用智慧去消费
适应人群：有各种消费陋习的穷人。
致富指数：★★★★
穷人迷思：很多人穷，不是因为挣得太少，而是因为花得太多。在这个赚钱越来越难的时代，富人在消费上的智慧值得每一个穷人学习。
据说，香港有位“拜金女”连续让两个男人破产，日本也有不少拜金女星，虽然没有让身边的男人一蹶不振，但自己赚来的钱也是花得干干净净，依靠理财大师在一旁指点，才能存下自己的“安全基金”。
大多数穷人是没有多少钱可供花销的，但还有很大一部分人穷，不是因为挣得太少，而是因为花得太多。
中国正在兴起一个以消费为快乐的年轻群体。他们有才华，也有运气，一份好的工作，几千元的月薪，足以支持各种昂贵的快乐。千元的T恤，买起来毫不心疼，百元的咖啡，喝起来只要爽口。有钱要消费，没有钱借钱也要消费，在他们眼里是没有明天的，快乐，就要现在。
其实他们挣得不少——相对于一般人来说，但相对于他们的消费方式，还是少得可怜。所以挣得再多，依然是穷人。没有积蓄，没有房产，如果生病住院，还需要家里资助。
挣得不少，花得更多，有钱时什么都敢买；没钱时便一贫如洗。他们被称为“高薪贫族”。
《马太福音》说：不要为明天忧虑，因为明天自有明天的忧虑；一天的难处一天当就够了。高薪穷人们无不把这句话当做心灵的指引和经济学原则，并身体力行着。
这似乎是一种时尚，看起来轻松，其实很沉重。在商业社会里，任何事都带有商业目的。越多的人紧跟时尚转圈，商业的机器就转得越欢。你拼命工作，拼命挣钱，拼命享受，然后拼命工作，最后呢？还是没钱！
富人也用钱，而且是大把地用，但用钱的智慧不同，用法也迥异。
华人中最有钱的莫过于李嘉诚，而李嘉诚的“吝啬”也是出了名的。有一件真实的事，李嘉诚曾到西北考察，在听取了一位大学校长关于校园网络建设的报告后，李嘉诚走到前台，拿起一个矿泉水瓶说，如果生产这个矿泉水只要8万，你却向我申请10万，那多余的2万就是浪费。
这就是富人的观念，钱再多也不能浪费！
穷人，挣得再多还是穷人。
多少年前，鲁迅先生就让那个苗条的豆腐西施说了一段财富语录：“愈有钱便愈是一毫不肯放松，愈是一毫不肯放松便愈是有钱。”话虽愤愤，还是有些道理的。
思维突破：展示你会花钱的智慧
财富在于使用，而不是在于拥有。现代创富理念是会赚钱更需会花钱。会花钱是一门学问和艺术，会花钱不同于吝啬，更不同于铺张，会花钱，花上一万是正当；不会花钱，花上一分是浪费。会花钱犹如把好钢用在刀刃上，会花钱能得到效益和回报，能为赚更多的钱开道。
对于每个穷人而言，要在消费上理财，做到智慧消费必须制订一份财务计划。
制订财务计划的方法有许多种，但首先你得做至少3个月的日常费用计划表，否则无论用哪种方法，你的财务计划都不会符合实际。由此看来，你对资金流向要有整体的了解，必须有足够长的时间。你还必须弄清在哪些方面可以节省开支，比如你在工作午餐上花的钱并不少，可你并没有意识到：一顿午餐花20元，对白领单身贵族来说也许算不了什么，但是如果你把1个月的午餐花费加起来，再乘以1年12个月，差不多就是5000块钱。再比如，每天抽1盒香烟，按6元钱1盒计算，全年的费用加起来就是2000多块钱。为了实现更大的目标，该放弃什么，选择什么，每个人都应该做到心里有数。
做好消费计划是门学问，细到不能再细才好，包括购物时机和地点，再配合时间性或季节性，就会省下不少开销。比如，你可以把每一段时间需要的东西列一个清单，然后一次性购买，不仅省时，而且利于理性消费。要尽量减少去商场的次数，因为货架上琳琅满目的商品很容易让你的购买欲一发不可收拾，结果便是无限量超支。
有了家庭后居家过日子也一样，若心无计划，有一分花两分，任着性子来，恐怕未到发薪之日，便已捉襟见肘，苦不堪言了。认真做好家庭预算，也是一条理财良策。
