保险，就是巩固住你的胜果，让你挣到的钱生根。
同时，我们也慢慢地开始掂量生命的价值。我们买保险，并不希望那些不幸真的发生，哪怕我们不能得到那个巨额的赔偿。但我们需要那种安全感。保险意味着对将来的保障；
保险，是我们必须参与的，也是你的理财组合中必要的考量。
更重要的是，保险有一些我们常常忽略，但却非常有特色的功能：
特色一：行遗产之实而达到合理避税的目的
在大陆，虽然还没有征收遗产税，但这是一个毫无疑义的大趋势。而购买保险则可以通过指定受益人的方式，保险收益不计入遗产总额，从而合理避税。
我国《保险法》第64条规定：被保险人死亡后，遇到下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：
（一）、没有指定受益人的；
（二）、受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）、受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人的。
此处的被保险人的继承人即是法定受益人。
这里面既有“法定受益人”又有“法定继承人”，两个概念理解起来很生涩，举例说明就简单了。比如你事业有成，身价千万，说多也算千万富翁，说不多也不过北京一两套房而已。如果你想把这些给孩子继承，万一碰到国内哪天要征遗产税，可就所剩不多了。有什么更好的方式让孩子继承吗？
如果你给自己买了份意外险，受益人是子女，万一你本人发生了意外，子女就是法定继承人了，这笔资金继承后就可以用来缴纳“遗产税”，从而避免卖房卖股的；但如果你在子女未成年时给子女买了份10年期生存保险，那么到期后，保险金就会直接付给子女，成为他们的自有财产了。
功用二：保全资产
天有不测风云，越有钱的人越跟外部有着债务往来，一旦遭遇破产清算之类的，很有可能家产全部要被查封拍卖，但保险不会。法律条文是这样规定的：
1.债权债务活动中，对人寿保险不得提出代位权求偿，使财产私有化。
2.进行遗产分割时，保全不宜分割的遗产。
功用三：现金周转
当你手头急需现金周转了，而银行贷款又很麻烦，如果这时候你投了一笔保险，就可以考虑向保险公司申请保单借款。
什么叫保单借款呢？
打个比方，你购买了一份20年期的人寿保险，已经缴了10年了，保费都缴了六万元。现在你急需几万元周转，借不到款怎么办？这时候你就可以向保险公司提出保单借款，可以将的这部分保费提前借出来，可能会损失一些利息，但是却像存款一样非常灵活。
它与贷款的区别是什么呢？一般的保险公司只提供6个月的短期借款，但是却可以无限续借，到期了，将利息还上又可以继续借，有些类似于信用卡还款，直至借款本息累积合计超过保单当下的现金价值。
这个还有一个好处就是，借款后只要你能实时还上，继续缴纳保费，那么你的投保权益一样可以继续享用。也就等于，你既享有了保险的权益，又享受了存款的功能。
功用四：跑得赢CPI
目前大多数保险公司都推出了分红险，也就是说你买的保险，除了保障赔付功能外，你还能享受保险公司业绩发展的分红，或者说，你买了保险，还买了一份保险公司的股票。
其他方式慢慢数
理财其实千变万化，层出不穷。
慢慢地，你就眼界顿开。
首先你要关注的是黄金！
我们这一代的黄金投资者正赶上黄金“王者归来”的最佳时期，人类五千年历史中黄金失去王位不足50年，“复辟”最快只要10~20年。普通投资者可以用手头的闲钱或者说准备养老的钱购买黄金。投资的目标是逐步建立个人黄金储备，将自己财产的1/4~1/3变为实物黄金，使之成为最坚实的组成部分。长期看多，稳步增持，应当是投资黄金的总体战略，根本不必去看什么K线！但国人投资黄金的意志并不坚决，赚几个点就跑的“游击作风”相当普遍。
以往，黄金被列为“大宗商品”，与铜、铅、镍为伍。分析师一开口就会说：“受全球经济企稳，通货膨胀预期加剧，美元贬值及投机等因素影响，2009年，黄金期货创纪录地突破1200美元/盎司”；对金价上涨的解释：“通货膨胀预期下，保值增值及避险需求会使黄金期货价格上涨”。
有一点是确定无疑的，货币是标定人类劳动成果的筹码，黄金是天然的货币，在有文字记载的历史上独领风骚数千年。即使工业革命以来，黄金一度限制了经济的发展，特别是二次大战以后，美元成为国际贸易的主流结算与储备币种。但是一朝金融危机，中国、日本、石油输出诸国还是深刻地体会到美元贬值的切肤之痛。至此，美元充当全球储备货币的政治、经济基础已经不复存在。而其他任何主权国家或国家联合体的货币，比如欧元、日元，甚至越来越强大的人民币，都难以被全世界接受。
