登陆注册
14926900000014

第14章 理财达人的存单,不只是存存取取那么简单(3)

3、7天通知存款,在定活之间玩转收益

为了购置新车,张云峰准备把一笔3个月到期的定期存款,以及手头2张银行卡里的活期存款集中起来,共计13万元,转到其中一张银行的卡上,他心里想着一旦成交,随时就可以一次付清了。然而,让张云峰始料不及的是,销售员说他看中的那款车型目前全市缺货,需要提前预订,在交付了车价5%的保证金以后,还必须预留15-35天的时间,厂商才能真正的交货。

在这种情况之下,张云峰不想让自己十几万元的资金就这么躺在活期账户里睡大觉,因此,他想办一个月的定存,但又怕万一车子提前到货,从而丧失了定存的意义,储蓄经验丰富的他,自然而然地想到了7天通知存款。

张云峰在银行工作人员的推荐下,采用了一种新的7天通知存款:满5万元就自动设置为7天通知的存款。这种存款无需提前7天通知银行,银行的系统会自动记录余额,如果办理了“智能通知存款”,连续7天以上余额都超过了5万元(含5万元),还能全额按照7天通知存款的利率计息,若不足7天则按1天通知存款的利率计息,而最后一两天的“尾期”利息,比存活期更划算。

事后,张云峰为自己的这笔存款,计算了一下收益,他假设自己35天后取车付款,到时候,存活期的利息仅为130000×0.36%/365×35=44.9元,但是采用7天通知存款的话,至多可以经历5个“7天”,以复利计息的话,利息收入要超过33.66×5=168.3元,这样算来,这种存款的收益率是前者的4倍!

在这个案例中,张云峰对时机的把握非常值得我们学习,因为通知存款不同于其他储蓄产品,它对时间的要求非常高,如何充分利用有限的是,往往需要投资者找到适合的时机,如案例中购买汽车留下的时间空挡,就是一种可以加以运用的时机,此外,还有假期的时间空挡、理财工具相互转换的时间空挡等,我们都可以将其充分利用,总之,只要有时间间隙,我们就可以考虑通知存款!

这种储蓄方式,既保证了用款时的需要,又可收获银行的利息,而且,此利息比活期高很多,如果用50万元购买7天期的通知存款,当我们持有3个月以后,假定以l.62%的利率计算,利息收益就为2025元,而活期存款利息按0.72%算只有900元,通知存款收益比活期存款高出1125元,在除去利息税后,通知存款的收益,则要比活期存款高出80%。

然而,需要注意的是,如果投资者存的是7天通知存款,却在向银行发出支取通知后,未满7天即前往支取,则支取金额的利息按照活期存款利率计算,支取金额不足或超过约定金额的部分,会按照活期存款利率计息;办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的,通知期限内不计息。因此,存款的立取时间、方式和金额必须与事先的约定一致,这样才能保证预期利息不会受到损失!

4、定活巧组合,实现利息收益最大化

朱大姐是一个单亲的老“病号”,家里的钱大部分都用在了看病上,随着医疗水平的提高,以及儿女们的悉心照料,她的犯病几率已经越来越小了,此时,她开始盘算着动一动存折上6万元的活期“闲”钱,但怎么动,却让她伤透了脑筋,儿女们的意思是3万元存6个月定期,另外的3万元还放在活期里,这样既有应急的资金,也能享受定期的利率。

朱大姐听罢,琢磨出了个“进化版”——将6万元分别存成活期、3个月和6个月定期,用“三分法”结合定活期优势。具体而言,就是将这6万元分成1万元活期、2万元3个月定期和3万元6个月定期组合配置,其中,1万元的活期可以随时取出,以备朱大姐随时上医院的费用,而将其余的5万元分3个月和6个月定存,一方面可以加速资金的流动性,另一方面则能尽最大限度享受利息收益。

当时,6个月定存的利率是1.98%,朱大姐很快计算出了自己的理财收益:10000×0.36%/2+20000×1.71%/12×3+(20000+20000×1.71%/12×3)×1.71%/12×3+30000×1.98%/2=486元!

