一般认为，金融电子商务是从早期的数据批量处理和金融作业过程电子化开始的，此后的客户接入渠道多样化和管理信息化，以及智能商务、客户接入渠道整合、流程再造等“电子生态环境”的构建，使交易流程自动化程度和金融流通效率日益提高，客户接入渠道更加丰富，形成了所谓现代金融电子商务。
本节主要介绍电子商务在银行、证券和保险业中的典型应用。
6.2.1 网上银行
1）银行电子商务系统构成
银行电子商务是指银行经营活动的各个方面全面实现电子商务化。它涵盖资产负债管理、银行内部机构管理及流程再造、客户关系管理及产品营销、客户接入渠道、资源管理等各个方面的电子化。
网络技术的飞速发展对银行业务，特别是客户接入渠道产生了深刻影响，从早期的银行ATM、POS、自助终端等客户服务系统，发展到电话银行、手机银行，直至网上银行这一全新的服务手段。同时，网络环境的改善引发了银行对数据管理方式的变革，数据和信息出现了集中化、综合化的趋势，银行开始利用网络技术强化集约化管理。
银行电子商务系统是一个综合的概念，它既包括银行内部基于电子商务的业务运转和管理整合，也包括利用电子商务手段开展银行业务。在应用层面上可以分为对外生产运行支撑系统、内部管理支撑系统和辅助系统三大类。
其中，对外生产运行支撑系统负责向客户提供各种银行服务，保证交易安全、准确、及时得到处理；负责将客户接入银行电子商务体系，完成交易处理、内部账务核算等工作。该系统是银行最主要的业务系统。
内部管理支撑系统用于向管理者提供信息或帮助其做出决策。
辅助系统在保障生产运行、提高工作效率、降低运转成本等方面发挥着重要作用。如：生产辅助系统，用于保证生产运行系统能够安全稳定运行，对生产运行过程进行监控，为防范操作风险进行事后监督；管理辅助系统用于档案管理和办公自动化。
下面重点介绍在电子商务活动中广泛应用的网上银行。
2）网上银行的特点
网上银行也称为在线银行，是指利用Internet/Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。它依托于传统银行业务，并为其带来了根本性的变革，同时也拓展了传统的电子银行业务功能，创造了一种全新的银行服务渠道。
银行通过网上银行突破原有的通过柜台提供产品与服务的模式，通过拓展网上银行业务，为客户提供更方便快捷的服务；客户通过电脑、移动电话等终端设备，利用Internet可以在任何时间和地点办理银行业务。
特别是在电子商务应用中，伴随网上银行而出现的电子货币和网上支付功能，为电子商务中电子支付的实现提供了强有力的支持。作为电子支付和结算的最终执行者，网上银行起着联结买卖双方的纽带作用，网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素之一。
在我国，传统银行建立网上银行，拓展网络服务已经成为目前普遍的业务模式，也是银行电子商务应用的主要标志之一。目前，所有银行都建立了自己的网上银行。
与传统银行相比，网上银行在运行机制和服务功能方面具有下列特点。
（1）虚拟化。
网上银行利用Internet/Intranet技术开展银行业务，Web服务器代替了传统银行的营业部，网址取代了地址，其分支机构是终端设备和Internet这个虚拟化的电子空间。突破了传统业务地域范围和时间的局限。但它又是实实在在的银行，利用网络技术把自己与客户连接起来，在有关安全设施的保护下，随时通过网络为客户办理所需的一切金融业务。
（2）银行业务处理集成。
网上银行不是一个单独的业务处理系统，它本身不能独立地处理某项银行业务，必须以已经存在的业务处理系统为基础，所有的业务处理最终都是要由现有的业务处理系统来实现。但网上银行系统通过建立与传统业务处理系统之间的接口，使分散的不同的业务系统有机地连接为一个整体。
可以看出，“网上银行服务”系统的作用和意义已经远远超出了任何一个传统的业务系统。如果能够成功地建立“网上银行服务”系统，把客户终端、电话银行等手段结合起来，将在整个银行范围内形成一个统一的面向客户的综合服务体系。同时，为解决银行业务系统分散、业务做法不统一、系统平台不统一等问题，提供一个较好的途径。
（3）方便快捷的客户服务。
网上银行是一种能在任何时间（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以多种方式（Anyway）为客户提供超越时空、智能化服务的银行，因此可称之为三A银行。
