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第14章 理财达人的存单,不只是存存取取那么简单(3)

3、7天通知存款,在定活之间玩转收益

为了购置新车,张云峰准备把一笔3个月到期的定期存款,以及手头2张银行卡里的活期存款集中起来,共计13万元,转到其中一张银行的卡上,他心里想着一旦成交,随时就可以一次付清了。然而,让张云峰始料不及的是,销售员说他看中的那款车型目前全市缺货,需要提前预订,在交付了车价5%的保证金以后,还必须预留15-35天的时间,厂商才能真正的交货。

在这种情况之下,张云峰不想让自己十几万元的资金就这么躺在活期账户里睡大觉,因此,他想办一个月的定存,但又怕万一车子提前到货,从而丧失了定存的意义,储蓄经验丰富的他,自然而然地想到了7天通知存款。

张云峰在银行工作人员的推荐下,采用了一种新的7天通知存款:满5万元就自动设置为7天通知的存款。这种存款无需提前7天通知银行,银行的系统会自动记录余额,如果办理了“智能通知存款”,连续7天以上余额都超过了5万元(含5万元),还能全额按照7天通知存款的利率计息,若不足7天则按1天通知存款的利率计息,而最后一两天的“尾期”利息,比存活期更划算。

事后,张云峰为自己的这笔存款,计算了一下收益,他假设自己35天后取车付款,到时候,存活期的利息仅为130000×0.36%/365×35=44.9元,但是采用7天通知存款的话,至多可以经历5个“7天”,以复利计息的话,利息收入要超过33.66×5=168.3元,这样算来,这种存款的收益率是前者的4倍!

在这个案例中,张云峰对时机的把握非常值得我们学习,因为通知存款不同于其他储蓄产品,它对时间的要求非常高,如何充分利用有限的是,往往需要投资者找到适合的时机,如案例中购买汽车留下的时间空挡,就是一种可以加以运用的时机,此外,还有假期的时间空挡、理财工具相互转换的时间空挡等,我们都可以将其充分利用,总之,只要有时间间隙,我们就可以考虑通知存款!

这种储蓄方式,既保证了用款时的需要,又可收获银行的利息,而且,此利息比活期高很多,如果用50万元购买7天期的通知存款,当我们持有3个月以后,假定以l.62%的利率计算,利息收益就为2025元,而活期存款利息按0.72%算只有900元,通知存款收益比活期存款高出1125元,在除去利息税后,通知存款的收益,则要比活期存款高出80%。

然而,需要注意的是,如果投资者存的是7天通知存款,却在向银行发出支取通知后,未满7天即前往支取,则支取金额的利息按照活期存款利率计算,支取金额不足或超过约定金额的部分,会按照活期存款利率计息;办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的,通知期限内不计息。因此,存款的立取时间、方式和金额必须与事先的约定一致,这样才能保证预期利息不会受到损失!

4、定活巧组合,实现利息收益最大化

朱大姐是一个单亲的老“病号”,家里的钱大部分都用在了看病上,随着医疗水平的提高,以及儿女们的悉心照料,她的犯病几率已经越来越小了,此时,她开始盘算着动一动存折上6万元的活期“闲”钱,但怎么动,却让她伤透了脑筋,儿女们的意思是3万元存6个月定期,另外的3万元还放在活期里,这样既有应急的资金,也能享受定期的利率。

朱大姐听罢,琢磨出了个“进化版”——将6万元分别存成活期、3个月和6个月定期,用“三分法”结合定活期优势。具体而言,就是将这6万元分成1万元活期、2万元3个月定期和3万元6个月定期组合配置,其中,1万元的活期可以随时取出,以备朱大姐随时上医院的费用,而将其余的5万元分3个月和6个月定存,一方面可以加速资金的流动性,另一方面则能尽最大限度享受利息收益。

当时,6个月定存的利率是1.98%,朱大姐很快计算出了自己的理财收益:10000×0.36%/2+20000×1.71%/12×3+(20000+20000×1.71%/12×3)×1.71%/12×3+30000×1.98%/2=486元!

对于投资者而言,精于计算是一种必备的基础,唯有精确地计算理财利润,我们才能够获得最大化的收益,从而实现财富增值的目标。我们在吸取别人的理财知识时,还应根据自己的实际需要加以改进,绝不能做盲目的“拿来主义”者,因为在投资理财的道路上,只有适合自己的,才是最能有获利的!

