能让你“量入为出”，从整个家庭的角度来考虑省钱。能不能省下钱，能省多少，其实在这个经济预算中都能得到体现。
1.梯形储蓄方案
就是将家庭的平均结余资金投放在期限不同的储蓄品种上。利用这种储蓄方案，既有利于分散储蓄投资的风险，也有利于简化储蓄投资的操作。运用这种投资法，当期限最短的定期储蓄品种到期后，将收回的利息投入到最长的储蓄品种上。同时，原来期限次短的定期储蓄品种变为期限最短的定期储蓄品种，从而规避了风险，获得了各种定期储蓄品种的平均收益。
2.杠铃储蓄方案
