合理储蓄窍门有二：其一，修正理财目标，延长达成目标的年限；其二，增加收入，如果既不想压缩开支，又要如愿完成目标，那就只能想办法增加自己每月的收入了。如果你的收入弹性不是很大，那还是调整理财目标比较合理。理财，是一个漫长的过程，一定要多存钱、多储蓄，手头上有节余、有能够运用的资金，才能用钱滚钱，才有办法抓住投资生财的机会。养成适当的生活、消费习惯，量入为出，避免“寅吃卯粮”，简单地说就是，不要每个月一进账就花光，甚至透支。
当然储蓄也有许多技巧，譬如：“不等份储蓄”可以降低利息损失；“阶梯储蓄”增值取用两不误；“时间差储蓄”见缝插针赚利息；“组合储蓄”一笔钱可以获两次利息；“约定自动转存储蓄”能有效避免利息白白流失；“预支利息储蓄”是负利率时期的最佳应急方式等等。所以，如果有时间的话，不妨找一些这方面的书仔细研究研究，别看只是一些小钱，但积少成多就是一笔大钱。
不可不知的存款计息小窍门
很多人都很懂得储蓄，但是懂得储蓄并不意味着懂得理财。
目前，尽管存款利息越来越低，但是来自金融部门的统计数据表明，储蓄仍然是普通女性最重要的投资手段，怎样才能通过储蓄最大获利，这其中还真有不少窍门。往银行存款看似是简单的一件事，实则大有学问，运用得当才能充分发挥这一理财手段的作用。
有的人担心利率会继续下调，就把大额存款集中到了3年期和5年期上，也有的人仅仅为了方便支取就把数千元乃至上万元钱存入了活期。这两种做法是否科学呢？让我们来看看具体的例子。
从工商银行获得的数据显示，现在的活期存款利率为每月0.6‰，1年期为每月1.65‰，3年期为每月2.1‰，5年期为每月2.325‰。假如以50000元为例，3年期获得的存款利息约为3024元，5年期获得的利息约为5580元，假如把这50000元存为活期，1年只有288元利息，即使存3年利息也只有1100元左右。由此可见，同样50000元，存的期限相同，假如方式不同，3年活期和3年定期的利息将差1924元左右，这种情况下存活期的利息损失是相当大的。但有人担心将存款一次性存入3年或5年定期，一旦提前支取，还是得不到较高的利息，事实上，现在针对这一情况，银行规定对于提前支取的部分按活期算利息，没提前支取的仍然按原来的利率。所以，个人应按各自不同的情况选择存款期限和类型。
从定期存款的期限来看，宜选择短期。
在具体的操作上，不妨采用一种巧妙的方法。可以每月将家中余钱存1年定期存款。1年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存1年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财的机会成本。
现在，银行都推出了自动转存服务。女性在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面，是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面，存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。
如果急需用钱，而存单又尚未到期，并且是在以前高利率时存的，可不必提前支取，因为银行规定定期存款提前支取时利息按活期存款计算。这时，可以用存单作抵押到银行贷款，等存单到期后再归还贷款。当然，事先要计算一下，假如到时归还的贷款利息要高于存款利息，那么这一方法就不可取了。这时，可以到银行办理部分提前支取，余留部分存款银行将再开具一张新存单，仍以原存入日为起息日，这一部分的定期存款的获息就不会受到影响。
假设手中的闲钱预计在几个月内不用，那么选择定期三个月或六个月比较划算，但需要弄清楚你存款的银行是否有自动转存业务。选择能自动转存的银行，就省去了跑银行的麻烦，存款到期后利息和本金会自动转存并计息。
比如，你手中有1万元，先存三个月定期，到期时利息为79.09元，则第二、第三、第四季度继续连本带利自动转存，利息分别为79.71元、80.34元和80.98元，滚存1年后利息总计为320.12元，要比1万元存活期多出251.72元。
由此可见，了解一些存款计息的小窍门有利于我们的财富增长，女性朋友们平时有空可多去银行或者通过各种渠道了解一些存款常识和技巧，以帮助我们的财富不断增加。
