假如我明白怎样解决每个人的财务问题，我就不会写这篇文章，而将舒服地坐在白宫内，坐在总统身旁。但我可以在此提供一些小小的建议，我可以引述这方面专家和权威的看法，并提出一些可行性的建议，指出你可以从什么地方买到书籍和相关的小册子，使你得到额外的指导。
根据《妇女家庭月刊》所作的一项较为细分的调查，我们70％的烦恼都与金钱有不可抹煞的关系。盖洛普民意测验协会主席盖洛普·乔治说，从他所作的研究中显示，大部分人都无比确信，只要他们的收入在原来的基础上再增加10％，就不会再有任何财务上的烦恼。这样的例子很多，但观点却也并非绝对。我在撰写文章时，曾向财务预算方面的专家爱尔茜·史塔普里顿夫人请教。她曾多年担任纽约及全培尔两地华纳梅克百货公司的财政专家级顾问。她一度以私人指导员的身份，帮助那些沉浸在金钱烦恼中的人。她指导过位于各种收入水平线的人们，从一年的收入不到1000美元的酒店行李生，到年薪超过10万美元的公司经理人。她这样对我说：“对大多数人来说，多赚那么一点钱并不能消除他们的财政烦恼。”实际上，我常常在现实生活里看到，对大多数人来说，在收入增加之后，对他们并没有什么实质性的帮助，只会徒然地增加开支，同时增加头疼的频率。
她说：“使大多数人感觉头疼的，并非他们没有足够的钱，而在于不知道怎样合理、充分地支配手中的钱！”你对后面那句话可能会不以为然，是吗？那好吧，在你再度表示不屑一顾之前，请记住，史塔普里顿并没有说“地球上所有的人”，她说的是“大多数人”，她并不是特指你。她指的是你姊妹和表兄弟，还有你的同事，他们的人数可多了，不是吗？
有很多读者看到这里可能会说：“我希望作者可以过来试试看，拿我的月收入，付我的名目繁多的账款，维持我应有的消费。只要他来稍微试试，我敢保证他会了解我的财务困境，会安静，不再说这种旁观者站着说话不腰疼的大话。”说得很对，我也有过我的很难度过的财政困难。我曾在密苏里的玉米地和谷仓做过一天十个小时的繁重的体力活。我拼命地工作，直到腰酸背痛，睁不开眼。我当时所做的那些苦工，根本就不是每小时一块美金的工作，不是五毛钱，也不是十美分。我当时所拿的是每小时五美分，每天需要连续工作十小时。
我非常了解连续20年住在一间没有洗手间、没有自来水的房子里是什么样一种感受；我非常了解睡在零下15度的卧室中是什么样的感受；我知道为了省下一毛钱徒步几公里，以及鞋底磨出洞、裤底打了一排补丁是什么样的滋味；我也曾经只能吃餐厅里最便宜的菜，以及把裤子压在我的床垫下，因为我实在没钱让洗衣店来洗它。
但是即使这样，我在那段时间里还想办法从丁点的收入中省下几块铜板，对别人来说，这样可能没有什么意义，但对我来说，假如我不那样做，心里就非常不安。由于这段吃苦和积累的经历，我就明白个人也必须和经营一家公司一样：我们必须拟定一个财务计划，然后根据计划来安排花费。可惜，我们很多人都不会这样做。我的好朋友西蒙金指出，人们在处理个人财务问题时会表现得令人非常可怕的盲目。他告诉我，他所知道的一个会计员在公司工作时，对数字非常精明，但等到他处理个人财务时，却从不考虑房租、电费，以及所有各种乱七八糟的费用，似乎那些钱早晚都要从口袋里抽出来付给别人。不过有趣的是，他清楚地知道，假如他工作的那家公司以这种不够长远的方式来经营事业，用不了多久就要倒闭。
有件事你必须明确：当你面对自己的金钱时，就等于是在经营自己的一份事业。而你怎样处理你的金钱，实际上也的确是你“自家”的事，别人无法帮忙。
不过，什么是处理我们金钱的最佳原则呢？我们怎么展开预算和计划呢？下面有十一条可供参考的规则：
