现在，随着生活方式的转变，更为普遍的情况是，许多家庭中孩子的经济收入和养老保险效益已在淡化，但相应地，父母们对孩子的精神效益的期望值与日俱增。令许多父母梦寐以求的是拥有一个贝多芬或索罗斯式的孩子。
同样一笔钱，不同的投资方式会有不同的结果：一辆漂亮的跑车、一笔绩优股、一套平价房、一本老存折，或者一个聪明健康的孩子。
美好生活需要有安全保障
拥有一个美满温馨的家庭，是所有人的希望。不过，谁也不能保证这一切永远不变。一场火灾或者安全事故的发生，都可能使你的幸福家庭在顷刻间走向痛苦的深渊。
每个成功的个人理财计划中，都不可缺少一个合适的保险计划。无论是房子、汽车等有形资产，还是你自己的生命和健康都属于你财产的一部分。如果你已经为这一切财产购买了保险，就可以为你自己和你的家人带来保障。而且，有些保险计划还有投资和储蓄的性质，可以一举两得。
购买保险不但可以保障你已经拥有的财产，甚至还可以使你的财产增值。就个人理财而言，保险的重要性不亚于投资计划。不同的投资环境，需要投入的资金不相同。因此，如果你事无大小统统购买保险的话，那么巨额的保险费会使你得不偿失。保费多少固然要比较，但适当的保额也是必须要考虑的。有些保险推销员并不会去考虑你的财政能力，他希望你所购买的保单越大越好，因为他们只会考虑自己的利益，顾客的利益往往会搁置一旁。因此，不可全部听信保险推销员的话，要结合自己的实力，理智投保。
现在，越来越多的人认识到保险的重要性，“风险管理”也逐渐受到人们的重视。这是一种很实用的管理常识，几乎每个人在实际生活中都会运用到。如果每个人都能以积极的态度面对危机，再以最经济的方法来阻止危机的发生，那么，即使危机真的发生了，其伤害性也会变得很小。
怎样管理风险呢？其实管理风险是一个决策的过程，它的程序是：
（1）预测并分析所有可能的意外损失。认识可能造成损失的各种危险事故，分析损失的类别——财产、收入、责任或是人员，评估损失的影响等。
（2）寻求解决意外损失的各种方法。如何减少损失发生的几率，如何降低损失的程度；损失发生之后，如何去补救，不让自己陷入困境。
（3）在各种解决方法中，选择成本最低，保障效果最好的方法。
有备无患买保险
俗话说：“世事难料”。在这个世界上很多事都不是我们所能控制的，种瓜得豆，种豆得瓜，这样事与愿违的事经常会发生，令人沮丧。
一个最好的方法，是往最坏处打算，往最好处努力。心里有了最坏的打算，即使真的碰上最坏的事，也能随机应变，化险为夷。如果没有最坏的打算，惊惶失措，小事也会变成大事，损失惨重。有这种打算而没用上，岂不是更好？好比进庙烧香，你会为求平安而觉得那香火钱花得冤了吗？
做最坏打算的方式之一，便是买保险。
买了保险并不能保证你不遇到类似不幸的事，而是保证在你万一遇到这类不幸之时能给你一定的经济补偿。
用通俗的话来说，保险业的宗旨是：“我为人人，人人为我。”你每年投几百元，我每年投几百元，他每年也投几百元，日积月累，就汇聚起一大笔专门的资金。
美国夏威夷大学哲学教授、著名的统计推理学专家拉里·苏丹曾对每个人的生命风险作过测算：
每年都可能遇到的危险主要有：受伤危险概率是1／3，难产1／6，车祸1／12；心脏病突然发作（年龄35岁以上）1／77，在家中受伤1／80，死于心脏病1／340，乳腺癌（女性）1／1000，死于中风1／1700，遭到强奸（女性）1／2500，死于突发事件1／2900，死于车祸1／5000，染上艾滋病1／5700，被谋杀1／1100，死于怀孕或生产（女性）1／1400，自杀1／20000（女性）、1／5000（男性），因坠落摔死1／20000，死于工伤1／26000，走路时被汽车撞死1／40000，死于火灾1／50000，溺水而死1／50000，被刺伤而死1／60000，死于手术并发症1／80000，因中毒而死（不包括自杀）1／86000，吃东西时噎死1／160000，死于飞机失事1／250000，触电而死1／350000，死于浴缸中1／1000000，坠落床下而死1／2000000，被动物咬死1／2000000，被闪电击死1／2000000，被龙卷风刮走摔死1／2000000，被冻死1／3000000。
