要生活就要消费，在当前金融危机的影响下，如果你对自己的消费行为从来没有一次像样的检查，那么，现在你就应该认真地盘点一下自己曾经的生活消费状况。
你的钱到底哪儿去了
杨先生和同事同一年参加工作，可是同事已经攒下了房子的首付，看看他的银行账户，一直在5位数附近徘徊。再看看人家，衣服没少买，东西也没少吃，凭什么他们就比自己存到更多的钱呢？
现代的年轻人对花钱几乎没有概念，对于买小件的东西，也主张花明天的钱享受今天的生活。殊不知，这样没有计划的消费，很有可能影响到未来的投资计划或者消费计划。很多人都埋怨不知道钱花哪儿去了，只知道钱在变少。记账这个最简单的办法，就可以调整不良的消费习惯。很多人记账只是头几天新鲜，记几天就厌倦了。还有的人，就算记账也改变不了原来的消费陋习。实际上，记账也是需要方法的。
首先，我们需要知道什么样的消费者适合什么样的记账方式。不少月收入三四千元的白领总是会郁闷：为什么当初一起进公司的同事明明和自己待遇差不多，也没见比谁抠门，现如今，人家的存款够首付，自己却依然是个“月光族”。
实际上，不少人都是每天把所有的开销都记录下来。对于这样的人群，只要记账的时间超过一个月，保证会知道自己的银子“丢”在何处。也许是多买了两件裙子、一条牛仔裤、一些化妆品……但是仅仅这些，就可以比别人多花1000元以上。了解了自己的问题所在，也就知道了该在什么方面控制开销。只要再坚持一个月，一定又会出现效果。积少成多，一年后，这些控制住的开销就会成为一笔可观的存款。
这种每天记账的方式比较适合那些消费没有计划的人。如果你在记了一段时间流水账之后发现，每个月的开销几乎差不多，那么就可以改成月记账法。
开工资的时候，就要把接下来的一个月固定的支出部分事先留下。这其中包括家庭杂费、通讯费、交通费，如果有月供，也要将贷款算到其中。尽可能多做一些预算。然后在最短的时间内把这些费用交纳上，或者分别放到不同的地方。开销就可以根据以往的情况尽可能控制在一定范围内。而每个月的结余就存到另外的一个账户里，这部分钱可以用于投资或者非固定的开销。
记账主要是让你知道哪些开销是不必要的。这些不必要的开销只要不再继续，积蓄自然就会大大提升。对于女孩子来说，很多小东西看起来花不了多少钱，但是数量增加后，金额也是不容小觑。一条裙子300元，一条裤子200元，单品不贵，但是回到家就会发现，原来衣柜里可能早就有了类似的款式。500元就这样没了。
对于那些没有什么负债、没有投资目的，而且收入和支出相对比较单纯的家庭和个人来说是非常有效的。记账可以让你知道消费中存在的问题，还可以把支出进行分类的统计，简单而且实用。
而收入不复杂、投资项目相对比较少的家庭比较适合用月记账法来控制家庭支出。这种方式尤其适合收入中等的家庭。家庭的结余可以通过信封或者账户上的现金数来体现，对储蓄产生的正面鼓励意义非常强。
消费不胡来
外国人曾经感慨地说：中国每个人都是大款，他们在商店的购物行为简直可以用“疯狂”来形容！看来中国人的高消费让老外都瞠目伸舌。
随着经济的发展，中国人的消费观念和消费方式也发生了根本转变。很多的工薪族抛弃了父辈死板储蓄的观念，他们享受经济时代带来的无限乐趣。“及时行乐”、“无厘头消费”逼真地形容了当代城市工薪族的生存状态。他们可以不计成本追求高质量的消费，结果很快弹尽粮绝。掌握在我们手里的钱真的可以胡乱消费吗？有多少消费可以胡来呢？
有一位郭女士是“消费主义”的典型代表，在合资企业任部门主管的她非常注重自己的仪表，她也绝对是个时尚的白领丽人，Azona的反毛上衣，VeroModa的荷叶边塔裙，再搭配上Dior的中靴和挎包，走在街上，宛如走在T型台上。郭女士喜欢那种引来别人注目，甚至是侧目的感觉。为了保持这种感觉，郭女士只有不断地武装自己。
