投资的成败首先取决于我们对风险的认知程度。有的人胆子大，很有冒险精神，投资也喜欢“玩个心跳”；有的人胆子比较小，喜欢安安稳稳地赚点小钱，不喜欢冒险，更不喜欢靠投机赚大钱。因此，从风险偏好就能看出，你到底是一个天生的穷光蛋，还是一个裹泥的金元宝。
计划你所想要的，哪怕很遥远，先从脚下开始；哪怕很迷茫，先摸着石头过河；哪怕要付出很多，先一点一点做起。在这种简单的思维和逻辑下，事实上任何事情都可以成功，任何计划都可以达成。
对那种将所有的钱都押在一个高风险高回报的产品上，个人理财更应该考虑“将鸡蛋放在不同的篮子里”，即使有“篮子”摔了，至少其他的“鸡蛋”还在。
从风险偏好看你是否天生的穷光蛋
回到我的两位好兄弟——小潘和小溪，再看看我们公司两位副总裁——胡总和张总，你赫然就能发现——“性格决定命运”这句话的道理。
如果把这话具体到理财上，那就是你有多大的胆才能有多大的产。风险偏好决定理财方式，理财方式又将决定你的财富命运。因此可以说，从风险偏好就能看出，你到底是一个天生的穷光蛋，还是一个裹泥的金元宝。
多年来与小溪与小潘的不断沟通，我渐渐察觉他们两人的路似乎早已注定，当我研究到风险偏好的时候，不由地又想起了这俩兄弟。于是，我分别打电话给他们俩，将两组实验交给他们进行选择。
首先，我们来看两组实验。
实验一、在A、B两个选项中做出选择：
A.确定赢得1000元；
B.50：50的机会，赢了得到3000元，输了得到0元。
实验二、在A、B两个选项中做出选择：
A.确定亏损1000元；
B.50：50的机会，输了亏损3000元，赢了亏损0元。
小溪在电话中，听完我给他出的题，几乎都没用时间考虑，直接告诉我他的答案，实验一中他选的是A，实验二中，他选的是B。我问他为什么，他说很简单，在实验一中，有两种可能，一种是100%地得到1000元，另一种可能却有50%的概率什么也得不到。我问他，还有50%的概率可以得到3000元呢？是1000元的三倍哦！小溪淡淡一笑，3000元虽多，但是风险太高，不如安稳地拿着1000元实在。我又好奇了，那么第二题呢？本来可以只亏损1000元的，为什么要选择B呢？有极大的可能性亏3000元呢！小溪回答我：“如果选A，则一定会亏损，如果选B的话，还有一半的可能性一分钱不亏。”
在打完电话之后，我眼前仿佛又出现了一个憨厚而单纯的笑脸，小溪的选择一如他一贯的财富观，在获取的时候力求稳妥，远离风险，而在付出或者说面临财富流失的时候，却期待奇迹、迎接风险。那么，小潘呢？
小潘在听完我给他出的题之后，并没有立即答复我，他说先挂电话，一会给我打过来。足足有五分钟之后，他打过来了，告诉我第一题选B，第二题选A。我一听，果然有意思，和小溪的选择完全相反。
我问小潘为什么？小潘耐心地向我解释：“虽然是两个题目，但是我们不能将两个题目单独看，要组合起来看。如果答案是AA（即两题都选A），那么结果是最没有风险的，当然收益也是最没有风险的，也就是0元；如果选择AB，那么有两种可能，50%的概率可以赚1000元，而50%的概率却要亏2000元；第三种组合式BA，同样有两种可能，50%的概率可以赚2000元，而50%的概率只亏1000元。无论怎么看，都是选择BA最为划算，因为赚的话可以赚2000元，而亏的话只亏1000元嘛！”
小潘的算法果然有意思，我接着问，那么选择BB呢？小潘哈哈一笑：“BB的选择就要复杂很多，50%的概率收益是0元，也就是不赚不亏，而赚3000元和亏3000元的概率相同，都是25%。如果能够选择BB并且赚了，当然是这两个问题中最高的收益，但是不要忘记了，只有25%的概率而已，而50%的概率却是颗粒无收，而且还有25%的概率，将背负起两种选择最高的亏损可能。因此，我不会选择BB的。”