网上银行不仅可以同传统银行一样提供各种服务，还可以推出一些个性化的新产品和服务，这些业务以客户为中心，根据客户个人情况单独设计。比如可以实现服务界面的个性化，根据个人喜好定制页面内容和色彩等等。在网上银行，银行还可以通过电子邮件、在线交流等方式与客户实时沟通并获取反馈意见。
客户通过网上银行提供的服务，除了全面了解自己的账户信息，还可以了解银行提供的其他金融信息，如证券信息、保险信息等。随着银行业混业经营界限的慢慢打破，这种综合性服务功能将越来越强大，银行客户通过网上银行享受“一站式”金融服务不再是梦想。
3）网上银行业务与服务
目前，网上银行可以提供的金融产品和服务内容主要有以下几类：
一是个人业务。包括：个人转账业务、汇款业务、代收代付、证券买卖、外汇买卖、消费贷款、信用卡服务、网上支付等。
二是公司业务。包括：内外部转账、账户现金管理、代收代付、工资发放、信贷、支票挂失等。
三是信息服务。包括：外汇行情、存贷款利率、汇率、证券行情等金融信息，以及经营范围、服务项目和银行简介等信息。
下面，以中国银行网上银行为例作具体介绍。
（1）企业网上银行。
中国银行企业网上银行服务通过两大渠道——WEB浏览器和银企对接进行。
WEB浏览器：企业通过WEB浏览器访问中国银行网站，登录网上银行，即可享受中国银行网上银行各项企业金融服务。
银企对接：企业将自己的ERP或财务系统与中国银行网上银行系统无缝对接后，企业财务人员通过操作自己的ERP或内部财务系统，即可享受中国银行网上银行提供的各项企业金融服务。主要服务功能包括：
账户管理：提供“今日交易查询”、“今日余额查询”、“历史交易查询”、“历史余额查询”、“网银汇入查询”、“汇款信息查询”等服务。
转账汇款：提供“转账汇划”、“定向账户支付”等服务。
第三方存管：提供“银行转证券”和“证券转银行”、“资金账户查询”服务，实现银行结算账户和证券保证金账户之间的资金互转，并可查询、下载企业证券保证金账户的余额和银证转账交易信息，还可打印网银交易的电子回单。
期货出入金：提供期货保证金在期货公司和期货交易所之间的汇划和查询服务。
代发业务：提供员工工资、报销款项及其他各类银行相关规定许可的代发资金的批量委托代发服务，支持向中行或其他银行的银行卡、活期存折转账；支持本地和异地转账，并可通过分别设定操作权限，将企业人事管理和财务管理职能分离。
资产托管：向资产托管客户提供交易指令发送、交易信息查询服务，并可批量委托境内和境外交易。
（2）个人网上银行。
个人网上银行服务主要功能包括：账户管理、投资理财、自助缴费、信用卡和网上支付服务。
账户管理：可查询所有关联账户的余额、账户详情、交易明细；提供本人关联账户之间的转账；向他人中行账户或向他人开立在国内其他银行的账户转账汇款。
投资理财：可以进行网上外汇交易、网上黄金交易、网上基金交易、网上第三方存管和记账式国债交易等投资业务。
自助缴费：在网上自助缴纳手机费、固定话费、水电费等。
网上支付：可以自行设置一个或多个银行卡账户用于网上支付，通过与支付宝、财付通、汇付天下、网银在线、易宝支付、首信易支付、快钱、银联电子支付等电子商务公司的合作，中国银行网上支付目前可以应用于数十万家在线商户的网站；并可以在线查询过去一年内的网上支付交易记录。
4）网上银行安全控制机制
网上银行安全控制的核心问题是保证银行账户信息和交易过程的安全。下面以中国银行为例，介绍网上银行常用的安全控制措施。
（1）网上银行用户的资金和信息安全保护方法。
由网上银行用户名（6～20位数字和英文字母）和密码（8～20位数字和英文字母）组成的基础性防护，验证用户名和密码后只能对借记卡和其他关联账户进行查询，不能使用转账、投资等涉及账户资金变动的功能。
动态口令又称一次性密码，动态口令牌（E-Token）是一种内置电源、密码生成芯片和显示屏、根据专门的算法每隔一定时间自动更新动态口令的专用硬件。
动态口令牌的使用十分简单，无需安装驱动，用户只要根据网上银行系统的提示，输入动态口令牌当前显示的动态口令即可。
使用动态口令牌随机生成的动态口令（6位数字）实现身份认证，动态口令牌每60秒随机更新一次，一个口令在认证过程中只能使用一次，下次认证时则更换使用另一个口令，使得不法分子难以仿冒合法用户的身份，用户也不需要去记忆密码。
