虽然林先生家庭目前的收入颇丰，但是未来两个孩子国外读书的费用确实是笔不小的开支。建议从现在开始，以每月1500~2000元的基金定投金额为教育进行强制储蓄，之后可根据家庭资产结余适当增加投资金额；另外年末时，根据资产净值可以选择配置适用于教育方面的期交保险，为孩子将来的教育做好多重保障。
4.保险规划刻不容缓
考虑到该家庭的结构为上有老人赡养、下有两个儿子还正在读书且有让其兄弟二人出国留学的打算，还要为赡养的父母购买房屋，因此林先生一家马上就将处于经济压力最重的一段时期，同时林先生是家庭收入的主要来源，是整个家庭的支柱，因此保障的主要对象应该是林先生，建议其根据资金状况按照定期寿险、医疗险、意外险、与终身寿险的顺序往下配置，增加保险金额以使保障齐全，为家庭和家人构筑一道坚固的防火墙。从进一步完善保障需求的角度考虑，可根据家庭保险支出的预算，增加林太太一定保额的终身寿险。
5.理财任重而道远。
仅通过社保就想达到高品质的老年生活是不现实的，要想老年生活富足、自由就必须要增加其他的养老储备，比如增加企业年金或自己补充年金保险等方式；保险规划中的寿险也是补充养老需求的有效途径；同时要加强理财意识，在流动资金量较小时，以定投的方式累积资金；资金富足时按照高风险、中等风险、低风险来适当配置家庭资产。
中国白领家庭理财7大困扰
1.不健康的消费。
消费不健康代表着家庭的消费支出过多，可能导致没有更多的资金用于投资，实现家庭资产的有效增值。一般情况下，消费支出应是家庭收入的50％左右为合理。这些客户最好将每月的费用分为基本生活开销，必要生活费用和额外生活费用三个项目，养成记账的好习惯，这样有助于理顺家庭的财务开支，减少不必要的开销，做到节流，以积累更多的资金用于资产增值。另外过度节约消费支出，影响生活幸福，也是不可取的。
2.家庭保障能力不达标率。
据统计数据显示，家庭保障能力诊断中的保费诊断处于正常范围的仅有418人，占比19.82％；家庭无保障的有1691人，占比80.18％。保额诊断诊断正常有25人，占1.19％；有2084人此项指标不正常，占98.81％。
由于没有意识到保险给未来家庭生活的好处，很多年轻人选择不投保或即使投保也仅仅是极少量的，难以有效地规避风险。家庭保障也是家庭理财常见误区之一。但是保费的支付购买也要根据家庭成员的具体情况量体裁衣，并不是保险投放得越多越好，也应避免重复投保和保费花费过大的问题，以免造成家庭支出压力过大。
3.财务自由
财务自由的概念是指，即使你不去工作，只靠投资所得的收益就可以应付日常支出。统计数据显示，有373人此项诊断健康，占比17.69％；有1736人此项诊断不健康，占比82.31％。该项指标是客户很难达标的，除非客户拥有丰富的投资理财专业知识，故投资者亟需通过专业的理财指导实现自己的财务自由。
4.投资比率不协调
据统计有投资比率不达标率为68.99％。这项诊断不健康说明这些客户家庭的投资比率较低，投资并不是每个家庭都能达到健康水平的，由于知识层次、时间所限，很多人不能或不愿进行投资。但是投资能带来较高的回报，提升家庭财富增值的能力，将闲置资产根据自己的风险偏好投资于不同的金融理财产品中，可以增加资产未来持续盈利的能力，利于实现自己的理财目标。一般来说，二十五岁以上的人士，应该使这一比例保持在50％以上的水平，比如说投资到股票、基金、债券、古董收藏、房地产，等等，应该占50％以上。也就是说收入的50％来源于资本收入，这样就能实现财务健康，达到最后理想的财务自由的境界。
5.收入构成不达标率56.61％
由于收入构成过于单一，尤其是其中的工资收入占比过大，一旦收入来源中断，家庭会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。建议尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入来源，以增强抗风险能力。
6.资产负债状况处于不正常范围的家庭占11.24％
这说明家庭负债比例过高，超过家庭的承担能力，家庭财务正处于亚健康的状态。即使这样可以维持现在的生活，但是如果再想贷款买辆车或者房子就会有问题了。因为，当负债比例过高，每个月需要付出的利息费用就会相应地上升，直接影响到每个月的现金流出，进而侵蚀家庭的资产；而过高的负债还会在家庭财务发生紧急情况的时候（例如失业、较大额度的医疗费用支出），带来很大负担，甚至造成家庭财务的“资不抵债”。当无法偿还过高的债务时，则可能导致家庭财务危机的发生。建议通过偿还全部或部分贷款的方式，降低目前家庭的负债水平。
7.房产持有不达标。
由于家庭资产中房产比例过高，家庭资产结构失衡，若利率上调、房产下跌的话，家庭资产面临严重缩水风险，财务也会出现一定的危机，需引起警觉。此外，由于房产属于固定资产，比例过高将影响家庭资产的流动性，不利于家庭资产的增值。
