米苏，个人投资者，发布于2013/03/20
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前情提要：
三个小伙伴每周都会和财神爷有个神秘的约会，在财神爷的指导下学会理财的真谛。这周，财神爷将和他们一起讨论保险的知识和作用。
又到了晚上7点，新的一关又开始啦。这一关，财神爷布置给三个小伙伴的任务是帮一家珠宝首饰加工厂解决一个棘手的问题。三个小伙伴首先来到了工厂，开始了解这到底是个什么大难题。
工厂老板：“我最近想为一个品牌的珠宝代为加工一种项链，这个单子利润可是很丰厚啊。不过，这个项链的最值钱的部分是这个玉吊坠。这个玉吊坠都用了最上等的和田玉，成本极高；而这款首饰对玉坠子的雕工要求又特别高。我们这有100个手艺最好的师傅，算得上是规模最大、技艺数一数二的厂子了。可是每个师傅也不能保证完全不会失误。可对方要求很高，又很苛刻，说若是雕刻坏了损失得让做坏了的师傅赔。师傅们都不太愿意接这个活了。”
师傅A：“虽说我们对自己的技术都有信心，可做这行谁也不能完全保证不出问题。要我们赔这么贵的玉，我们可吃不消。我们一年工资才7万多，额外做这一单老板说也就给我们多1万5，这一块玉可就得10万了，我们一年工钱都赔不起。这加工还费事费力，估计半年才能完成一块呢。”
工厂老板有些无奈地说：“哎，可这生意我还真是想接啊，这单利润还是挺丰厚的。”
蓝蓝听了，心生一计，问老板：“你们这次一共要加工多少个吊坠？”
老板：“一共要加工200个，每人2个。因为是额外的单子，师傅们得用空闲时间加工，估计加工一个得半年呢。好在客户要得倒不急。”
蓝蓝又找了个看起来比较年长的师傅问：“您觉得以你们的技术，这200个坠子里，估计会产生多少个次品呢？”
老师傅B想了想：“大约2到3个次品吧，我对我们的技术还是很有信心的。可是就怕自己摊上那个万一。”
蓝蓝：“这好办，我给你们出个主意。你们每人出4000块钱，100个人就能凑到40万了。根据老师傅的估算，40万应该能够填上次品的钱了，这笔钱就专门用来赔付，做坏玉的那个师傅则不用自己一人来承担赔偿。你们每人还能安安心心赚上1万1。你们看怎么样？”
师傅们一听，觉得能安安全全地赚上1万1，都改变了主意，表示愿意接这单活。老板一听有生意做，自然笑得合不拢嘴。
【涨知识】消费型保险
最初的消费型保险就这样产生啦。这类保险产生的直接动机是，存在以下三大特征的风险：
1.对许多人都普遍存在
每个师傅都有可能雕坏玉坠子；
2.对单个个体来说发生概率很低
师傅们手艺都很精湛，200个玉坠子也就产生2～3个次品；
3.一旦发生对个体打击非常大甚至致命
赔付一个坠子的钱就超过了一个师傅全年的收入。
对于这类风险，虽然单个个体无法承受，但由于总体发生概率很低，可以通过设立一个共同“基金”，每个人出力所能及的一小部分钱，集合在一起，共同“防御”出现的少数致命风险，从而对于单个个体来说起到转移风险的效果。
这所谓的消费型，就是指你把钱投入到这个“共同基金”——保险中后，除非你发生了这个风险事件，否则钱就一去不复返，被“消费”掉了。而现实的保险中，这个风险事件可以多种多样，比如意外事故、重大疾病、特定事件等等。
正当大家都为这个方案拍案叫好的时候，一个年轻一些的师傅站出来提出了一个问题：“如果有4个残次品，这个办法自然很不错，但若是我们一个残次品都没有，我们岂不是很亏？”
黄黄想了想说：“好问题，我想到一个更好的办法。不如我们用你们的利息来赔这些次品的钱。让你们老板先不把这个额外的1.5万发给你们，然后每人先交上3.5万，一起集合起来做个投资。我听说现在在发行一个收益率8%的一年期债券，风险比较小。500万资金一年刚好能产生40万利息，能保证你们的次品钱。而到了年末，你们又能每人领回去属于自己的4万块钱。不是一举两得吗？”
【涨知识】储蓄型保险
储蓄性的两全保险就这样产生啦。
一方面，这个保险具备了上述消费型保险的功能，对个体来说转移了概率很小，但打击巨大的一类风险（比如意外死亡）；
同时，到了期末我们还能把原来的保费收回（全部或者部分），相当于带有储蓄功能，保费不再打水漂，能够为我们的特定目的储备资金（实际保险中返还保费的时间在合同中有规定，比如某个养老目的的寿险，返还时间规定在60岁之类）。
这个办法显然更胜一筹，老板准备采用这一个方案。
这个时候，蓝蓝又跳出来说：“8%的收益率还不错，不过我认识一个朋友，是搞投资的专业经纪人，能力很不错，我每年都让他帮我打理财产，收益率都有12%左右，每年收我2%左右的佣金，这么一来还是有10%左右的收益率，比8%高呢。我们不如把500万交给他打理吧。多出来的投资收益我们还能一起多分点。”
【涨知识】分红型保险
锵锵锵，新险种——分红险又诞生了。