1.把消费款项记下来
班尼特50年前来到英国的首都伦敦，立志成为一名小说家，当时他非常贫困，面临巨大的生活压力，因此他把每一分钱的用途都清楚地记录下来。难道你想知道他的钱是如何花掉了？不麻烦了，他自己心里很有数。
他十分乐意使用这个办法，不停地作这种记录，甚至在他成为世界闻名的作家、富翁，拥有一艘豪华的私人游艇之后，也还保持这个非常好的习惯。
约翰·洛克菲勒也有记账的好习惯。每天晚上祈祷前，他都要搞清楚每个便士的钱花到哪儿去了，然后才上床睡觉。你我也一样，必须去搞个本子来，开始记录。记录一辈子的预算？不，当然不需要。预算专家给我们的建议是，至少在开始的一个月要把我们所支出的每一分钱准确地记录下来。假如可能的话，作三个月的记录也比较好。这只是提供给我们一个明确的记录，使我们明白钱用到哪儿去了，然后可以依此作一个推算和预想。
你清楚你的钱花到哪里去了吗？清楚。嗯，或许真的如此，但就算你知道，一千个人当中，也最多只能找到一个你这样的人。史塔普里顿夫人告诉我，一般来讲，当人们花费几小时的时间把事实扣数字老老实实地记录在纸上后，他们会大叫：“我的钱难道就是这样花没了？”他们真是不敢相信事实的真相。你是不是也这样？肯定差不多。
2.架构一个和你相符的消费预算
史塔普里顿夫人和我说，假如有两个家庭是邻居，住同样的房子，同样的街区，家里子女的人数一样，连每个月的收入也相同，但是他们的消费预算却会截然不同。为什么呢？因为人的性格和需求是大相径庭的。她说，预算必须按照一个人的性格和需要来指定，做预算的目的，并不是要把所有的快乐和趣味从生活中抹掉，而是给我们带来物质的相对安全并免于毫无意义和永无休止的忧虑。史塔普里顿夫人告诉我：“遵守预算来生活的人比较欢乐。”
朋友，你是如何做的呢？首先，正如我刚才所说，你必须把每个月所有的开支列在一张表上，然后询问专家，寻求指导。你完全可以写信到华盛顿的美国中央农业部，索取类似的小本子；在一些比较大的城市，主要的银行都有财务方面的专家顾问，他们很兴奋可以和你讨论你的财务问题，并帮你拟定一张预算表。
在讨论这种题目的小册子中，我所见过的最好的一本名是《家庭理财技巧》。由家庭财务公司发行。顺便说一句，这家公司已经出版了一整套的理财小册子。探讨了非常多的财务方面的基本问题，例如房租、食物、衣物、保健、家居装饰，等等。你可以通过写信的方式向该公司索取小册子。我已经非常认真仔细地读过这些小册子，正如我所预料的，非常棒。
3.学习怎样聪明地花钱
我的意思是，学习怎样使你的金钱用在刀刃上。所有大公司都设有专门的采购人员，他们什么也不做，只要设法替公司买到最合理最实用的东西。而现在你身为个人事业的男、女主人，你为何不如此做呢？
4.不要因你的收入猛增头痛不已
史塔普里顿夫人和我说，她最不想的就是被邀请去为月薪5000美元的家庭拟定财务预算。我问她为什么会这样。她说：“因为，月薪5000美元似乎是很大多数的美国家庭梦寐以求、努力奋斗的目标。他们大概经过很多年的艰苦奋斗才达到这一收入水平。但是，当他们的收入达到月薪5000美元时，他们以为这一辈子已经大功告成了，于是开始大肆消费。在郊区买套房子，理由是只不过和租房子花相同的钱罢了。然后买部车子，添置许多新家具，以及很多新衣服，但是等你感觉到不对劲的时候，他们已进入个人财务亏空阶段。
这是非常自然的。我们都希望获得更高档次的生活享受。从家庭生活的长远看，到底哪一种方式会带给我们更多的现实保证和幸福，强制自己执行预算去生活，还是让催帐单塞满你的信箱，或者债主狂踢你家大门？
