4、选择适当的投资工具并进行投资
一般情况下，投资工具的回报率越高，初期投资的金额就越少，与之相适应的风险就越高。假如市民没有足够的本金进行投资的话，可能就要降低教育目标或选择高风险高收益的投资产品，在进行投资时的风险管理时就要投入更多的时间和精力。另外假如初期没有足够的单笔投资资金，利用定期定额计划来实现子女教育基金的积累也是一种比较科学的方式，对父母们而言，选择定期定额业务的好处是，分散风险、减轻压力、强制储蓄。即在不加重经济负担的情况下，做小额、长期、有目的性的投资，以应付未来对大额资金的需求，从而达到轻松储备子女教育金的目标。
学习活动
进行子女教育规划与其他理财规划相比有什么特点？
模块二子女教育规划实务
任务一确定子女教育要达到的程度以及目前所需的费用1、了解当前的教育收费水平和增长情况
了解当前的教育收费水平和增长情况，就要了解包括学前教育、义务教育、大学教育和其它支出的所有内容。这是基础步骤，也是最关键的步骤，尽管最后计算出来的金额可能会让你感到惊讶。如今的教育费用正处在持续增长的阶段，如果没有前期准备，那么到时候付不起孩子的学费也不是不可能发生的状况。
一般小孩的成长过程包括幼儿园期、小学教育期、中学教育期、大学教育期和出国留学期等五个阶段。让我们来看看每个阶段所需要的费用大约是多少。
学前教育——幼儿园费用
我们以月托费为例：上海一般公立的幼儿园（市区一级一类）收取月托费为450元/月，而私立幼儿园的费用就远远不止这些。稍微好一点的私立幼儿园，包括保育费、伙食费等等在内，价格通常在1200元/月左右，如果按孩子在园时间为4年计算，仅支付幼儿园月托费这一项4年下来就需要57600元。
义务教育学费
义务教育费用主要包括小学6年和初中3年的费用。如果选择上民办学校，费用还要显著增加。小学6年的费用（按二期课改的收费标准计算）：二期课改（实验本），每生每学期210元，包括杂费50元、课本和作业本费160元，6年12个学期一共2520元。
初中3年费用（按二期课改的收费标准计算）：二期课改（实验本），每生每学期代办费280元，包括杂费80元、课本和作业本费200元，3年6个学期共1680元。
区县重点高中费用
重点高中的学费是1200元/学期、代办费386元/学期，3年6个学期共计9516元。
大学费用
这是父母负担中最沉重的一项。目前普通高校（除去师范、军校等院校）的学费每学年都在10000元以上，大学生在校的生活费同样是一大笔开支，由于通讯费用大幅增长，大学生社会活动的增加，他们的月生活开支都达到1000元以上，这样父母每年在一个大学生身上需要投入22000元，4年共需要88000元。如果继续攻读三年制研究生，那么这笔费用则需要154000元。
其它费用
除了上述费用外，课外书、兴趣班和家教的费用也是一大笔开支。如学钢琴的费用就要10万元，即使不学钢琴，这样那样的费用加起来没有10万元也是肯定不够的。另外用于孩子的医疗费用我们按3万元计算，这个数字绝对不算高，因为现在小孩子看病比大人还贵。
学习活动
算一算自己从入学到现在的教育费用大致有多少。
任务二计算未来子女所需的教育费用
前面提到，随着经济的发展，家庭用于教育的费用会越来越高，因此进行教育费用的计算时一定要考虑教育费用增长率，而教育费用的增长率一般要比通货膨胀率高，所以应该通过在通货膨胀率上加上2至3个百分点来假定。例如，如果未来一个阶段的通货膨胀率为5%，则教育费用的增长率就为7%至8%。又因为教育费用没有弹性的特点，为了避免到时资金不足的情况出现，所以一般都会预计多一点的费用。
【案例9.1】资料：客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿子上大学之前的教育费用不多。他的子女教育投资规划目标是：在儿子18岁上大学时能积累足够的大学本科和硕士的教育费用。
王先生目前已经有3万元教育准备金，不足部分打算以定期定额投资基金的方式来解决。王先生投资的平均回报率大约4%。
为实现这一教育目标，请做一个教育投资规划。
（1）确定实现教育目标的当前费用
我国目前大学本科四年需要花费48000-72000元，取中间值60000。硕士研究生需要花费30000-40000元，取中间值35000元，简便起见，假设学费一次性支付，不考虑学费支付的时间差异。
（2）预测教育费用增长率
结合通货膨胀率、大学收费增长、经济增长等因素，预测教育费用年均增长率为5%（3）估算未来所需教育资金和当前现值
12年后，王先生的儿子上大学时：
应准备大学教育费用：107751元；
已准备金额：48031元；
尚需准备金额：59720元；
每年应提存金额：3975元；
每月应提存金额：331元。
16年后王先生的儿子读硕士的教育规划：
应准备硕士教育费用：76401元；
每年应提存金额：3501元；
每月应提存金额：292元。
任务三选择适当的教育规划产品
目前比较适合做教育理财的金融产品主要有教育储蓄、基金定投、助学贷款、教育保险和教育信托等几大类。
教育储蓄
教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。
开户对象：开户对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。
存期与起点金额：教育储蓄存期分为一年、三年、六年。教育储蓄50元起存，每户本金最高限额为2万元。
服务特色：税务优惠，按照国家相关政策规定，教育储蓄的利息收入可凭有关证明享受免税待遇；积少成多，适合为子女积累学费，培养理财习惯。
存款利率：一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息；教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。
利率优惠：一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄利率计息，六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率利息（储户提供接受非义务教育的录取通知书原件或学校开具的相应证明原件，一份证明只能享受一次优惠利率，按一般零整业务办理）。
相对其他储蓄存款而言，教育储蓄有三方面好处：
一是家庭可以为其子女（或被监护人）接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）在储蓄机构通过零存整取方式积蓄资金；二是符合规定的教育储蓄专户，可以享受整存整取利率的优惠；三是教育储蓄存款的利息免征个人所得税。
按照有关规定，开立教育储蓄的对象必须是中国大陆在校小学4年级（含4年级）以上学生；享受免征利息税优惠政策的对象必须是正在接受非义务教育的在校学生，其在就读全日制高中（中专）、大专和大学本科、硕士和博士研究生的三个阶段中，每个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的免税和利率优惠。也就是说，一个人至多可以享受三次优惠。
基金定投
基金定投是国际上通行的一种类似于银行零存整取的基金理财方式，最大的好处是可平均投资成本，自动逢高减筹、逢低加码。在这种情况下，时间的长期复利效果就会凸显出来，可以让平时不在意的小钱在长期积累之后变成大钱。
采用基金定投储备教育金，不会给家庭的日常支出带来过大压力，又可获得复利优势。应选择过往业绩表现稳健的股票型基金，关注中长期排名而淡化短期排名。
上投摩根基金公司联合新浪进行的“子女成长费用调查”结果显示，多数家庭认为教育费已经成为孩子成长费用中最大的一项开支。有六成家庭愿意尝试“基金定投”的方式来储备子女教育费。
据了解，上投摩根于8月下旬展开了这项“子女成长费用调查”，由此也揭开了上投摩根“亲子定投”活动的序幕。近日刚结束的调查显示，多数家庭认为养大一个孩子至少需要20-30万元的费用，68%的受调查者认为在孩子成长过程中，教育费用所占比例最大。调查数据表明，多数家长对亲子理财很有兴趣，而在众多理财方式中，“基金定投”所具备的长期复利、纪律投资、门槛较低等特点，是他们倾向这一理财方式的原因。