5、工薪族投资超短期储蓄,从缝隙中获利

这一天,杨步前在去银行领取工资时,理财顾问向他推荐了短期的银行理财产品,其期限是7天、21天、1个月,他通过详细的了解,得知超短期银行理财产品不仅运作周期短,有的甚至能够提供“T+0”的申购、赎回机制,在购买这类产品以后,可以在任何一个工作日内申购和赎回,而且能够即时就生效,资金实时到账,流动性几乎胜过了货币基金。

回到家中,杨步前立刻上网查询相关资料,他发现这类理财产品多数都挂钩货币和债券市场,票据收益还非常固定,便决定了购买,但在付诸行动之前,他进行了一系列相关的活动。

第一步,杨步前对各大银行的同类产品,进行了一次大规模的比较,从中选取一种收益率最高的产品;第二步,他查看了该产品的期限与资金到账时间,因为他需要支付每个月的房贷和保险金;第三步,他认真地阅读了该产品的使用说明,以避免不小心误入了投资陷阱,从而给自己带来不必要的损失。

在做足了这些准备以后,杨步前选择了某银行于2009年五月份刚推出的非凡理财“财富新干线”第四期理财产品,该投资的期限是3个月,他将自己的15万闲钱,都投进了这个理财的产品。3年以后,杨步前欣喜的发现,该理财产品的年化收益达到了2.1%,比一般货币基金的收益还要高不少。

此时,杨步前轻而易举地就收获了9450元的财富增值!

杨步前理财的成功,关键在于遵循了短期银行理财产品的“三看”原则:首先,不同银行同类型产品的年化收益率不同,因此,在选择前我们最好多比较,做到“货比三家”;其次,我们要看清楚购买产品的期限以及资金到账时间差,在留意了产品的申购、赎回费率以后,才能够做到有效提防相关费率侵蚀收益的现象,从而间接提升了投资理财的收益率。最后,还应仔细查看产品说明,这可以明确投资的收益风险,要知道,通常运作周期短的产品,在一个运作周期结束后,银行会自动为客户投资到下一个周期,如果在运作期间央行突然宣布降息,产品收益也会跟着降息幅度调低,因此,我们需要经常关注银行公布的信息。

6、阶梯储蓄法,加息预期下的最佳选择

刘大支家里有体弱多病的母亲和正在上中学的儿子,生活的压力让她开始关注起理财投资,通过对理财产品的多方面分析,她决定采用阶梯储蓄法来规划手中的8万元积蓄。于是,刘大支先将8万元中的2万元存为活期,以作为家庭生活的备用金,便于可以随时支取,然后,将会另外6万元分别用2万元开设一个一年期的存单;用另外的2万元开设一个两年期的存单;用剩下的2万元开设一个三年期的存单。

不仅如此,刘大支还将这三张存单做了一些特殊的处理:一年后,她将到期的2万元再存三年期,将两年的到期也转存为三年,这样一来,每年都会有一张存单可以到期,以预防老母亲的突然病危,这种储蓄方式既方便使用,又可以享受三年定期的高利息,只不过到期的年限不同,依次相差一年而已。

刘大支已经规划好了,若几年后儿子考上大学时,她便将三张存单的利息全都取了出来交第一个学期的学费,接下来的学费,她可以在存单里依次减去1万元,再依次取消那些存单,有了这些存单做保障的她,再也不用担心儿子的学费问题了。另一方面,这几年剩下来的钱,以及银行中储存的2万元活期,也足以应付年迈老母亲的医药费了。

开始理财之前的分析与研究十分重要,如果没有前期充分的准备工作,我们便会在理财这条道路上走弯路,甚至还会一不小心掉入陷阱。理财也绝不能盲目跟从,而应该“只选对的,不选贵的”,虽然目前理财的产品五花八门,但只有适合自己的才能达到增值的效果,反之,则会出现越理越穷的现象。

所谓阶梯储蓄法,就是将储蓄的资金先分成若干份,然后,再将其分别存在不同的账户或同一账户里,设定不同存期的储蓄方法,而且存款期限最好是逐年递增的。这种储蓄方式可以使年度储蓄到期额度保持等量平衡,既能应对储蓄利率的调整,又可获取定期存款的较高利息,是一种中长期储蓄的方式,尤其适合拥有年终奖金或其他单项大笔收入的家庭使用。

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