保险公司更加积极主动地由专业人士管理所拥有的资金，通过积极投资获得收益，除了消费型保险的基本保障功能外，将所得收益扣除一部分佣金后返还投保人（即分红）。
保监会规定，对于分红型保险，我国保险公司必须将70%以上的收益返还受益人。
“好办法！”大家纷纷夸蓝蓝有门道。
蓝蓝想到能够顺利解决问题，也特别高兴，马上给这个朋友小布打了个电话，把朋友请到了厂里，和大家一起讨论。
小布：“我听了你们的计划，我觉得很不错。如果你们愿意把500万交给我们打理，我保证一年后扣除佣金，返还你们550万，你们自由分配。按照你们的估计，至多有40万用作赔偿废玉，所以你们至少还能赚10万呢。”
这时，又有一个师傅又开口了，师傅C：“哎呀，一听这个10%的收益率，我觉得比存银行合算多了，比我其他投资方式也高。小布先生，我能不能多投一点啊？”
小布：“哈哈，那当然可以，互利的事情我可来者不拒。”
听小布这么一说，好几个师傅也纷纷表示想多投一点到这个“保险基金”中。
师傅D：“小布先生啊，我也特别想多投一些，可是我又不确定这一年中我会不会遇到急需用钱的时候，你看有没有办法协调呢？”
小布听了沉思了一会儿，答道：“不如这样，你们要是愿意，都可以多给我些钱交给我们打理，这些钱我都会给你们算利息，我还保证，这个利息扣除我的2%佣金后，绝对不低于10%。而针对你刚才所说的问题，只要你们保证这个我打理的‘总基金’不少于500万，你们要用钱的时候随时可以把自己投资的部分取走。而且多放点钱对你们都有好处，万一40万都不够赔，多放点多点利息，你们的保障也强一些。”
【涨知识】
万能险就这样诞生啦。万能险是指，保险人在开始支付一个最低金额的保险费（500万）的前提下，还可以在任意时间支付任意金额的保险费。增加的保险费可以用来提高给付金额（比如，大家认为废玉赔偿金50万都不够，还需要更多赔偿金）。同时，这个保险还承诺，你可以随时提取部分保费，只要你剩余保费（如小布要求必须留足500万）能够满足你的保额和佣金。并且，万能保险现金价值的计算还保证了一个最低收益（如小布承诺的10%）。
大家一听，觉得这个方案更好了。
这时，又有一个师傅提问了，师傅E：“小布先生，看你这么专业，有没有更好的投资渠道，能赚更多钱啊？”
小布：“能赚更多钱的渠道当然有，可是高收益就表示高风险，好一些可能能赚15%甚至更多，不好的情况下，也许只有5%的收益，可能不太适合你们。”
师傅E听了，有点遗憾：“哎，要是能赚15%就好了。可是听你这么一说，又有些危险。”
小布又想了想：“如果你们真的很想尝试，我再给你们出个主意，我给你们设置几个不同的账户，每个账户投资渠道不同，收益率也不同，而风险自然也不同。你们自行选择，投进去后我就帮你们管理，我只收1%的手续费，剩余都该归你们。可是赚多赚少我就不管了，万一不幸亏了，我也不负责任。不过，我答应你们，如果打碎了玉石，我可以保证帮你们留足40万的赔偿基金。你们要是愿意采纳，也可以。”
【涨知识】
连投险产生啦。投连险是一种新形式的保险产品，它集保障和投资于一体。一方面，连投险保证在发生指定风险后进行赔偿（赔偿废玉损失，40万以内）；另一方面，通过将保费进行不同渠道的投资，获取收益，但是收益不定，风险自负。因此，连投险的风险很高。
投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同，上述费用的收取也存在差异，一般头几年的费用较高，适合于长线的理财规划。目前，我国的连投险还处在起步阶段，产品水平参差不齐。
大家一听，觉得这个方案还是风险过大，不如上一个方案保险，大家决定选择小布的前一个方案。
不过，就在这个时候，一个年轻的师傅F站了出来：“不好意思，我没有那么多储蓄，没办法一下子拿出5万块放在这个基金里。我能不能选择最开始的方法，直接拿出4000块来作为赔偿金，也不要什么投资利息了。”
红红：“嗯，这位师傅说得也有道理，就两种方式让大家选择吧。愿意把钱拿出来投资，用利息来作为赔偿金的就把钱交给小布打理，若是不愿意就直接一次性交4000元赔偿金。”
大家听完，都觉得这个办法最周全。哦耶，就这么愉快地决定啦！于是，这一关任务，三个小伙伴又顺利完成咯！
【再来说说保险】
通过第八关的故事，相信大家对主要的五类保险都有了一定的理解。我们可以发现，在保险不断演变的过程中，大家的关注点逐渐从保险功能（废玉赔付）转移到了收益功能（能收获多少利息）。
可是，保险公司真的有那么强的投资能力吗？（事实上，故事中小布承诺10%的收益率在现实中的保险公司里是几乎没有的。）我们购买保险的目的到底是为了获取保障还是获取收益呢？保险中的各类费用，赎回保费的前提条件，到底有什么猫腻？
我建议大家在购买保险的时候，多多思考这个问题，首先重视的必须是保障问题。若购买储蓄型保险，仔细地阅读限制条款，认真计算投资回报率，再做判断。毕竟，羊毛出在羊身上，购买储蓄型保险千万擦亮眼睛。
