§§§第一节 你的债务就是你的敌人
在这个号召“花明天的钱圆今天的梦”的时代里，如果突然有人跟你讲最好不要过借钱的生活，你一定会嗤之以鼻，然后反驳说：“现在都什么年代了，还说不能借钱，你没听过美国老太和中国老太的故事吗？”美国老太和中国老太的故事我当然听过，我认为这两种生活方式没有谁对谁错。可以说，你有这样的反应也是在常理之中，现在社会宣扬享受生活，即便没钱也不能耽误自己享受生活。你心目中的模式是由你的观点和信仰系统构成的，而你的模式就是你的过滤系统。当你收到的信息与你的信息系统不相符时，你一定会把它挑出来，说不定把连同给你带来坏消息的人一起剔除掉。但如果你心中的固有模式是错误的怎么办？就像银行宣传要你借贷消费，给你灌输“花明天的钱圆今天的梦”的理念，但这样的理念却并不一定就是完全正确的。
事实上，消费者、企业以至国家的债务问题都是财政上致命的隐患，它来势凶猛，扩散得很快。为防止得不治之症，我们要做的就是必须还钱，保持自己不借钱。
28岁的李先生在中关村上班，每天下午6点钟都会准时下班，然后坐公交车回家做饭、吃饭，到晚上9点多，虽然还不想睡觉但也只能在家老实待着，而在以前他一定会叫朋友一起打打台球，唱唱歌。说到现在这种清贫的生活，李先生说全是由于买了新房子造成的。今年3月李先生按揭买了一套房子，一下子就背负了几十万元的债务，人生就开始阴暗起来，既没心情打台球，也不敢轻易叫朋友出来玩。房子是有了，生活好像没有了。
跟上面例子中的李先生一样，很多背负贷款的人都被还贷的压力压得喘不过气来，上班小心翼翼，唯恐一不小心被老板炒了鱿鱼。有时候即便有了更好的工作也不敢跳槽，因为跳槽后即使收入会有所增加，但也需要一个心理适应期，也会有被炒的风险，结果很多人牺牲了发展的机会。
现在的报纸、杂志或者电视等传媒工具，对于白领、金领的生活方式都非常推崇。各种宣传都让我们对高消费产生巨大欲望，而银行推出的信贷也为我们的超前消费创造了很多的便利条件。但是在尽情享受的同时，我们必须控制好自己的信贷规模，量力而行，否则，超前消费演变成过度消费，就不得不终身为银行打工。这当然不是我们希望发生的事情。
我们必须清楚，债务是一种产品，是需要你付钱买的，而且是花高价钱买，绝对不会发生打折优惠这样的事情。就像你去逛家具店，服务员会过来问：“我可以帮您什么忙吗？”你总是说：“哦，不，我只是看看。”为什么这样说呢？因为我们都知道家具店的东西要花钱买。那里的一系列产品，如沙发、餐厅套具、卧室套具等，你买其中的任何一件东西商家都会获利。想到这些，我们就说只是看看。可是你知道吗？银行也是商家的一种，他们也有一系列的产品，他们卖的是债务——如万事达卡、维萨信用卡、金万事达卡、白金卡、房产贷款、住宅抵押、汽车抵押、学生贷款——当然，它们卖这些产品都是为了获利。但银行和家具店有所不同，在家具店我们可以说只是看一下，但是在银行，我们恨不得银行迅速地把产品卖给我们。旧约箴言有一句话：“富人主宰穷人，债务人是债权人的奴仆。”
我们这些消费者已经成为金融机构的奴仆。随着信用卡市场的扩张、转移，我们在不该借钱时也借了钱。如此多的人向我们推销信用卡，以至于我们不得不买一大堆信用卡，这意味着我们在借钱。我们借钱并不是因为条件对我们有利，而是因为太方便了。还有房产贷款，我们买房子是为了让生活过得更有滋味，可是真的按揭买房时，才发现贷款是一件多么苦恼的事情。最可怕的还是汽车贷款，贷款期限越长，汽车价下降幅度越大，你就越可能陷入尴尬。多数汽车贷款时间较长，实际付的利息比开始预定的多。而且，购车不像买日用品，所以你还得有额外开销。所以，你最好不要借钱买车。用现金买车并不像你所想象的那么难，每个月存点钱，用不了多久，你就可以开车到你想去的地方。不借钱买车、不租车，也用不着拆东墙补西墙地还钱，你可以自由地开着你买的车到处逛。没有心理负担，只有快乐和自豪。
多数人不知道贷款的意义，如果你不还，由于这是你的个人责任，所以银行会起诉你，而且他们会胜诉。当银行胜诉后，他们会要求法院强制执行裁决。也就是说，他们将拍卖你的财产，直至余额还清。他们会查封你的存款和账户，扣押你的工资，还会到你的家里拿走包括婴儿床在内的家具，然后把它们卖掉以抵你的余额。那时，你就真正地意识到债务人是债权人的奴仆了。
§§§第二节 贷款购房须三思
说起买房和租房的话题，大家又会想到刚在上文提到的美国老太和中国老太的故事。外国老太贷款超前消费，居有定所，生活质量看似比较高。中国老太省吃俭用，靠一生的积蓄，最终买下了房子，却早已是风烛残年，无法享受了。从这个对比中，人们自然得出这样的结论：外国老太的理财方式科学，中国老太的观念落后。而事实真的是这样吗？
