一般来说，定期储蓄在存入时约定存期，没有到期一般不得支取。但储户如遇特殊情况确需支取的，银行也准予办理。
储户办理提前支取时要带存单和身份证件，凭印鉴支取的还要加盖预留印鉴，然后到银行办理提前支取手续。如果由他人代办，代办人还要带上自己的身份证件。
提前支取的利率按支取时挂牌活期储蓄利率计息。假若储户不打算全额提前支取，也可以办理部分提前支取，剩余部分银行另开给新存单，并按原存款日期和利率计算利息，不会影响这部分存款的利息收入。
§§§第七节 如何挖掘储蓄品种的潜力
在大众还是将储蓄作为投资理财的重要工具的时期，储蓄技巧就显得尤为重要，它将使储户的储蓄收益实现最佳化。下面对目前银行开办的储种一一进行盘点，介绍如何挖掘储蓄品种的潜力。
1.活期储蓄潜力挖掘
活期存款用于日常开支，灵活方便，适应性强。一般应将月固定收入（例如工资）存入活期存折作为日常待用款项，以便日常支取（水电、电话等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便）。对于平常大额款项进出的活期账户，为了让利息生利息，最好每两个月结清一次活期账户，然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。
2.整存整取定期储蓄潜力挖掘
在高利率时期，存期要“中”，即将五年期的存款分解为一年期和两年期，然后滚动轮番存储，如此可生利而收益效果最好。
在低利率时期，存期要“长”，能存五年的就不要分段存取，因为低利率情况下的储蓄收益特征是存期越长，利率越高，收益越好。
对于那些较长时间不用，但不能确定具体存期的款项最好用“拆零”法，如将一笔5万元的存款分为0.5万元、1万元、1.5万元和2万元4笔，以便视具体情况支取相应部分的存款，避免利息损失。
要注意巧用自动转存（约定转存）、部分提前支取（只限一次）、存单质押贷款等手段，避免利息损失和亲自跑银行转存的麻烦。
3.零存整取定期储蓄潜力挖掘
由于这一储种较死板，最重要的技巧就是“坚持”，绝不可以连续漏存。
4.存本取息定期储蓄潜力挖掘
与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果。即先将固定的资金以存本取息方式定期存起来，然后将每月的利息以零存整取的方式储蓄起来。
5.定活两便存储潜力挖掘
定活两便存储主要是要掌握支取日，确保存期大于或等于3个月，避免利息损失。
6.通知储蓄存款存储潜力挖掘
通知存款最适合那些近期要支用大额活期存款但又不知道支用的确切日期的储户，要尽量将存款定为7天的档次。
7.教育储蓄存储潜力挖掘
开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，但允许每两月漏存一次。只要利用漏存的便利，储户每年就可以减少6次跑银行的劳累，也可适当提高利息收入。
我们在挖掘这些储蓄品种潜力的时候，要注意以下几个问题：
只采用活期存款收益是最低的。有的人仅仅为了方便支取就把数千元乃至上万元都存入活期，这种做法当然不可取。有的人为了多得利息，把大额存款都集中到了三年期或五年期以上，而没有仔细考虑自己预期的使用时间，盲目地把余钱全都存成长期。如果急需用钱，就必须办理提前支取，从而出现了“存期越长，利息越吃亏”的现象。
针对这一情况，银行规定，对于提前支取的部分按活期算利息，没提前支取的仍然按原来的利率计算。所以我们应根据不同的情况选择存款期限和类型，不是存期越长越划算。
§§§第八节 小贴士 提前还贷怎样才能少还利息
现实生活中，有些人是因为资金周转不开而向银行贷款，等过一段时间资金周转开来便没有继续贷款的必要了，此时他们就会考虑提前还贷。
但是，怎样提前还贷才是比较合理的呢？
我们可以先来看一下银行计算贷款利息的方式：
例如，某人贷款30万元，贷款期限30年（360个月），贷款年利率为5.58%（月利率为4.65‰），由按月等额还款的计算公式可知月还款额为1718.46元。此时，借款人获得贷款后第一个月应还利息为：300000×4.65‰=1395元，借款人获得贷款后第一个月所还本金为：1718.46-1395=323.46元，借款人第一个月还款后剩余贷款本金为：300000-323.46=299676.54元，借款人获得贷款后第二个月应还利息为：299676.54×4.65‰=1393.50元，借款人获得贷款后第二个月所还本金为：1718.46-1393.5=324.96元，借款人第二个月还款后剩余贷款本金为：299676.54-324.96=299351.58元，以后各月的还款依此类推。
从上面的例子可以看出，贷款利息是随着本金的不断减少而相应下降的。因此，还贷人提前还款时间越早，还款额越大，少还的利息也就越多。
§§§第九节 储蓄之外的银行理财品种
你去银行，是否只是存取钱？如果是这样，那么你就浪费了银行的很多服务功能。别的不说，只说银行理财产品的种类，除了储蓄外，你还知道什么？
1.按标价货币分类
（1）外币理财产品
外币理财产品的出现早于人民币理财产品，结构多样，创新能力很强。外资银行凭借自身强大的海外投资能力，在这一领域表现得极其活跃，并提供了多种投资项目，如新兴市场股票、奢侈品股票篮子、水资源股票篮子等，帮助投资者在风险相对较低的情况下，把握资本市场的投资热点。
（2）人民币理财产品
