2007 年进入股市，那是"餐具"（网络用语，即惨剧），若买房则是"洗具"（网络用语，即喜剧），而把钱存银行存20 年也只能买个"茶具"（网络用语，即差距）。财放在不同的资产里面，结果是不一样的。由于复利的威力，时间越久远，差别越巨大。
消费得延迟，理财得趁早
时间是财富最好的朋友。张爱玲说，出名要趁早。投资则更得趁早。
前面我提到，供一个孩子念到本科，恐怕至少得花100 万元；而若要送到国外留学，至少要花200 万元。这100 万元看起来相当惊人，听起来似乎很难做到。不过，如果能及早规划孩子的教育基金，并通过系统化地执行，要为孩子准备数百万教育基金或成家基金，并没有那么困难。
以基金投资为例。假设基金投资回报率为每年10%，预计等到孩子18 岁时需使用教育金，从孩子的教育基金或成家基金，越早准备越轻松。若刚出生时，针对100 万元的教育基金目标，采用定投的模式，只需每月支出1 665 元，而若等到宝宝10 岁时才想到准备，则需每月准备6 840 元，趁早理财的重要性由此可见一斑。
在大多数情况下，每个人婚后的开支都会比婚前有所增加。
以我为例，在瓜瓜出生后，家里的开销越来越大，而且看似都是些不可削减的开支。对大多数中产阶级而言，养房、养车、养小孩、购物，还有娱乐支出，各种看似不能缩减的开支，严重缩减了可投资的空间，面临房子、车子、孩子这"三座大山"，"月光"的家庭恐不在少数。
我承认，不投资的想法也是一种价值观。
有钱就花掉，"及时行乐"是很多人不投资的理由。年轻人因为收入不高而不投资，中年人因为家庭负担大而不投资，但要知道，等到了负担减轻才想投资，为时已晚，剩下的时间已不足以准备足够的教育金及退休金了！
西方有句谚语：安度晚年有两种方法，要么认真储蓄，要么死了算了。亲子理财也是同样的道理。
在某种意义上，我赞同"少生优生"的策略，在衡量成本与收益后，我愿意只生一个孩子，在孩子身上实现投入的最大化，尽可能地为孩子提供较好的教育和成长条件，而这一切都必须有金钱作为支持。
当年，我们父母的生活比我们现在更穷，为什么可以顺利养大我们，现在还能过上经济独立的退休生活？那是因为他们那一代比我们要重视储蓄。中国台湾地区首富王永庆曾有句名言："赚一块钱不是一块钱，存下一块钱才是一块钱。"那么怎样才能多攒钱呢？
第一，强制储蓄。
根据《富爸爸穷爸爸》的精神，我们的父母固然能省下钱，但大多只是"穷爸爸"，他们奉行的是"收入－支出＝储蓄"原则，每一天都需要精明地算计。
他们总是认真工作，争取晋升加薪的机会；收入增加之后，再增加消费；然后，再继续认真工作，再增加消费……他们不停地辛苦工作，但收入总与支出打平，甚至赶不上支出，就像老鼠笼里不停踩着转轮的宠物鼠，不停地跑，但永远跑不出笼子。
在如今这个社会，消费不仅是生活必需，更是缓解压力的手段；但若我们的目标是成为"富爸爸"，则应将观念转变为"收入－投资支出＝消费支出"。
比如每个月领到工资后，就把20% 的工资列为投资支出。我建议：在拿到工资后，父母们应将用于投资的钱单独列出，雷打不动用于投资，剩下的才是支出。
瓜瓜出生后，我特意增加了我的投资支出，瓜瓜的教育基金成为每月必须要支出的投资，房贷、保险也是我每月必不可少的支出。我之所以强调房贷、基金定投，因为这二者相当于强制储蓄，对"月光族"来说极为重要。
"月光族"如何理财？我觉得不如索性给自己"压担子"，买个小房子或者定投基金。
第二，控制消费。
大多数人的最大消费不在买房、供车，而是到星巴克喝杯咖啡、到大卖场购物、到餐厅吃饭等，而这统统都是可以避免的生活消费。
存下钱，是为孩子积攒教育基金以及为将来储备养老金的最根本方法，也是前提。
在理财上，有所谓的"拿铁原则"。"拿铁原则"说明的是一般人常在小地方浪费钱，最后失去累积财富的机会。
假设一杯拿铁25 元，每天喝一杯，一年就花掉9 125 元；2. 如果每天省下25 元的拿铁钱，每月定期投资年回报率8%的组合，看看结果：每天一杯25 元的拿铁，30 年后能长成112.5万元的巨款，这就是控制消费，且从小钱开始管理的理由。
无论一个人的薪水多少，只要持续努力工作，多半能积累到足够的教育基金。但前提是必须控制生活中的每一杯"拿铁"，不要因为是小钱就轻易浪费。
父母们不妨养成记账的好习惯，看看自己的钱是否花得合理，比例是否恰当。
第三，延迟消费。
买LV 包包，还是买LV 股票？我的选择一向是：消费可以延迟，而理财必须趁早。