郭女士很注意保持整体色调与着装风格的一致性，为了搭配玫瑰红色的套装，她可以去买一支Lancome的口红，花掉240元。同时发现这个牌子的粉饼也不错，再花去480元。除了装扮，郭女士下了班还热衷于参加各种应酬，在西餐厅、咖啡馆、酒吧一类的场所流连忘返。郭女士虽然月薪9000元，可往往这个月才过一半，郭女士就已经弹尽粮绝。
买漂亮衣服是每个女人的天性。郭女士曾经创下一日之内买23套衣服的个人记录，后来不得不请搬运工才将这些衣服搬回家去。是什么原因促使郭女士花这么大的力气，买这么多衣服呢？很简单，就是郭女士碰到了商家换季打折。郭女士解释自己一看到有“打折”字样就怦然心动，忍不住上前观看，打完折的价钱跟原价对照，怎么比对都感觉合适。一件原价129元的Etam衬衫，打到三折才39元，简直和地摊货的价钱差不多嘛！还有289元的吊带裙，打到五折也不过145元。郭女士在这种消费心理作用之下，购买了很多看起来很便宜的服装。真正想穿的时候拿出来，却发现这件太幼稚了不适应自己的年龄，那件太暴露了不符合自己的身份。郭女士静下心来，在穿衣镜前再精挑细选一遍，发现23套衣服里挑不出几套是自己真正想要的。那几千块钱却再也回不来了。
如今，郭女士的衣柜里挂满了衣服，可女人的衣柜里总是少一件衣服———出门要穿的。郭女士买衣服和化妆品都是凭着一时热情，其实买回家没多久就不喜欢了，然后又去购买自己中意的。郭女士也时常为自己的胡乱消费而后悔，但是只要自己钱包还有银子，她还是忍不住要去消费。
郭女士的财务状况一直不好，工作4年了，几乎没有多少存款，而且还要时常借钱。一次，郭女士看好了一款新式手机，但因为此前节日疯狂送礼而使自己陷入困境，无奈之下又打起了银行信用卡的主意，透支10000元，为自己购买了一部三星T508手机，而郭女士的前一款手机———摩托罗拉V70也不过才用了不到5个月而已。
郭女士时常叹息着说自己是拿着绝对的高薪，却过着民工般捉襟见肘的日子，她真的不知道这样的日子该如何过下去？
郭女士是典型的无厘头超支消费者，也是都市青年中大量存在的所谓新贫族。他们没有理财观念，也很少规划自己的未来人生，他们在胡乱消费着金钱的同时也肆意挥霍着青春，当有一天青春不再的时候，他们会因此受到惩罚。
郭女士树立正确理财观念的同时还要树立不盲目、不草率、不冲动、不胡来的正确消费观。在消费之前要对自己有个正确的判断，问问自己：“我真的需要买那么贵的名牌吗？”要知道，真正的时尚和品位决不等于名牌加身，做名牌的奴隶。还有名目繁多的应酬，每个星期适当地拒绝一两个，多给自己一些独处的时间，你就会发现，原来生活也可以多一种面貌的。
一个精明而理性的消费者，绝不该在节日来临的那一刻才想到购买礼物，因为那个时候不仅商场的客流量大，挤来挤去也把购物的好心情挤丢了，而且仓促地购物可不见得能有满意的收获。不如平时注意积累，见到合适的礼物先买下来，再等到关键的时刻拿出来送人，体面又实惠。
趁着打折购买商品固然像是得到莫大的优惠，但并不是所有的打折商品都是你所需要的。为了抵御打折的诱惑，在购买之前，请给自己寻找三个理由：
（1）我是不是确实很需要这件衣服（或者其他任何东西）。
（2）它是不是贴近我一贯的风格，和我现有的物件搭配起来相得益彰。
（3）购买回去之后，我有多少机会可以穿着或使用（十次以下就不要考虑了）。
另外，可以约上你的好朋友一起上街，帮忙出谋划策。如有条件，请约会男性友人，一看到男人们逛街购物时的心不在焉，保证你连走路的兴致都没有了。
钱要用在点子上
机电工程师程先生和好友租到了一个店面，打算加入一家音像连锁公司，开家音像店。他俩都喜欢音乐，在一起挑碟片的过程中，发现音像店很赚钱，利润率能达到20%。正好手头有点闲钱，不知道该怎么投资，于是就决定开一家加盟店，在不影响正常工作的情况下，雇两个人经营，自己坐当小“资本家”。