当用户使用网上银行进行他人转账，投资服务的开通，基金、国债业务的开户，代缴费、用户名/密码找回等重要交易时，需再次输入动态口令进行身份验证。上述措施构成保护网上银行的3道防线，有效地保证了用户身份的合法性和唯一性。
（2）安全控制措施。
主要的证券类网站证券信息和咨询类网站：如和讯、东方财富网、证券之星、新兰德、山东神光、中国证券网、中国国债网、中国基金网等。
证券公司的交易型网站：如华夏证券、招商证券、大鹏证券、海通证券、国泰君安、国通证券、国信证券、长城证券等。
证券监督、管理机构网站：上海证券交易所网站、深圳证券交易所网站和中国证监会网站。
安全控件防范恶意程序。安全控件主要用于防范恶意程序的攻击，如木马程序等，它是通过切断键盘操作与木马病毒之间的通道，来更好地保护网上银行用户的信息安全。
短信提醒服务。通过提供短信提醒服务，以方便网银客户随时了解网银变动情况，使网上交易既轻松又安全。
预留“欢迎信息”辨别假网站。网银用户在设置好“欢迎信息”后，在每次登录时，该信息将显示在欢迎页面上，如登录的网站未能正确显示预留的欢迎信息，说明该网站不是中行网站。
其他安全措施，包括：登入记录监控异常情况、登录保护防范恶意攻击、关键信息屏蔽保障账户安全、控制交易限额降低风险、专用按钮保证安全退出以及通过柜台关联账户确保身份真实等。
6.2.2 网上证券
1）证券电子商务概述
证券电子商务，可以分为狭义和广义两个层面。广义证券电子商务，通常是指投资者利用Internet等电子手段和现代化信息媒介，传送交易信息和行情资料，并进行各种与证券交易相关的活动，包括网上证券发行（如网上路演、股票发行、再融资等）、网上证券交易（如网络委托下单、实时交易等）、网上信息及咨询服务（如股票即时报价、投资资讯、网络实时股评等）三方面的内容。
而狭义的证券电子商务仅指投资者利用Internet完成开户、委托、支付、交割和清算等一系列证券业务活动，以及在线获取与证券交易有关的财经资讯等活动。
我们通常研究的证券电子商务就是基于狭义范围的网上证券交易。这是现阶段证券电子商务开展的主要业务。
进一步分析，狭义证券电子商务可以分为3个层次：
（1）财经证券类网站，如我国100多家财经网站，提供股市信息、财经新闻、股票实时行情等丰富的网上信息服务。
（2）证券公司自身的信息化，证券业务向网络延伸，如长城、华夏、国信、西南等证券公司实现了自动化业务处理，在此基础上建立自己的网站，开展网上证券交易业务。这是我国目前网上交易的主要形式。
（3）网络公司建立的证券交易网站，它与国家商业银行和证券公司合作，完全抛开了地理意义上的证券营业部，实现了股民在银行注册开户，通过网络、报纸、电视等媒体获得证券资讯，在网上直接交易的“虚拟营业部”。在我国，至今尚未开放这一类网上证券交易。
网上交易与传统交易费用比较：
网上交易的主要开支是创办初期的网络接入费用、软硬件购置费用以及日常维护费用。据估算，进行同等条件下的网上证券交易的投资，大约只是传统营业部的一半，而在日常营运费用方面，网上证券交易比传统营业部交易要节省3/4以上。
例如，目前一家证券营业部，投资规模通常在500万～5000万元人民币之间。而一家证券交易网站，投资一般只需要50万元，一年的维护费用不超过100万元，营销效果却不亚于一家投资上千万元的营业部。
证券电子商务是一种新型的证券市场运作模式，是Internet应用和证券业发展到一定阶段的必然产物。1996年，美国的E-Trade公司最先通过Internet向证券商提供网上交易技术，引发了全球证券电子商务的热潮。
从1997年开始，我国的证券公司就开始了网上证券的探索。2000年4月，中国证监会颁布《网上证券委托暂行管理办法》，并从2001年2月开始陆续公布了具有开展网上证券委托业务资格的证券公司。使我国网上证券交易进入快速发展时期。网上证券交易已成为当前发展最快的一种电子商务形式，其发展速度和规模远远超出了人们的预期和设想。
2）证券电子商务的优势网上交易与一些传统交易方式比较，有以下优势：
（1）打破时空限制。