伴随近年来银行理财市场的蓬勃创新，各家银行将投资品种从国债、金融债和央行票据，延伸至企业短期融资券、贷款信托计划乃至新股申购等方面。在差异性创新方面，流动性长短不一，风险性则由保最低收益到保本再到不保本，品类齐全。
（3）双币理财产品
根据货币升值预期，将人民币理财产品和外币理财产品进行组合创新。
2.按收益类型分类
银行理财产品的收益类型，即相应银行理财产品是否保证或承诺收益，这对产品的风险收益影响很大。
（1）保证收益类
保证收益类理财产品是比较传统的产品类型，按照收益的保证形式，可细分为以下两类：
①收益率固定
银行按照约定条件，承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险。若客户提前终止和约，则无投资收益；若银行提前终止和约，收益率按照约定的固定收益计算，但投资者将面临一定的再投资风险。
②收益率递增
银行按照约定条件，承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户共同承担。若银行提前终止和约，客户只能获得较低收益，且面临高于固定收益类产品的再投资风险。
（2）非保证收益类
该类产品又分保本浮动收益类和非保本浮动收益类两种。
①保本浮动收益
保本浮动收益类产品指商业银行根据约定条件向客户保证本金支付，依据实际投资收益情况确定客户实际收益，本金以外的投资风险由投资者承担的理财产品。此类产品将固定收益证券的特征与衍生交易的特征有机结合，是我们常说的“结构型理财产品”。例如，2008年3月，东亚银行推出一款名为“聚圆宝8”的理财产品。该产品提供到期日100%投资本金保证，并根据1.5年后结算日牛奶及小麦两者中的最逊色商品的表现（即收市价相对其开始价格而言）来厘定到期投资收益。
②非保本浮动收益
非保本浮动收益类产品指商业银行根据约定条件和实际投资情况向客户支付收益，并且不保证本金安全，投资者承担投资风险的理财产品。例如，招商银行2008年2月推出的“金葵花”新股申购17期理财计划，产品期限为9个月，持有到期的预期年收益率为7%～20%，收益上不封顶。
3.按照投资方式分类
（1）打新股产品
顾名思义，此类产品就是集合投资者资金，通过机构投资者参与网下申购提高中签率，以达到投资目的。打新股产品是中资银行的专利。2007年，几乎所有的中资银行都推出了打新股的理财产品。
（2）债券类型产品
主要投资于国债、政策性金融债等低风险产品，是风险最低的银行理财产品之一。
（3）结构性理财产品
结构性理财产品将产品本金及回报与信用、汇率甚至是商品价格波动相联动，以达到保值和获得更高收益的目的，收益率是浮动的。结构性产品收益率在银行理财产品中是最高的，一般收益率能达到10%左右，有些甚至能达到30%～40%。结构性理财产品中，目前与股票、基金挂钩的理财产品收益率相对更高，是结构性理财产品的领跑者。但由于风险高，收益的不确定因素也很多。
（4）信托类理财产品
银行信托类理财产品通常将投资者的资金集中起来，打包委托给信托公司，贷款给公司或项目。一般来说，银行在发行这类理财产品时，基本上没有什么风险，因为银行会选择信誉好、风险小的公司或者项目发放贷款。由于2008年银行信贷从紧，企业贷款越发艰难，因此银行通过发行信托类理财产品和票据“变相”贷款的意愿很可能加强。贷款类理财产品会迎来一个新的投资热点。
（5）QDII理财产品
取得代客境外理财业务资格的商业银行接受投资者的委托，将人民币兑成外币，投资于海外资本市场，到期后将本金及收益结汇后返还给投资者。中资银行在打新股产品上风光无限，而外资银行在QDII产品上显现了其优势，这种优势体现在2007年QDII产品的发行数上。2007年，外资银行发行的QDII产品数占到全部QDII产品数的74.3%。外资银行这类产品之所以吸引国内投资者，一个重要原因在于其产品设计灵活，亮点多。比如，渣打银行设计的一款产品在风险规避方面通过期权等衍生工具的运用，能够将汇率风险等基本规避，而很多中资银行在设计上缺陷明显，风险暴露突出。
在了解到这些理财品种后，还要知道目前这些品种存在的缺陷，具体表现在以下几方面：
1.重产品推销，轻理财规划
现在很多银行的个人理财客户经理扮演的不是理财规划师的角色，而是银行产品的高级推销员。银行一般会给每个客户经理分配一定的产品销售指标，且任务的完成与客户经理的收入挂钩。这就使得客户经理们必须想办法在规定的时间内完成销售任务。
2.风险提示不足，蕴涵潜在风险
银行个人理财客户经理的一个重要职责，就是根据客户的风险承受能力和未来希望达成的财务目标，为客户设计出不同的投资组合，通过投资组合分散投资风险。然而，一方面由于银行个人理财客户经理主要来自银行内部，运用不同类型的投资产品进行投资组合的能力有所欠缺；另一方面，客户经理背负着营销指标，往往会尽力向客户推荐当期银行的主打产品，不能为客户尽责提示风险。
3.局限于本行产品，对市场整体状况不甚了解
客户经理的专家作用理应体现在合理引导客户根据市场的变化调整投资组合，规避投资风险，达到投资理财的目的。一个好的客户经理完全可以利用自身的信息优势，把握市场大的发展方向，为客户提出合理建议，而不应仅局限于向客户推荐本行的产品，忽视市场环境的变化。
4.只关注本行的个人理财产品，忽略了对其他行理财产品的认知客户很希望能通过自己的客户经理获得市场上相关产品或其他银行产品的信息，但银行的个人理财客户经理往往只能够提供本银行的产品，对于非本银行或非本行代理的金融产品了解较少，这成为制约客户充分了解个人理财产品综合收益的一个瓶颈。