一生中可能遭遇到的危险主要有：死于心脏病1／3，死于癌症1／5，死于中风1／14，死于车祸1／45，自杀1／72，被谋杀1／93，死于艾滋病1／97，死于飞机失事1／4000，死于狂犬病1／700000。
表面上看，那些万分之一、几十万分之一的概率是天文数字，好比某个星球距地球有多少光年对我们很难有什么具体的感觉。但是，当我们仔细观察现实生活，便不会觉得那是危言耸听。疾病、地震、火灾、车祸、桥梁坍塌、歌舞厅火灾、癌症、艾滋病等等，任何人随时都被死亡包围着，防不胜防。所以说，人生充满了风险，有些风险是我们可以预测到的，但有些却是我们不能预测的。有备无患的好策略便是买保险，买了安全，买了放心。
保险也是一种生财之道
买保险不只是买平安，也是一种生财之道。
保险分许多种。从补偿角度看，可以分为两类：
1.保障型（意外险）
这种保险一般是一年一保。如果没有发生应保之事，保险金不退还给投保者，投保者第二年必须重新投保。这种保险投入很少，要么本钱无归，要么几十、几百倍收回。当然，就每个人心愿来说，宁肯不要那钱，因为这意味着平安无事。生命永远比金钱贵重，钱没有了可以再挣，命没了就什么都没有了，平安是最重要的。不过，世事难料，如果不幸真的发生了，那么多赔些钱也就算减少些损失。从投资角度来说，比如你手中股票已经被套多时了，现在总算有些生机，虽然算起来还是亏些，但比原来低价位出手更合算些。
2.储蓄型
这种保险跟储蓄类似，不仅本金在，投保者每年还可以从保险公司领取年金，且还按一定复利计算。万一遇险，一样可以索赔。因此，越来越多的人将人寿保险作为“第二储蓄”进行投资。但从本质上来说，买保险与储蓄还是有区别的。从预防风险上看，保险和储蓄都是为将来的风险作准备，但两者之间有很大的区别。用储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，而买保险则是把风险转嫁给保险公司，实际上是一种互助行为。从存取方式上看，在银行储蓄储户可以自由存取，而保险则带有强制性储蓄的意味，能够帮助投保者迅速地积攒一笔资金，但条件是只有在保险期满或意外发生时才能拿到。从约期收益上看，在银行储蓄中的本金和利息是确定的；而在保险中，投保者能得到的钱大多是不确定的。从所有权上看，储户在银行存的钱依旧是自己的，只是暂时有条件地让银行使用；而买保险花的钱就不再是投保者的了，它归保险公司所有，保险公司按保险合同的规定履行其义务。
买保险既有好处，也有一定的风险。这种风险主要来自保险公司，保险公司经营好坏直接关系到投保者的收益。中国的《保险法》规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散”。解散与破产是两个不同的概念。《保险法》规定：“保险公司不能支付到期债务，经金融监督管理部门同意，由人民法院宣告破产。”人寿保险公司破产时，被保险人的利益便有可能遭受损失。
因此，投保者在投保前，必须了解所投保险公司的经营状况，发展前景，不仅要听业务员的介绍和阅读宣传材料，而且在最终决定购买前还应阅读、分析保险条款全文，不但要了解购买保险产品可能得到的利益，更重要的是要了解可能存在的风险。
个人保险投资原则
保险是现代家庭投资理财的一种明智选择，是家庭未来生活保障的需要。购买保险要根据自己的经济实力，选择最适合自己的保险项目及保险金额。从保险的回报来看，购买的保险最好不是单一的，以组合为佳。
1.明确投保目的，选择合适险种
在准备投保之前，投保者应先明确自己的投保目的，有了明确的目的才能选择合适的险种。是财产保险还是人身保险？是人寿保险还是意外伤害保险？为了自己退休后生活有保障，就应选择个人养老保险；为了将来子女受到更好的教育，就要选择少儿保险等。总之，要避免因选错险种而造成买了保险却得不到预期保障的情况出现。
选择合适险种，投保人应从三个因素考虑：
（1）适应性。投保要根据自己或家人需要保障的范围来考虑。例如，没有医疗保障的人，可买一份“重大疾病保险”，这样一旦因重大疾病住院而使用的费用就转嫁给了保险公司，适应性很明确。