提供个性化服务网上证券交易没有场地和地理环境的限制，能够有效地增强市场辐射力，有利于进一步挖掘潜在客户资源。同时，利用网络工具，可以为客户提供个性化服务，针对投资者的不同投资额和风险偏好的需求，为投资者提供投资咨询和决策服务，有利于增强竞争力，促进公司持续发展。
（2）降低运营成本。
网上证券交易改变了传统营业部所需的营运要素，例如，网上证券交易不需要装修豪华的营业大厅，不需要维持庞大的员工队伍，但其客户容纳量则是几乎不受限制的。当业务达到一定规模之后，边际成本能够不断降低，有利于证券公司实现低成本扩张。
从投资者的角度来看，网上证券交易不仅节省了前往营业部的时间成本，使投资者能享受更便利、更快捷的服务，而且证券公司由于经营成本的降低，可以通过降低交易佣金的方式让利给投资者，从而降低投资者的交易成本。
（3）更全面的信息资讯服务。
传统的证券信息服务偏重于行情提供，在基础信息方面信息量不大。交易者往往需要通过报纸或电视补充接收更多的信息，以支持基本面的行情分析。而证券交易网站拥有海量的证券信息，投资者可以在网上主动、及时、有效地获取和筛选相关信息。而且网上证券交易行情实时更新，远远快于其他传统的信息接收设备。客户可以通过网站了解到与证券交易有关的宏观和微观经济报道和分析、证券金融信息、板块个股行情等最新或历史资料。
3）网上证券交易
（1）网上证券交易的功能。
在我国，网上证券交易能提供以下四类服务：一是沪、深股市即时行情：无论何时、何地开机，都能接收完整的股票交易行情以及技术分析图形画面。二是实时委托买卖：如同营业部大户，通过该网络可以直接下单，查询资金。历史成交、当日委托、即时成交和撤单。三是盘后技术分析和即时新闻信息：收市后也可以收看当日行情和个股走势，不受营业部时间限制；随时可以查看最新经济金融新闻、基本面分析、每日动态等信息。四是上市公司基本资料、专家股评及投资分析报告等。
（2）网上交易模式。
交易模式是指客户与公司之间业务往来的方式。目前，我国网上证券交易采用客户资金第三方存管模式。
所谓客户交易结算资金第三方存管是指由证券公司负责投资者的证券交易、股份管理以及根据交易所和登记结算公司的交易结算数据清算投资者的资金和证券；而由存管银行负责管理客户交易结算资金管理账户和客户交易结算资金汇总账户，向客户提供交易结算资金存取服务，并为证券公司完成与登记结算公司和场外交易主体之间的法人资金结算交易服务的一种客户资金存管制度。
在这种模式下证券公司和存管银行之间形成合理的分工和制约，投资者证券交易账户在证券公司开立和管理，日常交易活动仍在所开户的证券公司营业部进行。
但是客户交易结算资金管理账户须以投资者自己的名义在存管银行开立，由存管银行进行簿记管理，投资者资金转账和存取全部通过存管银行办理。这样，投资者证券资金台账的资金存取职能与证券公司股票等证券买卖业务严格分离，证券公司与存管银行在证券投资者服务上各司其职，相互监督。
（3）网上证券交易流程。
网上证券交易和传统证券交易的程序基本一致，都要经过开户、委托、清算交割等程序，所不同的是投资者借助计算机和Internet就可以完成以上工作。
下面以实例说明网上证券交易的具体步骤。
第一步：网上交易开户。投资者到证券营业部或银行办理证券账户卡，开设资金账户、签订第三方存管协议、开通网上交易。
第二步：设置网络交易环境。登陆开户证券公司的网站，下载行情分析软件、网上委托交易软件及其安全认证证书，并安装在本地机上。
第三步：股票交易。在交易所开市时间内，投资者通过即时行情分析软件获取股票的即时行情，做出交易的决定。通过网上股票委托交易系统进行交易，包括：
买卖委托、撤单、资金股票余额查询、成交委托查询、并可以直接打印交割单和对账单。
6.2.3 网上保险
1）保险电子商务概述
保险的含义保险是指参与保险的个人或组织根据保险合约按期向保险公司缴纳相应的费用，当被保险者发生灾害或遭受损失时，由保险公司按预定保险金数额给予赔偿的一种经济活动。
保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品，保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特别是20世纪90年代以来，Internet技术的发展导致了保险电子商务的产生。
保险电子商务是指保险公司或保险中介机构以信息技术和网络为基础，利用Internet作为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。