对于投资者而言,精于计算是一种必备的基础,唯有精确地计算理财利润,我们才能够获得最大化的收益,从而实现财富增值的目标。我们在吸取别人的理财知识时,还应根据自己的实际需要加以改进,绝不能做盲目的“拿来主义”者,因为在投资理财的道路上,只有适合自己的,才是最能有获利的!

5、工薪族投资超短期储蓄,从缝隙中获利

这一天,杨步前在去银行领取工资时,理财顾问向他推荐了短期的银行理财产品,其期限是7天、21天、1个月,他通过详细的了解,得知超短期银行理财产品不仅运作周期短,有的甚至能够提供“T+0”的申购、赎回机制,在购买这类产品以后,可以在任何一个工作日内申购和赎回,而且能够即时就生效,资金实时到账,流动性几乎胜过了货币基金。

回到家中,杨步前立刻上网查询相关资料,他发现这类理财产品多数都挂钩货币和债券市场,票据收益还非常固定,便决定了购买,但在付诸行动之前,他进行了一系列相关的活动。

第一步,杨步前对各大银行的同类产品,进行了一次大规模的比较,从中选取一种收益率最高的产品;第二步,他查看了该产品的期限与资金到账时间,因为他需要支付每个月的房贷和保险金;第三步,他认真地阅读了该产品的使用说明,以避免不小心误入了投资陷阱,从而给自己带来不必要的损失。

在做足了这些准备以后,杨步前选择了某银行于2009年五月份刚推出的非凡理财“财富新干线”第四期理财产品,该投资的期限是3个月,他将自己的15万闲钱,都投进了这个理财的产品。3年以后,杨步前欣喜的发现,该理财产品的年化收益达到了2.1%,比一般货币基金的收益还要高不少。

此时,杨步前轻而易举地就收获了9450元的财富增值!

杨步前理财的成功,关键在于遵循了短期银行理财产品的“三看”原则:首先,不同银行同类型产品的年化收益率不同,因此,在选择前我们最好多比较,做到“货比三家”;其次,我们要看清楚购买产品的期限以及资金到账时间差,在留意了产品的申购、赎回费率以后,才能够做到有效提防相关费率侵蚀收益的现象,从而间接提升了投资理财的收益率。最后,还应仔细查看产品说明,这可以明确投资的收益风险,要知道,通常运作周期短的产品,在一个运作周期结束后,银行会自动为客户投资到下一个周期,如果在运作期间央行突然宣布降息,产品收益也会跟着降息幅度调低,因此,我们需要经常关注银行公布的信息。

6、阶梯储蓄法,加息预期下的最佳选择

刘大支家里有体弱多病的母亲和正在上中学的儿子,生活的压力让她开始关注起理财投资,通过对理财产品的多方面分析,她决定采用阶梯储蓄法来规划手中的8万元积蓄。于是,刘大支先将8万元中的2万元存为活期,以作为家庭生活的备用金,便于可以随时支取,然后,将会另外6万元分别用2万元开设一个一年期的存单;用另外的2万元开设一个两年期的存单;用剩下的2万元开设一个三年期的存单。

不仅如此,刘大支还将这三张存单做了一些特殊的处理:一年后,她将到期的2万元再存三年期,将两年的到期也转存为三年,这样一来,每年都会有一张存单可以到期,以预防老母亲的突然病危,这种储蓄方式既方便使用,又可以享受三年定期的高利息,只不过到期的年限不同,依次相差一年而已。

刘大支已经规划好了,若几年后儿子考上大学时,她便将三张存单的利息全都取了出来交第一个学期的学费,接下来的学费,她可以在存单里依次减去1万元,再依次取消那些存单,有了这些存单做保障的她,再也不用担心儿子的学费问题了。另一方面,这几年剩下来的钱,以及银行中储存的2万元活期,也足以应付年迈老母亲的医药费了。