那么，家庭预算如何做呢？建议采用此方法之前，最好先有过一段时间的理财体验，知晓家庭日常支出的大体流向，这样会使预算目的清晰，一目了然。
当你拿到本月的工资时，先不急于花掉，将家庭开支分类开列出来，通常的分类是：生活必需品开支、灵活性开支、兴趣开支、投资开支。此类别划分可根据自己的实际情况而定，如喜好结交者可拿出适当现金建立友谊基金，用于朋友间的礼尚往来，喜好打扮的可设“美丽”开支。
在开支类别明确后，可根据主次区别对待，按比例合理安排，由各家的实际状况决定，如：租房者，每月的租金固定扣除，则租房开支为A级（必需）；平日生活，必需品开支，也为A级；而灵活性开支，一般解决医疗、游玩、服装、交友等突发性事件的开支，则可定为B级（次必需）；兴趣开支等可定为C级（非必需）。在具体分配时，按市价扣除必需品开支或其他可明确的开支，其余则设定可承受数额，然后，按类别放入几个纸袋中，用时从中支取。
另外，若家庭欲投资于住房或其他项目时，可先将投资开支于月初存入银行，最好存定期。若到月末，有的开支袋尚有余额可将其存一个活期，积累两三个月，可拿此款添置换季衣物，或其他大件必需品，也可提取一部分继续存入定期。
总之，有了财务计划，可以大大减少消费的盲目性，会使日子过得张弛有度。
事先做好计划是智慧消费的关键。没有计划你就会像一艘漂大海上的无帆之船，不知将漂向何方。只有有了事先的计划，你才能驶向财务自由的海岸。
让钱如加利利海般流动而非死海般沉寂
适应人群：有钱只知存银行的穷人。
致富指数：★★★★★
穷人迷思：财富的积累需要储蓄，但如果一直储蓄，不去投资，那么钱就成为死钱。你虽然不会为没钱生活而忧虑，但你也永远不能成为亿万富翁。钱就像水一样，只有流动起来了，才能创造更多的价值。
世界上大多数人是穷的，这是事实。但穷是可以改变的，要想改变穷的状况，需要了解富人和穷人之间的区别。比较一下富人和穷人我们会发现，他们之间不是简单的金钱和资产上的悬殊，而是观念和思维方式上的不同。
人人都想赚钱，但赚钱方式不同。穷人的钱放在银行里，而富人的钱放在投资和保险公司的账户上。穷人的钱在为富人工作，富人是用自己的钱和穷人放在银行里的钱为他们工作。穷人不能责怪富人，因为穷人自愿把钱放在银行，而银行需要把钱借给会赚钱的富人去赚钱。
不少穷人认为钱存在银行能赚取利息，能享受到复利，这样就算是对金钱有了妥善的安排，已经尽到了理财的责任。事实上，利息在通货膨胀的侵蚀下，实质报酬率接近于零，等于没有理财，因此，钱存在银行等于是没有理财。
每一个人最后能拥有多少财富，是难以预料的事情，唯一可以确定的是，将钱存在银行只能保证生活安定，而想致富，比登天还难。将自己所有的钱都存在银行的穷人，到了年老时不但不能致富，常常连财务自主的水平都无法达到，这种事例在现实生活中并不少见。选择以银行存款作为理财方式的穷人，无非是让自己有一个很好的保障，但事实上，把钱长期存在银行里是最危险的理财方式。
通常穷人对于富人之所以能够致富，较正面的看法是将其归之于富人比自己努力或者他们克勤克俭，较负面的想法是将其归之于运气好或者从事不正当或违法的行业。但这些人万万没想到，真正的原因是他们的理财智慧。
曾发生过这样一则真实的故事。
一次卡耐基的邻居——一名老妇人把卡耐基叫到她的家中，央求他为自己办点事。
卡耐基说：“老人家，您有什么需要我帮助的，尽管说吧！”
老妇人说：“卡耐基先生，我知道，你是一个诚实的好人，我信任你。请你进来吧，跟我过来。”
她掏出钥匙，打开卧室的门。这间卧室简直就是一间密室，没有窗，门也很厚，关得严严实实的。
卡耐基随着老人进到这间密室，不知道这神秘莫测的老妇人要做什么。