在某国企工作的张先生一开始很羡慕外国老太的潇洒。当时正巧单位集资建房，他怕重蹈中国老太的覆辙，便从银行办理了10万元的住房贷款。一次性缴清了购房款，拥有了属于自己的住房，一家人当时甭提多高兴了，可后来，张先生怎么也高兴不起来了。原来张先生和爱人都是工薪族，两人月工资加起来也不到2000元，每月单是偿还贷款本息一项支出就将近千元，因此，家庭日常开支常常捉襟见肘，以致不得不节衣缩食，恨不得一分钱掰成两半花。住房条件虽然改善了，总体生活质量却下降了。同时，张先生还要承受父母的唠叨、老婆的埋怨，自己还要承受巨大的心理压力。他非常无奈地说，早知道这样，还不如不贷款。
目前，先住房、后还款的生活方式逐渐成为一种时尚。那么，这种超前消费方式是不是人人都适合呢？特别是在当前房价下跌，贷款成本增加的情况下，哪些人办理消费贷款需要慎重考虑呢？
传统观念强、心理承受能力差的人不宜贷款。对于多数人来说，“无债一身轻”、“量入为出”的传统理财观念在短时期内是很难改变的。此观念根深蒂固的人，就不宜盲目跟风，赶贷款买房的时髦，否则，到时为债务所累，背上沉重的心理包袱，就得不偿失了。同时，办理贷款要事先多和家人商量，取得他们的同意和支持，避免日后落下埋怨。
还要考虑自身还本付息的承受能力。目前银行中长期贷款利率是同期存款利率的1～2倍，每月还本付息的压力相当大。因此，贷款之前要对自己的收入情况和每月还本付息额进行衡量，仔细测算，以此确定是否贷款，或确定能承受的贷款额。另外，在能够和亲戚借的时候尽量不贷款，目前存款利率非常低，你可以和出借人协商，按照银行存款利率为其支付利息，这样，出借人的利益不受损失，你又避免了沉重的贷款还息。
有条件的提前还贷。按有关规定，银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款，提前全部归还本息的，按合同利率一次结清还本付息额。但是要注意，提前还贷看似简单，实际操作起来很复杂。银行均会要求借款人提前申请，然后等银行审批，而这个过程所要耗费的时间，短则一周，长则要几个月。所以贷款前一定要做好心理准备，三思而后行。
§§§第三节 小贴士 扼杀潜在的债务危机
“幸福的家庭是相似的，不幸的家庭各有各的不幸。”在债务危机方面也是同样的道理，理财越做越顺利的家庭都是相似的，因为他们的生活会越来越富裕，房子越来越大，车子越来越好。
忠告1：别与信用卡过分亲密。信用卡的出现，给很多人的生活带来了方便和乐趣，但是，当今社会上的“卡奴”与“房奴”、“车奴”同样流行。这不能埋怨信用卡，只能怪持卡人急功近利。我们必须清醒地认识到，信用卡只是一个工具，千万不要对“对账单”置之不理，每次都应准时还账。
请记住：不要在任何冲动的情况下使用信用卡，有第一次就有第二次，当信用卡上的债务积少成多，自己要应付的状况会很麻烦。发挥信用卡的优势是在计划消费的前提下，信用卡不会纵容任何人挥霍无度。
重点计算：信用卡的使用要在计划内，可以是一个月内的各项固定支出。但当一件自己非常喜欢的物品出现时，要“量入为出”，计算好这次刷卡后到还款期时的还款额，不要因此扰乱自己日后的生活。
忠告2：别过早贪图奢侈的生活。对于任何一个人而言，奢侈、舒适的生活都是人们奋斗的重要目标。如今，人们的消费理由早已不是“需要”，而是生活品质和生活质量。如何反映？衣食住行首当其冲。于是，房贷、车贷一一推出，越来越多的人乐于用明天的钱住今天的房间、开今天的轿车。
请记住：财政上的压力消除叫做“把钱留在银行里”或“积极的现金流通”。所以，在考虑买房、购车之类的重大举动时，最好预算充分，不要有了房子和车子，却饿了肚子。
重点计算：在满足其他消费项目后，才可以考虑房贷、车贷或其他大宗需要贷款的消费项目，这样能够保证基本的生活质量不下降。也就是说，在购买房、车之前，要计算清楚每个月需要偿还的金额是多少，这个数字一定是满足其他需要之后的款项。
德国著名的理财专家舍费尔在其著作《七年成为百万富翁》里，就强调处理债务最重要的是“五五法则”。根据这个法则，债务支出不能超过每月可自由支配金额的50%。这样既能保证手头有宽裕的资金可供支配，又不必为了偿还债务而陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环。更重要的是，有余钱储蓄，能够刺激人的致富意识。