它包含了保险公司利用Internet开展电子商务的一系列活动，即利用网络宣传企业形象，介绍保险产品，与客户交流信息，发布相关保险信息和保险新闻，完成网上投保、核保、承保和理赔等业务过程，并提供各类保险咨询和风险管理服务等。
保险电子商务包括保险公司内部管理的信息化，以及保险公司之间，保险公司与非保险公司之间，保险公司与保险监管部门、税务部门等相关机构之间的信息交流活动。也包括保险公司与被保险公司和被保险人之间的信息交流和业务联系。
在保险电子商务实践中，着重突出的是保险的电子商务实现模式，强调的是利用网络技术实现保险业务再造，即实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期缴费、理赔和给付等保险过程的网络化。
本质上说，保险电子商务既是一种全新的保险销售方式和渠道，又是一种全新的保险经营理念和管理模式。
下面，举例分析网上保险在经营成本上的优势。有研究表明，保险公司通过代理人和经纪人出售保险单的经营模式是低效率的。以美国人寿保险为例，20年来的实践证明，其销售系统是缺乏生产率的：一个代理人一周平均只卖出一份保单。
生产率低下使经营成本达到保险费的33%或更高。通过Internet销售保单具有大幅度降低经营成本的潜力。网上保险交易使从客户申请购买保险到保险公司签发保单这一过程中许多费时的人工操作步骤通过网络完成，大大提高了工作效率。网络的使用使整个保险业务链降低成本60%以上。
哪些险种适合在网上销售从险种的角度分析，适合网上销售的险种应该是那些核保简单、手续简便的险种。如一些个人健康险、意外险、家财险、车险、货运险以及小额财产险和部分责任险等。在美国保险电子商务所销售的险种以车辆保险、责任保险、个人定期保险为主。
对于不适合通过网络来销售的险种，比如年金保险、工程险、大额财产险等，网络能够为投保人和经纪人提供有关这些险种的大量信息，间接地促进了这些险种的销售。
2）网上保险服务内容
一般来说，保险电子商务的服务内容大致可以分为两类：
一类是网上理财。包括证券、融资、期货、资产管理、信托等金融服务。如平安保险推出的国内首家一站式金融综合理财服务，就包括保险、证券、信投资、企业养老金、期货交易于一体；网上买卖股票；养老金账户查询等服务。
另一类是网上保险业务。包括险种介绍和保单查询服务，以及保险公司形象和产品的宣传等保险信息服务；网上直销保单服务和提供半自动化的网上保险服务。通过保险公司网站，客户的咨询、投保、续期保险费的缴纳及各种保险金的领取等都可以通过网络来实现，客户足不出户就可以得到全方位的保险服务。
3）网上保险业务流程。
（1）网上投保业务流程。
我们以网上购买平安保险公司的“旅行意外伤害险”为例，说明网上投保业务流程。
①选择保险期限和保险金额。
进入网上买意外险页面，选择保险期限、保险金额和被保险人数等信息。在页面下方立即显示应缴保费。点击“继续”进入下一页面。
②填写投保信息。
填写的信息包括投保人信息、被保险人信息、保单生效日期和联系人信息等。
在认真阅读投保申明并确认后，可以点击“上一页”返回前一页面，或点击“保存离开”以后再继续投保。点击“继续”进入下一页面。
③投保成功提示。
投保成功提示页面显示保单号，说明已成功提交投保申请，保险公司将通过电子邮件将投保信息发至投保人的邮箱，点击“立即支付”进入支付页面。
④网上支付。
在支付页面，选择网上支付银行，进入相应银行网站，进入支付流程。目前平安保险网上支付业务支持20多家银行的多种银行卡。
⑤网上投保记录查询。
在投保成功后，通过“网上投保记录查询”功能查询投保订单及支付情况，输入投保人姓名、证件号码、E-mail后，点击“确定”按钮后，即可查找到您的保单或投保单的支付情况和投保信息。
（2）保险公司核保业务流程。
当投保人完成了保单的填写和递交后，网上业务便转入了保险公司后台核保业务流程。后台业务的关键是实现在线核保，由于大量传统保险产品还不能达到在线核保的要求，所以核保环节一般分为在线核保和离线延时核保，即对超出在线核保权限的投保单的离线核保。根据系统设置，核保人在核定各保险事项的同时可以对保险期限、保险费率、免除责任等内容进行调整，并提出相应意见。