老妇人锁上卧室的门，弯腰从床底下拖出一只皮箱。开了皮箱的锁，掀开盖子。
卡耐基定睛一看，满满一箱崭新的钞票！
“卡耐基先生，”老妇人说，“这是我先生留给我的钱，一共是10万美元，全是50元一张的钞票，一共应该是2000张。可是，我昨天数来数去，就只有1999张。是我人老了，没数对呢，还是真的少了1张呢？如果是真的少了1张，那就奇怪了，我从来没有拿出过1张钞票的。卡耐基先生，我请你来，是想请你帮我数一数。谁都不知道我私下藏了10万美元，我相信你，所以请你来帮我这个忙……”
卡耐基感到非常惊诧。
忙了老半天，钞票终于数完了，正好是2000张，10万美元。老妇人高兴得像个小姑娘似的跳了起来。
卡耐基抹了抹额头上的汗，说：“老人家，您这么一大笔钱，为什么不存到银行呢？存起来的话，每年的利息都不下1万美元呢！”
老妇人沉默不答。
“像这样放在家里，反而让您提心吊胆，”卡耐基继续对她做思想工作，“如果存到银行里，不必担心会少了一张或几张，既安全，又有利息。”
老妇人心动了，“就委托你去给我存上吧！”
等到卡耐基把存折给老妇人拿回来，老妇人把存折凑到眼前仔仔细细地看，见那上面有一行字。
“这一张小纸条就是10万美元么10万美元，一整箱崭新的钞票就这么一张小纸条么？”老妇人嘀咕着。
没过两天，老妇人又把卡耐基请了过去。她拿着那张存款单说：“卡耐基先生，这张轻飘飘的纸条，我心里怎么也不踏实。这不会是骗局吧？”
卡耐基说：“老人家，这不碍事的……”
老妇人紧接着说：“唉，卡耐基先生，我真的是放不下这颗心。我看不到我的钱，就觉得好像没有了似的。不瞒你说，以前我每天都要把那10万美元现钞数上一遍的。两天没数我的钱了，我都手痒难耐啦！卡耐基先生，再劳驾你一次，你马上就去银行把现款给我取出来吧！”
卡耐基无可奈何，只好照办了。
老妇人的做法其实是可笑的，如果那笔钱一直存在她的密室里。那钱就永远也不会增加，活钱变成了死钱，就像死海中的死水一样，根本不会产生任何收益。
一位成功的企业家曾对资金做过生动的比喻：“资金对于企业如同血液与人体，血液循环欠佳导致人体机理失调，资金运转不灵造成经营不善。如何保持充分的资金并灵活运用，是经营者不能不注意的事。”这话既显示出这位企业家的高财商，又说明了资金运作加速创富的深刻道理。
思维突破：让钱转才有钱赚
《吕氏春秋》中说：流水不腐，户枢不蠹。
有些穷人，初涉商场比较顺利地赚到一笔钱，就想打退堂鼓，或把这一收益赶紧投资到家庭建设之中；或把钱存到银行吃利息；或一味地等靠稳妥生意，避免竞争带来的风险，而不想把已赢得的利润又返回投资做生意再去赚钱，更不想投资到带有很大风险性的房地产、股票生意之中。
这样做的结果是把本来可以活起来的资金封死了，不能发挥更大的作用。
杰克早年并不富有，他的生活是艰难的，但即使经济不宽裕，他的母亲总是尽一切力量在可能的时候，给他最特别的款待。无论何时她有了额外的钱，她一定会为孩子们买点什么。也许为杰克买一个新游戏机，或者带他们去看露天电影。由于孩子们通常消耗的只是生活所需，所以杰克想这也是他母亲给自己一些快乐的方式。杰克认为，他们总是有了额外的钱就把它花掉，因此他们从来没有多余的钱可以存下来。
当杰克开始赚到可观的钱的时候，他注意到一些奇怪的现象。即使他的钱足够开销，但是似乎每到月底仍然是一毛钱不剩。
后来，杰克第一次投资置产。他知道他至少需要3万美元的现款，但杰克一辈子也没有存过那么多钱。所以他订出一个时间表，想在6个月以内存够钱。一个月要5000美元才行。每个月5000美元的账单看起来似乎很难达成，事实上，在最初一两个月杰克试着想不理它。不过他还是照计划执行，并且试试看有什么其他方式，可以确保这笔额外的账单可以和其他账单一块儿付清。
