2.根据自己的具体收入制订合适的保险规划
如果经济收入有限，不要因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力。在拥有意外和医疗保障后，你可以考虑将每月结余中的一部分用来购买集保障和投资于一身、具有分红能力的保险，为今后的资金应急做一些准备。现在，国内有许多家保险公司都有类似“健康天使”、“重大疾病”之类的通过每年交三四千元保费，连续交20年，最后返还本金的返还型健康险种。这类保险，是以牺牲一些“利息”来获取一个保障的，比较适合年轻人购买。
此外，居民在购买保险时可享受三大税收优惠：一是保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，是免缴个人所得税的。二是企业和个人按照国家或地方政府规定的比例，提取并向指定的金融机构缴付的住房公积金、医疗保险金，不计入个人当期的工资、奖金收入，免于缴纳个人所得税。三是按照国家或省级地方政府规定的比例，缴付的住房公积金、医疗保险金、基本养老保险金和失业保险基金存入银行个人账户所取得的利息收入，也免征个人所得税。因此，选择合理的保险计划，既可得到所需的保障，又可降低税收成本，是一项非常不错的理财计划。
3.选择实力雄厚的保险公司
保险合同生效后具有法律效力，保险公司必须按合同规定兑现保险利益。从这点看，各保险公司之间没有太大的区别。当前市场上的保险公司很多，各家保险公司为了占据更多的市场份额，在服务、理赔等方面都尽量保证自己的特色。考虑这两方面的同时，还要注意分析保险公司的背景和实力，关注其盈利状况及发展前景。在正常的情况下，如果选择具有储蓄和投资性质的分红险及养老险，可以将合资保险公司作为购买首选。合资保险公司有可能借助境外母公司的成熟经验及良好的资金运作实力，为投保客户提供更丰厚的回报。
总之，在我国当前的国情下，对于任何人来说，花适量的钱为自己买一个可靠的保障，都是在追求财富的道路上应该做的安全措施，无论是对自己，还是对家人，都是一件具有积极意义的好事。保险是一项每个人都应该拥有的投资。
投资启示录
哈佛商学院管理实践学教授卡普莱认为，美国金融危机的本质是中下层阶级的人群收入太低，一旦雇主不为他们上医疗保险，他们就会面临没有医疗保险的困境，这在美国高昂的医疗费用现状下是难以想象的，他们很可能会没钱治病。当然，美国的社会保险制度还有好的一面，那就是每个美国人都有养老保险，即便在次贷危机中丧失所有储蓄，65岁之后也可以靠养老金度日。
由此可见，保险对于保障一个人的基本生活来说是至关重要的。就我国目前的现状来说，只能依靠个人投保的方法来降低人生风险，因此每个人都应该为自己准备一份保险。
家庭保险规划的基本原则
在所有的投资理财工具中，保险虽然不是投资回报率最高的品种，但是保险具有其他投资手段没有的保障性功能。尤其是在目前我国的社会保障体系尚不完善的情况下，为了保障个人养老、医疗等方面的需求，投资者需要为自己的家庭购买一些基本的保险，为家庭将来可能发生的风险做必需的保障。
美国前总统罗斯福曾经说过：“一个负责的男人对自己的父母、爱人、孩子的爱往往体现在他为自己的家庭提供了足够多的保障，让自己的亲人拥有合适的寿险，这既是一种道德上的责任，也是每个国民应该做到的义务。”他认为保险是为家庭提供保障的有效手段。那么，投资者应该如何规划自己的家庭保险呢？
以张先生一家的真实经历为案例：
张先生是一家国企的部门经理，今年35岁，他的妻子小静是一名中学老师，今年30岁，家里有一个5岁孩子，家庭收入比较稳定。
社会医疗保险改革之后，张先生和妻子都对未来可能要支付的昂贵医疗费用表示出了担忧，与此同时孩子的教育费用不断上涨也让两个人有些发愁。
为了解决这些问题，张先生想到了购买保险，一是为了保障以后的医疗费用，二是为孩子储备一些教育基金。
保险理财师为张先生提出了几个建议：