定期存款还是活期存款
银行存款是最传统的存钱渠道之一，可分为活期性存款和定期性存款两类。
前者利息较低，但随时可以存领，而且金额不拘。后者利息较高，但有存款期限，未到期前提款，会有利息的损失。储蓄的目的是为累积财力，所以最好不要经常动用已存下来的钱，基于这种考虑，以定期性存款作为储蓄较佳，活期性存款则只用来存放家庭的急用款，保持大约三至六个月的生活费用就够了。定期性存款又分为定期存款和定期储蓄存款，前者需要整笔的资金，后者则可以采用“零存整付”的方式。
只有在一定期限内不用的钱，才适合存定期，而且期限越长利率越高。这里很关键的一点是把期限确定好，比如：存一笔定期1年的钱，结果半年刚过便有急用，不得不提前支取，这半年银行只按活期存款的利息计算，就不如当初存半年定期，那样利息比活期的高得多。
鉴于期限越长，利率越高，所以定期储蓄是长线投资的一个重要手段，即使国家利率调低，已存的钱利率也不变，而若调高，则从调高之日起，按高利率计算，这是银行的惯例，也是国家保证储户利益不受损失的措施。
家庭主妇林女士，有一笔私房钱5万元，这笔钱在几年内都用不上。但是存活期利率0.72%，1年下来税前利息只有135元，她觉着这样太不划算。因此她在保证这笔资金在几年内都不会动用的情况下，选择“整存整取”这种定存方式，因为这种方式是所有定存里面利息最高的。
而白领小张，月薪6000元，刚工作，没有太多的积蓄，并且不能保证这些积蓄是否不动用，在这种情况下选择活期的方式比较合适。
其实，活期和定期存款没有什么好与不好，关键是根据自己的情况，选择适合自己的存款方式。
就活期存款而言，目前银行一般约定活期储蓄5元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折支取（有配发储蓄卡的，还可凭卡支取），存折记名，可以挂失（含密码挂失）。利息于每年6月30日结算一次，前次结算的利息并入本金供下次计息。
活期存款用于日常开支，灵活方便，适应性强。一般可将月固定收入（例如工资）存入活期存折作为日常待用款项，供日常支取开支（水电、电话等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便）。
由于活期存款利率低，一旦活期账户结余了较为大笔的存款，应及时支取转为定期存款。另外，对于平常有大额款项进出的活期账户，为了让利息生利息，最好于每两月结清一次活期账户，然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。
定期存款和活期存款有所不同，它是50元起存，存期分为三个月、半年、1年、两年、3年和5年6个档次。本金一次存入，银行发给存单，凭存单支取本息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的，按活期存款计息。
定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。在高利率时代（例如20世纪90年代初），存期要就“中”，即将5年期的存款分解为1年期和两年期，然后滚动轮番存储，如此可利生利而收益效果最好。
在低利率时期，存期要就“长”，能存5年的就不要分段存取，因为低利率情况下的储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好”。
当然对于那些较长时间不用，但不能确定具体存期的款项最好用“拆零”法，如将一笔5万元的存款分为0.5万元、1万元、1.5万元和2万元4笔，以便视具体情况支取相应部分的存款，避免利息损失。若遇利率调整时，刚好有一笔存款要定期，此时若预见利率调高则存短期；若预见利率调低则要存长期。
女性朋友在选择活期还是短期时不能仅仅考虑哪个获得的报酬更多，要更多地结合自身的经济条件，选择适合自己的方式。
坚定存钱信心，不做“月光族”
诺基亚副总裁弗兰克·诺弗的口袋里通常有三个手机。“我平时用的最多的是这两个。”他指了指摆在桌上的VertuSignature和VertuAscent说，“运动的时候我就用诺基亚的防水手机，有时候我也用其他型号的产品，选择哪一个完全取决于我当时的心情。”