此外白领家庭理财中还有食物支出、偿付能力、盈余状况、储蓄投资能力等方面，也不容忽视。
金领的理财
“金领”家庭如何理财
37岁的小朱和34岁的小李都是一家外资企业的高级主管，家庭年收入大概在40万元左右，儿子今年9岁。他们目前购有一套120平方米的住房，还有7万元贷款未还。目前，夫妇俩有购车想法，现在看好了一辆30万元的车。小朱刚刚开始读MBA，每年学费大概要10万元以上。现在投入股市的资金约为15万元。有存款28万元，每月用于补贴双方父母约3000元，每月还贷加家庭开销在5000元左右，孩子教育费用1年在1万元左右，夫妇俩想在孩子上大学后换一套更大的复式住宅，接双方父母一起住。
就收入看，夫妇俩的家庭收入颇高，但目前的投资状况存在一定的误区。比如虽然盈利能力较高、家庭收入稳定，但他们人近中年，孩子正在上学，短期内不可能工作。夫妇俩是家庭收入的主要来源，一旦出现风险，将对孩子的大学教育及正常的家庭生活造成影响。
所以保障保险是两人务必要增加的理财计划。另外，在银行有存款28万元，同时在银行剩余7万元房屋按揭贷款没有还。而房贷利率从明年开始调整后，有望进一步加剧。对于即将就读的MBA，大部分MBA学院都提供分期付清学费的优惠政策，且免除分期的利息。由于家庭还要买轿车，车贷的利息也不低，因此建议将现有的资金用于购车，而选择分期支付学费。至于换房计划，应该将注意力转向首付房款的积累。
投资建议：
保险计划：夫妇俩都应该购买保险，保障方面除定期寿险、健康险、意外险外，还可考虑失业保险。同时，还可为双方父母投保医疗保险，为儿子投保意外伤害险。需要注意的是，由于孩子、老人的保险费率较高，在家庭主要收入得到保证的情况下，不必将大量的资金用于投保小孩或老人。根据朱从然家庭的收入情况看，一家的保费支出可以在3000元左右。
投资计划：根据目前的股市行情，建议将股市资金转出，投资于股票类开放式基金，投资额以10万元较宜。并将结余资金中的15万元继续增加投资。
这样计算下来，到孩子上大学的时候，按照年收益率10%计算，届时可积累购房基金60万元，足以缴纳房屋的首付款、装修、家具等费用。由于银行的汽车贷款利率大于房子的按揭贷款利率，也大于学费利率，所以建议夫妇俩选择一次性付清购车的钱，在一年后，选择提前归还房子剩余的7万元贷款，分期支付MBA的学费。
金领家庭如何高收益“过冬”？
何先生今年30岁，一月前跳槽进入银行从事基建工作，工作稳定；女儿有脐带血医保，住院可报50%左右，不过到目前为止没有用到过。
每月何先生一家日常支出在2000~3000元左右，何先生的车子月支出2000元，何太太打算年底买车；买衣服或首饰的支出月平均为2000元吧。
资产配置：
1.买了一套商铺，300W左右一次性付款，前三年租金抵了房钱，目前是银行在租，租期10年，二年后每年有1820W的租金；
2.买了一套单身公寓，主要是为女儿读书买的（划学区用的），一次性付款20万，一年后交房，精装修，地段较好交房后就可出租，租金每年为1.5万；
3.基金净值+股票净值约5万元；
4.住宅：一套排屋，买时100万目前约150万，贷款还清；一套200平方住宅，买时22万目前60万左右，打算出售，还没买掉；
5.汽车一辆：马六，买时27万（全部搞好），现在约8万左右（开了三年）；
6.现在定期约80万左右，活期6万，20万建行的理财产品。40万借款，说好去年年底还的，目前没有还的可能性。
存在问题
1.保险：没提大人的保险，如果只给孩子购买了商业保险的话，明显在家庭风险保障上是有缺陷的。永远记住孩子最可靠的保障是大人，所以家庭的保险一定要先保大人。爱孩子和给孩子买保险是两回事。可参考我以前另一个案例里对小孩保险的分析。
2.消费控制：每月正常支出7000元，即使把2万元孝敬老人的支出平摊到每个月，也不过8700不到，距离你们的月平均收入2万多还有1.2万的节余，实际节约是5000元。“属于赚的多，用的也快”，反映出来的是随意性消费占了较大比例。如果从现在开始加强控制，相信几年后会有明显区别。
3.资产结构：总资产大约680万。但是，其中房产价值总计530万，占总资产的76.9%，是个比较高的比例。过多的房产比重，在房子价格随市场变动时会承受较大心理压力，整个家庭资产帐面变动比较大，应该有足够的其他种类资产在配置上起到平衡作用。
4.投资：现有投资资产占总资产的15.2%，远低于通常的推荐值（>50%）。80万全部做定期存款，安全有余，收益性不强，利率低于CIP，目前实际是在缩水中的。对30几岁的家庭来说，过分保守了些。银行理财产品没说具体名称不好评论，提醒慎重选择此类产品。收益难以预计，有流动性的限制。