首先，最大的保险投资应该投在张先生和妻子身上，保单上至少应该包括意外、医疗、重大疾病、寿险保障这几大险种。比如可以购买包含重大疾病的保障型险种，然后在此基础上附加医疗保险和意外保险。
其次，在为大人做好充足的保障之后，可以适当为孩子购买一些储蓄型或分红型险种，这些保险的收益可以给孩子做教育基金。此外，建议在购买主险的同时购买豁免保费附加险，以防止家长在缴纳保费期间由于某些原因无力承担保费，一旦大人意外过世或致残，保险公司可以免除之后的费用，孩子照样可以得到收益。
再次，每年孩子的保费不应超过家长的保费，倘若不能兼顾，则应该家长优先。此外，需要注意的是，家庭总保费最多占家庭总收入的10％~20％。
家庭购买保险是一种未雨绸缪的手段，制订一个合理的家庭保险规划可以有效防范风险，保障家庭生活的安定和幸福。理财师对张先生一家的保险规划建议符合家庭保险购买的基本原则。下面我们一起来看一下家庭保险规划应该坚持的几项基本原则，以及坚持这些原则的原因。
1.先父母，后子女
只给子女买保险是很多中国家庭购买保险时出现的最大误区，实际上父母才是子女最有力的保障。家庭保险规划的首要原则是，先给家庭的主要经济支柱购买保险。这样才能避免家庭因主要经济支柱遭受意外而使整个家庭“崩塌”的可能。
比如说一个现在三四十岁左右的人，上面有已经年老的父母，下面还有没长大的孩子，他们正是最需要购买保险的人；因为他们是家庭的顶梁柱，一旦出现什么意外，老人和小孩就无依无靠了，这对家庭的打击是致命的。
再打个比方，假如一个家庭有50万元的房贷，那么这个家庭的支柱至少要购买保额为50万元的人身意外或死亡保险，这样就算他因为意外过世或是残疾，至少获得的保险赔偿金也能够还房贷，家庭的其他成员不至于由于还不起房贷而无家可归。
2.先保障，后投资
在为家庭选择保险品种的时候，首先要选择寿险，一般主要包括终身寿险和定期寿险。终身寿险保费比较贵，这种保险主要是保障在没有自己以后，其他家庭成员的生活，另外，终身寿险不交遗产税；定期寿险一般交到55~60岁，这种保险主要保障的也是除自己之外的家庭成员，尤其是子女，也就是说一旦家庭的主要经济支柱因故没有了经济来源，自己也能够依靠保额生活。
一般来说，一个普通的城市三口之家，保额定在50万元左右比较合理。
除了寿险之外，家庭还需要购买人身意外、健康、医疗等基本险种，重大疾病保额在10万~20万元之间比较合适。总的来说，寿险加上意外保险的保额等于或略大于5年的生活费用之和比较合理。此外，如果经济条件宽裕的话，家庭还可以购置一些储蓄理财型保险。
3.保费支付与收入要成比例
家庭年保费支付的总额占家庭年收入的10%~20%为宜。消费意愿较强的年轻人适合购买分红型养老险，这样可以达到强制储蓄的目的；年长者购买保险的时候应该以储蓄型为主。
4.投保要有序
投保的险种按重要性的程度由高到低来排列的顺序分别为：意外险、寿险、重大疾病保险、医疗保险、教育保险或养老保险。
5.家庭保险可以分批购买
意外险是全体家庭成员都应买的，而其他的险种则要视家庭具体经济条件而定，先给家庭经济支柱购买，等经济条件允许了，再给子女和老人买。此外，子女和老人的保险，首先要以社会保险为主，比如北京的“一老一小”，这属于国家的福利性保障，保费较低。
总的来说，只要条件允许，每个家庭都应该根据自己的实际情况购买一些合适的保险。
此外，如果个人投资者没有时间和精力来研究如何为家庭投保，在掌握前面介绍的那些基本原则之后，可以请专业的保险理财专家为自己提供给一些可参考的建议。
投资启示录
家庭理财规划的首要原则是先为家庭的主要经济支柱买保障，即先为大人购买充足的保险，然后再考虑孩子。我国家庭购买保险的一大误区就是因为爱孩子而把家庭的主要保险支出花在孩子身上，然而实际上这种投保方式不但保护不了孩子，还会使大人由于没有保障，一旦出现意外，家庭立刻陷入危机。因此，在为家庭制订保险规划的时候，一定要坚持这样两个原则：先父母、后子女，先保障、后投资。
