第一节储蓄的基本知识
储蓄早在我国古代时就已成为人们理财的一种方式，战国时期的《尉子－治本篇》：“民无二事，则有储蓄”。这句话的意思是，老百姓在遇到天灾人祸时不能进行劳作时，应该有充足的食物来供日常食用。“储蓄”一词在战国时期多指要储备与百姓生存息息相关的实物包括谷物、牲畜等。
现在我国社会的储蓄主要是指城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。也称储蓄存款。西方经济学将储蓄定义为，储蓄是货币收入中没有被用于消费的部分。这种储蓄不仅包括个人储蓄，还包括公司储蓄、政府储蓄。储蓄的内容有在银行的存款、购买的有价证券及手持现金等。
储蓄现在我国仍然是许多居民的理财方式，根据中国人民银行公布的数据显示，截至2005年12月末，我国城乡居民储蓄存款达到了14.105万亿元，突破了14万亿大关。储蓄可以使农民科学的支配钱财，为创业攒下第一桶金，为家庭筑起一道防范风险的坚固的墙。
我国储蓄主要分为活期存款与定期存款，下面我们详细介绍一下这两种形式存款。
一、活期存款
活期存款：指无需任何事先通知，存款户即可随时存取和转让的一种银行存款，其形式有支票存款帐户，保付支票，本票，旅行支票和信用证等。活期存款占一国货币供应的最大部分，也是商业银行的重要资金来源。
活期存款的的起存额为1元，可以通存通兑不限存期，支取灵活储户可以根据需要支取，金额不限，但不能透支。
办理时需要持本人有效身份证件，取款时如果超过5万元，就需要向取款处提前预约。现在银行设立的取款机每日最多取款5千元。
二、定期存款
定期存款指存款户在存款后的一个规定日期才能提取款项或者必须在准备提款前若干天通知银行的一种存款，期限可以从3个月到5年，10年以上不等。一般来说，存款期限越长，利率越高。
传统的定期存款除了有存单形式外，也有存折形式，后者又称为存折定期存款，但其以90天为基本计息天数，90天以下不计息。定期存款按其形式分为：整存整取、零存整取、存本取息、定活两便、通知存款、教育储蓄存款。
1.整存整取定期存款
整存整取定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。定期存款用于结算或从定期存款账户中提取现金。客户若临时需要资金可办理提前支取或部分提前支取。定期办理时具体程序和要求与活期存款相同。当定期存款帐户中的余额不足起存金额时，则按照支取日的活期存款利率计付利息，银行也会对其进行清户。
2.零存整取
指个人每月向银行储蓄机构存入固定金额的人民币，积少成多，集零成整，到一定期后一次性支取所有的本金和利息的一种定期储蓄。这种储蓄方式一般5元起存，多存不限。存期分为一年、三年、五年。
该储种利率比活期储蓄高，但比整存整取定期存款要低，长期坚持不仅可以使储户获得稍高的存款利息收入，而且可以有效地约束储户消费，使其可以有计划地积累一部分金额。比较适合每月有固定收入的人群。办理时需携带身份证，并且需要选择一定的存期和存储金额。这种方式储蓄比较方便，可以根据储户的需要预存金额，也可以漏存金额，但漏存的金额最多为两次，当超过两次时帐户中的金额就会按活期利息计算。
3.存本取息定期储蓄存款
取息定期储蓄存款是指一种一次存入本金，分次支取本利息，到期支取本金的定期储蓄存款。
存本取息定期储蓄存款的存起额至少需要5000元，多存不限，存款期限分为一年、三年和五年。储蓄期满时可以将本金取走，所得利息额要多次支取，日期要在办理时与银行机构约定。
办理存本取息时，银行机构实行实名制，给办理人记名存款凭证，此凭证可作为取息的依据，也可以凭此办理挂失手续。
4.整存零取储蓄
整存零取储蓄是指储户一次向银行存入一定的金额，获得一定的利息，在期满时将剩余本金和利息额全部取走。这个帐户分期支取，可以使金额更有计划性。此项存款的起存额为1000元，存期分为一年、三年和五年三档，不同的存期利息不同，存期越长，利息就越高。支取本金时需要出具银行存单。
5.定活两便储蓄
定活两便是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。这类储蓄适用于有较大资金时，同时在近期内可能要随时全额支取的情况，选择“定活两便”储蓄存款可以使其得到比活期较高的利息同时还不受取款日期的限制。