小潘果然是小潘，他利用区区五分钟时间，从两个小题中几种组合可能都计算清楚了，而且给出的选择也非常有见识，既不排斥风险，也不迷恋风险，而且从风险中寻求最佳的组合。
这两组实验并不是我发明的，而是由2002年诺贝尔经济学奖得主，大名鼎鼎的以色列心理学家卡尼曼和特沃斯基主持的，事实上，他的结果经各类型的心理学家和行为金融学家反复验证，结论基本一致：那就是在实验一中，多数人选择A，即在确定性赢利与不确定性赢利之间偏好确定性赢利的选项；在实验二中，多数人选择B，即在确定性亏损与不确定性亏损之间偏好不确定性亏损。
换句话说，就是当你知道能十拿九稳多少钱时，你是不愿意去赌一把，拿更多的；而当你百分之百要亏损时，你却宁愿去赌一把，大不了亏损更多，一旦赢了就扳本了。
简单的两个实验，能够测试出大众在理财中的风险偏好，而区区几种组合中，也能显而易见地体现智慧者的智慧选择。
根据两个人不同的选择，我们可以进行简单地测算，以小溪的性格，选择AB的有两种可能性，赚1000元或者亏2000元，如果是前者，将更加坚定小溪的理财风格，即趋利求稳、避害投机。这种风格说不上太差，毕竟这代表了大多数人的选择，但是显然就没有小潘赚2000元或者亏1000元更接近高效理财。小潘是以一种客观和理性的分析来驾驭理财这个财富工具的，而小溪更是靠的一种感性。
二人的风险偏好，能看出彼此财富观的不同，事实上也决定了财富的道路差异。你出生之际是否穷光蛋，其实是无所谓的，世界上在财富上获得巨大成功的人，大多数都出身贫贱。但是面对投资理财、面对财富的态度不同，完全可以决定你是否会永远是个穷光蛋。
这种风险偏好同样可以从职业生涯规划中看出来，我们以公司的胡总和张总为例。
胡总最高兴的是工资不断上涨，职位不断高升，即使被辞退了，最大的愿望也不过是跳个好公司，继续领高薪，求高职。因为他最怕的是每月没工资领，最满意的每月到了8号能看到账上的钱不断增加。这就是典型的风险厌恶型，在股市中，他们绝对不会去抄底，而经常会去追涨，但一遇到调整，马上就会撤离，所以赚得不会太多，亏损也不会太多。一年下来，也许还跑不赢银行利率。
张总却是目标明确，知道自己想要什么，即使风险再大，从技术总监的后备人选直接调到一线当销售员，工资降了一大截也在所不惜，因为他知道自己将来要创业，要储备自己需要的人脉和资源。他不在乎的是每月固定领工资，而在乎的是自己能否掌握命运的主动权，能否靠自己的打拼获取不断滚动发展的资本。这就是典型的风险爱好型，在投资中，他们不会在乎一时价格的涨跌，而是会关注企业是否有足够的前景，是否适合长期持有。这样的投资结果，既能大赚，也可能大亏，但是如果从长期来看，大赚的可能性要大于亏损。
所以，理财前，一定得测测自己是什么样的风险偏好，只有找准了自己是哪种类型，才好对症下药，知道怎么理财。那些弄不好就心脏病发，跳楼的主儿就是不知道自己能承受多大的风险，结果一旦走错一步棋就被逼得自杀了事。
计划也要摸着石头过河
不同的风险偏好也会对理财计划有很大的影响。如果从理财产品的选择上看，风险厌恶型的肯定会喜欢买很多保险，以防万一；再买点基金，赚取利润，股市会是很小的一部分。而喜欢风险的，肯定大部分买股票，小部分买基金，保险则可有可无。