5.假如你非借贷不可，设法争取银行的贷款，而不要向私人借。
6.投几份医疗、火灾，以及其他有可能紧急开销的保险
对于各种各样的意外、不幸，都有小额的保险金可供投保：我并不是建议你把诸如从浴缸里摔倒直到染上德国风疹的每件事都拿去投保，而是非常郑重地建议，你不妨为自己投保一些主要的意外险，否则，万一出事，不仅花钱，也很令人烦恼。而这些保险的费用都不算高。
举个例子来讲吧，我知道有位女孩子去年在医院里待了将近10天，出院以后，收到一张只有8元美金的帐单。发生了什么事呢？没关系，不用担心，她有医药保险。
7.要让保险公司以现金的方式付给你的受益人
假如你买人寿保险的目的，是在你死后仍然能通过另外一种形式照顾家人，那样我建议你，绝不可让保险公司一次性将钱大量付给你的投保受益人。
“拥有超多新钞票的寡妇”将会怎么样呢？我让玛丽翁·艾伯利夫人来解答这个令人充满疑问的题目。她是纽约人寿保险研究机构的妇女处主任。她曾在全美各地的妇女俱乐部做过演讲，指出不让寡妇领取人寿保险金的好处，她建议改为领取终生收入。她提起一位收到2万人寿保险现金的寡妇的事情。她借钱给儿子搞汽车销售。最后事业失败了，她如今非常困窘，吃饭都成问题。她还提到另外一位寡妇，被油腔滑调的房地产经纪人诱骗，拿她的大部分人寿保险金购买一些“在一年之内肯定会增值一倍”的空地。她在三年之后把土地卖掉，却只收回了起先投资的。还有一位寡妇，在领取了1500美元的人寿保险金的一年以后，就不得不向儿童福利会申请补助以抚养她的儿子。类似的事例在美国多如牛毛。
“25000美元在妇女手中，平均不足七年就能花得一分不剩。”这是《纽约时报》经济版编辑斯维业·波特发表在《妇女家庭月刊》上的文章中提出的结论。
《星期六晚邮》曾在其社论中说：“正如大家所知道的，妇女们大多没有受过商业训练，又没有银行提供专业的建议，结果她可能在狡猾的代理员的天花乱坠的游说之后，就贸然把她丈夫的人寿保险金拿去购买波动的股票。任何一位律师或银行家都可举出类似的例子：节俭的丈夫省吃俭用多年留下来的终生存款，仅仅由于后来的寡妇或孤儿相信某位善于骗取女人小孩的骗子的伎俩，就变得一分不剩。”
假如死后你还想保障妻子儿女的生活，何不向摩根学习学习，他是当代美国最伟大的金融专家之一。他把的遗产分赠给16位受益人，其中12位都是女人。他留给这些女人的不是现金，他留给她们的是有价证券，这样的话，就可以使这些妇女每月都能获得固定收入，避免了一大笔钱在短时间内消失殆尽的悲剧。
在你决定购买保险之后，我建议你读两本很有帮助的小册子：《教你购买保险》及《注意自己的保险》。它们已经不再出版，但或许能够在公立图书馆搜到。
8.教育子女重视金钱
我永远都不会忘记我在《你的生活》所读到的一篇文章。作者史带拉·威斯顿·托特叙述她怎样教导她的小女儿养成对金钱负有责任的好习惯。她从银行里取得一本独特储钱本，交给她只有9岁的女儿。每当小女儿拿到每周的零花钱时，就将零花钱“存进”那本储钱本中，妈妈则自任银行的“出纳员”。然后在那几个星期之中，每当她需使用里面的钱的时候时，就从本子中“取出”，把余款数目仔细记录下来。小女孩不但从其中得到许多别的孩子无法体会的乐趣，而且也学会了应该对金钱的负责任。
