雷诺·拉普兰赫：
破浪金融蓝海
Lending Club（贷款俱乐部）的办公室在旧金山金融街旁。作为最早的P2P借贷平台之一，Lending Club颠覆了传统银行的借贷模式，开启了互联网金融的新时代，实现了借贷的民主化。雷诺·拉普兰赫（Renaud Laplanche）来自法国，热爱航海，喜欢冒险，曾经两次赢得法国帆船赛的冠军。拉普兰赫过去是个律师，完全没有金融和银行的背景，但在他看来，自己最大的优势恰恰是之前没有任何从事金融行业的经验，而这反而能使他大胆地跳出框框去思考。金融行业的颠覆式创新不会来自内部保守的专家，而是来自于无畏的外行。
2014年6月底，正在我们准备写Lending Club时，一个振奋人心的消息从大洋彼岸传来：Lending Club已经启动了上市的准备工作，估值达到了约40亿美元。
这则消息迅速获得了中国媒体的关注，并在互联网金融圈里掀起热浪。中国媒体以“美国P2P借贷平台上市将引发中国P2P借贷平台资本狂欢”为题加以报道，那几天，我的微信朋友圈不时被这则消息刷屏，许多人弹冠相庆，仿佛上市的是他们自己的公司。
P2P，去中心化的互联网精神
表面看来，这多少有些让人难以理解。不少人对Lending Club闻所未闻，它也未曾在中国开展业务——虽然他的联合创始人苏海德（Soul Htite）确实到中国创办了一家P2P借贷平台公司“点融网”——即使作为一个资本故事，40亿美元的估值也实在太少，与Facebook、苹果、谷歌这些动辄以千亿美元计值的“大恐龙”相比，实在不值得一提。
但是，Lending Club在互联网金融圈就是这样备受关注，这到底是为什么？
因为它是一个划时代的互联网概念——P2P的代表和典范。
P2P是一个互联网用语，具体是指Peer to Peer，直译为中文就是点对点，它最早被用来指称一种去中心化的网络技术——对等计算。例如过去许多人用到的电驴下载、BT下载，背后支撑的就是P2P技术。所以大家对P2P技术最直观的体验是，下载的人越多，下载的速度反而越快，因为参与下载的人都在贡献他的计算机资源。这和过去大家以一台服务器为中心进行下载，下载的人越多速度越慢，是大不一样的体验。
因此，P2P最终体现的是一种互联网精神：它是去中心化的，不是一堆计算机向一个中心服务器要资源；它是开放的，可以让更多计算机参与进来；它也最充分地体现了参与的力量，每个参与者之间都相对平等，享受资源也贡献资源，最终使资源得到最大化的利用。
Lending Club，P2P的金融实践
Lending Club就是P2P这种互联网精神在金融领域进行实践的代表。在P2P借贷平台诞生前，大家存款也好、贷款也罢，想要金融资源就去找银行，银行是金融资源的中心，能订立规则，能规定存款和借款的利率，要从银行得到服务，就得遵从这些规则。
有了以Lending Club为代表的P2P借贷平台以后，许多人就不找银行了，投资者和借款人可以直接通过P2P借贷平台“点对点”地完成借贷。那么，P2P借贷平台在其中扮演什么角色呢？
P2P借贷平台首先解决了信息不对称问题，帮助投资者找借款人，也帮助借款人找投资者。此外最重要的，作为金融平台，P2P借贷平台还解决了风险控制问题。比如说，Lending Club会把各项投资的信用等级列出来，风险越大，收益就越高，你偏好什么风险和收益，就进行什么样的投资，因此，P2P借贷平台把选择权重新交回了投资者。
金融P2P的本质就在于去中心化、去媒化，实现金融民主化。P2P也成为自有现代银行以来首个去媒化的互联网金融创新，这形成了对传统银行的冲击。借款人因为网络而有了更加完备的个人信用记录，直接获得借款；而投资者则获得了更加透明的信用和风险信息，并根据自己对收益的偏好和对风险的容忍程度做出投资决定。当然，不能忽视的是，P2P借贷平台得以实现，还有一个更为重要的现实基础——电子支付让资金通过网络快速安全地流通成为现实。
厘清了P2P借贷平台作为一种互联网精神产物的革命性意义，我们还得费点笔墨说说Lending Club的行业地位。它不是世界上最早的P2P借贷平台公司（最早的P2P借贷平台公司Zopa在英国），甚至不是美国最早的P2P借贷平台公司（美国最早成功的P2P借贷平台公司是Prosper），但它却是一个成功通过互联网经营信用和风险的公司。这不仅得益于它身处美国相对完善的征信环境，更得益于它自身强大的风控体系和经营理念，要知道，金融的本质就是经营风险。在这个意义上，Lending Club是全世界的典范。顺带可提及的是，Lending Club的首席风险官陈超美是位中国人，她早前毕业于西南交通大学。
截至2014年3月底，Lending Club贷款金额已超过40亿美元，远超过Zopa的5.6亿英镑和Prosper的10亿美元。因此，Lending Club的上市计划备受瞩目，尤其是在互联网金融如火如荼、P2P借贷平台的热潮一浪高过一浪的中国。
“点对点”的结缘
我约到Lending Club的首席执行官雷诺·拉普兰赫的过程本身也非常具有“点对点”的P2P精神。我在LinkedIn上轻易就搜到了拉普兰赫，随后向他发出了邀请，第二天就收到答复：他非常乐意接受我的采访。整个过程没有中间人，只是因为我们同处互联网金融领域，也有共同的背景——他之前的公司卖给了我的老东家甲骨文，邀约就通过互联网“点对点”地便利地完成了。
Lending Club现在的办公室在旧金山金融街旁，而最早的时候，则在硅谷。
从根本上说，它最终提供的是金融服务（这也可以给国内时下热议的互联网金融究竟重在互联网还是重在金融的争论做一个小小的注脚）。
在Lending Club的办公区挂着一个字母钟，任意的时间都可以用字母钟上的一个个亮起的字母组合出来。办公室里还摆放着一个很大的舵盘，它昭示的是拉普兰赫对过去航海生涯的怀念，这位充满开创性的法裔美国人，曾经在1988年和1990年两届法国帆船锦标赛中夺冠。
航海家的视线总是瞄准远方，有远大的愿景，因而敢于冒险和与眼前的惊涛骇浪做斗争，这种精神决定了拉普兰赫不是安于现状而是敢于跨界的人。拉普兰赫最早做过律师，随后又成为TripleHop的联合创始人和首席执行官，并最终在2005年将它卖给了我的老东家——甲骨文公司。
硅谷企业家创业的出发点常常不是现状，他们总喜欢憧憬“这个世界应该是什么样子的”。他们的思考首先源于用户体验，探究最好的用户体验会是什么，然后才审视现实，看看要如何改变现实才能做到愿景中的用户体验——这是硅谷创业家的精神。而其中，连续创业企业家更是乐此不疲地贸然闯入本不属于他们的行业，用愿景去撕裂和重构这些行业，包括大名鼎鼎的乔布斯、埃隆·马斯克，当然也包括拉普兰赫。
所以在交谈中，拉普兰赫津津有味地告诉我，之前不了解消费信贷反而是他的一个优势，这样他就可以从零开始，把它做成它最应该是的样子。经验可能是包袱和框框，没有经验倒可能是财富——在拉普兰赫的头脑里，最有效的融资和分配资本的方式就是发挥市场的作用来供给需求，他才不管银行看起来有多么强大呢。