近几十年来，为了维护美元的霸权地位，黄金被刻意贬损，落得与铜、铅为伍，并称为“商品”。每盎司采掘成本不到400美元，主要用于首饰及电子产业，价格随供求关系围绕采掘成本波动……这就是黄金作为金属商品被交易的现状。未来它将重返世界之巅，但这个过程是漫长的，美元的霸主地位还将挣扎几十年。尽管不可能回归历史上的“金本位”，但新的国际货币体系必是“准金本位”，黄金将再次居于核心地位。
另外，美元贬值也是美国逃避债务的不二法门。当黄金价格达到每盎司2000美元时，危机解决了一半，到3000美元时解决了3/4，到5000美元时就“超额地”解决了。当然，这个过程是有技巧的，按美元算，美国是世界最“悲惨”的“穷国”，欠了几十万亿美元，而中国是存了几万亿美元的“富国”。而按黄金储备算形势则完全逆转，中国只有1000吨出头，美国则超过8000吨。此外，美国还直接、间接地掌握了大量的石油资源，暂时牺牲绿色美金的购买力，逃掉债务、解决危机，再以黄金和“黑金”助“绿金”重夺霸主地位。
黄金地位的质变已经无可否认。一百张百元纸币的成本是多少？计算纸张、印刷成本、折旧根本没有意义，只因它的身份是货币，这捆钱就是一万元。当黄金重新成为货币之后，它的价值将与全人类创造财富的速度挂钩，而不是什么采掘成本、供需关系。
目前国内黄金投资品种主要有：实物黄金、上海黄金交易所T+D黄金延期交易和各大银行的纸黄金。另外，黄金股（600547、600489、601899等）也是不错的投资标的。
投资黄金的最佳标的物是实物金条。中金公司和各大银行出售投资金条的价格是金交所现货价格上浮10元/克，回购价一般是下浮2元/克。交易成本高，意味着不可能频繁买进卖出。这对普通投资者追涨杀跌的顽症倒是个不错的偏方！
纪念金条和首饰的价格比投资金条高出30%左右，将来出手时买家却不见得愿意多付这笔钱。所以，除非个人爱好或有什么特殊意义，否则不建议作为投资标的。
最近又兴起一种黄金投资产品：托管式投资金条，其要点是：消费者当场交付全款，6个月后再提走金条，每克手续费仅为2元。问题是“被托管”的到底是金条还是人民币呢？要是前者，投资者应付保管费，要是后者，受托方应当付利息才对。说白了，售出金条的一方相当于白白占用投资者资金长达6个月。这笔钱多半会被拿去炒期货，赚了钱归自己。万一赔了，出了天大的漏洞怎么办？更有甚者，实物金条数量是有限的，全中国的黄金储备才1000吨出头，全部在市场上抛出也值不到3000亿元，居民存款约20万亿元！但是这“虚拟的”、“被托管”的金条就难说了，如果任其蔓延可能会闹出销售2000吨黄金的“国际玩笑”。
上海黄金交易所的T+D黄金延期交易采取保证金制，只需10%资金即可操作。“延时”两字背后藏着做空机制，即你在高价先卖出，在低价再买入平仓赚取差额。
如果本身就是股民，且喜欢做波段的可以去投黄金股。正是因为黄金总的走势太明确了，不论大资金小资金都得通过波段赚钱。国际金价的波动是有迹可寻的，黄金与原油走势基本同步，而与美元相反。只要能大致预测国际金价，就可以在A股随波逐流。有意思的是即使判断错了，也只不过失去一次赚钱的机会，只要不惊慌失措就不会赔本。比如国际金价到1200美元，估计还要上冲，于是买进山东黄金。不料，金价调头跌破1100美元，山东黄金迅速回落10元以下。但是，不出几星期美元这个“纸老虎”又软了下来，金价重回升势且为进一步上涨储备了能量，黄金股也很快收复失地。
股民对A股相当熟悉，操作起来轻车熟路。纸黄金手续费低，但与黄金股走势大同小异，但交易不及A股活跃，对一般投资者来讲没有必要专门开户操作。
黄金之外，我们必须关注的还有艺术品。
人们后悔10年前为什么没有多置几处房产；我们后悔为什么今天没有买上几件古玩，艺术品投资或将成为继股票、房产之外的第三大投资高地。
2010年中国艺术品春季拍卖中，成交率100%的拍卖专场不下10场，单件过亿的拍品也是一个接一个，香港苏富比、香港佳士得、中国嘉德、北京保利、北京匡时、北京瀚海6家大型拍卖公司，总成交额就达到116.04亿元，远超2009年同期63.75亿的成交额。
武汉画院院长、画家冷军在90年代画了一幅《世纪风景》，当时获得金奖，奖金是8万元，主办方当时就拿去拍卖，价值38万元。到了2007年，一个藏家拿到嘉德拍，大概拍了600多万元。10年时间，一幅油画竟增值了70多倍。
法门无边，打开投资的大门之后，你会发现奥妙无穷。