事实上，前文也有交代，小溪与小潘同时到北京，两个人的收入也差不多，但是在买房的问题上，几年下来二人的收获截然不同。小溪的行为就适应了一步到位者的习惯，在小潘出售购买小户型作为过渡的时候，小溪想的是如何一步到位。而现实条件决定了一步到位很难达到的情况下，小溪在买房这一重要决策上显示出了放弃。而小潘恰好相反，他用暂时的小户型一步一步达成长远的购房计划，最终也得以实现。
可见，有计划的投资与理财，并摸着石头过河的心态，决定了最终的成功。而计划过于遥不可及，也只相当于没有计划。
那么理财的计划怎样做呢？
首先无疑是收入状况，你手中有多少存款，如果对未来的收入进行预估，你能负担多大的压力，你有没有外部的资源可以撬动的，比如银行贷款，家庭资助，朋友借贷等等。不同的收入状况对应着不同的理财方式与理财产品。
以小潘和小溪为例，小潘估算过自己能承受的购房首付款，把家庭爸妈能支持的钱都算进去了，估算了以后能承受的月供，不至于把自己憋死，更重要的是他预估了房价未来的走势，于是选择了一个小户型。而小溪则高估了自己财富积累的速度，低估了房价的走势，而在决策时无法说服家人的支持，最终遗憾连连。
其次，你的理财路径如何设计。你是想先买房来住和投资，还是先买车来扩大职业交际半径，或者买股票和房价保值增值？不同的原始积累对应着不同的财富路径。
韩寒在最新的博文《马上会跌，跌破一千》中提到他一生有趣的经历：“记得2000年，我刚出版第一本书，当时买了一台富康，因为那时只有富康桑塔纳和捷达，富康显得最动感时尚。当时还没有时尚这个词。”
他当时选择了买车，但却错过了买房的最佳时机，他说“当时父母要我买房子，并不是因为要改善居住条件，也不是因为要投资炒楼，而是因为当时上海市房地产低迷，于是政府出台一个政策，购买商品房，退已缴纳的个人所得税。当时上海郊区的房价几百到一千元，市中心三千元，我说，这房价太贵了，太不合理了，市中心三千元一米，买一百平要三十万，老百姓要干十多年才能买得起房子，这是虚高的。干五年，买个一百平的房子，才是合理的。房价虚高了一倍。不能买。马上会跌，跌破一千。”
过了若干年，韩寒租住在松江，两室两厅两卫，租金三千元。他又回忆说：“当时松江还没有一个五星酒店，我租在开元新都，一个新的小区，在大学城的对面。当时那里房价五千。朋友说，你买一个房子吧，但当时我实在买不起房子，我经过松江新城区密密麻麻的新楼盘，销售率是百分之一百，入住率是百分之一，我对朋友说，这里肯定要崩盘，这么多房子，哪有这么多人去住啊，五千一平方，就是个大笑话，按照老百姓现在的收入，得工作二十年才能买套两居室，等着吧，松江新城区迟早跌破一千，我预计五百元一平，到时候我再十万块钱买两百平。”
故事的结局大家都知道了，现在的上海房价已经冲到2万了。韩寒虽然最终也买了房，但却还是略有遗憾，他在接受媒体采访时，就不止一次的说，千万别写书和赛车，像我这种把这两项事业做到极致的人，这些年所赚的钱，还不够买卖一套公寓所赚的钱多。
第三，计划不如变化快，这就是为何计划也要摸着石头过河的逻辑。你也许按照最大的想象力判断了房价的走势，股价的跌宕，收入的增长，但是也许明天房地产遭遇次贷危机和政府调控的打击，一蹶不振；股价虽然长线看涨，但却震荡了2年，成了牛皮市；而收入也许现在不错，但公司受行业不景气，业绩下滑，随时可能面临裁员，又或者偶然的机会让你的收入接连翻番。
目前的中国，处于十分特殊的一个时期，人口红利可以创造几十年的飞速发展，在这个过程中，每一个个人，都拥有了财富增长的机会，这种机会对于每个人来说都是公平的，但是并不是说每个人都可以抓的住这种机会。你只有做好充分的准备，保持敏感的财富神经，勇于去捕捉一个个从眼前窜过的机会，财富之门才能在你面前缓缓开启。