哈，取决于心情？这个论调不是许多“月光族”的行为写照嘛——大手大脚地花钱，只是为了满足“想要”的欲望罢了。就像弗兰克·诺弗解释说：从需要的本质含义上说，我们不需要法拉利，也不需要保时捷，我们只是，或者说就是想要它。
据调查，21~25岁的英国女性中，80%的人花的钱比挣得多，46%的人信用卡透支，平均负债3 830英镑，只有21%的被调查女性说自己有储蓄的习惯，14%的人意识到为了还贷应该节省开支。总的来说，接近一半的女性当上了“月光族”。调查还发现，越是受过良好教育、越优雅的女人，物质欲望越高涨，财政赤字也越大。还记得《欲望都市》里的专栏作家凯莉和《穿Prada的女魔头》里的米兰达吗？她们可都是物质至上的高智商女人啊！
一位专栏女作家说，之所以选择上大学，是因为教育能够保证未来生活的质量。但她没想到，毕业典礼结束后，眼前的路不是金光大道，而是各种债务的泥潭。所有的职场专家都说：“服装是投资，你应该为你想要的工作穿衣，而不是为已有的工作穿。”而想要的工作就像想要的生活那样，总是源源不断地在提高、在改变，对于优雅又受过高等教育的女孩尤其如此。她们喜欢城市生活，喜欢花钱，不愿让青春出现空白和遗憾。
在西方消费观念不断侵袭的背景下，一批青年人也喜欢上了过度消费，当上了月光族。尤其是女孩子，更是勇于尝试新的东西，如新款服装、新款美食、新款化妆品。并且掌握流行趋势的发展，成为走在时代前端的摩登人物。“月光”们是商家最喜欢的消费者，因为她们有强烈的消费欲望，会花钱。挣钱不多的，每月的工资光光的，能赚钱的也富不过30天。相对于努力攒点钱的储蓄族而言，“月光族”的做法就是：挣多少花多少。现在，就让我们通过实例来看一下一些朋友是如何沦为月光族的。
张某今年26岁，单身，是一家外企的行政人员，月收入3000元。在花销上，张某算不上大手大脚：为了减轻房租压力，她和同事合租了一套房子；晚饭一般都是自备优惠券吃洋快餐；衣物极少买名牌，基本上都是常换常新的“大路货”……虽然如此“节俭”，但到了每个月月底，张某的工资依然花得光光的，毫无结余。她总是抱怨：“我的钱都上哪儿去了？”
陈某，一家公司的市场策划人员，平均月收入5000元。这个女孩虽然挣钱不少，花钱更多。什么都敢玩，什么都敢买，偶尔还会向朋友借债度日，几乎每个月都是月头是“富翁”，月尾是“负翁”，工作3年了，还一点积蓄也没有。
拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号，每月工资花光光——张某和陈某就都属于时下非常“时髦”的“月光族”。需要我们分析的是，这两人收入高低不同，花钱习惯不同，为何都陷入了“月光族”的泥沼中了呢？
陈某的“月光”自然是源自“什么都敢玩，什么都敢买”，花钱过于大手大脚、毫无节制。那么张某呢？她花钱虽然不“大手大脚”，却缺乏条理性和计划性。比如，她名为“合租”，却租的是一套房子，并不见得会比单租一间房子便宜；她吃的是打折的洋快餐，但会比自己在家做饭便宜么？她买衣服不追求名牌，却追求“常换常新”，每个月买的“大路货”到底有多少件？是否频率过高，是否买来后利用率很低？类似她这样的花钱误区，还可以找出很多很多。
所以，无论是陈某，还是张某，都应该好好反思一下自己的生活习惯，尤其是消费习惯，若不想成为浩浩荡荡的“月光族”一员，应该量入为出，做到有计划地花钱。
俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲立马就会膨胀，所以，月光族要控制消费欲望，最好能对每月收入和支出情况进行记录和“监控”，防止不必要的消费。
记账能使你对自己的支出作出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而更合理地安排支出。平时少逛街，抵制各种优惠促销的诱惑。不要仅仅为了消遣去购物，少逛街，你看不见心里就不会痒痒，当然也就不会乱买了。对于买100送50，五折优惠，积分贵宾卡等越来越煽情的诱惑一定要有免疫力，千万不可患上“狂买症”。对于月光族而言，对这种看似优惠的消费一定要克制，告诉自己“想要”和“需要”不是一回事。
还有就是要坚定存钱的信心，学会做预算。