这真是非常好的办法。假如你有正在就读高中的儿子或女儿，而你希望他们好好学习怎样负责任地处理金钱，我在此郑重向你推荐一本这方面的必读书。书名为《好好安排你的金钱》，对十几岁的孩子怎样合理地用钱，有很精辟而实际的见解——从上街理发至购买可乐无所不包。同时该书也提及如何计划预算，帮助他们顺利读完大学。确定无疑的是，假如我有一位正在上高中的儿子，我必定要他阅读这本书，然后我再学习一下，利于拟定家庭开销预算。
9.家庭主妇可在家中赚一点额外收入
假如在你聪明地拟好精密的开支预算之后。你发现仍然无法填补开支，那么你能够选择有两件事之一：你能够谴责、忧愁、担心、埋怨，还有你想办法赚一点额外的钱。该怎么做呢？想赚钱的只需找到人们最需要而当前供不应求的东西。家住纽约杰克森山庄的娜丽·史皮尔夫人就是这么想也是这么做的。在1932年，她自己独住在一间有三个房间的公寓楼里，她的丈夫已经离开人世，两个儿子都已成家。有一天，她到一家饭店的柜台买冰淇淋，发现柜台同时也卖水果饼，但那些水果饼看起来实在有点差。她问老板愿不愿向她买一些真正的家制水果饼。最终他订了两块水果饼。“即使我自己也是个好厨师，”史皮尔夫人对我讲述她的故事时说，“但从前我们住在乔治亚州时，一直雇有女佣人，我亲手烘制饼干的次数大约只有几次而已。在那个老板向我预订了两块水果饼之后，我马上向邻居请教了烘制苹果饼的方法。结果，那家餐厅的顾客对我最初的两块水果饼——苹果饼和柠檬饼——大加称赞。餐厅第二天就预订了五块饼干，紧接着其他餐馆也开始向我订货。在两年之内，我就成为了每年烘制5000块饼的家庭主妇。我自己一人在我自己的小厨房内完成所有的烘制工作，我一年的收入已高达一万美元，除了一些制饼的材料成本之外，我一毛钱也没乱花。”
意料之中的是，对史皮尔夫人的烤饼的需求量越来越大，她只能把工作的地点搬出厨房，租下一间店面，雇了两个少女帮忙。制作水果饼、蛋糕、卷饼。在二战期间，人们排队一个多小时等着买她所烘制的食品。
“我一生中从来没有这样欢乐地生活过，”史皮尔夫人说，“我一天在店里工作12～14小时，但我从不觉得疲倦，由于对我来说，那根本不算是工作。那是生活中的奇妙的体验。我只是尽我的能力和技巧使周围的人们更加兴奋，我非常忙，根本没有多余的时间忧虑。我的工作弥补了妈妈和丈夫离开人世后留下的情感空白。”
我请教史皮尔夫人，其他烹调技术比较高超的家庭主妇，是否也能够在空闲的时间以同样的办法，在一个一万人以上的小城市里赚取额外的收入。她回答说：“完全可以，她们可以这样做。”
娜拉·史琳达夫人也有相同的想法。她住在一个三万人居住的小镇——伊利诺依州梅梧市。她就在厨房里以一毛钱成本的原料开创了事业。她的丈夫生病了，她必须赚点额外收入。但怎么办呢？没有经验和技术，没有启动资金，只不过是一名家庭主妇。她从一枚蛋中取出蛋清加上一点糖料，在厨房里做了一些饼干，然后她捧了一盘饼干站在学校附近，将饼干卖给正放学回家的小孩子们，一块饼干卖一分钱。“孩子们，明天多带点钱来，”她说，“我天天都会带着好吃的饼干在这儿等你们。”第一周，她不仅赚了四元一角五分钱，还为生活带来了不一样的兴趣。她为自己和孩子们带来了欢乐，如今没有多余的时间去忧愁了。
这位来自伊利诺依州的冷静沉着的家庭主妇非常有野心，她决定向外扩展——找个代理人在人声鼎沸的芝加哥出售她家制作的饼干。她羞怯而紧张地和一位在街头卖花生的意大利生意人接洽。他耸耸肩膀，表示拒绝，说他的顾客要的是花生，不是她的饼干。四年后，她在芝加哥开了第一家饼干店，店面只有8尺来宽。她晚上制作饼干，白天摆出来卖。这位从前非常羞涩和胆怯的家庭主妇，从她厨房的炉子上开始，建立了自己的饼干工厂，如今已拥有19家连锁店——其中18家都设在芝加哥最繁华的鲁普区。