"月光族"从不会用Excel 做记账表格，他们全部的资产就是一堆名牌手表、高档背包和时尚衣装。但若仔细计算，LV 包固然迷人，但LV 的股票魅力更大。LV 包买进来后，除少量限量款外，几乎买进就会贬值，但反观LV 股票，虽然经历了一轮经济危机，但5 年间LVMH 股价仍上涨了51.76%，最高时更是上涨了185%。
同样，以汽车为例。中产阶级消费者若在5 年前以20 万元的价格买进一辆中档汽车，哪怕不计算任何养车费用，5 年后该车的残值应只剩下10 万元左右。而当时若投资一只汽车股，以上海汽车（600104）为例，5 年间其股价上涨了171.98%，当时的20 万元如今会变成54.4 万元。5 年后两者价值相差了44.4 万元，折算成每天的费用，竟相当于每天243 元的打车费。
所以，谨慎购买汽车，如果一定得买，不妨买一辆便宜的汽车，因为汽车无非是个代步工具。要预测一个人未来能否成功，能不能延迟享乐是很重要的指标。回想一下，你是不是有许多当下很想要，细想后却不需要的花费，例如限量款的包包、一辆拉风的新车。
经济学上通常把投资回报率视为放弃现时享受，换取未来享受的回报。要想存下钱，我们必须学会延迟消费。而延迟消费的奖励，就是未来鼓鼓的钱包。
父母们不妨定出一个理财目标，附上明确的时间表（例如10年后要存到100 万元），写成字条放进皮夹。从今以后，当你想要冲动购物时，这张字条或许可以提醒你：不要买！
好吧，和你的另一半克服过度消费的欲望，延迟消费，一起积累宝贵的本金，然后享受时间的复利，走向财务自由之路吧。
投资前的准备
"每月房贷那么多，她还跑去买衣服，乱花钱。""当初叫他快卖掉股票，就是不听，现在赔成这样，都是他的错。"为宝宝理财，前提就是爸爸、妈妈形成理财共识。否则，这些看似平常的争执和心结，长期下来，就会捅出家庭财务的大黑洞。
钱不是真正的问题，财商和价值观才是关键。
诺贝尔经济学奖得主美国学者加里·贝克尔（Gary S. Becker）说，家庭就像公司，经营家庭公司的董事会——夫妻，若是同心协力，追求成长与控制风险，就能创造财务与婚姻的双赢。
财商小贴士
请记住，攒钱是理财的起点，无法攒钱的人，就会无财可理。任何人要想一生富有， 就得始终不渝地兼顾工作和理财。
可惜部分夫妻看不到彼此的差异，于是，当喜欢享受的人遇上习惯勤俭的人、敢于冒险投资的人碰上不愿承受一点点风险的人，就可能为了钱而吵架。面对分歧，有人会据理力争，有人会沉默冷战，无论哪种，都会伤感情，更可能为家庭财务埋下地雷。
在制定理财目标前，夫妻间应重新了解彼此的金钱性格，以下是美国理财大师戴维·巴赫（David Bach）建议的4 大沟通步骤：
Step1. 打造共同的金钱梦。夫妻先讨论希望和另一半过什么样的生活，并写下这些期望，再从中找出彼此都认同的梦想，然后依重要性进行排序，确定夫妻要一起达成的家庭理财目标。
夫妻理财可以创造财务及婚姻双赢，重点是两人要同心协心而不是分头进行，两人合作的效率通常是分头进行的双倍。
Step2. 为梦想标价。目标必须明确、详细，例如买房，送子女出国留学等，并计算出实现目标需要的金额和日期。在纸上写下目标，目标会变得重要而具体，实现概率也会提高。
"孩子18 岁时，要留出100 万元，作为去美国读大学的费用。"这就是一个典型的金钱梦想，只有定下清晰的金钱目标、实现时间，才有实现的可能。而有了梦想的父母，没有什么事做不到，当然也包括理财。
Step3. 依性格与专长进行理财分工。一个家庭的财务管理项目非常多，要靠合理的管理与分工机制才能经营好。而这个管理机制，可依夫妻两人的个性进行分工。
如今不少父母各自事业有成，财产也都是各自打理，这无可厚非。但双方必须建立共识，遇到一些大项目的投资，如子女教育基金等，必须设立统一的投资账户。
Step4. 用三大工具追踪、检视成效。戴维·巴赫形容夫妻一起理财，就像飞机要同时启动两翼引擎才能飞抵财富目的地，但在过程中还有一个重点："必须全程监控，才能确保从起点到终点不偏离航线。"举例来说，孩子今后是否需去海外留学、是否要买学区房、是否要为孩子准备成家（结婚）基金，都得夫妻达成共识。当然，共识必须建立在家庭收入等实际条件上，不能不切实际。若将太多的希望，甚至一个家庭40% 以上的收入，都放到孩子的教育上，反倒会降低家庭的幸福度，增加自身的焦虑感。
但一旦定下理财目标，就须坚定地执行，并每隔两三年作一个会诊，判断目标是否实现，或自身的收入状况是否有变化，并根据实际状况进行调整。