像程先生这样的白领，为了投资而当上业余老板的人群正在日益扩大。上海世好餐饮公司董事长翁联辉粗略计算了一下，他们旗下的吉祥馄饨100多家加盟店里就有近20%是在职白领投资的。
但是白领老板们投资店面大都不会亲自经营，也未必懂行，只是希望在挣着稳定工资的同时，为自己手头的资本找一条出路。总的原则是：只出资本，不出精力和时间。然而，要做好这样的小资本家，显然也不是件容易的事情；弄得不好，“赔了夫人又折兵”。
1.业余“资本家”≠甩手掌柜
许多白领把开店想得很简单，可开店过程其实是对个人素质和能力的全方位挑战。武先生是一家五星级宾馆的经理，他在业余时间开了一家咖啡馆。在他看来，即使对利润多少不是很看重，但作为一项事业，就必须考虑到它的生存、盈利，这不是单凭理想或者爱好就能解决的；而且在经营不顺时，不会像原先想的那样洒脱地放手，也不会甘心让这份事业停止下来，这就会拖累影响到本职工作，这些都应该在开店前就考虑清楚。
此外，除了花时间，开店要和方方面面的人打交道，一个人的精力不一定顾得过来。最简单的例子就是，原本朋友们到店里捧场是件好事，但一些朋友常在午夜里光顾，还非得武先生奉陪。时间一长，大大影响了他白天的正常工作。
以他的经验看来，尽管从一开始就下定决心不花太多精力，但如果没有得力的帮手，那么这份小投资肯定会让人牵肠挂肚，耗费很多时间和精力，甚至于影响到正常工作。
为了减少时间和精力支出，大部分白领老板们更倾向于通过特许加盟的形式，来解决货源和管理的问题，从而就可以少花点时间。但连锁加盟除了要交高额加盟费外，还要防止上当受骗，所以风险也是很大的。
因此，白领要做好小“资本家”，还是应该花些精力，为自己设计一个既省力又有效的模式。
2.前期：做好准备防范风险
开小店对于家底殷实的白领来说，有着很大的升值期待，但如果不懂得经营之道，创意再好，也有可能亏本。
武先生夫妇因为喜欢喝咖啡，觉得很多咖啡店的服务都让他们不太满意，于是决定自己开一家。他们认为，凭着自己对顾客的那份感觉和敏感，肯定能在这一行脱颖而出。
在他们的咖啡店里，客人可以随时上网；如果临时遇上一些需要记录下来的事情，每张桌上都有现成的纸和笔；座位边有呼叫系统，服务人员随叫随到；续杯的咖啡仍是原汁原味……服务和创意都实现了，可是到了年终盘点，咖啡店还是亏了。因为他们在进货等环节上非常不在行，也不懂得节约成本。一开始高价买回来的杯子不适合喝咖啡，他们只好全部低价处理掉，重新去买。一年下来的经营收入，还不如把这家店面出租所得的回报多。
相比之下，陆先生和好友开的家常菜馆就要好得多了。开店前他做了详尽的市场调查。他的经验是，通过目测，一般可以判断店面周围的人口组成、消费水平等，以此来判断该在什么地方选址。
关于前期的市场调查，建筑师张先生做得比陆先生更慎重。他说，开店可轻松了，平时不用花太多的时间和精力，但原因是他在前期进行了细致、系统的考察，很快就走上了正轨。
老张的朋友是世好餐饮公司的员工，他建议老张投资一家吉祥馄饨加盟店。虽然5万元的投资额不多，但老张还是非常慎重。
在投资前，他首先考察了这个连锁店整体的实力。通过多方打听，他了解到这支管理团队1999年5月才创业，刚开始只开了一家小门店，不到一年时间，就在全国开了40多家分店，而且80%以上都是盈利的。随后，他又亲自和世好餐饮的管理团队进行了交谈，了解他们的设想和管理思路。
同时，他走访了世好餐饮现有的很多门店，发现店面非常干净、价格不高，吸引了不少学生、上班族来就餐。中午从11点到1点，客人络绎不绝。12点左右的客流高峰时，有些店里挤得简直连落脚的地方都没有。