定活两便储蓄存款是储户最常用的存款方式，也是银行的一种基本存款方式。客户选择此业务可以随时存取款，可以自由、灵活使用资金。此款的门槛较低，50元人民币就可起存。存取比较方便，集活期存取的方便与定期的高收益为一身，存期越长利率越高。
6.个人通知存款
个人通知存款是指客户存款时没有规定的存款日期，需提前向银行约定支取日期和取款金额。此存款业务的利率比活期储蓄利率高，且可以自由存款、灵活支取，适用于金额较大、存取较频繁的客户。
人民币通知存款需要一次性存入5万元以上的人民币，取款时可以根据客户需要一次支取全款，也可以分多次支取，没有次数限制，但每次取款的金额不能低于5万元。存期分为十四个档次，从一个月到三年不等。办理个人通知存款时向银行出具个人有效身份证件，支取通知存款，必须提前1天或7天通知银行，通知方式由开户银行和存款人可以根据需要进行，并出具存单。当个人部分支取通知存款时，留存资金高于最低起存金额，存款存单需重新更换，存期按原来的办理日计算；当剩余部分少于5万元时，银行要予以清户。
三、储蓄存款的利息计算
1.储蓄的期限计算
天数计算，每月均按30天计算，一年为360天，如2月为28天，也要按规定为30天计算，支取日不计息，算头不算尾，比如7月2日存入，8月15日支取，计息日为7月2日至8月14日当天，15日不计息。活期储蓄存款每年结息一次，结息日为6月30日。
2.计息
根据我国《储蓄管理条例》规定活期利息计算，按存款的实际天数计息，利息按清户日计算。
根据我国《储蓄管理条例》规定，未到期的定期储蓄存款部分提前支取的，提前支取的部分按照支取日挂牌公告的活期计付利息，没有提前支取的部分仍按原来的利息计算，对超过存款日的定期存款，没有及时支取或转存的按活期存款的利息计算。办理自动转存的，原来的本息作为新本金来计息。
根据我国《储蓄管理条例》规定，定活两便储蓄存款存期半年以上（含半年），不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打6折计息。
第二节精打细算利息多
目前，银行储蓄仍是大部分农民的传统理财方式，但是许多农民对银行储蓄的认识还比较少，通常以为储蓄是一件没有学问，没有技巧的事情，只需办个活期或定期就可以。其实储蓄有很多技巧。科学合理地安排储蓄可以使储蓄给家庭理财带来意外惊喜。下面就给农民朋友介绍几种储蓄的技巧：
1.选择期限要谨慎
现在农村许多人存在这样的认识，银行储蓄没几个钱，不值得存或是大笔金额统存为活期存款。这种认识不正确。我们来计算一下储蓄给大家带来的利息收入。比如你手中有1万元的闲钱，如果存为活期一年后的收益为79.22元，而这1万元如果存为定期1年后的利息收益为393.3元。两者的收益相差341.08元。如果存期加长，存款数目增加，所得的收益将会相差的更多。财富在无形中就会受到损失。
另外存款期限的选择也要合理，过短或过长都不有利于理财。过短会使钱财没有充分发挥其效用，而使利息收益受损，过长则可能会影响家庭生活，如果遇到通货膨胀或者利率的调整都会使利息收益受到损失。在选择存款期限上，一定合理安排。
2.“七天通知存款”可巧理“活钱”
通知存款适用于资金较多且可能随时使用的人群，选择此存款项目，可以享受活期存款的存款便利，定期存款的利息。比如你手头有10万元，1个月的活期利息收入为20000×0.72%÷360×30=120元，而存通知存款1个月的收益为200000×1.71%÷360×30=285元
这样我们可以看出通知存款的收益比活期多出165元。
3.活用多种存单
12存单法是一种短期滚存的方法，每月固定存一张一年期的存单，12个月后每个月就会有一张存单到期。12存单法是按整存整取的利息计算，要比零存整取的利息高。比如说你每月向银行存一张1000元的存单，1年后，就可以获得整存整取的利息收入。这种存单法不仅保证固定利率，还可以灵活存储蓄，如果某个月的开支比较大，存款的数额就可以适当减少，如果某个月的的花销比较少，就可以适当增加存款的数目。这样既可以保证存款，还可以满足日常所需。如果急需用钱就可以适当的提前支取部分的存单，利息按活期计算，但是不影响其它存单。如果整笔存入支取后就会影响整笔的利息收入。