开始理财之前的分析与研究十分重要,如果没有前期充分的准备工作,我们便会在理财这条道路上走弯路,甚至还会一不小心掉入陷阱。理财也绝不能盲目跟从,而应该“只选对的,不选贵的”,虽然目前理财的产品五花八门,但只有适合自己的才能达到增值的效果,反之,则会出现越理越穷的现象。

所谓阶梯储蓄法,就是将储蓄的资金先分成若干份,然后,再将其分别存在不同的账户或同一账户里,设定不同存期的储蓄方法,而且存款期限最好是逐年递增的。这种储蓄方式可以使年度储蓄到期额度保持等量平衡,既能应对储蓄利率的调整,又可获取定期存款的较高利息,是一种中长期储蓄的方式,尤其适合拥有年终奖金或其他单项大笔收入的家庭使用。

同类推荐
  • 寄给女人的神秘理财信

    寄给女人的神秘理财信

    本书以信的方式讲述女人如何从享受父母提供的舒适生活到走入婚姻家庭生活。从没有任何理财的观念,到开始尝试理财,学习各种理财知识,理财过程中存在的风险与误区,到确立理财的目标,以及孩子将来的教育方面支出的打算,本书将进行全面的叙述。真正为新时代女性提供理财经验的介绍,解决女性在理财过程中的困惑。
  • 女人必须会理财

    女人必须会理财

    这是一本“小财女”长成的无敌指导书,内含取之不尽用之不竭的理财秘籍,教会女人轻松管理好手头的银子。“小财女”在此指的是真正会赚钱、会花钱、懂得金钱背后真正价值的女人。“小财女”不仅要学会成功留住金钱,还要有让钱生钱的绝世奇招,储蓄、房产、股票、基金、古董、珠宝,甚至是彩票,都能成为“小财女”理财的秘密法宝。理财还会让女人在婚姻、育儿、事业三段必不可少的人生经历中拥有不可估量的发展前景,她的幸福永远不会跌价!
  • 点击财富

    点击财富

    当代社会如滚滚洪流,竞争激烈,追求卓越,渴望成功是每一个人寻求自我提升的最高境界。胸怀鸿志,不断激励自我,踏寻一条成功的捷径,是每一位成功人士的最终慨言。如何追求卓越,如何走向成功,成功者必备有哪些身心基础与准备,正是本套《成功励志经典》编撰的初衷。成功学历来被人们视为抽象、玄奥的学问,本套丛书从社会礼仪、为人处世、心志心理、感悟与人生等诸多方面的阐述中归纳出最有实用性、最有指导价值,且带有规律性的方法、定律和成功范例。本套丛书涵盖了人类取得成功的所有主、客观因素,分析成功规律性的原理,使成功学这种看似玄秘深奥的学问变成具体的可操作的方式方法。
  • 跑赢通胀:通货膨胀下的理财之道

    跑赢通胀:通货膨胀下的理财之道

    本书从实用性的角度出发,剖析了人们现在所面临通货膨胀成因以及财富保值增值之道,并结合普通百姓的生活特点,讲解了各种战胜通货膨胀的投资理财手段和技巧。
  • 雪球专刊第042期:投资7堂课

    雪球专刊第042期:投资7堂课

    说明:本文为神农投资总经理陈宇先生在第十届北京国际金融博览会雪球论坛演讲全文,已经陈总审阅。雪球财经的各位同事,在座的各位球友,大家好。非常高兴可以跟大家分享。了解我的朋友知道我有两个工作履历,以前是在0024招商地产任董事会秘书,到2007年之后在重阳投资。回京以后创立的神农投资,一直从事基金管理工作。
热门推荐
  • 佛说如来兴显经卷第一