（2）经济支付能力。买寿险是一项长期性的投资，每年都需要缴存一定的保费，每年的保费开支必须取决于自己的收入能力，一般来说以家庭年收入的10％～20％较为合适。
（3）选择性。无论是家庭还是个人都不可能投保保险公司开办的所有险种，只能根据家庭的经济能力和适应性选择部分险种。在经济能力有限的情况下，为成人投保比为独生子女投保更实际，因为作为家庭的“经济支柱”，其生活的风险总体上要比小孩高。当然如果财力丰厚，家中每人各取所需而投保是最好不过的了。
2.量力而行，确定保险金额
一般来说，财产保险金额应当与家庭财产保险价值大致相等。如果保险金额超过保险价值，合同中超额部分是无效的；如果保险金额低于保险价值，除非保险合同另有约定，保险公司将按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任或只能以保险金额为限赔偿。
如一台洗衣机价值2000元，投保人投保的保险金额却是3000元，那么超过的1000元无效，一旦保险事故发生，保险公司最多也只是支付2000元。同时，应注意保险标的折旧问题，如一台用了几年的电视机，它的保险价值不应是购买时的价格，而是折旧后的实际价值。重复投保，即同种保险标的，向多家保险公司投保，法律虽然不禁止这种行为，但同样的重复投保的累计保险金额超过保险价值的，超过部分无效。一旦出险，保险公司将采取分摊赔偿金的办法，防止被保险人获得超额保险金。所以，为了得到多份赔偿而重复投保行为是不可取的。
人身保险的保险金额一般由投保人自己确定，有的可以投保多份，投保人必须考虑自己的支付能力，不能为追求高额保险金而不考虑自己的经济能力。否则，一旦出现不能承担保险费的情况，不但保险成了泡影，已缴的保险费也将蒙受很大损失，得不偿失。
确定适度的保险金额可从两方面来考虑：
（1）人寿保险的保险金额应根据实际需要来确定。一般来说，投保人在确定保险金额时可以考虑疾病医疗费、子女教育金、退休养老金、丧葬费、遗属生活费等。
（2）确定人寿保险的保险金额还要根据投保人缴付保险费的能力。如果保险金额定得过高，一旦将来家庭或个人经济状况发生变化，就会因无力缴纳保费而中断保险，影响保障的程度；而保险金额定得过低，则不足以保障受益人的家庭生活的安定。所以签定保险合同，一定要有全局的考虑，既要长远打算，又要根据实际的需要和能力确定适度的保险金额。
3.保险期限长短相配
保险期限长短直接影响到保险金额的多寡、时间的分配、险种的决定，直接关系到投保人的经济利益。比如意外伤害保险、医疗保险一般是以一年为期，有些也可以选择半年期，投保人可在期满后选择续保或停止投保。人寿保险通常是多年期的，投保人可以选择适合自己的保险时间跨度、交纳保费的期限以及领取保险金的时间。
4.合理搭配险种
选择人身保险可以在保险项目上进行组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、疾病医疗保险，使保障性更高。在综合考虑所有需要投保的项目时，还需要进行全面安排，应避免重复投保，使投保的资金能够发挥最大作用。例如因工作需要经常出差工作的人，就应该买一项专门的人身意外保险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样不但可以节省保费，而且在其他情况下所出现的人身意外，也会得到赔偿。如果你正准备购买多项保险，应当尽量以综合的方式投保。因为，它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费，得到较大的费率优惠。
多了解相关的保险知识
由于保险知识的专业性、技术性都很强，因此，人们在投保之前，首先要了解下面的保险知识。
1.保险人
保险人又称承保人或保险公司，是签订保险合同的一方当事人。按保险合同的规定：保险人在保险关系中，是收取保险费并于保险事故发生时负责损害赔偿或对人身伤亡给付保险金的人。保险人必须按保险监督机关的规定，具有一定数额的资本金，保持应有的偿付能力，并且将资本金的一定比例作为保证金，存入保险监督机关指定的银行。