我在此想说明一点，娜丽·史皮尔和娜拉·史琳达不为金钱的烦恼所束缚，反而采取积极的行动。她们以最小的方式从厨房出发——没有租金，没有广告成本，没有酬劳。在这样的情况下，一名妇人要被财务烦恼拖到崩溃，大概是不会发生的事情的。
看看你的周围，你将会发现尚未达到饱和的行业实在是太多了。例如，假如你自己是一名非常有水平的厨师，你或许可开设教人烹饪的班级，就在你自己的厨房内教导一些女孩子们，这也是生财之道。说不定很快就门庭若市。
有无数本书籍教导你怎么利用余暇时间赚钱，你可到公立图书馆借来仔细看看。不管男人、女人，都有很多工作机会。但我必须提出一句忠告：除非你天生有推销的才能，否则不要尝试去挨家挨户地卖东西。大多数人都非常憎恨这份工作，都以失败告终。
10.赌博等于送死
对于那些企图通过赌博赛马及玩老虎机发笔横财的人，我总是感到非常诧异。我认识一个拥有几架这种“独臂大盗”机器并靠它们营生的人，他对于那些天真的以为能战胜早已设计好的专门用来骗他们钱的机器的傻瓜们，除了藐视之外，没有丝毫的同情。
我也知道一名美国赌马迷。他是我成人教育训练班上的学生。他告诉我，即使他对赛马的所有知识都了如指掌，也无法在赌马中发财。然而他并不是唯一的一个，实际上，每年却有众多的超级傻瓜，在赛马中扔下60亿美金，这个数目刚好是美国在1910年全国财政赤字的六倍。这位赛马迷同时对我说，假如他想干掉他的敌人，再也没有比说服那个人去赌赛马更好的办法了。我问他，假如某人根据赛马的情报内幕来下注，其结果会怎样，他回答出人意料，他说：“照这种办法来赌赛马，确定无疑的是，能够把美国所有制造钱币的工厂输掉！”
假如我们真的要决定赌博，至少也要学机灵一点。先让我们算一下我们的胜率怎样。如何来找呢？你可以阅读一本《如何计算胜率》的书，作者为奥斯华·贾柯比——桥牌及扑克方面的最高级的专家、统计专家、权威，也是一家保险公司的统计顾问，该书总共215页，教会你在赌赛马、吃角子老虎、扑克、骰子、桥牌、轮盘、梭哈和股票市场时，胜率有几分。这本书同时还告诉你，在其他各种各样的活动中，你得胜的概率有多少，全有数字依据，对你会非常有帮助。它并不是故意教你怎么去赌博。作者没有那种想法，他只是想把普遍流行的赌博中你可能失败的几率坦白地告诉你。当你看见了这些失败的比例之后，你将会无比同情那些易于受骗的人，他们把辛苦挣来的钱丢在赛马、纸牌、骰子、吃角子老虎之上。
11.假如我们没有办法改善我们的经济现状，不妨静下心来宽恕自己
假如我们没法在短期内改善我们的经济情况，那至少我们可以改自己心态为积极。记住，每个人都存在自己的恼人财务问题。我们的经济状况可能比琼斯家差，于是我们烦恼。但琼斯家可能由于比不上里斯家而头大。而里斯家呢，又因为比不上范特家而头痛不已。
美国历史上最闻名的人物也存在自己的财务问题。林肯和华盛顿都必须向人借钱，才能坐车前往白宫就任国家总统。如果我们无法得到我们所希望的东西，最好不要让忧虑和悔恨围绕在我们的生活周围。让我们原谅自己，学得开朗一些。古希腊哲学家艾皮科蒂塔说：“哲学的精华就是一个人生活上的不可替代的欢乐，应当尽可能减少对外在事物的依赖。”
政治家及哲学家塞尼加说：“假如你总是觉得无法满足，那即便给你整个世界，也会觉得空洞和失落。”
我们应该明确，即便我们拥有这个世界上的所有东西，我们一天也只有吃三顿饭，最多加个宵夜，一次也只能躺一张床，即便是一个挖掘水沟的工人也可以满足自己这样的待遇，而且他们很有可能比洛克菲勒吃得更香，睡得更舒畅。