    佛说如来兴显经卷第一

    本书为公版书,为不受著作权法限制的作家、艺术家及其它人士发布的作品,供广大读者阅读交流。
  • 逐鹿歌

    逐鹿歌

    衣风雪,食熊罴,马蹄浸血踏苍茫。蛮荒、甲衣、战刀、侠客、镭战、天下,对了,怎么能少了女人。“半斤牛肉一壶酒,开耍......”
  • 相公这是21世纪

    相公这是21世纪

    她因车祸曾经穿越,如今反穿而回,变了容貌,有了家累,可曾经她以为过去的就真的会过去吗。谁在车上动了手脚,谁又恨不的让她死。是豪门仇杀还是有人嫉妒她杨家少奶奶之位。当昔日的爱人挽着当年的好友带着她的孩子出现在她面前时,她心里的难堪谁能救赎再见母亲和亲人谁还能记得她,她刻骨铭心爱过的男人是否还是能勾起她的相思。
  • 佛说大爱道般涅槃经

    佛说大爱道般涅槃经

    本书为公版书,为不受著作权法限制的作家、艺术家及其它人士发布的作品,供广大读者阅读交流。
  • 碧血染青锋

    碧血染青锋

    这是一个剑客的悲歌!易水河畔他跟随荆轲踏足纷乱的武林,刺秦王,斩奸邪,武林大会一笑惊江湖,飞雪城中一怒为红颜,肝胆相照结交天下英豪,仗着一柄伤痕剑横扫无敌,练就了绝世神功,最终的他,却逃不脱那命运的轮回……多少年后,当披着一身的血,再次杀入咸阳宫时,他已伤痕累累,身心疲惫,当整个天下倾刻颠覆,当嗜血狂魔肆虐人间,当心爱的人儿一个个离去,那个已经被伤到彻底的秦舞阳,向那千古一帝秦始皇扬起手中的剑,他:是来行刺,还是拯救?碧血尽,青锋染,恩仇一世,与谁叹……
  • 七岁夫君:本后要改嫁

    七岁夫君:本后要改嫁

    君绮罗与轩王凤云轩本是青梅竹马,君绮罗本想着长大以后,就可以顺理成章的嫁给凤云轩做王妃。谁料半路杀出先帝遗诏,将她嫁给了凤云轩的弟弟,只有七岁的凤睿天为后。“轩哥哥,我不想入宫为后,你是当今手握重兵堂堂的轩王爷,你一定有办法的对不对?”君绮罗一脸的期望。“绮罗,父皇遗诏,岂敢违抗,三日之后,入宫为后吧。”这一刻,他听见了自己心都碎了。他是她爱慕着的轩哥哥,他还有另一个身份,她的师父逍遥尘。“绮罗,如今本王不能娶你,却可以用师父的身份来保护你!”他在心中默默的说道。
  • 为爱征战

    为爱征战

    他叫杨辰星,在原来的世界失去爱的一切,他因一道闪电穿越异世,在异世只为她而活。在异世征战四方,只为心中的爱,心中的正义。。。
  • Tfboys之你改变了我

    Tfboys之你改变了我

    一个一向冷漠的女孩因一个男孩的出现而改变了,走在坎坷的恋爱路上,他们最终是走在一条路上还是从此天各一方,形同陌路,有你们的评价来决定
  • 农门商妻:一品夫人

    农门商妻:一品夫人

    【入坑提示:文前小白,温馨+甜宠+无阻碍+无阴谋=婚后恋爱,精彩在后续】一朝穿越成流浪女?好在一双巧手,被好心的宋大娘收留,从此发家致富奔小康...只是...一场官祸临头,聘金千两、她嫁给他。洞房当晚,相公睡地板!大婚次日,等着脱裤子上茅厕!做做饭、种种田、轮流米商去算钱!训训夫、调调情、偶尔来点小激情!只是温馨的日子不长、二娘谋权,妯娌某钱、引来一场家变!明争暗斗!不择手段,只为继承方家产业。某日他抱着她坐到太师椅上,开始咸猪手。她说:喂!刚从田里回来,衣服脏!他说:不怕,咱们不去床上!噗!!这大白天的,感情他又发兽性?且在太师椅上?
  • 犹太人的大智慧

    犹太人的大智慧

    本书从疑点出发,采取哲理、点评、格言与故事相结合的表现方式,展现了犹太人民族在历史长河中创造的博大精深的伟大智慧。